FSA:¿Qué es y debo obtener una?

Cuando intenta aprovechar al máximo sus opciones de atención médica, una cuenta de gastos flexible puede aparecer en su radar como una excelente opción. Ya sea que esté revisando su nuevo paquete de beneficios para empleados o reevaluando sus opciones en la inscripción abierta, una FSA es un beneficio que debe considerar cuidadosamente. Como cuenta de ventajas fiscales, una FSA puede ofrecerle una forma de maximizar realmente su dinero.

Antes de inscribirse en su FSA, deberá comprender exactamente qué es y si esta cuenta puede encajar en sus planes financieros. Profundicemos para echar un vistazo más de cerca a las FSA.

¿Qué es una FSA?

Una FSA también se conoce como una cuenta de gastos flexible. Entonces, ¿qué es una cuenta de gastos flexible? Aunque no es tan flexible como para gastar los fondos en lo que desee, puede usar estos fondos para cubrir los gastos médicos de su bolsillo.

Con los gastos de atención médica en aumento, a veces el seguro médico no es suficiente para cubrir sus costos médicos. Desafortunadamente, muchos se ven obligados a endeudarse para financiar sus gastos médicos de bolsillo. . Una FSA puede ayudarlo a evitar esa difícil elección. Podrá reservar fondos para usar específicamente para sus costos de atención médica durante todo el año. Incluso si un gasto médico inesperado lo toma por sorpresa, su FSA puede ayudarlo a superar la emergencia médica sin preocuparse demasiado por sus finanzas.

Los fondos en su FSA protegida por impuestos se pueden usar para pagar los gastos médicos elegibles para la FSA para usted y sus dependientes. Los gastos que podría cubrir con su FSA incluyen gastos médicos, dentales, auditivos, de la vista y recetas. Además, puede usar los fondos de su FSA para pagar cualquier copago, deducible o coseguro que pueda comprar durante el año.

¿Cómo funcionan las FSA?

Con una FSA, su empleador es dueño de la cuenta y solo usted y su empleador pueden hacer contribuciones financieras a la misma. Los fondos antes de impuestos en su FSA se pueden destinar a gastos médicos calificados durante el año del plan.

Con una FSA, podrá contribuir con dólares antes de impuestos; cualquier contribución que haga a su FSA se deducirá de su salario antes de que pague impuestos sobre la renta. Eso significa que el IRS no contará sus contribuciones a la FSA como ingreso del trabajo para ese año calendario.

En algunos casos, su empleador puede proporcionar fondos para su FSA. En otras empresas, es posible que usted sea el único responsable de financiar su FSA.

Una vez que tenga fondos en su FSA, puede gastar los fondos en gastos elegibles. Sin embargo, el método para acceder a sus fondos variará según su cuenta específica. Para algunos, tendrá una tarjeta de débito que está directamente vinculada a su FSA. Podrá pagar fácilmente sus gastos médicos calificados directamente desde su FSA.

La otra opción es que deberá guardar sus recibos para enviarlos a su FSA para su reembolso. Aunque la segunda opción requiere más mano de obra, aún podrá financiar los gastos médicos de su bolsillo a través de esta cuenta con ventajas impositivas.

Cosas importantes que debe saber sobre las FSA

Una FSA puede parecer mucho. Después de todo, podrá financiar sus gastos médicos de bolsillo con dólares antes de impuestos. Esa puede ser una oportunidad de beneficio bastante sorprendente para algunos de nosotros. Sin embargo, hay algunas cosas que debe saber antes de decidir abrir una FSA.

Tienen una política de "úsalo o piérdelo"

Si financia su FSA, debe hacer un plan para usarla al final del año calendario. De lo contrario, podría perder todo el dinero que le sobra en la cuenta.

Si tiene dinero sobrante en su FSA, se le devolverá a su empleador. Sin embargo, algunos empleadores le ofrecerán un período de gracia de uno o dos meses para usar los fondos restantes. Otros empleadores pueden incluso permitirle transferir parte de los fondos al próximo año.

Asegúrese de consultar a su departamento de recursos humanos para comprender las reglas de su empleador en relación con su FSA. Si la compañía tiene una política estricta que lo obliga a perder todos los fondos al final del año, cree un plan para usar esos fondos antes de perderlos.

Si no está seguro de qué hacer con los fondos sobrantes, considere algunas opciones creativas. Puede abastecerse de su solución para lentes de contacto, visitar a un médico especialista sobre el problema de salud menor que ha estado evitando, hablar con un nutricionista sobre su dieta o considerar comprar algunos marcos adicionales con el efectivo. Es posible que deba ser creativo, pero es fundamental que encuentre una manera de gastar el dinero. De lo contrario, el dinero será devuelto a su empleador y nunca más lo volverá a ver.

No cubren las primas del seguro

No puede usar los fondos de su FSA para cubrir las primas de su seguro. El objetivo de una FSA es financiar sus gastos de bolsillo adicionales, no cubrir todos sus costos de atención médica. Aunque seguirá siendo responsable de las primas de su seguro, una FSA puede ayudarlo a cubrir otros gastos médicos.

Cubren una variedad de otros gastos de atención médica

Si se encuentra con un gasto de atención médica durante el año, es muy probable que su FSA pueda cubrirlo. Sin embargo, no todos los costos de atención médica son gastos elegibles para la FSA. Por ejemplo, no puede usar una FSA para financiar su membresía en un gimnasio, vitaminas, medicamentos de venta libre o cualquier procedimiento cosmético.

Puede usar los fondos de su FSA para cubrir una amplia variedad de gastos, incluidos:

• Cuidado dental
• Cuidado de la vista
• Coseguro
• Insulina
• Acupuntura
• Copagos
• Medicamentos recetados
• Deducibles
• Algunos cuidados de salud mental
• LASIK
• Tratamientos de fertilidad
• Lentes de contacto y solución
• Control de la natalidad
• Pruebas de embarazo
• Quiroprácticos

Esta no es de ninguna manera una lista completa de todos los gastos elegibles para la FSA. Pero debería darle una idea de lo que está cubierto y lo que no. Si desea determinar si un gasto específico está cubierto, debe consultar a su departamento de recursos humanos.

Otros tipos de cuentas controladas por el empleador

Mientras considera abrir una FSA, también debe pensar en cualquier otra cuenta ofrecida por el empleador. Es importante comprender qué tipos de cuentas están disponibles para usted. Dependiendo de su etapa de la vida, algunas cuentas pueden serle más útiles que otras.

FSA para el cuidado de dependientes

Otro tipo de FSA es una FSA para el cuidado de dependientes. No confunda esto con una FSA. Aunque la FSA para el cuidado de dependientes también es una cuenta antes de impuestos, no financia los gastos médicos.

Puede usar una cuenta FSA para el cuidado de dependientes para financiar los servicios elegibles que son necesarios para mantener a sus dependientes mientras está en el trabajo. Por ejemplo, puede financiar la guardería o el campamento de verano para su hijo a través de esta cuenta con ventajas impositivas. O si tiene padres ancianos a los que cuidar, entonces podría usar estos fondos para proporcionar una guardería para adultos.

Si se está preparando para un bebé o cuidando a padres ancianos, entonces una FSA para el cuidado de dependientes podría ser una buena opción.

Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Una HSA, o cuenta de ahorros para la salud, a menudo se puede confundir con una FSA. Aunque los nombres son extremadamente similares gracias a una sopa de letras de las cuentas de ahorro para la jubilación y la atención médica, una HSA es muy diferente de una FSA.

En primer lugar, no puede abrir una HSA a menos que esté inscrito en un plan de seguro de salud con deducible alto. Si no tiene un plan con deducible alto, el Tío Sam ha decidido que no es elegible para usar una HSA. Si no está seguro de si su plan califica, consulte el sitio web del IRS para encontrar los límites actuales.

A diferencia de una FSA, puede abrir una HSA sin la ayuda de su empleador. Si tiene un plan de atención médica con deducible alto, podrá inscribirse en una HSA independientemente de lo que ofrezca su empleador.

La última diferencia es que el dinero de su HSA se transferirá de un año al siguiente. Con eso, no tendrá que luchar para gastar los fondos o correr el riesgo de perder los fondos sobrantes.

En otros niveles, una HSA puede parecer similar a una FSA. Podrá hacer contribuciones de su cheque de pago hasta el límite determinado por el IRS. Cuando esté listo para gastar los fondos, tendrá dos opciones:usar una tarjeta de débito que esté vinculada a su cuenta HSA o guardar y enviar sus recibos para recibir un reembolso de su HSA.

Los gastos médicos que puede cubrir con su HSA son muy similares a los que puede cubrir con su FSA. Además, puede gastar los fondos de su HSA en gastos no elegibles siempre que pague impuestos sobre la renta en ese retiro.

401(k)s

Una cuenta 401(k) es otra cuenta comúnmente ofrecida por los empleadores. Aunque no está destinado a cubrir los gastos médicos o el cuidado de dependientes, vale la pena mencionarlo cuando tome decisiones sobre el paquete de beneficios de su empleador. Un 401(k) es una de las cuentas de ahorro para la jubilación más populares y podría ser vital para su éxito financiero a largo plazo.

A partir de 2019, puede aportar hasta $19 000 a su 401(k) cada año. Podrá contribuir a su 401(k) directamente desde su cheque de pago. Todas las contribuciones hechas a su 401(k) se consideran dólares antes de impuestos. En algunos casos, su empleador puede incluso igualar sus contribuciones. Si su empleador ofrece una igualación 401(k), definitivamente debe aprovechar esa oportunidad.

Dado que muchos estadounidenses luchan por acumular sus ahorros para la jubilación, una cuenta 401(k) es una cuenta que vale la pena considerar. Si está relativamente saludable y no anticipa gastos médicos importantes, entonces un 401(k) podría ser un mejor lugar para guardar sus ahorros que una FSA. Se permitirá que el dinero de su 401(k) se transfiera cada año y se convierta en sus ahorros para la jubilación. Si elige priorizar un 401(k) sobre una FSA, asegúrese de crear un fondo de emergencia sólido para ayudar a cubrir cualquier gasto inesperado.

¿Debería obtener una FSA?

Si sabe que tendrá gastos médicos durante todo el año, obtener una FSA puede ser una buena decisión. Sin embargo, si está relativamente saludable y solo consideraría obtener una FSA como precaución contra problemas de salud imprevistos, puede haber opciones de cuentas de atención médica más prácticas para elegir que no correrán el riesgo de perder dinero al final de su año del plan.

Si le preocupan los gastos médicos imprevistos, entonces podría considerar una HSA. Con un plan de salud con deducible alto, una HSA es una opción viable. En este caso, podría aprovechar los beneficios fiscales de una cuenta de ahorro para la salud sin la posibilidad de perder sus ahorros al final del año.

Otra opción es considerar la creación de un fondo de emergencia sustancial para cubrir cualquier gasto médico. Con esto, podrá manejar cualquier gasto médico inesperado sin depender de una FSA que no le permitirá transferir fondos de un año a otro.

En lugar de aumentar su FSA cada año, podría concentrar sus esfuerzos de ahorro antes de impuestos en crear un 401(k). Con un 401(k), podrá acumular sus ahorros año tras año y trabajar para lograr una jubilación sólida.

Ahorrar dinero puede ser un desafío, así que asegúrese de considerar sus preocupaciones de salud antes de seguir adelante con una FSA. Si decide que una FSA es una buena opción, hable con su departamento de recursos humanos para obtener más información sobre los detalles relacionados con la FSA de su empleador.