¿Qué son los fondos segregados?

Si ha consultado a un asesor financiero, es posible que hayan incluido el término "fondos segregados", o "fondos seg, ”Como dicen los de adentro. Entonces, ¿qué son?

¿Qué son los fondos segregados?

Pero, ¿qué son exactamente los fondos segregados? Bien, comparten algunas cualidades con los fondos mutuos, pero son vendidos principalmente por compañías de seguros canadienses y no se negocian en un mercado público. Eso significa que para comprar un fondo segregado, tendría que comprarlo directamente de una compañía de seguros. El fondo se compone básicamente de personas, Contratos de seguros variables que ofrecen ciertas garantías y ventajas no disponibles en los fondos mutuos tradicionales. Piense en ello como invertir en un seguro que valora, excepto que en lugar de comprar acciones, está comprando contratos, y no representan la propiedad de la sociedad de inversión a través de acciones.

De ahí también proviene el nombre:debido a que el fondo está totalmente separado de los fondos de inversión generales de la compañía de seguros, y no está invirtiendo en la propia empresa invirtiendo en el fondo segregado, su, bien, aislado.

Entonces, ¿cómo es esta inversión? Bien, los contratos de seguro individuales que compra a través de fondos segregados y luego invierte en activos subyacentes como fondos mutuos, ayudando así a que su contrato se revalorice con el tiempo. Pero dado que invertir siempre implica un elemento de riesgo, existe la posibilidad de que pueda incurrir en pérdidas. Es por eso que los fondos segregados incluyen una garantía para proteger parte del dinero que inviertes, cubriendo al menos el 75% de la misma, ya veces incluso al 100%. Entonces, incluso si el fondo subyacente en el que se basa el fondo segregado pierde dinero, todavía obtendrá una parte o incluso la totalidad de su inversión principal.

¿Cuál es la diferencia entre fondos segregados y fondos mutuos?

La diferencia entre fondos segregados y fondos mutuos es que los fondos segregados son vendidos por compañías de seguros y generalmente incluyen garantías que protegen su inversión inicial. Los fondos segregados también tienden a tener menos flexibilidad y tarifas más altas que los fondos mutuos.

Pero por supuesto, siempre hay una trampa. Para beneficiarse realmente de esta política, debe mantener el fondo hasta el vencimiento, es decir, hasta que haya transcurrido un cierto período de tiempo (por lo general, al menos de 10 a 15 años). Si retira su dinero antes de que finalice el período de tiempo designado, pierdes la garantía, y recibirá el valor de mercado actual de su inversión, menos las tarifas. Por lo general, también debe pagar una tarifa adicional por esta política de garantía.

Otra razón por la que las personas eligen fondos segregados es porque ofrecen protección a los acreedores. Entonces, si potencialmente se enfrenta a la bancarrota, La protección de los acreedores garantiza que los acreedores no se apoderen de los fondos de su fondo segregado. Sin embargo, esto solo es posible si ha nombrado a un miembro de la familia como beneficiario de la política de fondos segregados. Un beneficiario es un miembro de la familia que ha elegido para recibir las ganancias de su fondo después de su muerte. Esta protección es particularmente beneficiosa para autónomos o propietarios de pequeñas empresas. ya que puede proteger sus bienes personales de la responsabilidad profesional.

Ejemplos de fondos segregados

El tipo más común de fondo segregado es el administrado por compañías de seguros de vida como Sun Life, Equitable Life of Canada, Alliance Financial Group, Vida del imperio y Alianza Industrial, así como por el Royal Bank of Canada. Es probable que muchas empresas que administran fondos mutuos también tengan opciones de fondos segregados.

Pero si tiene una pensión en el lugar de trabajo administrada por una compañía de seguros, entonces también tiene su pensión atada en un fondo segregado. La única diferencia es que estos fondos de pensiones no cuentan con las garantías de seguro que puede obtener de los fondos segregados comprados con una compañía de seguros. Pero como siguen siendo contratos de seguro, todavía tendrán protección de acreedores si nombra un beneficiario para la póliza.

Ventajas y desventajas de los fondos segregados

Los fondos segregados definitivamente pueden formar una parte productiva de una cartera de inversiones bien equilibrada, pero es importante hablar con el proveedor de seguros al que está pensando comprar para obtener toda la información sobre el rendimiento anterior del fondo. así como cualquier tarifa o condición adicional. Y recuerda, el rendimiento pasado nunca es un indicador del rendimiento futuro. A continuación, presentamos algunas ventajas y desventajas que debe considerar si está interesado en comprar fondos segregados:

Ventajas

• Su principal inversión está protegida: Debido al pago garantizado que protege su inversión inicial, sabe que recuperará del 75% al ​​100% de su inversión, independientemente del precio de mercado en el momento de la fecha de vencimiento del fondo. Solo recuerde que las inversiones deben mantenerse hasta la fecha de vencimiento; si te retiras antes de eso, entonces pierde la garantía.

• Beneficio por muerte garantizado: Es por eso que los fondos segregados también están asociados con los seguros de vida (y por eso debe nombrar a un beneficiario en su póliza). A tu muerte hay una garantía de que del 75% al ​​100% de su inversión inicial se transferirá a su beneficiario, libre de impuestos.

• Fácil transferencia de bienes: Hablando de transferir activos a su beneficiario, a cualquier beneficiario nombrado en el fondo segregado se le pagará directamente el producto del fondo después de su muerte, sin tener que lidiar con la legalización. La sucesión puede ser un proceso largo y costoso, por lo tanto, pagar las ganancias directamente a su beneficiario puede hacer que una situación estresante sea mucho más fácil para sus seres queridos.

• Protección de los acreedores potenciales: Si ha nombrado a un beneficiario de su póliza, Los fondos segregados también ofrecen protección contra los acreedores que se apoderan de sus activos en caso de quiebra o en caso de una demanda. Como se mencionó antes, esto puede ser particularmente importante para autónomos o propietarios de pequeñas empresas.

• Las opciones de "reinicio" permiten un mayor crecimiento: Algunos fondos segregados pueden ofrecer una opción de "reinicio", que se aplica si el valor de mercado de su póliza aumenta de manera tan significativa que le gustaría aumentar el monto cubierto en la garantía (también conocido como el monto que recibe sin importar qué). Esto significa que protege su inversión inicial, más las ganancias obtenidas por la cartera. Lo único que debe tener en cuenta aquí es que presionar el botón de reinicio también probablemente extenderá el período de tiempo que tiene que esperar antes de poder acceder a su dinero. generalmente 15 años más.

Desventajas

• Liquidez limitada: Debido a que su dinero está bloqueado hasta la fecha de vencimiento (de lo contrario, pierde la garantía de devolución de las inversiones principales), realmente no tiene acceso a él a menos que desee tener la oportunidad de recibir el valor de mercado actual de su inversión, lo que podría significar una pérdida. También existe la posibilidad de que tenga que pagar una multa.

• Tarifas más altas: En comparación con los fondos mutuos, Los fondos segregados suelen tener índices de gastos de gestión (MER) más altos. Eso se debe a que las tarifas cubren el costo de las funciones del seguro. Es posible que también deba pagar una comisión si se compra o vende el fondo.

• Sanciones por retiro anticipado: Si decide retirarse del fondo antes de la fecha de vencimiento, probablemente tendrás que pagar una multa, además de perder cualquier garantía principal o un beneficio por fallecimiento garantizado.

Cómo invertir en fondos segregados

Si decide que desea agregar fondos segregados a su cartera financiera, entonces es relativamente fácil comenzar. En este sentido, es bastante similar a cómo invertir en fondos mutuos:

• Seleccione el fondo segregado en el que desea invertir . Puede encontrar información segregada de fondos mutuos aplicando un filtro en bases de datos como Globefunds y Morningstar, o vaya directamente a la compañía de seguros a la que desea comprarle. Solo asegúrate de hacer toda tu investigación, incluso sobre el rendimiento del fondo, que la compañía de seguros correspondiente está obligada a informar. Esa información generalmente estará en el sitio web donde se ofrece el fondo, e incluirá devoluciones y tarifas anuales. Recuerde:el rendimiento pasado no es garantía de rendimiento futuro.

• Elija sus cuentas. Los administradores de fondos separados a menudo le permitirán combinar sus inversiones en una cuenta de jubilación, como un Plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP) o una Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA).

• Seleccione sus fondos. Muchas compañías de seguros tendrán una variedad de fondos segregados que, como fondos mutuos, centrarse en diferentes aspectos del mercado. Las inversiones subyacentes que respaldan su fondo segregado pueden ser acciones internacionales, en el mercado canadiense, o en un sector específico como el inmobiliario.

• ¡Lea su contrato con atención! Asegúrese siempre de comprender todos los términos y condiciones y de tener una descripción general clara de todas las tarifas para que no haya sorpresas desagradables en el futuro.

Si bien los fondos segregados pueden ser una parte valiosa de una estrategia financiera equilibrada, las altas tarifas pueden resultar desalentadoras para muchos inversores. En ese caso, comprar su propio fondo mutuo podría ser una estrategia más asequible para usted. O si realmente desea ahorrar en tarifas, siguiendo la ruta del robo-advisor, donde un algoritmo crea una cartera de bajo costo calibrada según sus necesidades, podría ser más apropiado para usted, especialmente si la idea de tener que elegir sus propios fondos le hace estallar en sudores nerviosos.

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