¿Cómo funcionan los CD?

Si está buscando un lugar para invertir el dinero que tanto le costó ganar, es posible que desee considerar los CD. Un certificado de depósito, o CD, es una cuenta en la que deposita una suma global de dinero durante un período de tiempo determinado. Los CD son similares a las cuentas de ahorro, pero son menos conocidos. Una encuesta reveló que el 94 por ciento de los jóvenes de entre 18 y 29 años nunca ha puesto dinero en un CD.

Los CD pueden ser una gran opción, aunque, porque ofrecen rendimientos de intereses más altos que los mercados monetarios y las cuentas de ahorro. ¿La gran diferencia? No puede retirar CD durante un período de tiempo más largo.

¿Cómo funcionan exactamente los CD?

Entonces, ¿cómo funcionan los CD? Puede comprar un CD en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito y deberá cumplir con los requisitos del producto de CD. Por lo general, hay un depósito mínimo y un período establecido en el que debe guardar el dinero en el CD, como al menos un año. A medida que madura el CD, usted gana intereses que se vuelven a agregar a su cuenta. Recibirá estados de cuenta mensuales o trimestrales para saber cuánto está ganando. La mayoría de los CD tienen una tasa de interés fija (aunque a veces se ofrecen tasas variables). Cuando el CD madure, retira la suma global más los intereses devengados.

CD, también llamados depósitos a plazo, depósitos fijos, o depósitos a plazo:los expertos y la Comisión de Bolsa y Valores los consideran la forma más segura de inversión. Debido a que está bloqueando su dinero durante un período de tiempo más largo, obtienes una buena tasa de rendimiento sin mucho riesgo. Aquí tiene un ejemplo:Rebecca ahorra $ 10, 000 y deposita el dinero en un CD durante un período acordado de cinco años. La tasa de interés es del 4 por ciento. Cuando el CD madure, ella tendrá $ 12, 166,53. Ella gana más de $ 2, 000 poniendo su dinero en un CD.

A pesar de la relativa seguridad de un CD, todavía puede perder dinero. Si retira el dinero antes de que finalice su plazo fijo, debe pagar una multa, a veces hasta varios meses de interés. Retirar el dinero muy temprano, y es posible que descubra que la multa supera los intereses que ha ganado, por lo que tiene que pagar parte de su suma global original.

Aquí tienes un ejemplo:Taylor recibe una bonificación por trabajo de $ 20, 000 y deposita el dinero en un CD por un período acordado de un año. La tasa de interés es del 3,5 por ciento. Cuando el CD madure, ella tendrá $ 20, 700. Pero un mes después de la apertura del CD, necesita dinero para una factura médica y no tiene otros ahorros. Cobra el CD y se le cobran seis meses de interés. Debido a que aún no ha hecho seis meses de interés, la tarifa se deduce de su monto principal. Por eso es importante estar seguro de que no necesitará el dinero en efectivo antes de abrir un CD.

Tipos de CD

Si está considerando un CD, Vale la pena investigar los diferentes tipos en detalle. A continuación, describimos los principales.

CD tradicional

Con un CD tradicional, el dinero que deposita permanece en la cuenta durante un período de tiempo acordado a cambio de una buena tasa de interés. El interés que gana se vuelve a agregar a la cuenta y se capitaliza. Los términos varían de un producto a otro y de un banco a otro. Las tasas de interés suelen ser fijas, lo que proporciona seguridad si las tarifas bajan. Si las tarifas aumentan después de abrir el CD, no obtendrá la tasa más alta posible.

CD líquidos

Los CD líquidos se diferencian de los CD ordinarios en una forma crucial. Los fondos de la cuenta son accesibles y el dinero se puede retirar sin penalización. Si bien esto le brinda más flexibilidad, Los CD líquidos ofrecen tasas de interés más bajas. De hecho, Es posible que descubra que un CD líquido no ofrece mucho más que una cuenta de ahorros normal. Pero si necesita fondos en caso de emergencia, o suben las tasas de interés, su dinero no está bloqueado, para que pueda retirarlo e incluso ponerlo en una cuenta con mejor rendimiento.

CD de refuerzo

Si las tasas de interés suben cuando ya compró un CD, su dinero está atascado en la cuenta cuando podría estar obteniendo un mejor rendimiento en otro lugar. Un CD "reforzado" evita esto aumentando la tasa de interés una o dos veces durante el plazo. No obtiene aumentos ilimitados y la tasa de interés inicial puede ser baja.

CDs avanzados

Como un CD "mejorado", un CD "step-up" permite aumentos en las tasas de interés. Los aumentos se programan en diferentes momentos durante el período; por ejemplo, cada tres meses. Una cuenta con varios aumentos en las tasas de interés puede sonar muy bien, pero si la tasa es baja para empezar, entonces puede que no ganes tanto.

CDS negociados

Los CD con corretaje son proporcionados por un "intermediario" o una firma de corretaje en lugar de hacerlo directamente a través del banco. Algunas veces, estos CD ofrecen tasas más altas que los bancos y las cooperativas de crédito, y más productos para elegir.

Aunque no existen sanciones por cobrar un CD negociado antes de tiempo, necesitará vender el CD. Esto puede ser un problema si las tasas de interés han aumentado, ya que su CD puede valer menos que cuando lo abrió. También vale la pena señalar que no todos los CD negociados están asegurados por la FDIC.

CD gigantes

Un CD gigante es exactamente lo que parece:inviertes una gran cantidad de dinero, normalmente $ 100, 000. Debido al saldo mínimo muy alto, la tasa de interés suele ser más alta que la de un CD normal. Aparte de este, un CD gigante funciona de la forma habitual, con sanciones por retiro anticipado.

¿Debería conseguir un CD?

Los certificados de depósito a menudo se consideran inversiones benignas con pocos riesgos asociados. Esto los hace buenos para determinadas situaciones, como cuando quiere apartar dinero para el pago inicial de una casa, fondo de boda, o cuotas universitarias.

¿Merecen la pena los CD? Son buenos productos para los ahorradores prudentes. El dinero está asegurado por la FDIC o la NCUA hasta $ 250, 000, en caso de que el banco o la cooperativa de crédito quiebre. Pero la desventaja es que su dinero está "bloqueado" durante una cierta cantidad de tiempo. Mientras tanto, Es posible que aparezcan en el mercado nuevas cuentas con mejores tasas. En otras palabras, un CD es bueno para los que tienen aversión al riesgo, pero no para aquellos que se impacientan y quieren mover su dinero a diferentes productos. Los CD también se adaptan a ciertos tipos de personas, como los que gastan demasiado, porque no pueden echar mano del dinero cuando lo deseen.

Las cuentas de ahorro son mejores para cuando necesite el dinero pronto, generalmente dentro de los seis meses. Por ejemplo, si planea comprar una casa este año, puede optar por poner su pago inicial en un estado más líquido, como una cuenta bancaria, en lugar de guardarlo en un CD.

Puede aprovechar al máximo sus CD haciendo algo llamado "Escalado de CD". Este es el proceso de poner dinero en una variedad de CD que ofrecen diferentes términos:un CD de un año, un CD de dos años, etcétera. Cuando vence el CD de un año, puede tomar el dinero y reinvertirlo en un CD de cinco años, con la seguridad de saber que su certificado de depósito de dos años vencerá pronto y tendrá acceso a los fondos. De esta manera, tiene fondos disponibles anualmente y nunca necesita retirar efectivo antes. Y, cada vez que madura un CD, puede devolver el dinero disponible a un CD a largo plazo y con mayores ganancias.

Un CD es solo una parte de un plan financiero inteligente. Ya sea que sus prioridades sean pagar deudas o maximizar los intereses, el CD ofrece una forma de menor riesgo de ahorrar dinero a lo largo del tiempo.

Fuentes:Business Insider | Investopedia | Investopedia | Pocketsense | U.S. Bank