¿Qué es un plan 529?

¿Cómo pueden ayudar a pagar la educación superior?

Un plan 529 es un plan de ahorro para la educación que ofrece beneficios fiscales y beneficios de ayuda financiera. Un plan de ahorro para la universidad es un vehículo de inversión destinado a alentar a las personas a ahorrar para los futuros gastos de educación superior de sus hijos. Según Statista, hay aproximadamente 5,3 millones de hogares que poseen al menos un plan 529.

Hay dos tipos de planes 529, incluidos los planes de matrícula prepaga y los planes de ahorro para la educación. Los planes de matrícula prepagada son planes a través de los cuales los padres pueden comprar créditos de educación futura en las universidades participantes a los precios de hoy. Los planes de matrícula prepagada no se pueden usar para pagar los costos futuros de la escuela primaria o secundaria.

Los planes de ahorro para la educación son inversiones que se pueden establecer y utilizar para pagar los costos de la educación superior en cualquier colegio o universidad. Además de la matrícula y los libros, los planes de ahorro para la educación también se pueden usar para pagar el alojamiento y la comida. Las personas también pueden retirar hasta $ 10,000 por año de los planes de ahorro para la educación para pagar la matrícula de la escuela privada en las escuelas primarias y secundarias.

¿Debería abrir un plan 529?

Los planes de ahorro para la universidad pueden sonar como una gran idea para que pueda ahorrar dinero para sufragar los costos de la futura educación universitaria de su hijo. Sin embargo, algunos expertos recomiendan que renuncie a invertir su dinero en un plan de educación 529 para sus hijos si interfiere con su capacidad de ahorrar para su jubilación.

Otra opción podría ser abrir una cuenta IRA Roth en lugar de una 529. Puede retirar las contribuciones que realice en cualquier momento de una cuenta Roth sin incurrir en multas. Cuando compara una Roth IRA con un plan 529 para la universidad, es posible que tenga más opciones de inversión con una Roth que con uno de los mejores planes de ahorro para la universidad 529.

Cómo iniciar un plan 529

Si se pregunta cómo iniciar un plan 529, hay cinco pasos que puede seguir. El primer paso es normalmente el más difícil porque implica elegir tu plan. Forbes informa que hay más de 100 ahorros universitarios y planes de matrícula prepaga disponibles. Un plan de ahorro para la educación registrado funciona de manera similar a un plan 401(k). Por el contrario, un plan de matrícula prepago crece a una tasa que está garantizada y puede limitarse a los residentes de un estado o a universidades públicas específicas en un estado.

Algunos de los mejores planes 529 tienen altos límites de contribución de por vida y permiten que el dinero se use en cualquier colegio o universidad. Si desea encontrar uno de los mejores planes de ahorro para la educación, debe dedicar un tiempo a investigar.

Una vez que haya averiguado el tipo de plan que desea abrir, deberá decidir si desea una opción dentro o fuera del estado. Si su estado ofrece una deducción de impuestos del plan 529, un plan estatal podría ser una mejor opción. Después de haber elegido su plan, puede abrirlo y financiarlo. Esto es todo lo que necesita saber acerca de dónde abrir un plan 529 y la respuesta a "¿Cómo abro un plan de ahorro para la universidad 529?"

Planes de ahorro para la universidad

Los planes de ahorro para la universidad funcionan de manera similar a una cuenta IRA Roth. Estos tipos de planes le permiten abrir una cuenta de inversión para ahorrar dinero para la matrícula K-12 de su hijo o para los costos de educación superior previstos en el futuro. Usted hace las contribuciones después de impuestos. Cuando realice retiros en el futuro para gastos calificados, no tendrá que pagar impuestos ni multas.

La comparación de un plan IRA Roth con un plan 529 para gastos universitarios revela que una IRA Roth podría ofrecer una mayor flexibilidad. Con una cuenta IRA Roth, puede hacer retiros de sus contribuciones en cualquier momento, tal como lo hace con un plan de ahorro para la universidad. Sin embargo, las opciones de inversión que están disponibles para un 529 pueden ser más limitadas que las que puede elegir con una cuenta IRA Roth.

Si está tratando de decidir entre un plan 529 o una IRA para los gastos universitarios de su hijo, un plan 529 puede ser la mejor opción. Esto se debe a que no puede retirar dinero de una IRA tradicional antes de cumplir los 59 años y medio. Si lo hace, tendrá que pagar una multa e impuestos del IRS del 10 por ciento sobre sus retiros.

Las aportaciones que hagas a un plan de ahorro se invertirán en fondos mutuos u otros valores. El rendimiento de su plan puede fluctuar hacia arriba o hacia abajo con el rendimiento de las inversiones que haya elegido.

Cuando llega el momento de retirar dinero de un plan de ahorros, es importante que se asegure de que el dinero se utilice únicamente en gastos calificados. Si se pregunta, "¿Puedo usar mi plan 529 para pagar préstamos estudiantiles?" la respuesta es no. Los préstamos estudiantiles no son un gasto calificado. Si gasta dinero de su plan para realizar pagos de préstamos estudiantiles, se considerará como un retiro no calificado y estará sujeto a multas. Puede usar el dinero para pagar la matrícula, los libros, las tarifas, los suministros y el alojamiento y la comida, lo que significa que, en primer lugar, podría evitar pedir préstamos para estudiantes.

Planes de matrícula prepago

Un plan de matrícula prepaga es un tipo de plan 529 en el que usted compra créditos a través de su estado o de instituciones participantes para los costos futuros de matrícula universitaria de su hijo. El estado garantiza que los créditos que compre hoy valdrán la misma cantidad de créditos para su hijo en el futuro.

Por ejemplo, si compra el valor de un año de horas de crédito con el dinero de hoy en una universidad participante, un plan prepago garantiza que el dinero que invierta en el plan valdrá el valor de un año de horas de crédito cuando su hijo asista a la universidad. Los planes prepagos pueden estar limitados a los residentes de un estado o a instituciones específicas dentro de ese estado.

Puede designar a cualquiera como beneficiario de un plan prepago. Si bien puedes ser el único propietario, cualquier persona que lo desee puede contribuir al plan. El plan prepago funciona más como una pensión debido a los beneficios garantizados. A diferencia de un plan de ahorro para la universidad en el que el valor puede aumentar o disminuir con el mercado, un plan prepago brinda una garantía del dinero que estará disponible en el futuro.

Plan de ahorro universitario frente a plan de matrícula prepago

La mayoría de los planes prepagos ofrecen las siguientes funciones:

• Garantizado por el estado
• Tiene ventajas fiscales
• No cubre alojamiento y comida
• No ofrece opciones de inversión
• Puede tener límites de edad
• Puede tener requisitos de grado
• Puede tener requisitos de residencia
• No se puede usar en ninguna escuela
• Cobrará multas por gastos no calificados

Los planes de ahorro tienen las siguientes características:

• No garantizado por el estado
• Ofrece ventajas fiscales
• Paga alojamiento y comida
• Ofrece opciones de inversión
• No impone límites de edad
• No tiene requisitos de grado
• Se puede usar en cualquier escuela
• Puede usarse para la matrícula K-12
• No tiene requisitos de residencia
• Cobrará multas por retiros no calificados

¿Cuánto cuesta la universidad y cuánto costará en el futuro?

Cuando intenta planificar con anticipación y aprender a pagar la matrícula con el plan 529, es importante que considere tanto el costo de la matrícula universitaria, el alojamiento y la comida ahora como lo que probablemente costará cuando sus hijos lleguen a la edad universitaria. No debe ahorrar pensando solo en los costos de hoy, sino que debe planificar cómo pagar la matrícula con el plan 529 de acuerdo con los costos futuros estimados.

El College Board informa que los costos promedio de asistencia a la universidad durante el año escolar 2018/2019 son los siguientes:

• Universidad pública de dos años:$3660 por año
• Universidad pública de cuatro años:$10,230 por año
• Universidad privada sin fines de lucro de cuatro años:$35,830 por año

Es importante tener en cuenta que estos son solo promedios. Su hijo puede optar por asistir a una institución que cueste más o menos que las estimaciones que proporciona el College Board. Sin embargo, las estimaciones pueden darle una idea aproximada.

Para obtener una estimación aproximada de cuánto podría necesitar ahorrar en un plan de ahorro para la universidad para los costos futuros de la universidad, puede usar una calculadora. College Plan Savings Network ofrece una calculadora gratuita que puede usar para calcular lo que podría esperar pagar cuando su hijo esté listo para ir a la universidad.

Cargos en un plan 529

Antes de invertir en un plan de ahorro para la universidad, es importante que verifique las tarifas. Todos los planes de ahorro para la universidad cobran tarifas y es importante que comprenda cómo esas tarifas reducirán las ganancias que obtiene.

Puede consultar las declaraciones de divulgación de un plan de ahorro para la universidad para ver las tarifas que cobra el plan de ahorro para la educación. Para los programas estatales 529, puede encontrar las declaraciones de divulgación en sus sitios web. Algunos planes de ahorro para la educación incluyen las divulgaciones en sus pestañas de información de inscripción.

Una vez que comprenda las tarifas, puede ingresar datos para dos planes de ahorro para la educación para comparar cómo sus tarifas afectarán las devoluciones de su plan 529. Finra tiene una calculadora de planes universitarios 529 gratuita que le permite ingresar datos sobre dos planes de ahorro universitarios separados para que pueda ver cómo las tarifas pueden afectar sus ganancias.

Impuestos en un plan 529

Las contribuciones que las personas hacen a los planes de ahorro para la educación 529 se realizan después de impuestos. Las ganancias dentro de los planes de ahorro para la educación 529 crecen con impuestos diferidos. No tendrá que pagar ningún impuesto sobre las distribuciones si las usa para pagar gastos educativos calificados.

Si el beneficiario toma una distribución no calificada del plan 529, la distribución se gravará a su tasa impositiva. Las distribuciones que se hagan para gastos no calificados también pueden estar sujetas a una sanción fiscal del 10 por ciento, a menos que se aplique una excepción.

Hay varias excepciones a la regla de la sanción fiscal del 10 por ciento, incluidas las siguientes situaciones de beneficiarios:

• Fallece
• Se desactiva
• Recibe asistencia de veteranos
• Recibe becas
• Recibe asistencia de matrícula del empleador

Políticas federales sobre planes 529

Cada estado tiene sus propias normas que rigen los planes 529. También existen ciertas políticas federales que se aplican a los planes de ahorro para la universidad en cada estado. Estas políticas federales se aplican ya sea que invierta en un plan 529 a través de su estado, de un asesor, directamente o compre un plan nacional.

El propietario de un plan de ahorro para la universidad solo puede ser una persona. No puede haber varios propietarios de un plan de ahorro para la universidad 529. Sin embargo, una persona puede tener varios planes de ahorro para la universidad 529. Es importante tener en cuenta que el dinero contenido en los diferentes planes universitarios 529 no puede exceder los límites de contribución de su estado en conjunto.

Cualquiera puede hacer contribuciones a un plan de ahorro para la universidad 529. Un solo plan de ahorro para la universidad 529 solo puede tener un beneficiario. Si tiene más de un hijo, deberá abrir planes 529 separados para cada uno.

Sus ingresos no se limitan a abrir y contribuir a un plan de ahorro educativo 529. Solo tendrá que preocuparse por el impuesto federal sobre donaciones del plan 529 si su patrimonio valdrá más de $11,400,000 cuando fallezca. Sin embargo, su estado puede tener una exclusión de impuestos sobre donaciones más baja para las donaciones que realice durante su vida.

Cómo retirar dinero del plan universitario 529

Es sencillo financiar un plan universitario 529 con dinero. Cuando llegue el momento de retirar dinero del plan, debe hacerlo de la manera correcta. Si comete un error en la forma en que retira fondos de su cuenta 529, es posible que se le imponga una multa por retiro del plan 529 del 10 por ciento.

Solo debe retirar dinero para pagar los gastos que estén calificados. Algunos de los gastos calificados incluyen los siguientes:

• Colegiatura
• Libros
• Computadoras
• Suministros
• Tarifas
• Alojamiento y comida en alojamiento en el campus si está inscrito al menos medio tiempo

Las tarifas que retire deben gastarse durante el mismo año calendario y debe guardar todos sus recibos. ¿Se puede usar un plan 529 para la escuela de posgrado? Siempre que asista a la escuela de posgrado en una universidad elegible y use el dinero para pagar su matrícula, cuotas y otros gastos calificados, puede usar los fondos para pagar la escuela de posgrado.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos le permite retirar dinero de una cuenta 529 para pagar la matrícula de la escuela primaria y secundaria. Sin embargo, solo puede retirar $ 10,000 por año para pagar los gastos de matrícula K-12. Sin embargo, algunos programas estatales 529 no permiten retiros para pagar los costos de matrícula K-12. Deberá consultar con el programa 529 de su propio estado para ver si se permiten este tipo de retiros. Existe el mito de que puede usar fondos de un 529 para pagar los gastos relacionados con la educación en el hogar de sus hijos. Sin embargo, la TCJA no le permite usar un plan 529 para gastos de educación en el hogar.

Restricciones y límites de contribución del plan 529

El IRS no establece límites de contribución anual para los planes 529. En cambio, cada estado que patrocina un programa 529 establece los límites de contribución de por vida para los planes 529. Los límites de contribución del plan 529 varían según el estado, desde alrededor de $200,000 hasta más de $500,000.

Los límites de contribución son para toda la vida del plan 529 y los límites se aplican a todos los planes. Esto significa que si abre dos tipos diferentes de cuentas 529 para su hijo, el total de sus contribuciones no puede exceder los límites de contribución de su estado. Si contribuye demasiado, puede enfrentarse a una sanción.

Por lo general, existen restricciones en cualquier plan 529 que considere. Los planes de ahorro para la educación limitan su capacidad de elegir sus inversiones. La mayoría tendrá algunas opciones preseleccionadas y solo puede cambiar las opciones de inversión dos veces por año calendario según las reglas del IRS.

También pueden existir otras restricciones. Es importante que lea atentamente las divulgaciones del plan 529 para asegurarse de que comprende las restricciones y se siente cómodo con ellas.

Hay restricciones en los retiros con todos los planes de ahorro para la educación. Solo puede hacer retiros para pagar gastos calificados. Si realiza un retiro anticipado no calificado del plan 529, se le aplicará una multa por retiro del plan 529.

Beneficiarios de planes de ahorro universitario

Cada plan de ahorro para la universidad tendrá un beneficiario designado. El beneficiario de un plan de ahorro para la universidad normalmente será el hijo a quien uno de los padres tiene la intención de proporcionar fondos con fines educativos.

En la mayoría de los casos, un beneficiario del plan 529 no tendrá que asistir a la universidad en el estado que patrocina el plan de ahorro para la universidad. Sin embargo, es importante que consulte las reglas de un plan de ahorro para la universidad antes de abrir una cuenta.

No enfrentará ninguna consecuencia fiscal por cambiar el beneficiario designado de un plan 529 a otro miembro de la familia. Los fondos del plan no estarán sujetos a impuestos si se transfieren a otro plan para el beneficiario o para otro miembro de la familia.

Planes 529 y ayuda económica para estudiantes

Si tiene dinero en un plan 529, podría afectar la capacidad de su hijo para calificar para ayuda financiera basada en la necesidad. Sin embargo, diferentes instituciones educativas tratan las cuentas de ahorro 529 de manera diferente, lo que significa que su hijo aún podría ser elegible para ciertos tipos de ayuda en algunas universidades.

Para muchas familias, los préstamos estudiantiles constituyen la mayor parte de la ayuda financiera que reciben sus hijos para pagar la universidad. Si tiene un plan 529 para su hijo, puede reducir su necesidad de solicitar préstamos estudiantiles. Esto puede ayudar a su hijo a evitar endeudarse para que pueda comenzar su vida adulta y su carrera sin cargar con miles de dólares en préstamos estudiantiles que deben ser reembolsados.

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