Cómo funcionan los informes de crédito 3 en 1

Agencias de informes crediticios -- también conocido como burós de crédito -- son empresas privadas que recopilan información sobre su historial de crédito de prestamistas como bancos, compañías de tarjetas de crédito y agencias de préstamos estudiantiles. Hay tres agencias principales de informes crediticios en los Estados Unidos:Equifax, Experian y TransUnion.

Cuando solicita crédito a un nuevo prestamista (quizás una tarjeta de crédito, una hipoteca de vivienda o un préstamo de automóvil), el prestamista solicita una copia de su informe de crédito de las tres agencias de informes. Dado que los informes crediticios brindan la imagen más detallada y precisa de su solvencia crediticia, el prestamista basará su decisión principalmente en lo que dicen esos informes.

Cada agencia de informes crediticios trabaja de forma independiente y muchos prestamistas no informan a las tres empresas. Por lo tanto, es posible que cada uno de sus tres informes crediticios sea ligeramente diferente.

La parte más aterradora de los informes de crédito es que habitualmente contienen errores. Un estudio de 2004 realizado por Public Interest Research Group (PIRG) encontró que uno de cada cuatro informes crediticios contiene errores graves [fuente:AP]. Estos errores pueden arruinar su historial crediticio, reducir su puntaje crediticio y dificultar la compra de una casa o calificar para una tarjeta de crédito.

Estos errores pueden ser errores de informes inocentes o un signo de robo de identidad. Casi 10 millones de estadounidenses fueron víctimas de este tipo de robo en 2008, un 22 % más que en 2007 [fuente:WalletPop].

Antes de 1971, era casi imposible saber qué información había en su informe de crédito y si era precisa o no. Todo eso cambió con la Ley de informes crediticios justos, que hizo posible, por primera vez, comprar una copia de su informe crediticio y disputar información falsa.

La Ley de Transacciones Justas y Precisas de 2003 (FACTA, por sus siglas en inglés) fue aún más allá, otorgando a todos los ciudadanos estadounidenses el derecho a solicitar una copia gratuita de su informe crediticio cada año de cada una de las agencias de informes crediticios de las "Tres Grandes".

Ahora hay un nuevo producto llamado informe crediticio 3 en 1 (o informe crediticio de tres agencias) que ofrece una comparación en paralelo de los tres informes crediticios en un solo documento. Las compañías de informes crediticios promocionan este nuevo documento como la mejor manera para que los consumidores vean el panorama general de su historial crediticio, detecten errores e identifiquen las primeras señales de advertencia del robo de identidad.

Obtenga más información sobre cómo solicitar e interpretar un informe crediticio 3 en 1 en la página siguiente.

Acceso a informes crediticios 3 en 1

Las tres principales agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) venden un informe crediticio 3 en 1 que puede solicitar desde los sitios web de las empresas o por teléfono. Las tres agencias también le dan la opción de acceder al informe 3 en 1 en línea.

Un informe crediticio 3 en 1 está organizado exactamente como un informe crediticio normal. La única diferencia es que la información de las tres agencias de crédito se enumera una al lado de la otra para facilitar la comparación.

Los informes de crédito combinados comienzan con su información personal (nombre, dirección actual y anterior, número de Seguro Social, información del empleador, etc.). A continuación se incluye una lista de todas las cuentas de crédito abiertas. Estas cuentas se dividen en cuentas hipotecarias, cuentas a plazos (préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes) y cuentas rotativas (tarjetas de crédito). Los informes incluyen historiales detallados de cada una de sus líneas de crédito abiertas y cerradas, incluido el historial de pagos a tiempo, los saldos pendientes y los límites de crédito.

Los informes de tres oficinas también muestran su deuda pendiente total en comparación con su cantidad total de crédito disponible (límite de crédito). Esto se usa para calcular su relación deuda-crédito, un número importante para los posibles prestamistas. Una relación deuda-crédito alta indica que puede estar pidiendo demasiado prestado y corre el riesgo de no pagar.

Cada vez que solicita un crédito, un prestamista consulta su informe crediticio. Estos se enumeran en la sección de consultas. Las consultas no son malas. Lo que se ve mal es si solicita mucho crédito en un corto período de tiempo, lo que lo hace parecer desesperado. Las consultas permanecen en su informe de crédito durante dos años. Afortunadamente, las autoconsultas no cuentan y no están incluidas.

Una sección útil en un informe 3 en 1 se denomina "información negativa". Aquí encontrará consultas de agencias de cobro o registros públicos que podrían reducir su puntaje crediticio (procedimientos de quiebra, gravámenes, condenas, etc.). La información negativa permanece en su informe crediticio durante siete años, las quiebras duran una década y las condenas penales permanecen para siempre. Entonces, si alguna parte de esta información es falsa, discútala rápidamente.

Una desventaja de los informes de crédito 3 en 1 es que no simplifican el proceso de disputar información falsa. Por ejemplo, si las tres agencias de crédito reportan la misma información falsa, no hay un número de teléfono central al que pueda llamar para resolver el problema con las tres agencias a la vez. Todavía tiene que ponerse en contacto con cada uno de ellos y trabajar en los tres procesos de resolución de disputas por separado.

Para obtener mucha más información sobre informes crediticios, puntajes crediticios y el mundo mágico de las deudas, consulte los enlaces en la página siguiente.

Fuentes

• Prensa asociada. "Uno de cada cuatro informes de crédito tiene errores graves". 17 de junio de 2004 http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• Epstein, Lisa. "Casi 10 millones de estadounidenses afectados por el robo de identidad". MonederoPop. 9 de febrero de 2009 http://www.walletpop.com/blog/2009/02/09/nearly-10-million-americans-hit-by-identify-theft/