Reglas de retiro de IRA

Cuando aporta dinero a una cuenta de jubilación individual (IRA), está ahorrando dinero para el futuro, pero si está buscando alternativas para invertir más allá de un 401(k), podría considerar una cuenta IRA tradicional o Roth.

Estará aprovechando sus ahorros antes de que se dé cuenta, por lo que es inteligente comprender tanto la cuenta IRA tradicional como la Roth IRA. reglas de retiro cuando llegue el momento. Conocer las reglas de retiro puede ayudarlo a evitar multas por el dinero que tiene guardado.

Reglas de retiro de IRA tradicional

Las cuentas IRA tradicionales permiten que las personas aporten dólares antes de impuestos a una cuenta de jubilación para inversiones que pueden crecer con impuestos diferidos hasta que se retiren.

Edad de retiro

En el caso de una cuenta IRA tradicional y Roth, puede comenzar a retirar fondos (o en términos oficiales, "tomar distribuciones") después de cumplir los 59 años y medio. A partir de los 72 años, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas anuales (RMD) de su IRA tradicional, que debe retirarse antes del 1 de abril del año posterior a que cumpla 72 años. Después de eso, debe tomar una RMD antes del 31 de diciembre.

El monto de su RMD se calcula dividiendo el valor de su IRA tradicional por un factor de expectativa de vida, según lo determina el IRS. Siempre puede retirar más que la RMD, pero recuerde que todas las distribuciones se gravan como ingresos. Si no realiza retiros, tendrá que pagar una multa del 50 % sobre el monto que debería haber retirado.

10 % de penalización por retiro anticipado

En general, además de estar sujeto al impuesto sobre la renta, pagará una multa por retiro anticipado del 10 % si se extrae dinero de su IRA antes de los 59 años y medio.

¿Cuándo se puede retirar dinero de una IRA tradicional sin penalización?

Hay excepciones a la multa del 10%. En algunos casos, está exento de tener que pagar la multa, como se describe a continuación.

Compra de vivienda por primera vez

En algunos casos, puede usar el dinero de una cuenta IRA tradicional para comprar una casa. Si es la primera vez que compra una casa, debe usar el dinero dentro de los 120 días y tiene un límite de por vida antes de impuestos de $10,000.

Gastos educativos

Si usted o los miembros de su familia inmediata desean pagar gastos educativos calificados, como matrícula, tarifas, libros, suministros y equipos requeridos sin penalización, pueden retirar fondos de su cuenta IRA tradicional.

Invalidez o muerte

Sufrir una discapacidad total y permanente le permite retirar fondos de IRA sin penalización. Sus beneficiarios no estarán sujetos a multas por retiro si fallece.

Gastos médicos

Si tiene gastos médicos que ascienden a más del 10 % de su ingreso bruto ajustado (AGI), puede usar los fondos de la cuenta IRA para pagarlos y evitar una multa por retiro anticipado.

Gastos de nacimiento o adopción

Puede retirar $5,000 para pagar los gastos de nacimiento o adopción sin penalización.

Seguro de salud

Es posible que pueda retirar dinero de su IRA tradicional sin tener que pagar una multa si está desempleado durante al menos 12 semanas si necesita dinero para pagar el seguro médico para usted, su cónyuge y sus dependientes.

Distribución involuntaria

Si experimenta un gravamen fiscal, puede reclamar una exención de multa fiscal.

Excepciones militares

Es posible que pueda recibir distribuciones sin multas si es miembro de la Guardia Nacional o reservista si lo llamaron al servicio activo durante al menos 180 días.

Reglas de retiro de cuentas Roth IRA

Las cuentas IRA Roth son cuentas de jubilación individuales que le permiten depositar dólares después de impuestos en su cuenta, lo que significa que no tiene que pagar impuestos al cumplir la edad de retiro.

Edad de retiro

¿Cuál es la edad de retiro de IRA? Al igual que una cuenta IRA tradicional, debe esperar hasta los 59 años y medio para retirar su dinero, pero existen excepciones a la multa por retiro anticipado. Además, las reglas de retiro de IRA le permiten retirar el dinero que ha aportado a una cuenta IRA Roth (pero no las ganancias), incluso antes de jubilarse. Eso es porque ya pagó impuestos sobre esos fondos.

¿Qué es la regla de los cinco años de Roth?

Las reglas de retiro de Roth IRA establecen que para evitar pagar multas, debe esperar al menos cinco años para realizar un retiro. Sin embargo, si recibe una distribución de las ganancias de una cuenta IRA Roth antes de los 59 años y medio, las ganancias pueden estar sujetas a impuestos y multas.

Impuestos y multas por retiros de cuentas IRA Roth

Si tiene dinero en una cuenta IRA Roth por menos de cinco años, sus ganancias pueden estar sujetas a impuestos pero no a multas si tiene al menos 59 años y medio. Por otro lado, si ya cumplió con el requisito de tenencia de cinco años, puede retirar dinero de su Roth IRA sin impuestos o con una multa del 10 % a los 59 años y medio.

Excepciones calificadas

Tomando una distribución de las ganancias de la cuenta IRA Roth antes de que la cuenta tenga cinco años o antes de cumplir los 59 años y medio, sus ganancias pueden estar sujetas a impuestos y multas. Sin embargo, es posible que pueda evitar multas (pero no impuestos) en las siguientes situaciones:

Compra de vivienda por primera vez

Usar el retiro para pagar la compra de una casa por primera vez (un máximo de por vida de hasta 10,000).

Gastos de educación calificados

Al igual que una cuenta IRA tradicional, si usted o los miembros de su familia inmediata desean pagar gastos educativos calificados, como matrícula, tarifas, libros, suministros y equipos necesarios, pueden retirar fondos sin penalización.

Gastos de nacimiento o adopción

Los gastos de nacimiento o adopción de hasta $5,000 también se pueden pagar con su Roth IRA sin pagar una multa.

Muerte o invalidez

Si sufre una incapacidad total y permanente, podrá acceder al dinero de su Roth IRA sin penalización. Si fallece inesperadamente, sus beneficiarios también pueden acceder al dinero de su Roth IRA.

Gastos médicos o seguro médico no reembolsados

También puede realizar un retiro sin penalización por gastos médicos no reembolsados ​​o seguro de salud (siempre que esté desempleado).

Vale la pena mencionar que en el caso de un pago periódico sustancialmente igual (SEPP), puede recibir una distribución de fondos de una cuenta IRA tradicional o Roth u otros planes de jubilación calificados antes de la edad de 59 años y medio y no incurrirá en multas del IRS en el caso de retiros.

Pros y contras de los retiros de IRA

A continuación, se encuentran los pros y los contras de un retiro anticipado de cualquiera de las cuentas de jubilación.

Ventajas de los retiros anticipados:

• Puede evitar sanciones: Estos fondos pueden actuar como una alternativa a su fondo de emergencia si cumple con los requisitos para una excepción
• Puede evitar las deudas: Si usa dinero para ayudarlo a pagar los gastos médicos, retirarse antes de tiempo puede evitar que incurra en deudas

Contras de los retiros anticipados:

• Puede enfrentar sanciones: Puede enfrentar una multa del 10%. Incluso con excepciones, es posible que tenga que pagar impuestos sobre sus retiros
• Tiempo limitado para pagar: Si planea reembolsar su retiro, tendrá un período de 60 días en el que debe depositar fondos nuevamente en su cuenta
• Es posible que nunca "se recupere": La contribución anual total máxima para todas sus cuentas IRA combinadas es $6,000 si tiene menos de 50 años y $7,000 si tiene 50 años o más. Perderá el interés compuesto si retira su dinero

Consulte con un asesor financiero o contador para ver cómo las reglas de retiro de IRA lo afectarían en caso de dichos retiros.

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