¿Qué es APR y cómo funciona?

Cuando considere pedir dinero prestado, encontrará muchos términos desconocidos como APR, o tasa de porcentaje anual. Pero, ¿qué es APR y cómo funciona?

APR es la tasa de interés en términos de tasa anual. Es el costo de pedir dinero prestado. Lo que incluye depende del préstamo o tarjeta de crédito. Si bien las tasas de interés son importantes, la APR le dará una idea de cuánto pagará por el préstamo.

Lo que se incluye en la APR varía según los productos de préstamo. Los préstamos para automóviles y las hipotecas cobran tarifas que se pueden incluir en el cálculo de la APR. Tarjetas de crédito, en la otra mano, tienen diferentes APR según el tipo de préstamo.

Veamos más en profundidad cómo funciona APR, cómo calcularlo y por qué es importante al considerar un préstamo o una oferta de crédito.

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Qué es

En lenguaje sencillo, la tasa de porcentaje anual o APR es el costo de su préstamo. Es cuánto le paga al prestamista para que le preste dinero durante un período definido.

Definición de APR: Es la tasa de interés más cualquier tarifa, como las tarifas de apertura, que el prestamista puede cobrarle por prestarle los fondos. Esto es importante porque representa el verdadero costo de obtener un préstamo.

Algunas personas piensan que la tasa de interés y la APR son iguales. Si bien ese es el caso a veces, La APR tiende a incluir solo las tarifas para obtener un préstamo además de la tasa de interés. Es una mejor representación del costo de los fondos que la tasa de interés simple.

APR vs tasa de interés:

• La tasa de interés, expresado como porcentaje, es el costo de pedir fondos prestados. Se carga sobre el monto principal del préstamo. Las tasas de interés pueden ser fijas o variables.

• La APR es la tasa anual que incluye la tasa de interés más otros costos para pedir fondos prestados. Estos costos pueden incluir tarifas de originación, honorarios del corredor, puntos de descuento, y así. También se expresa como porcentaje.

No se concentre solo en la APR o la tasa de interés al evaluar un préstamo o una tarjeta de crédito. Ambos son importantes para determinar si un préstamo es un buen negocio para usted. También le ayudará a comparar dos productos que son iguales, por ejemplo, dos tarjetas de crédito o dos préstamos hipotecarios.

Si bien la APR puede parecer el único número que debe considerar, la tasa de interés juega un papel importante. Los prestamistas no basan su pago mensual en la APR, sino en el saldo del capital más la tasa de interés.

APR vs APY

Mientras que APR tiene en cuenta el interés simple, El rendimiento porcentual anual o APY va un paso más allá. También se conoce como tasa anual efectiva (EAR) y tiene en cuenta la tasa de interés compuesta.

Si tiene un préstamo con una tasa de interés alta, notará una mayor diferencia entre APR y APY. Para préstamos con una tasa de interés más baja, la diferencia puede no ser significativa. La duración del período de capitalización también puede marcar la diferencia entre las dos tasas.

¿Cómo funciona APR?

El prestamista determina la APR ya que incluye tarifas y otros costos que varían entre prestamistas. La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere que todos los prestamistas revelen la APR a los prestatarios en los documentos del préstamo.

A continuación, se muestra una ilustración rápida de cómo funciona la APR:supongamos que solicita un préstamo para automóvil por $ 20, 000 a una tasa de interés del 5,5 por ciento durante cinco años. También tiene $ 400 en tarifas de préstamo agregadas al monto del préstamo por un total de $ 20, 400.

Su APR para el préstamo será del 6.32 por ciento y al final del plazo de su préstamo, le habrá pagado a su prestamista $ 23, 379,82. Aunque solicitó un préstamo por $ 20, 000, terminarás pagando a tu prestamista $ 3, 379,82 en comisiones e intereses al final de los cinco años.

Hay dos tipos principales de APR:fijo y variable. Es importante saber cuál de los dos tipos de APR tiene para un préstamo en particular para que pueda comprender las posibles ventajas y desventajas. Una APR fija permanece igual durante la vigencia del préstamo. El hecho de que las tasas de interés suban o bajen no tiene ningún efecto sobre los préstamos a tasa fija. Esto puede hacer que sea más fácil presupuestar el monto de su pago mensual. Las APR variables pueden fluctuar hacia arriba o hacia abajo según la tasa preferencial. Si la tasa preferencial sube, también lo hará la APR variable de su préstamo. Por otro lado, si la tasa baja, lo más probable es que su APR variable también se reduzca. Si bien esto puede dificultar el presupuesto de su pago mensual, APR variable podría resultar en pagos más bajos.

¿Qué es una buena TAE?

Una buena TAE depende de varios factores. Una de las consideraciones más importantes es la tasa de interés vigente en este momento en particular. Los prestamistas basan la APR que ofrecen en una tasa de índice como la tasa preferencial de EE. UU. Publicada en El periodico de Wall Street .

Cada prestamista o banco cobra un margen sobre la tasa preferencial para determinar la APR que ofrecerán a los prestatarios. Los prestamistas ofrecen diferentes tasas basadas en puntajes crediticios, historial de pagos, y así.

Es importante darse una vuelta por los productos de préstamo en lugar de optar por la primera oferta. Dos prestamistas pueden ofrecerle diferentes APR sobre el mismo producto, como una hipoteca, incluso si presenta la solicitud con la misma información (incluso el mismo día).

Tenga en cuenta que la APR difiere entre los productos crediticios. No espere obtener la misma APR por un préstamo para automóvil que obtendría por una hipoteca o una tarjeta de crédito.

Por lo tanto, Es importante tener en cuenta los préstamos "manzanas con manzanas" al comparar las tasas de porcentaje anual (APR). Por ejemplo, compare dos préstamos para automóviles con los mismos términos de préstamo y por la misma cantidad pero de diferentes prestamistas. Le dará una idea de lo que es una buena APR para su historial y puntaje crediticio.

¿Cómo calcular la TAE?

Calcular el APR no es tan complicado como parece siempre que tenga toda la información. Puede encontrar esto en los documentos del préstamo y debe incluir las tarifas asociadas con el préstamo de los fondos. Si un préstamo no tiene tarifas, use cero en lugar de las tarifas en la fórmula.

Fórmula APR: APR =100 x [{[(tarifas + interés total del préstamo pagado) / monto principal del préstamo] / número de días en el plazo del préstamo} x 365]

La idea detrás de la APR es calcular el porcentaje del capital que pagará un prestatario teniendo en cuenta las tarifas iniciales y otros costos asociados con el préstamo. A diferencia de APY, APR no toma en cuenta la capitalización.

Cómo encontrar servicios financieros con una buena tasa de porcentaje anual (APR)

Minimizar los gastos y maximizar los retornos le ayudará a tener más dinero en su bolsillo. Esto significa buscar préstamos con una buena tasa de porcentaje anual (APR) que le cuesten menos dinero de su bolsillo.

Uno de los factores más importantes a la hora de obtener un préstamo es su historial crediticio. Si planea sacar una hipoteca o solicitar un préstamo para automóvil pronto, manténgase al tanto de sus pagos mensuales. Pague sus deudas y demuéstreles a los prestamistas que es una buena apuesta cuando se trata de otorgar crédito.

Tener múltiples pagos atrasados, una alta relación deuda-ingresos y un historial crediticio deficiente son señales de alerta. No abra ninguna tarjeta de crédito nueva al menos seis meses antes de solicitar su préstamo.

Busque y compare los términos del préstamo y las tasas de porcentaje anual (APR) entre los prestamistas. Esto puede variar de un prestamista a otro, así que obtenga cotizaciones de algunos diferentes. Solo compare productos similares para que pueda tener una idea precisa si esta es una buena TAE.

La deuda con una garantía, como préstamos para automóviles o hipotecas, generalmente tiene una tasa de porcentaje anual más baja que los préstamos sin garantía. Eso se debe a que el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa o recuperar el automóvil si usted no puede pagar sus facturas.

Al evaluar las opciones de inversión, observe el rendimiento del último año y los rendimientos históricos. Averigüe si quiere hacerlo usted mismo o si prefiere que alguien simplifique el proceso y ponga su inversión en piloto automático.

Investigue antes de poner su dinero en el mercado y comprenda los riesgos inherentes a la inversión. Incluso si el rendimiento anterior muestra una buena racha, no garantiza un cierto rendimiento de las inversiones. Utilice su mejor juicio al evaluar tanto los préstamos como las opciones de inversión. Usted es su mejor defensor, así que investigue tanto sobre la empresa como sobre el producto antes de comprometerse.

La línea de fondo

Comprender qué es la APR y cómo funciona puede ser útil para comparar productos crediticios. La mayoría de nosotros pediremos un préstamo o solicitaremos una tarjeta de crédito en algún momento. Aprenda la terminología para poder tomar decisiones informadas al firmar en la línea de puntos.

Concéntrese en aumentar su base de conocimientos financieros para poder administrar su dinero de manera eficaz. Recuerde:nadie se preocupa por su dinero más que usted. Depende de usted investigar y determinar la mejor opción para un préstamo o una inversión.

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