¿Qué son las cuentas NOW? ¿Debería abrir una?

Las cuentas NOW, o cuentas de orden negociable de retiro, se crearon como una escapatoria a la regulación bancaria de la era de la Gran Depresión.

Las cuentas NOW ofrecen intereses sobre los depósitos de los clientes, pero requieren una notificación por escrito de siete días antes de que los clientes puedan realizar retiros. Si bien aún es posible obtener una cuenta NOW, ya no son comunes porque las regulaciones bancarias para las que fueron creadas ya no existen.

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• ¿Cómo funcionan las cuentas NOW?
• Cuenta NOW y depósito a la vista:¿Cuál es la diferencia?
• ¿Cuánto cuesta una cuenta NOW?
• ¿Cuáles son algunos de los pros y los contras de las cuentas NOW?
• Ejemplos de cuentas NOW

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¿Cómo funcionan las cuentas NOW?

Las cuentas NOW son un tipo de cuenta bancaria que funciona de manera similar a una cuenta corriente, lo que significa que puede realizar depósitos y retiros, escribir cheques y usar una tarjeta de débito. Pero a diferencia de las cuentas corrientes, Las cuentas NOW están garantizadas para pagar intereses sobre el saldo de su cuenta. Si bien algunas cuentas corrientes devengan intereses, muchos no lo son.

La advertencia es que con las cuentas NOW, Los bancos pueden solicitar un aviso de al menos siete días antes de realizar un retiro, aunque esta regla rara vez se aplica.

La historia de las cuentas NOW comenzó durante la Gran Depresión. Inmediatamente después del colapso de la bolsa de valores y el pánico bancario que desencadenó la crisis económica en la década de 1930, El Congreso aprobó la Ley Bancaria de 1933. El proyecto de ley introdujo la Regulación Q, que prohibió a los bancos realizar pagos de intereses sobre depósitos pagaderos a la vista, como lo que obtiene con una cuenta corriente tradicional.

Sin embargo, en los 1970s, Ronald Haselton, presidente y director ejecutivo de Worcester, Consumer Savings Bank, institución con sede en Massachusetts, introdujo la primera cuenta NOW. El plan fue diseñado para eludir los requisitos de la Regulación Q al instituir un período de reserva de siete días para los retiros. Para 2010, la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street revirtió la regla hecha por la Ley Bancaria, permitir que el sector bancario pague intereses sobre las cuentas de depósito a la vista.

Como resultado, Las cuentas de NOW no son tan populares como antes porque la razón por la que se crearon ya no es un problema. Las instituciones financieras y los bancos comerciales ahora ofrecen regularmente cuentas de retiro con intereses devengados, incluidas las cuentas del mercado monetario y las cuentas NOW.

Cuenta NOW y depósito a la vista:¿Cuál es la diferencia?

Hay muchos tipos de cuentas que permiten a los consumidores realizar retiros a pedido. Las cuentas de depósito a la vista y las cuentas NOW son dos ejemplos. Una cuenta de depósito a la vista, otro nombre para una cuenta corriente, generalmente le permite retirar dinero sin previo aviso. aunque algunos tipos de cuentas de depósito a la vista pueden requerir hasta seis días de anticipación antes de realizar retiros.

A diferencia de, una cuenta NOW requiere técnicamente un aviso por escrito de siete días antes de que pueda retirar dinero, aunque los bancos generalmente no se aferran a eso.

Otra gran diferencia entre los dos es que las empresas pueden tener cuentas de depósito a la vista pero no pueden tener cuentas NOW; estas últimas solo están disponibles para consumidores y propietarios únicos.

¿Cuánto cuesta una cuenta NOW?

El costo de una cuenta NOW puede variar de un banco a otro. En la mayoría de los casos, verá muchas de las mismas tarifas que cobran las cuentas corrientes, como un cargo por servicio mensual, Cargos de cajero automático y cargos por sobregiro. Pero algunos bancos también pueden cobrar una tarifa por artículo por cada cheque que emita.

También es posible que deba mantener un saldo mínimo para ganar intereses o evitar la tarifa mensual. y la mayoría de las cuentas NOW requerirán que los nuevos clientes realicen un depósito mínimo para abrir la cuenta. Antes de abrir una cuenta NOW, asegúrese de comparar las tarifas con otras cuentas y alternativas para evitar pagar más de lo necesario.

¿Cuáles son algunos de los pros y los contras de las cuentas NOW?

El beneficio clave de las cuentas NOW sobre las cuentas corrientes tradicionales es que las cuentas NOW siempre pagan intereses, dando a los consumidores un mayor incentivo para abrir uno. Los intereses a menudo se pagan mensualmente al final del ciclo de un estado de cuenta, basado en uno de varios factores, incluido el saldo final o el saldo promedio por mes. Antes de abrir una cuenta NOW, asegúrese de verificar cómo se aplican los intereses.

Por otro lado, Puede ser difícil encontrar una cuenta NOW que no cobre tarifas de mantenimiento mensuales. Adicionalmente, otras cuentas corrientes que devengan intereses pueden tener características más convenientes, como retiros ilimitados en cajeros automáticos. También, si bien la mayoría de los bancos no aplican la regla de los siete días, tienen el poder de ejercerlo como les plazca, lo que agrega cierta incertidumbre que no tiene con una cuenta corriente.

Ejemplos de cuentas NOW

Depósito mínimo de apertura Requisito de saldo mínimo Tasa de interés (rendimiento porcentual anual) Característica notable Banco de ahorros de Monroe $ 250 $ 250 para ganar intereses y evitar una tarifa mensual de $ 7 0,10% APY A los clientes de 55 años o más no se les cobra la tarifa mensual de $ 7 El Union Bank $ 500 $ 500 para ganar intereses y evitar una tarifa mensual de $ 5 La tarifa cambia diariamente, debe llamar a una sucursal local para conocer la tarifa actual Los clientes de 50 años o más reciben cheques personalizados gratis Asociación de Ahorros y Préstamos Century $ 300 $ 500 para ganar intereses; $ 1, 000 para evitar una tarifa mensual de $ 8 0.05% APY Solo disponible en dos condados de Colorado Banco Estatal de Brunswick $ 1, 000 $ 1, 000 para evitar una tarifa mensual de $ 2 0.15% APY en saldos de hasta $ 39, 999,99; 0.25% sobre saldos de $ 40, 000 o más Cobra una tarifa de 14 centavos por cada cheque o débito en papel, a menos que su saldo diario promedio sea de $ 3, 000 o más Banco UNB $ 500 $ 500 para evitar una tarifa mensual de $ 5 0.05% APY No se requiere un saldo mínimo para ganar intereses

Próximos pasos:¿Necesito una cuenta NOW?

Las cuentas NOW ya no son la única forma de obtener intereses y accesibilidad para sus depósitos en efectivo. Aquí hay algunas otras formas de obtener lo mejor de ambos mundos sin tener que lidiar con el aviso de retiro de siete días que viene con las cuentas NOW.

• Cuenta corriente que devenga intereses
• Cuenta del mercado monetario
• Cuenta de ahorros de alto rendimiento
• Cuenta de gestión de efectivo

Antes de solicitar una cuenta NOW, asegúrese de comprender tanto las ventajas como las desventajas, y tómese el tiempo para darse una vuelta y comparar varias opciones para encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades.