¿Qué es un préstamo de día de pago y debería obtener uno?

Necesita dinero rápido y ha oído hablar de los préstamos de día de pago. Podrían ser una opción, pero ¿son una buena idea? No exactamente. Los prestamistas de préstamos de día de pago son notoriamente caros para los consumidores. Siga leyendo para obtener más información sobre los préstamos de día de pago.

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¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo de anticipo de efectivo. Usted pide dinero prestado y luego le paga al prestamista en su próximo día de pago, de ahí el nombre de préstamo de día de pago. Pero el prestamista puede cobrar tasas de interés de préstamo de día de pago exorbitantes, a veces hasta el 400%. Muchos expertos financieros consideran que los prestamistas de préstamos de día de pago son abusivos, y obtener un préstamo de día de pago puede mantenerlo en un ciclo de deuda.

Los préstamos de día de pago pueden ayudar con una emergencia, pero también pueden crear una pesada carga financiera para el prestatario. Es por eso que debe considerar otras formas de pedir dinero prestado rápidamente si lo necesita.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

El prestamista solo requerirá su identificación, ingresos y cuenta bancaria para obtener un préstamo de día de pago. Los préstamos de día de pago a menudo se prestan a personas con mal o poco crédito. Un prestamista de préstamo de día de pago confirma su ingreso y la información de su cuenta corriente. Por lo general, pueden entregarle el efectivo tan pronto como el mismo día.

El prestamista obtendrá su permiso por escrito para retirar el monto de su cuenta corriente electrónicamente. El prestamista esperará que pague el préstamo inmediatamente después de su próximo día de pago. Si utiliza un prestamista en línea, ejecutarán automáticamente un retiro electrónico. Si no paga el préstamo en su totalidad en la fecha acordada, el prestamista le cobrará una tarifa y el ciclo se repite con intereses adicionales.

¿Un préstamo de día de pago está garantizado o no?

La mayoría de los préstamos de día de pago no están garantizados, lo que significa que no tiene que ofrecer ningún tipo de garantía para obtener el préstamo. Como se mencionó anteriormente, el prestamista obtendrá su permiso por escrito para retirar el dinero de su cuenta corriente. Alternativamente, el prestamista puede pedirle que escriba un cheque con el monto del reembolso, que pueden cobrar una vez que vence el préstamo.

¿Por qué son malos los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago vienen con tarifas elevadas y términos desfavorables, lo que puede tener un costo financiero severo. Estas son algunas de las principales razones por las que los préstamos de día de pago deberían ser su último recurso.

• Altas tasas de interés: La tasa de interés de un préstamo de día de pago generalmente se encuentra en el extremo superior del espectro para préstamos a corto plazo. El costo de un préstamo de día de pago puede ser del 400% APR (tasa de interés anual) y más.
• Las renovaciones crean un ciclo de deuda: Debido a que la suma global vence con relativa rapidez, a algunos prestatarios les resulta difícil pagar un préstamo de día de pago a tiempo. Si no puede pagar el préstamo antes de la fecha de vencimiento, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que muchos estados permiten que los préstamos de día de pago se renueven. Cada vez que se renueva un préstamo o se saca uno nuevo, el prestamista cobra más tarifas, lo que crea un ciclo de deuda que puede ser difícil de romper.
• Por lo general, solo está disponible en pequeñas cantidades: Dependiendo de su estado, es posible que solo pueda pedir prestado unos pocos cientos de dólares, lo que podría no ser suficiente para cubrir sus gastos de emergencia.
• Requiere un único pago global: A diferencia de la mayoría de las deudas de los consumidores, los préstamos de día de pago no permiten pagos parciales a plazos durante el plazo del préstamo. Debe pagar el préstamo completo al cabo de dos semanas.
• No construirá su crédito: Los prestamistas de día de pago generalmente no informan su actividad de pago a las principales agencias de crédito. Pagar su préstamo a tiempo no lo ayudará a mejorar su crédito, pero no pagar a tiempo puede dañar gravemente su crédito.

Alternativas de préstamos de día de pago

Aquí hay 10 alternativas de préstamos de día de pago para tener en cuenta cuando tenga poco dinero en efectivo.

1. Pruebe un préstamo alternativo de día de pago

Algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos alternativos de día de pago, o PAL, que son préstamos diseñados para proporcionar una alternativa de menor costo a los préstamos de día de pago. Con esta opción, puede pedir prestado hasta $ 1,000 y el plazo del préstamo varía de 1 a 6 meses. Siempre que sea miembro de la cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes, es elegible para obtener un PAL.

Tenga en cuenta que los préstamos alternativos de día de pago aún pueden tener tasas de interés bastante altas. Afortunadamente, las tasas de interés PAL están limitadas al 28 % por ley, lo que es mucho mejor que lo que suele ver en un préstamo de día de pago.

2. Establece un plan de pago con la empresa

Si tiene problemas para realizar los pagos antes de obtener un préstamo de día de pago, vea si puede establecer un plan de pago con la compañía a la que le debe dinero. Puede ser incómodo hablar con la compañía, pero esta es una mejor alternativa que dejar de pagar.

Por lo tanto, pregunte si puede implementar un plan de pago como alternativa al préstamo de día de pago. Es posible que pueda pagar una parte del pago ahora y el resto más tarde. Si tiene préstamos estudiantiles federales, puede llamar a su administrador de préstamos y ver si puede diferir sus préstamos o ponerlos en indulgencia. También puede considerar un plan de pago basado en los ingresos, donde sus pagos mensuales se reducen a una pequeña porción de sus ingresos discrecionales.

La clave es actuar y hablar con sus prestamistas sobre un plan de pago para ver qué opciones están disponibles.

3. Préstamo de una aplicación de anticipo de día de pago

Si tiene un ingreso estable y está buscando un adelanto en su cheque de pago, considere usar una aplicación de adelanto de día de pago. Las aplicaciones de anticipo de día de pago ofrecen más flexibilidad y asequibilidad para los prestatarios que los préstamos de día de pago. La mayor diferencia entre un préstamo de día de pago típico y las aplicaciones de adelanto de día de pago es que las aplicaciones no cobran ningún interés, porque los adelantos de día de pago no se consideran préstamos.

Las aplicaciones de anticipo del día de pago, como Earnin y Dave, le entregarán una parte de su próximo cheque de pago sin ningún interés. Las tarifas son limitadas, aunque algunas aplicaciones le permiten dar propina voluntariamente.

4. Eche un vistazo a sus ahorros

La acumulación de ahorros es difícil y puede llevar mucho tiempo. Cuando finalmente haga crecer su cuenta de ahorros, esto puede ofrecerle una sensación de seguridad. Si tiene la suerte de tener una cuenta de ahorros sólida antes de solicitar un préstamo de día de pago, considere echar mano de sus ahorros.

Esta es una de las razones por las que crea una cuenta de ahorros para empezar. Surgen cosas y sus ahorros pueden actuar como un amortiguador. Reconstruir su cuenta de ahorros, a su vez, es mejor que pagar un préstamo de día de pago. Sacar dinero de su cuenta de ahorros es similar a sacar un préstamo para su futuro yo. ¿No preferirías pagarte a ti mismo que a un prestamista abusivo que cobra tasas de interés del préstamo de día de pago del 400 % sobre el préstamo?

5. Pedir dinero prestado a familiares o amigos

Esta no es una opción para todos, pero si tiene familiares o amigos de confianza que pueden prestarle dinero, considere pedirles prestado. ¿Tus padres te prestarán algo de dinero sin intereses? ¿Tienes un amigo cercano que pueda verte solo por esta vez, mientras te arreglas?

Si haces esto, ten claro la cantidad y el plazo en el que los devolverás. Seguir este camino puede ser complicado y no querrás quemar ningún puente ni arruinar las relaciones con familiares o amigos, así que considéralo con cuidado. Pero si es una opción sin condiciones, esto puede ayudarlo a evitar un prestamista de día de pago.

6. Gana dinero extra con un ajetreo adicional

Reducir es lo primero que debe hacer si necesita dinero extra. Pero si ha reducido todo lo que puede, su próximo paso es ganar más dinero. Si tiene tiempo libre, puede comenzar a trabajar de lado. Un side hustle es un concierto que haces para ganar más dinero; por ejemplo, trabajé como embajador de la marca y escritor independiente mientras pagaba una deuda.

Hay muchos ajetreos secundarios disponibles, que incluyen cuidado de niños, diseño gráfico, pasear perros, Uber, Postmates, etc. Encuentra tu pasión y concéntrate en tus habilidades.

7. Obtenga un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito

Si tienes deudas que pagar o necesitas cubrir tus gastos básicos, no querrás recurrir a un préstamo de día de pago como primera opción. Pero es posible que se pregunte:"¿Dónde puedo obtener un préstamo que no tenga tasas de interés tan altas?"

Puede considerar obtener un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito. Si tiene buen crédito, a menudo un banco o cooperativa de crédito ofrecerá una tasa mucho más baja que un prestamista de préstamo de día de pago. ¿Se puede obtener un préstamo con mal crédito? Depende del prestamista, pero sus probabilidades de aprobación pueden disminuir.

Un banco o cooperativa de crédito es una buena opción si la institución financiera le ofrece un préstamo con una buena tasa y condiciones de pago favorables.

8. Vende tus cosas

A veces, conseguir dinero rápido solo requiere un poco de creatividad. Una cosa que puede hacer es vender cosas que ya no quiere o necesita. ¡Ahora es el momento de ordenar y deshacerse de todo lo que no genera alegría! Si realmente no lo usas tanto, déjalo ir.

Puede vender sus artículos en Facebook Marketplace, OfferUp, Poshmark y Craigslist. Solo piense:deshacerse de sus cosas puede ser justo lo que necesita para ganar más dinero, ayudándole a evitar un préstamo de día de pago.

9. Rompe la tarjeta de crédito

Si bien nunca toleraría endeudarse con la tarjeta de crédito, si está pensando en acudir a un prestamista de día de pago, es probable que su tarjeta de crédito sea una mejor opción. Aunque muchas tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden rondar el 16 % o más, esto sigue siendo mejor que lo que ofrecen los préstamos de día de pago.

Por lo tanto, es probable que pague menos intereses si usa su tarjeta de crédito de manera estratégica. Solo asegúrese de no maximizar su tarjeta de crédito, ya que esto afectará la utilización de su crédito. Esto, a su vez, puede reducir su puntaje crediticio.

10. Usar una línea de crédito 

Otra opción es utilizar una línea de crédito. Las instituciones financieras pueden ofrecer una línea de crédito a la que puede recurrir cuando necesite fondos. Una línea de crédito es diferente de un préstamo en que hay una cantidad fija disponible de la que puede retirar. Solo paga intereses una vez que pide prestado el dinero.

Si una institución financiera le ofrece una línea de crédito, brindándole acceso rápido a capital, esto puede evitar que recurra a un préstamo de día de pago.

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Las mejores alternativas de Chime a los préstamos de día de pago

Además de las opciones anteriores, los miembros de Chime tienen varias formas de evitar los préstamos de día de pago por completo.

Por ejemplo, la aplicación de Chime brinda a los clientes elegibles un acceso más rápido a su dinero. Si tiene una cuenta de Chime con depósito directo anticipado, podrá acceder a su dinero hasta 2 días antes³ que los bancos tradicionales.

Si solo necesita un poco de dinero extra para cubrir un gasto, Chime también ofrece su propia protección contra sobregiros para miembros elegibles. En lugar de recibir un cargo por sobregiro, Chime ofrece a sus miembros hasta $ 200 sin cargo con SpotMe¹.

Y eso no es todo, la tarjeta de crédito Visa Credit Builder de Chime tiene una función de cajero automático donde los miembros pueden retirar efectivo a través de un adelanto en efectivo sin intereses ni cargos².

Los miembros de Chime siempre están cubiertos contra imprevistos con estas funciones de anticipo de efectivo.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son algunas alternativas de préstamos de día de pago para el mal crédito?

La mayoría de las alternativas de préstamo de día de pago anteriores son aplicables a las personas con mal crédito. También considere que algunos prestamistas en realidad adaptarán sus préstamos a los prestatarios con mal crédito. Estos prestamistas pueden aprobar a los solicitantes de préstamos con una alta relación deuda-ingreso y puntajes de crédito de malos a justos. Verifique si califica para un préstamo de mal crédito.

¿Los préstamos de día de pago afectan mi crédito?

Simplemente sacar un préstamo de día de pago no afecta su crédito. La mayoría de los prestamistas de día de pago no miran su puntaje de crédito antes de otorgarle el préstamo, ni se informa a las tres agencias de crédito nacionales:Equifax, Experian y TransUnion. Sin embargo, si no paga el préstamo de día de pago, puede dañar su crédito. Debido al corto tiempo de respuesta y los altos pagos de los préstamos de día de pago, existe una mayor probabilidad de no poder pagar la cantidad que usted y el prestamista acordaron.

No poder hacer sus pagos a tiempo puede afectar negativamente su puntaje de crédito y evitar que obtenga otro préstamo en el futuro. Desafortunadamente, pagar su préstamo de día de pago a tiempo tampoco aumenta su puntaje de crédito. Los préstamos de día de pago y los pagos a tiempo no se informan a ninguna de las tres agencias de crédito nacionales.

¿Cómo pago la deuda de mi préstamo de día de pago?

Hay muchas maneras de pagar su préstamo de día de pago. Considere comunicarse con su prestamista y preguntarle sobre un plan de pago, o solicitar un nuevo préstamo a una tasa más baja para pagar su deuda del préstamo de día de pago. Encuentre formas de obtener más efectivo y utilícelo para pagar más en sus préstamos. Si ninguna de estas opciones funciona para usted, la liquidación de deudas o la bancarrota pueden ser la única forma de finalmente liberarse de la deuda del préstamo de día de pago.

¿Qué sucede si no pago mi préstamo de día de pago?

Si no realiza los pagos o deja de hacer los pagos de un préstamo de día de pago, los prestamistas transferirán la deuda a cobranza, lo que crea una entrada negativa en su archivo de crédito que puede dificultar el préstamo de dinero en el futuro. En última instancia, los prestamistas informarán a las agencias de informes crediticios que no cumpliste, lo que puede dañar tu puntaje crediticio, e incluso es posible que te lleven a juicio.

Reflexiones finales

Si está endeudado y preocupado por cómo va a pagar sus facturas, optar por un préstamo de día de pago puede parecer una buena opción. Pero hay mejores opciones para considerar primero. Usando las alternativas de préstamo de día de pago anteriores, puede encontrar una solución diferente que le ahorrará dinero.

Una vez que haya resuelto su situación financiera, comience a crear su fondo de emergencia. De esta manera, puede manejar mejor los gastos inesperados en el futuro sin pedir dinero prestado.