Crédito 101:¿Qué es el crédito y cómo funciona?

Según una encuesta de NerdWallet realizada por Harris Poll, la mayoría de los estadounidenses no entiende cómo las acciones comunes pueden afectar sus puntajes de crédito. Esto puede tener un impacto seriamente negativo en su situación financiera. Estos son algunos consejos para desarrollar su crédito:un hábito de dinero inteligente.

Desarrollar (y mantener) un historial crediticio sólido puede fortalecer su poder de negociación, mejorar sus oportunidades profesionales e incluso afectar su vida amorosa.

Comencemos con una definición básica:el crédito es su capacidad para pedir dinero prestado y realizar compras bajo un acuerdo que requiere que pague el monto total en un momento determinado. Por lo general, se agrega un cargo de interés al préstamo, lo que significa que debe devolver más de la cantidad prestada.

Hay dos aspectos importantes a considerar:su reporte de crédito y su puntaje de crédito . El informe de crédito es un resumen detallado de su historial de crédito personal. Enumera todo lo que los posibles prestamistas pueden revisar al tomar una decisión sobre la celebración de un contrato financiero con usted. Su puntaje de crédito tiene un valor numérico basado en un algoritmo. El algoritmo analiza su uso de préstamo/crédito y patrones de pago (en el informe de crédito) y mide su confiabilidad como prestatario.

Informes de crédito

Las tres agencias de consumidores más conocidas brindan informes crediticios:Experian, Equifax y TransUnion. Cada informe incluye información de identificación sobre usted y una lista detallada de sus obligaciones financieras actuales y pasadas. La información que aparece en el informe de crédito depende de si el acreedor lo ha informado o no a la agencia correspondiente. Los informes incluyen las fechas en que se abrieron las cuentas, los montos de los préstamos, los saldos actuales y el historial de pagos, incluidos los pagos atrasados ​​o los incumplimientos. ¿Cómo está tu informe de crédito? ¿Sabes?

Sorprendentemente, aproximadamente un tercio de los estadounidenses nunca han revisado sus informes crediticios, según una encuesta realizada por TransUnion. Muchas personas tampoco saben que puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de las tres agencias de crédito visitando AnnualCreditReport.com, un sitio autorizado por el Gobierno Federal.

Calificaciones de crédito

Para determinar si usted es o no un buen riesgo como prestatario, los prestamistas se basan en su puntaje de crédito calculado por firmas como VantageScore y FICO. Las puntuaciones se basan en la información de su informe de crédito; por ejemplo, FICO califica su crédito en función de cinco factores; historial de pago (35%); montos adeudados (30%); duración del historial crediticio (15%); nuevas cuentas de crédito (10%); y mezcla de crédito (10%). Su puntaje puede verse afectado negativamente por la cantidad de consultas de crédito, así que piénselo dos veces antes de abrir impulsivamente una tarjeta de la tienda para obtener un descuento. ¡Las consultas de crédito cuentan (en su contra)!

Las grandes lecciones aquí son demostrar que eres un buen prestatario utilizando el crédito que está disponible para ti sin exagerar. Realice sus pagos a tiempo, cada vez, y mantenga sus saldos en cero o en un monto bajo.

Monitoreo de Crédito e Identidad

Cuando se registra para el monitoreo de crédito, generalmente puede realizar un seguimiento de la actividad en su informe de crédito en cualquiera de las tres oficinas mencionadas. De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio, el monitoreo de crédito generalmente lo alerta cuando:

• una empresa verifica su historial crediticio
• su información personal cambia
• se solicita una nueva cuenta de préstamo o tarjeta de crédito usando su nombre
• sus límites de crédito cambian
• un acreedor o cobrador de deudas dice que su pago está atrasado
• los registros públicos muestran un juicio legal en su contra o que se declaró en bancarrota

Tienda de comparación para el control de crédito, ya que los servicios proporcionados variarán de una empresa a otra. Tenga en cuenta que si el servicio solo está monitoreando su informe en una de las tres oficinas, no puede estar seguro de lo que sucede en las otras dos.

El monitoreo de crédito no es lo mismo que el monitoreo de identidad, que le alerta cuando su información personal (cuenta bancaria, SSN, licencia de conducir, pasaporte, etc.) se usa de manera irregular. El control de identidad le permite saber si su información está asociada con un registro judicial o de arresto, un cambio de dirección, una solicitud de cambio de cheque u otras actividades inusuales.

Préstamos inteligentes

¿Por qué es importante ser un buen prestatario? Cuando se trata de solicitar cosas que compra a crédito (como un automóvil o una casa), el prestamista quiere saber que usted no incumplirá (rechazará o no podrá pagar) su préstamo. Además, los empleadores potenciales, las compañías de seguros y los propietarios pueden usar el crédito para determinar si usted es un buen candidato para hacer negocios.

Volviéndose personal por un momento, es probable que sus intereses románticos también estén interesados ​​​​en su puntaje de crédito como un indicador de estabilidad financiera. Una encuesta reciente de Bankrate encontró que casi el 40 % de los adultos cree que conocer el crédito de alguien afectaría su disposición a salir con esa persona.

5 consejos rápidos sobre crédito

1. Obtenga su informe de crédito y puntaje de crédito gratis.
2. Haga un presupuesto y apéguese a él. Sea disciplinado al determinar sus "deseos" frente a sus "necesidades".
3. Diversifique las consultas de crédito para reducir la cantidad de "accesos". Puede ser útil solicitar diferentes tipos de crédito, como un préstamo para automóvil, una cuenta de tarjeta o un contrato de telefonía móvil.
4. No abuse del crédito, incluso si una empresa le ha extendido un límite alto. No gaste más del 20 % de su crédito disponible.
5. Paga tus deudas antes sus fechas de vencimiento. Recuerde que los recargos por pago atrasado y los cargos por intereses pueden acumularse rápidamente. Trate de no tener saldos altos de mes a mes.