¿Por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?

¿Recibió la aprobación de una nueva tarjeta pero notó algo extraño en su informe de crédito? ¿Está resonando en su cabeza la pregunta "¿por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?"?

No te preocupes. No hiciste nada malo. Esto es solo daño temporal eso se arreglará una vez que comience a usar su tarjeta de manera responsable.

Para averiguar todo lo que desea saber sobre las tarjetas de crédito y cómo afectan su puntaje de crédito, consulte nuestra guía completa. Estamos aquí para responder a todas sus preguntas.

¿Cómo calcular tu puntuación?

Casi el 70 % de los estadounidenses tienen un puntaje de crédito superior a 670. Esa cifra es suficiente para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito con una tasa de interés favorable.

Pero su puntaje FICO de bueno a excelente puede caer fácilmente si no lo maneja con cuidado. Para no terminar preguntándonos "¿por qué está bajando mi puntaje de crédito?", primero veamos cómo las agencias evalúan su solvencia.

Todos los puntajes FICO son únicos. Las tres agencias de crédito nacionales (Experian, Equifax y TransUnion) calculan su crédito teniendo en cuenta cinco factores clave. . Sin embargo, no todos son igualmente relevantes.

Estas son las cinco categorías principales de datos que determinan su puntaje FICO:

• Historial de pagos (35 %)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Extensión del historial crediticio (15 %)
• Crédito nuevo (10%)
• Mezcla de crédito (10%)

Como puede notar, el historial de pagos es crucial para su puntaje FICO, ya que refleja qué tan riesgoso es usted como prestatario. Entonces, antes de preguntar "¿por qué bajó mi puntaje de crédito sin razón?", asegúrese de que todos sus pagos se hagan a tiempo. Si está seguro de que lo son, el problema puede estar en otra parte.

¿Por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?

Finalmente la obtuvo:la nueva tarjeta de crédito que ha estado anhelando, con la esperanza de poder ahorrar algo de efectivo. Después de algunos pagos, nota que su calificación crediticia ha cambiado, pero no para mejor, como anticipó. Su puntaje FICO ha bajado por un motivo desconocido para usted. Y como era de esperar, te gustaría saber por qué.

Antigüedad promedio de la cuenta/antigüedad del historial crediticio

Como se mencionó anteriormente, su puntaje de crédito se calcula de acuerdo con cinco factores. Uno de ellos es la duración del historial crediticio, que comprende el 15 % de su puntaje. .

La antigüedad de su historial crediticio se cuenta desde el día en que abrió su primera cuenta e incluye tarjetas de crédito activas, préstamos, hipotecas y otras líneas de crédito.

Cuanto más tiempo haya tenido su crédito, mayor será su puntaje.

Pero, ¿cómo perjudica su crédito abrir una tarjeta de crédito?

Tres factores pueden afectar la antigüedad de su crédito:la duración de su cuenta más antigua, la duración de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de ambas. Abrir nuevas cuentas puede reducir la edad promedio de sus cuentas , especialmente si abriste el último hace un tiempo.

En caso de que tengas un historial crediticio largo y varias cuentas, el nuevo crédito no afectará tu crédito considerablemente. De lo contrario, obtener una nueva tarjeta reducirá significativamente la edad promedio de su cuenta.

Consulta difícil

Entonces, ha decidido obtener una nueva tarjeta, pero no tiene una idea clara de cuál se adapta mejor a sus necesidades. Debido a esto, presentó numerosas solicitudes con diferentes empresas.

¡Felicitaciones, acabas de cometer un terrible error!

Si está a punto de preguntar “¿solicitar una tarjeta de crédito perjudica su crédito?”, la respuesta es sí, lo hace. Si presenta una solicitud con demasiados emisores, su puntaje FICO disminuirá significativamente. Pero, ¿quién tiene la culpa de esto? En pocas palabras, la consulta dura .

Cada vez que solicite una nueva tarjeta de crédito, el emisor respectivo realizará un esfuerzo para verificar el riesgo crediticio del consumidor, es decir, si es lo suficientemente solvente. Incluso si termina rechazado o rechaza la tarjeta, las consultas difíciles aparecerán en su informe. Lo que es aún peor, permanecerán allí hasta por dos años.

Entonces, esta podría ser la respuesta a su pregunta, "¿por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?".

Es decir, las extracciones de crédito comprenden alrededor del 10% de su puntaje de crédito , y cada consulta difícil lo reduce por algunos puntos . Si envió demasiadas solicitudes y se colocaron numerosas extracciones de crédito en su informe, no es de extrañar por qué su puntaje de crédito se redujo considerablemente.

Pero no se desespere, los tirones fuertes no causan daños permanentes a su crédito. Si tiene un crédito bueno o excelente, esta es solo una cifra pequeña y no tendrá un impacto tan drástico. Además, una vez que comience a usar su tarjeta de crédito y realice los pagos a tiempo, su puntaje FICO se restaurará o incluso mejorará.

Pero, ¿cuántos puntos afecta exactamente una consulta exhaustiva al puntaje crediticio? No muchos, solo cinco o incluso menos. Pero cuando se multiplica por el número de solicitudes de préstamo que realiza, este número puede aumentar significativamente.

Por lo tanto, debe limitar la cantidad de proveedores de crédito a los que se acerca o buscar algunos que realicen solo un tirón suave. Por lo general, una consulta suave se usa para presentarle una oferta o para una aprobación previa. Luego, antes de firmar el trato, el prestamista o el emisor de la tarjeta realiza una investigación exhaustiva. Pero eso aún lo ayudará a frenar el daño a su puntaje, especialmente si desea comparar precios para obtener los mejores términos.

Tasa de utilización del crédito

Tener más de una tarjeta de crédito es un arma de doble filo. Por un lado, tienes la oportunidad de comprar algunas cosas que siempre quisiste pero que realmente no podías pagar. Por otro lado, esta es una forma segura de arruinar su puntaje FICO.

Ahora que tiene una nueva tarjeta de crédito, trate de resistir la tentación de maximizarla en varias compras. Es posible que no pueda pagar todos los montos adeudados. Nuevamente, los pagos retrasados ​​o perdidos podrían reducir su puntaje como todo se informa a los burós de crédito. Además, la tasa de utilización de su tarjeta de crédito se disparará debido a los saldos elevados.

Una vez que se endeude, es posible que desee solicitar una tarjeta de transferencia de saldo para deshacerse de ella. Esta es, en principio, una buena idea, siempre que esté buscando la mejor manera de generar crédito. Pero tenga en cuenta que abrir una nueva tarjeta de crédito puede aumentar su índice de utilización de crédito, especialmente si realiza una compra importante justo después de obtenerla. Lo mismo podría pasar si cancelas una tarjeta de crédito.

Sí, sabemos que estáis todos confundidos y preguntándoos, “cómo perjudica a vuestro crédito cerrar una tarjeta de crédito” mientras que, al mismo tiempo, abrir una nueva también lo afecta. Ten paciencia con nosotros y te lo dejaremos todo claro.

Una tasa de utilización del crédito representa los saldos de sus tarjetas de crédito en comparación con su límite de crédito. En otras palabras, indica cuánto del crédito disponible usas . Cuanto más gaste, menos de su límite de crédito estará disponible. Como resultado, su índice de utilización de crédito aumentará, mientras que su crédito disminuirá.

Si realiza una compra grande justo después de abrir una nueva tarjeta de crédito, podría consumir gran parte de su límite de crédito. Cerrar una tarjeta de crédito puede tener el mismo resultado. Es decir, cuando canceles una de tus tarjetas, tu límite de crédito aumentará. En consecuencia, su puntaje puede caer.

Beneficios de obtener una nueva tarjeta

¿Abrir una tarjeta de crédito daña su crédito? Sí, lo hace, y notará una caída en su crédito después de la solicitud. Pero es solo temporal. Mientras tanto, tener una tarjeta de crédito puede tener beneficios a largo plazo. Con el correcto, tiene una excelente oportunidad de ahorrar algo de dinero mientras compra, comprar lo que siempre ha querido y hacer que su puntaje FICO sea estelar.

Límite de crédito aumentado

Su tarjeta de crédito no debe ser algo que mantenga escondido en su cajón y use solo en caso de emergencia. Muy por el contrario, con las nuevas tarjetas que premian cada una de tus compras, ese trozo de plástico puede ser una herramienta destacada. Pero si lo abrió cuando era estudiante o cuando su puntaje FICO no era tan bueno, lo más probable es que tenga un límite de crédito entre bajo y promedio.

La buena noticia es que puede solicitar un aumento del límite de crédito . Tenga en cuenta que este es uno de los factores que pueden afectar su puntaje de crédito. Dado que representa el crédito disponible que tiene a su disposición, está estrechamente relacionado con la tasa de utilización de su crédito.

Por lo tanto, para evitar agotar su tarjeta debido al límite bajo y aumentar su índice de utilización, considere solicitar un aumento del límite de crédito. No solo aumentará su tasa de utilización de crédito, sino que también tendrá un efecto positivo en su puntaje FICO. En consecuencia, podrá obtener préstamos y condiciones de crédito más favorables.

Pero asegúrese de no tomar el aumento del límite como una oportunidad para gastar de más. Entonces terminará preguntándose por qué su puntaje de crédito se redujo sin motivo alguno. En su lugar, aprovéchalo al máximo permitiendo que te ayude a crecer financieramente.

Además de aumentar su puntaje de crédito y reducir su índice de utilización, el aumento del límite de crédito le permitirá:

• Tener recursos valiosos a los que acudir en caso de emergencia
• Evite abrir nuevas tarjetas y preguntarse "¿por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?"
• Evite abrir demasiadas tarjetas y seguir perdiendo puntos FICO debido a las tarjetas de crédito sin usar

Combinación de crédito

Aunque haga todos sus pagos y viva completamente libre de deudas, esto no es del todo beneficioso para su historial crediticio. Es decir, los sistemas de puntuación de crédito como VantageScore y Fair Isaac Corporation evalúan todo lo que aparece en su informe de crédito. Cuantos más tipos de cuenta tenga, mejor será para su puntaje crediticio general.

Por esta razón, obtener una tarjeta de crédito aumentará la diversidad de su crédito. . Como resultado, su puntuación será más alta. Pero esto se aplica solo a su primera tarjeta de crédito. Agregar nuevas tarjetas de crédito no tendrá ningún efecto.

Hablando de eso, llegamos a la siguiente pregunta:¿cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?

La cantidad óptima de tarjetas de crédito que debe tener depende únicamente de su situación financiera. Si no puede administrar sus pagos, incluso dos pueden ser demasiados. Aunque tener una nueva podría ser beneficioso para su índice de utilización, no es aconsejable obtener demasiadas tarjetas de crédito en un período corto de tiempo.

No hay un número definido que se considere demasiado. Aún así, es recomendable solicitar tarjetas adicionales solo cuando realmente las necesite.

Pagos a tiempo

No importa cuán tentador pueda ser, nunca salte sus pagos incluso cuando estás un poco corto de efectivo. Es posible que se arrepienta una vez que se dé cuenta de que debe pagar más del doble de la cantidad normal:el pago que no hizo, más el nuevo y el recargo por pago atrasado obligatorio.

Dado que todos sus pagos se informan a las agencias de crédito, su puntaje eventualmente bajará. En consecuencia, es posible que termine preguntándose "¿cuánto tiempo lleva volver a establecer el crédito?"

Como recordatorio, el historial de pagos constituye la mayor parte de su informe de crédito:35%. Por lo tanto, los pagos atrasados ​​pueden dañar gravemente su FICO .

Por el contrario, realizar todos sus pagos a tiempo tendrá múltiples beneficios. En primer lugar, si paga al menos el mínimo adeudado, tiene la oportunidad de aumentar su puntaje FICO.

¿Y cuánto tiempo se tarda en generar crédito con una tarjeta de crédito? La respuesta es alrededor de seis meses si lo estás construyendo desde cero. En caso de que esté mejorando su crédito, puede tomar 12 a 18 meses .

Reflexiones finales

¿Es posible solicitar una tarjeta de crédito sin afectar su puntaje de crédito? Desafortunadamente, no.

En algún momento durante el proceso de solicitud, el emisor de la tarjeta realizará una consulta exhaustiva que reducirá su puntaje en algunos puntos. Pero a menos que presente demasiadas solicitudes, la disminución no será significativa ni a largo plazo.

¿Debería esto impedirle obtener una nueva tarjeta de crédito? Por supuesto que no, ya que hay muchos beneficios de usar una tarjeta de crédito . Con algunos de ellos, incluso podría ahorrar dinero mientras realiza sus compras diarias. En última instancia, incluso logrará aumentar su puntaje de crédito y obtenga la oportunidad de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito con tasas más favorables.

Preguntas frecuentes

¿Cerrar una tarjeta de crédito dañará mi puntaje de crédito?

Sí. Cancelar una tarjeta de crédito aumentará su tasa de utilización de crédito , ya que ahora utilizará más de su saldo disponible. Como resultado de una tasa más alta, su puntaje FICO disminuirá.

¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas?

Si tiene problemas con los pagos, incluso dos podrían ser demasiados. No existe un número óptimo o el mejor de tarjetas de crédito. La pregunta debería ser:"¿cuántos puedes manejar?".

¿Cuánto de su crédito debe usar?

El porcentaje óptimo es 30. Pero cuanto menos use de su crédito disponible, mejor para usted. Cualquier valor superior al 30 % sugerirá que está utilizando su crédito en exceso debido a dificultades financieras.

¿Cuántos puntos afecta una consulta exhaustiva al puntaje crediticio?

Una  consulta exhaustiva reducirá su puntuación crediticia en unos cinco puntos. . El problema puede surgir si presentó demasiadas solicitudes. Entonces, la disminución en su puntaje será mucho más pronunciada y dará la impresión de que está demasiado desesperado por dinero.

Por lo tanto, si se pregunta "¿por qué mi puntaje de crédito es bajo después de obtener una tarjeta de crédito?", la respuesta puede estar en la consulta exhaustiva que los emisores de tarjetas realizan después de su solicitud.