¿Se puede refinanciar un préstamo personal?

Sí, por supuesto.

Esa es la respuesta fácil. Cada tipo de préstamo puede ser refinanciado, pero es importante saber si debería refinanciar un préstamo. Saber si es el momento adecuado para refinanciar un préstamo depende tanto de las condiciones económicas actuales como de sus finanzas individuales.

El proceso de refinanciación de un préstamo personal puede no ser muy diferente al de cualquier otro tipo de préstamo. Por lo general, incluirá todos los mismos pasos que su préstamo original, excepto que tendrá una mejor idea de qué esperar durante todo el proceso. Si ya tiene un préstamo personal, obtener uno nuevo se trata más de las razones por las que debería hacerlo, si es el momento adecuado para usted y cuáles pueden ser los beneficios (o las deficiencias) de un nuevo préstamo brillante para usted. Esos factores también pueden guiarlo a considerar alternativas, por lo que antes de avanzar demasiado en el camino, es bueno tener una idea de hacia dónde se dirige.

Razones para refinanciar un préstamo personal

Si está considerando refinanciar un préstamo personal, ya ha pasado por el proceso al menos una vez, por lo que los pasos para obtener un préstamo no son nuevos para usted. Su razón para refinanciar probablemente será la fuerza impulsora para tomar la decisión.

Seamos realistas:nadie elige refinanciar un préstamo simplemente por la oportunidad de someterse a más papeleo. Sí, puede esperar que eso sea parte del proceso, pero ya lo sabía. La verdadera motivación viene del lado positivo que traerá a sus finanzas.

La razón más probable para refinanciar cualquier préstamo, ya sea un préstamo con garantía hipotecaria, su colección de préstamos estudiantiles, su préstamo para automóvil o incluso la hipoteca de su casa, es reducir su tasa de interés actual. El objetivo es ahorrar dinero y esa es razón suficiente para considerar el proceso.

Si tiene una tarjeta de crédito y un préstamo para automóvil, además de un par de préstamos estudiantiles persistentes que ha dejado reposar tranquilamente acumulando intereses, limpiar su casa financiera y consolidarlos en un solo préstamo puede ser la razón perfecta para refinanciar sus préstamos.

Si bien los préstamos personales tendrán una tasa de interés ligeramente más alta que una deuda no garantizada, simplificar su deuda alineará sus finanzas y le brindará un camino directo hacia beneficios a más largo plazo, como una mejor calificación crediticia o un solo pago mensual. Deshacerse de esos múltiples préstamos puede tener mucho sentido.

Quizás en el pasado, cuando su crédito era solo *meh*, usó su tarjeta de crédito para cubrir los costos. Por ejemplo, esa vez que necesitaba llantas nuevas para el automóvil y la tienda de llantas le ofreció una oferta especial en su tarjeta de crédito a cambio de una opción de comprar ahora y pagar después. Eso definitivamente tenía sentido en un apuro. Ahora está buscando una forma más inteligente de administrar los gastos. Pasar de un préstamo de tarjeta de crédito a un préstamo personal es en realidad solo refinanciar su deuda personal, y es una forma más inteligente de hacerlo.

Dar prioridad a su puntaje de crédito, ya sea para una gran compra futura o por la estabilidad que traerá, puede ser una de las mejores razones para refinanciar su préstamo actual. Ha visto cómo los pagos regulares de su préstamo lo han movido de un puntaje de crédito justo (o tal vez en un punto, mal crédito) a un buen puntaje de crédito. Un refinanciamiento de préstamo personal puede brindarle la capacidad de seguir construyendo sobre su éxito. Puede bajar el puntaje ligeramente por un corto tiempo, pero si está comprometido con pagos más agresivos que cuando abrió su préstamo por primera vez, ¿por qué no hacer que ese pago mensual más bajo funcione a su favor a medida que paga su préstamo por adelantado y elimina su deuda aún más rápido.

Puede descubrir docenas de otras razones para refinanciar, como un cambio en su estado civil que lo lleva a combinar su deuda y la deuda de su pareja. Es posible que esté en camino de comprar una casa y quiera controlar todos esos préstamos múltiples. Tal vez obtuvo su préstamo con el megabanco que tenía ese ingenioso anuncio de Superbowl, pero su servicio no es lo que esperaba y desea mudarse a un banco comunitario o cooperativa de crédito donde vive. Cualquiera que sea el motivo, la transición de su préstamo actual a un préstamo que se adapte mejor a su plan financiero hace que valga la pena considerar la refinanciación de un préstamo personal.

Cuándo refinanciar un préstamo personal

Hemos cubierto cómo las tasas de interés más bajas, la consolidación de deudas, los pagos mensuales más bajos y la eliminación de la deuda de su tarjeta de crédito pueden ser su motivación para refinanciar un préstamo personal, pero ¿es ahora el momento adecuado?

El momento depende de las condiciones económicas actuales. Mirando hacia atrás en esas razones, si su principal motivación para refinanciar un préstamo personal es reducir su tasa de interés, debe asegurarse de que las tasas actuales que se ofrecen sean mejores que la tasa de su préstamo anterior.

Revise cuidadosamente cualquier oferta de préstamo. Si descubre que no es elegible para las mejores tarifas disponibles, puede deberse a su propio historial crediticio. Puede haber una deuda inesperada que haya aparecido en su informe crediticio y, a veces, eso podría ser un error en su historial crediticio. Nuevamente, el momento para refinanciar puede depender de usted, y de un coprestatario, si está combinando deuda, tanto como depende de las tasas del mercado.

Si está en el proceso de pagar una deuda pasada y está progresando decentemente, es posible que desee considerar las ventajas de la refinanciación de préstamos personales. Sin embargo, pueden pasar algunos meses hasta que su informe de crédito refleje un pago inicial reciente o el pago de un préstamo antiguo. Hablar con un asesor de préstamos en su banco o cooperativa de crédito puede ayudarlo a alinearse sobre dónde debe estar su puntaje para que califique para un mejor plazo de pago.

(Consejo:otra ventaja de trabajar directamente con un prestamista es que a menudo puede negociar mejores condiciones de préstamo que a través de un neobanco o un megabanco).

Al considerar el momento, es útil observar el plazo completo del préstamo y cómo se aplican los pagos. Por lo general, los primeros pagos del préstamo cubren los intereses y los pagos posteriores del préstamo cubren el principal. ¿Está a más de la mitad de su plan de pago de su préstamo existente? Saber qué tan cerca está del punto de inflexión para ahorrar dinero es la clave para su sincronización.

Incluso el monto del préstamo, especialmente lo que queda en comparación con el monto del préstamo original, puede influir en el momento. Una vez más, contar con un asesor de préstamos personales que le ayude a evaluar el momento oportuno ayudará a responder a la pregunta de cuándo y si debe refinanciar su préstamo.

El momento de pasar por la solicitud, el proceso de aprobación de crédito y recibir los fondos obviamente también puede variar. El cronograma puede ser diferente si está refinanciando un préstamo personal existente en lugar de obtener uno nuevo, por ejemplo. Si tiene la flexibilidad para trabajar en el proceso, puede valer la pena considerar los beneficios a largo plazo de combinar varios préstamos.

Si su atención se centra en la refinanciación de préstamos estudiantiles, es posible que le lleve más tiempo completar el trabajo preliminar necesario (o la tarea, si me permite el juego de palabras) para comprender las implicaciones de cambiar de un préstamo federal para estudiantes a un préstamo personal privado. Es posible que pierda algunas de las protecciones, así que tómese un tiempo adicional para saber qué puede ganar o perder en el proceso.

Los pros y los contras de refinanciar un préstamo personal

Conocer todas las implicaciones puede ayudar a evaluar los beneficios de refinanciar su préstamo personal en comparación con los inconvenientes. Además de las protecciones asociadas con los préstamos estudiantiles, también puede haber cargos y multas al pasar de su préstamo existente a uno nuevo.

Si bien una tasa de interés más baja suena atractiva, tómese el tiempo para calcular los ahorros generales. Puede haber un punto óptimo, como un monto en dólares, en el que decida si vale o no la pena refinanciar. Saque su calculadora o use una calculadora de préstamos personales y haga los cálculos.

Tenga en cuenta que los números pueden cambiar a lo largo de la vida de su préstamo según las tasas de interés cambiantes, especialmente si tiene una tasa variable en su préstamo. Otros factores, como cuánto pagó por adelantado y su puntaje de crédito, también pueden afectar las matemáticas, por lo que las respuestas pueden cambiar de un año a otro.

Hablemos de las multas por pago anticipado. ¿Su préstamo actual tiene uno? Si no lo sabes, querrás averiguarlo. Si descubre que va a adeudar una parte del cambio porque elige refinanciar su préstamo existente, es una gran señal de alerta para no buscar un nuevo préstamo, incluso si las tasas de interés son mejores.

Esas multas por pago anticipado dependen absolutamente de otros factores. Si refinancia su nuevo préstamo con una institución financiera en la que ya tiene una cuenta, como una cuenta comercial o donde su cónyuge tiene una cuenta corriente, es posible que haya espacio para negociar las tarifas y aún así obtener esas atractivas tasas más bajas. ¿Mejor consejo? Pregunta.

Un factor más a considerar es si el préstamo es de tasa fija o tasa variable. Puede calificar para una tasa de interés más baja, pero si cambia a una tasa que podría cambiar en uno o dos años según la tasa de préstamo de interés preferencial, es posible que no esté ahorrando dinero. Del mismo modo, si sabe que puede liquidar el monto total del préstamo antes de lo esperado en comparación con el plazo del préstamo, es posible que no le preocupe.

Alternativas a la refinanciación

Después de leer hasta aquí, aún puede optar por no refinanciar. Entonces, ¿qué otras opciones hay disponibles?

La consolidación de deuda también es una opción si su objetivo final es ordenar sus finanzas. Esta opción se verá afectada en función de cuántos préstamos y qué tipo de préstamos ya tiene y está buscando consolidar. Comprender la diferencia entre consolidación de deuda y refinanciamiento no es demasiado complicado, pero vale la pena echarle un vistazo. La principal diferencia es que la refinanciación cambia los términos del préstamo. Si solo tiene un préstamo existente y desea refinanciarlo, es posible que no haya nada que consolidar.

Si la refinanciación no es una opción debido a su situación crediticia, puede optar por buscar asesoramiento crediticio. Nunca es un mal momento para pedir ayuda si la necesita, especialmente si lo va a llevar de regreso al camino que desea seguir para mejorar su bienestar financiero. Tenga cuidado con las estafas y las opciones de mala reputación. El objetivo es tomar las mejores decisiones para usted, así que haga que el primer paso sea el que lo lleve en la dirección más inteligente.

También podría tener un préstamo personal y le gustaría considerar una línea de crédito personal. Esto puede tener los beneficios de la mejor tarjeta de crédito con términos de préstamo más razonables. También puede requerir garantía si está considerando un préstamo seguro, pero si planea incluir su préstamo personal existente en la nueva línea de crédito, también puede incluir elementos de nuevos términos de préstamo.

La alternativa obvia a la refinanciación de un préstamo existente es amar a la persona con la que estás. Mantener su préstamo actual siempre es una opción, especialmente si un nuevo préstamo no resolverá ninguna de las razones que lo llevaron a considerar la refinanciación en primer lugar.