¿Qué es una Cuenta de Ahorro para la Salud?

Las cuentas de ahorros para la salud (o HSA para abreviar) se colaron en nuestras vidas en 2003. Si bien las HSA a menudo se malinterpretan, son una herramienta increíblemente poderosa para usted como contribuyente. Tal vez incluso épica.

Con esta herramienta, el Congreso nos dio algo que creo que es el mejor trato que hemos obtenido de Washington en mucho, mucho tiempo. ¡Ciertamente en mi vida!

Las HSA tienen beneficios financieros que vale la pena considerar, incluidas ventajas impositivas y posibles ahorros en costos de salud para las familias. Pero primero, comencemos con las ruedas de entrenamiento.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

Una HSA es un tipo especial de reserva de dinero que brinda a las personas y familias con planes de seguro de salud con deducible alto una forma de ahorrar para sus gastos médicos, con beneficios fiscales adjuntos. Permite a las personas hacer contribuciones a la HSA de hasta $3650 ($7300 para cobertura familiar) por año (¡incluso más si tiene más de 55 años!), y cuando lo hacen, obtienen una deducción de impuestos en la declaración de impuestos de ese año.

Esta es la belleza de los fondos de la HSA:mientras el dinero permanezca en su HSA, crece libre de impuestos. Cuando los fondos se retiran de la inversión por razones médicas, también salen libres de impuestos.

¿Captaste eso?

• ¿Se ingresa dinero en su HSA? No pagas impuestos.
• ¿El dinero crece en su HSA? Es libre de impuestos.
• ¿Se saca dinero de su HSA para gastos médicos? ¡Tú no pagas impuestos!

Las HSA tienen triple ventaja fiscal . ¡Di eso tres veces rápido! Te lo digo, no hay nada igual.

¿No obtengo una deducción fiscal por gastos médicos de todos modos?

Sí, los gastos médicos pueden ser deducciones de impuestos... pero eso está sujeto a tres grandes "si".

1. Planeas detallar. (Cada vez menos personas detallan estos días ahora que la deducción estándar es tan alta).
2. Sus gastos médicos superan el 7,5 % de su ingreso bruto ajustado (AGI). Entonces, si haces desglose, solo puede deducir sus gastos médicos que excedan el 7.5% de su Ingreso Bruto Ajustado (AGI).
3. Sus gastos médicos superan el 7,5 % de su AGI por una cantidad decente. (Solo puede deducir los gastos médicos que superen el 7.5% de su ingreso bruto ajustado).

Ilustremos:

• Si gana $80 000 este año, sus gastos médicos deben superar los $6000 (80 000 x 0,075).
• Digamos que fue un año difícil de visitas al médico y facturas del hospital, y terminas pagando $7000 en gastos médicos.
• En sus impuestos, solo podría deducir $1,000 ($7,000-$6,000) (y tendría que detallar).

Otro beneficio de una HSA:¡Duplique sus beneficios fiscales!

Si abre una HSA y la financia durante todo el año, obtendrá automáticamente los beneficios de una deducción de impuestos. Como hipotético:digamos que ya sabe que tiene una factura médica de $ 1,000 por venir. Puede contribuir $1,000 a su HSA y luego usar su HSA para pagar la factura al día siguiente. Con solo hacerlo, obtendrá la deducción. Sin embargo, al hacerlo de esta manera, solo está aprovechando uno de los beneficios fiscales.

Si tiene el dinero, una forma aún mejor sería financiar completamente una HSA cada año y pagar los gastos médicos de su bolsillo. Luego, obtendría la deducción de la HSA y obtener la deducción detallada por gastos médicos (sujeto a los “si” mencionados anteriormente). El dinero de la HSA crecería libre de impuestos. Luego, cuando lo necesite para gastos médicos que no pueda pagar tan fácilmente en el futuro, también saldría de la cuenta libre de impuestos.

Consejo profesional:duplique las deducciones mientras las necesite y luego obtenga el dinero libre de impuestos en el futuro cuando sus ingresos sean más bajos (como en la jubilación).

¿Vale la pena tener un plan de salud con deducible alto para ¿Tiene una HSA?

Depende de su situación única, aunque a menudo la respuesta es ¡sí! He pasado muchas, muchas horas analizando las opciones de seguro médico para mí y mis clientes. Busco más de 100 opciones para una persona o familia, teniendo en cuenta la prima, el deducible, los pagos de coseguro, etc. Cuando se consideran todos los costos en conjunto, los planes con deducibles más altos resultan ser la mejor oferta casi siempre.

Descubrí que los planes HSA por sí solos suelen ser la mejor oferta en seguros de salud. Cuando agrega los beneficios fiscales, son aún más difíciles de superar.

Las cuentas de ahorro para la salud tienen otras grandes ventajas fiscales

Para aquellos en los tramos impositivos más altos, así como para aquellos que son elegibles para los planes de jubilación del empleador, existe una bonificación adicional por abrir una HSA.

Como probablemente ya sepa, su capacidad para contribuir a una cuenta IRA o Roth IRA se elimina gradualmente y luego se elimina en ciertos niveles de ingresos. No hay límite de ingresos en la elegibilidad para contribuir a una HSA. Esta es una forma en la que podría contribuir a algo mucho mejor que una IRA incluso cuando no pueda contribuir a una IRA tradicional o Roth debido a sus ingresos.

Además, con muchas cuentas de jubilación, debe comenzar a retirar fondos (y pagar impuestos sobre ellos) una vez que cumpla 72 años. Con una HSA, puede dejar que el dinero crezca en la cuenta hasta que lo necesite.

¿Qué sucede si necesito los fondos de mi HSA para otra cosa?

La respuesta a esta pregunta depende de tu edad.

Si retira dinero de su HSA por razones no médicas antes de cumplir los 65 años, debe pagar impuestos sobre la renta más una multa del 20%. ¡Ay! Pero después de cumplir 65 años, la sanción desaparece. ¡Retírate! En ese momento, si usa el dinero para fines no médicos, pagará impuestos sobre ese dinero (¡pero no si se usa para gastos médicos!).

Algunos aspectos prácticos sobre las HSA

Para aprovechar esta oportunidad, primero debe tener un "Plan de salud con deducible alto" (según lo define el Congreso). Además, usted (y su cónyuge) no deben ser elegibles para un seguro de salud patrocinado por el empleador (a menos que el empleador ofrezca un plan HSA).

La manera más fácil de saber si un plan de salud cumple con la definición de “deducible alto” es preguntarle a la compañía de seguros o al agente. Todas las empresas que conozco ofrecen al menos uno (y generalmente varios) planes elegibles para HSA y, por lo general, se indica en el nombre del plan.

¿Cómo configuro una HSA?

Si su empleador ofrece un plan HSA, normalmente le recomendarán un proveedor de HSA o tendrán un acuerdo preexistente con una compañía de seguros.

Si no tiene una HSA disponible a través de su empleador, tiene la opción de registrarse para obtener una por su cuenta. Hay toneladas de compañías de seguros y opciones de HSA por ahí. Sugiero trabajar con su asesor financiero o usar una herramienta de búsqueda de proveedores de HSA para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades únicas de atención médica.

Una vez que haya establecido la cuenta, se le emitirá una tarjeta de débito que facilita gastar el dinero en su HSA (¡simplemente no la use accidentalmente para comprar gasolina o comestibles)!

¿No sería increíble tener un pulgar verde... pero por dinero? Esta es una característica sorprendente final de la HSA:¡hay formas en las que puede ayudar a que crezcan los fondos de su HSA! Una institución financiera que conozco en realidad ofrece seis tipos de inversiones para los fondos, desde una cuenta del mercado monetario hasta fondos mutuos 100% de acciones. Por lo tanto, si se siente bastante seguro de que el dinero que está poniendo en su HSA estará allí durante mucho tiempo antes de que lo necesite, podrá invertirlo un poco más agresivamente y hacer que crezca.

¿Es una buena idea abrir una HSA?

Lo entiendo. Averiguar qué en tarnation es una HSA y si es beneficioso para usted puede ser confuso. Además, no todos tienen tiempo (o interés) para revisar toda la Publicación 969 del IRS que detalla los planes de salud. ¡Aquí está para usted por hacer su investigación!

A menudo les digo a mis clientes que piensen en una HSA como un regalo para su futuro yo. Para la mayoría de las personas, hacer pequeñas contribuciones a la HSA a lo largo del tiempo valdrá la pena a largo plazo... especialmente en sus últimos años, cuando puede tener costos de atención médica más altos.

Es difícil encontrar formas de hacer que su dinero crezca libre de impuestos, ¡y esta podría ser una de ellas! No deje que la frase "deducible alto" lo asuste antes de hablar con su empleador o asesor financiero sobre los considerables beneficios fiscales de una HSA.

Las HSA son solo una pieza del rompecabezas fiscal. Use estos consejos y trucos de YNAB para hacer que su preparación y presentación de impuestos sea muy sencilla.

Casey Murdock es un asesor financiero que atiende a clientes en varios estados. Aporta una gran experiencia técnica al blog de YNAB, y descubrió que Jesse era una ganga en seguros de vida en su día.