Cómo ahorrar para la jubilación cuando está desempleado

Cuando estás desempleado ahorrar para la jubilación puede ser lo último que tenga en mente. Puede parecer imposible ahorrar para el futuro cuando no tiene ingresos fijos para pagar las facturas básicas.

Pero dependiendo de tu situación, aún puede ser posible acumular sus ahorros incluso si no está trabajando a tiempo completo. Aquí hay algunas herramientas y sugerencias para estar atentos al futuro durante un período de desempleo.

Familiarízate con las IRA

Las cuentas de jubilación individuales (IRA) son excelentes para las personas que no tienen acceso a planes de jubilación patrocinados por el empleador, como las cuentas 401 (k). Una IRA tradicional es similar a una 401 (k), en el sentido de que las contribuciones se deducen de los ingresos imponibles que tenga. Con una cuenta IRA Roth, por otra parte, las ganancias se gravan por adelantado, pero cualquier ganancia que tenga no será gravada cuando retire dinero en la edad de jubilación.

Las cuentas IRA son útiles para las personas que trabajan por cuenta propia, o que ganan dinero de manera irregular a través del trabajo a tiempo parcial o autónomo. Entonces, si no está empleado a tiempo completo, pero aún tiene algunos ingresos del trabajo, estas cuentas pueden ayudarlo a ahorrar.

Piense en los ahorros para la jubilación como un gasto necesario

Cuando estás desempleado es importante controlar todos sus gastos para que sepa dónde debe recortar. Puede encontrar que hay muchos costos (compras de lujo, comer fuera TV por cable) que se pueden sacar del presupuesto de su hogar, mientras que otros gastos (comida, electricidad, pagos de deuda) son más necesarios. Si piensa en los ahorros para la jubilación como una necesidad, se verá obligado a recortar el gasto en otros lugares.

Pase su viejo 401 (k)

Si ha sido despedido de un trabajo, ya no podrá contribuir al 401 (k) que pudo haber recibido de su empleador. Pero la cuenta seguirá existiendo y el dinero seguirá siendo suyo. Puede dejar que la antigua cuenta 401 (k) se asiente, pero es mejor transferirlo a una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA). La IRA le brindará más flexibilidad y opciones de inversión, y también puede tener tarifas más bajas. Y puede comenzar a contribuir una vez que tenga algún ingreso del trabajo.

Centrarse en reequilibrar

Es posible que no pueda agregar mucho a sus cuentas de jubilación, pero puede trabajar para asegurarse de que estén optimizados. Esto significa asegurarse de tener la combinación correcta de inversiones en función de su fecha de jubilación, y obtener la combinación óptima de acciones en diversas industrias y clases de activos. Siempre es inteligente examinar su cartera para asegurarse de que no invierte demasiado o poco en ningún área.

Busque tasas de interés bancarias más altas

Si no recibe muchos ingresos por el momento, necesita que sus ahorros en efectivo trabajen para usted. Eso significa que cualquier ahorro en efectivo que tenga debería generar la mayor cantidad de ingresos posible. Las tasas de interés siguen siendo bastante bajas, pero muchos bancos en línea ofrecen tasas de interés en CD y cuentas de ahorro que son más altas que el promedio.

Evite la tentación de cobrar

Puede ser tentador sacar dinero de sus fondos de jubilación, pero debes evitarlo si es posible. Una de las mejores formas de ver crecer sus ahorros para la jubilación es dejar que sus inversiones hagan lo suyo. Puede ver un aumento significativo en sus ahorros para la jubilación solo con las ganancias del mercado, incluso si no está contribuyendo por el momento.

Retiro de cuentas de jubilación, sin embargo, tiene consecuencias. Primero, cualquier dinero que saque no tiene ninguna posibilidad de crecer y ayudarlo a expandir sus ahorros generales para la jubilación. Segundo, Existen multas e impuestos asociados con retirar dinero de las cuentas de jubilación anticipadamente. (Consulte también:5 preguntas que debe hacer antes de pedir prestado de su cuenta de jubilación)

Continuar enfocándose en el crecimiento, si puedes

Si está desempleado y tiene algunas inversiones en una cuenta de corretaje imponible, puede tener la tentación de cambiarlos a acciones de dividendos u otras inversiones generadoras de ingresos. Esto puede brindarle ingresos adicionales en el momento en que los necesite. Pero realizar este tipo de ajuste podría tener un impacto negativo a largo plazo en el crecimiento general de su cartera. Si dividendos, cautiverio, u otras inversiones centradas en los ingresos lo ayudarán a mantener las luces encendidas, multa. Pero es mejor concentrarse en encontrar otras fuentes de ingresos, o reduzca sus gastos antes de seguir esta ruta.

Reinvertir dividendos, si puedes

Si ya tiene acciones de dividendos, aún puede contribuir a su cartera de jubilación reinvirtiendo los ingresos por dividendos que obtenga de las acciones. Puede tener la tentación de utilizar esos ingresos de inversión para pagar facturas y ayudarlo a superar su período de desempleo. pero si puedes arreglártelas sin él En su lugar, dirija los dividendos para comprar más acciones y otras inversiones. Incluso las pequeñas contribuciones agregadas a sus cuentas de jubilación pueden sumar ahorros considerables con el tiempo.

Involucre a su cónyuge

Quizás nunca pensó en incluir a su cónyuge en la planificación de la jubilación porque sintió que no era necesario mientras trabajaba. Ahora sus ingresos pueden destinarse a ayudarlo a ahorrar. Esto puede ser un desafío ya que ahora también están trabajando para ayudar a pagar más facturas. Pero hay algunas formas de utilizar los ingresos de su cónyuge para sus propias cuentas de jubilación. Si tiene una cuenta IRA tradicional o Roth, Los ingresos del trabajo de su cónyuge pueden destinarse a su cuenta. (Nota:esto solo está permitido si declara sus impuestos de manera conjunta).

Planea pagar en cuentas más tarde

Si está desempleado pero espera trabajar en poco tiempo, puede posponer las contribuciones a su IRA y agregar dinero más tarde, incluso si es después de fin de año. De hecho, puede contribuir a una IRA hasta el 15 de abril del año siguiente. Así por ejemplo, digamos que planea maximizar su IRA mediante pagos mensuales. (Esto sería alrededor de $ 458 mensuales por un total de $ 5, 500 para el año - la cantidad máxima permitida por el IRS para personas menores de 50 años. Pero digamos que está sin trabajo desde agosto hasta octubre de ese año. Puede dejar de contribuir durante ese tiempo y compensar la diferencia en los meses posteriores. incluso los primeros meses del año siguiente, si necesario.