Discriminación crediticia y crediticia:conozca sus derechos

La ley federal declara ilegal que un prestamista le niegue un crédito, u ofrecer condiciones diferentes, basado en rasgos protegidos como tu raza, color o religión.

Eso significa que no hay discriminación crediticia y crediticia en los EE. UU., ¿Derecha?

Bueno ... es complicado.

Incluso con las protecciones federales en vigor, La discriminación crediticia y crediticia todavía puede ocurrir de maneras que son difíciles de detectar o enjuiciar. Los prestamistas suelen tomar decisiones a puerta cerrada, lo que dificulta la detección de signos de discriminación, incluso si sabe qué buscar.

Por eso es importante conocer sus derechos como prestatario. Esta conciencia puede ayudarlo a protegerse de posibles casos de discriminación crediticia. sí, pero también puede ayudarlo a sentirse más cómodo y en control cuando busque crédito.

Repasemos algunos puntos clave sobre el crédito y la discriminación en los préstamos, incluyendo lo que debe buscar y las acciones que puede tomar si sospecha que un prestamista lo está discriminando.

• ¿Qué es la discriminación crediticia y crediticia?
• Diferentes tipos de discriminación crediticia y crediticia
• 5 formas de protegerse de la discriminación crediticia y crediticia
• Próximos pasos:qué hacer si cree que lo están discriminando

¿Qué es la discriminación crediticia y crediticia?

La discriminación crediticia y crediticia ocurre cuando un prestamista permite características protegidas, como la raza, color u orientación sexual, para influir en su decisión de ofrecerle un crédito o un préstamo. También se considera discriminación si se le ofrecen diferentes condiciones de crédito o préstamo en función de esas características protegidas.

Sin embargo, no todos los factores o rasgos personales están prohibidos para que los considere un prestamista. Dentro de los limites, los prestamistas pueden considerar información relevante como su historial crediticio, Deudas e ingresos, todo lo cual puede ayudarlos a determinar la probabilidad de que usted pague el dinero que le presten.

Discriminación crediticia y crediticia en los Estados Unidos

A pesar de los avances logrados en las últimas décadas, Estados Unidos tiene un legado preocupante de discriminación con el que lidiar. Y nuestras instituciones financieras, incluido el sistema de crédito y préstamos, son parte de ese legado. El gobierno federal reconoció la necesidad de proteger a los consumidores, incluidas personas de color y otros grupos marginados, de prácticas crediticias discriminatorias con la aprobación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito en 1974.

La ECOA, junto con la Ley Federal de Vivienda Justa y otras leyes, describe lo que se considera discriminación en lo que respecta al crédito y los préstamos.

¿Quién está protegido contra la discriminación crediticia y crediticia?

Bajo la ley federal, cualquier persona que solicite cualquier forma de crédito, incluida una hipoteca, auto préstamo, préstamo estudiantil, tarjeta de crédito o préstamo para pequeñas empresas:no puede ser discriminado legalmente en base a ...

• Raza o color
• Religión
• origen nacional
• Sexo, género u orientación sexual
• Estado civil o familiar
• La edad
• Discapacidad
• Estado de asistencia pública

Si bien la ECOA y la FHA cubren mucho terreno, otras leyes, Las regulaciones y las órdenes ejecutivas han ampliado la protección contra la discriminación crediticia para incluir a más grupos, incluidas las comunidades de personas con discapacidad y LGBTQ. De hecho, la Ley de Igualdad, un proyecto de ley que busca hacer explícitas las protecciones LGBTQ, fue aprobada por la Cámara de Representantes y aún está pendiente de acción en el Senado a principios de 2021.

¿Qué prácticas crediticias se consideran injustas o discriminatorias?

Algunas prácticas injustas en los préstamos son obvias:que se le niegue un préstamo por el solo hecho de ser una persona de color, por ejemplo. Pero hay muchas otras prácticas crediticias que podrían considerarse injustas o discriminatorias, algunos de los cuales son mucho más sutiles.

Los tribunales han reconocido los siguientes métodos para probar la discriminación en los préstamos según la ECOA.

• Evidencia manifiesta de discriminación - Un prestamista discrimina abiertamente a un solicitante basándose en un rasgo protegido. Por ejemplo, un oficial de préstamos le dice a un solicitante que el prestamista no aprueba préstamos para pequeñas empresas para mujeres solteras, por lo que no calificaría.
• Evidencia comparativa de trato desigual - Un prestamista trata a un solicitante de manera diferente a otros solicitantes basándose en un rasgo protegido. Por ejemplo, un acreedor le pide a una persona de color más y más documentación que acredite su "solvencia, "Pero no le pide lo mismo a un solicitante que no es POC y tiene antecedentes crediticios y financieros similares.
• Evidencia de impacto dispar - Un prestamista implementa una política que se aplica a todos sus solicitantes, pero es más probable que afecte negativamente a los miembros de un grupo protegido. y no hay necesidad comercial de la póliza. Por ejemplo, un prestamista se niega a proporcionar hipotecas por menos de $ 70, 000 y el prestamista no tiene ninguna justificación comercial para hacerlo. (Una política como esta podría terminar excluyendo a un número desproporcionado de un grupo protegido como los negros u otras minorías, debido al menor valor promedio de las viviendas en estas comunidades).

La Comisión Federal de Comercio, que hace cumplir la ECOA, proporciona orientación sobre lo que es injusto y discriminatorio en los préstamos. Si sospecha que no está siendo tratado de manera justa, La lista de la FTC de lo que un prestamista puede y no puede hacer no es un mal lugar para comenzar. También puede leer la sección de este artículo sobre cinco formas de protegerse de la discriminación crediticia y crediticia.

Diferentes tipos de discriminación crediticia

Las instituciones financieras de EE. UU. (Y de hecho, el gobierno federal) tienen un historial accidentado de discriminación en el crédito y los préstamos, especialmente cuando se trata de hipotecas. Grupos y comunidades enteros han sido segregados o atacados con prácticas injustas. Echemos un vistazo a algunos tipos diferentes de discriminación en los préstamos y quiénes se ven afectados.

Discriminación de líneas rojas y préstamos hipotecarios

La "línea roja" generalmente se refiere a una política en la que los prestamistas aíslan los vecindarios basándose en la composición del grupo y luego se niegan a extender el acceso al crédito a esas comunidades en los mismos términos que a otras personas que viven en otros lugares, incluso cuando sus perfiles o situaciones crediticias son similares. Es una práctica discriminatoria que se remonta a la década de 1930, cuando, los historiadores argumentan, entidades gubernamentales como la Administración Federal de Vivienda y la ahora extinta Corporación de Préstamos para Propietarios de Viviendas utilizaron líneas rojas para evitar asegurar hipotecas para solicitantes en vecindarios predominantemente negros o compuestos por otros grupos minoritarios.

Los prestamistas y las agencias hipotecarias federales justificaron la marcación roja como un medio para evitar lo que consideraban préstamos de alto riesgo. pero los criterios para determinar qué áreas eran más riesgosas que otras tomaron OMS vivía allí en cuenta. Vecindarios considerados de mayor riesgo, a menudo áreas donde los negros, vivían comunidades de inmigrantes y otras minorías:se escribieron en rojo en los mapas de préstamos para designar áreas que los prestamistas hipotecarios debían evitar.

Hoy dia, El marcado rojo es una violación reconocida de la Ley de Vivienda Justa. Pero las prácticas de discriminación hipotecaria de principios del siglo XX dejaron un legado de desigualdad racial que continúa afectando a las comunidades de color en la actualidad. Un estudio de 2018 de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria reveló que las desigualdades económicas persisten en áreas que fueron designadas como "peligrosas" en los mapas dibujados por la HOLC en la década de 1930.

Margen rojo inverso y tasas de interés más altas

La línea roja inversa es otro tipo de discriminación dirigida. En lugar de negar el crédito a una comunidad específica basándose en un rasgo protegido, los prestamistas, en cambio, apuntan activamente a sus miembros con prácticas desleales, como preasignar tasas más altas u otros términos de préstamo desfavorables.

Esta forma de préstamos predatorios, mientras es ilegal, todavía puede suceder. Los prestamistas hipotecarios pueden participar en prácticas discriminatorias que empujan a los préstamos de alto costo para personas de color, incluso si los solicitantes de crédito POC califican para mejores préstamos hipotecarios convencionales. En años recientes, el Departamento de Justicia ha iniciado acciones legales contra un puñado de prestamistas por prácticas tan depredadoras y discriminatorias.

Discriminación al solicitar un crédito o un préstamo

Al solicitar un crédito o un préstamo, debe ser consciente de lo que un prestamista puede y no puede hacer.

Un prestamista puede pedirle información personal relacionada con algunos rasgos protegidos, pero existen restricciones sobre cómo el prestamista puede usar esa información. En la mayoría de los casos, un prestamista no puede usar esa información para decidir si ofrecerle crédito o en qué términos. Por ejemplo, un prestamista puede preguntarle su raza en una solicitud de crédito. Y aunque no está obligado a responder, si lo haces, el prestamista no puede negarle el crédito por completo solamente basado en su respuesta.

A continuación, se incluye una lista de algunas de las orientaciones de la ECOA sobre lo que un prestamista puede y no puede hacer. Si bien no es exhaustivo, es un comienzo para ayudarlo a asegurarse de que lo traten de manera justa.

• Un prestamista hipocresía Pregunte sobre el estado civil si está solicitando por su cuenta un préstamo sin garantía (a menos que viva en un estado de propiedad comunitaria).
• Un prestamista pueden pregunta sobre raza, sexo u origen nacional, aunque puede optar por no responder. (Esta información está destinada al gobierno federal para ayudar a garantizar que el prestamista no lo discrimine).
• Un prestamista pueden Pregunte sobre su estado migratorio para determinar si estará en el país el tiempo suficiente para pagar la deuda.
• Un prestamista hipocresía pregunte si está planeando tener hijos (pero pueden considere a sus hijos actuales cuando hable de gastos).
• Un prestamista hipocresía requiera un codeudor si cumple con sus criterios de préstamo estándar por su cuenta.
• Un prestamista hipocresía rechazarlo sin proporcionar una razón específica dentro de los 60 días, si lo solicita (y no puede ser algo vago como "no cumplió con nuestros criterios").

También es ilegal que un prestamista tome ciertas medidas basadas en un rasgo o característica protegida según la definición del gobierno federal. incluida la raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o estado de asistencia pública.

Basado en un rasgo protegido, un prestamista no puede ...

• Mantener su información sobre el proceso (el tipo de información proporcionada a otros solicitantes)
• Denegarle crédito si califica de otra manera
• Aplicar criterios de aprobación diferentes a los utilizados para otros solicitantes de crédito
• Desanimarlo de presentar una solicitud
• Ofrezca condiciones de crédito peores de lo que califica (como una tasa de interés mucho más alta)
• Mantenga su cuenta de crédito o préstamo de manera diferente
• Cierra tu cuenta

Se requiere que un prestamista responda a su solicitud de crédito o préstamo dentro de los 30 días. Y si se le niega el crédito, Pregúntele al prestamista por qué:un prestamista está legalmente obligado a proporcionar una respuesta si usted pregunta. Si solo te dan una razón vaga, o si sospechas de discriminación, es hora de profundizar más. Hable con el prestamista para obtener los detalles y pida hablar con la gerencia si no está satisfecho con las respuestas.

Para obtener más información sobre la justicia racial en los préstamos y las iniciativas que buscan generar cambios, conectarse con grupos de derechos civiles y otras organizaciones que lideran la lucha, como la NAACP.

5 formas de protegerse de la discriminación crediticia y crediticia

1. Comprenda su crédito

Conocer el impacto de su historial crediticio según lo establecido por las tres principales agencias de crédito es el primer paso para protegerse de la discriminación crediticia.

Si bien existen diferentes variables cuando se trata de decisiones crediticias, muchos prestamistas confían en los informes crediticios y las puntuaciones crediticias como factores decisivos importantes. Es una buena idea controlar su crédito con frecuencia si está trabajando para construirlo, pero incluso si tus puntuaciones son altas, controle sus informes periódicamente para asegurarse de que sean precisos.

2. Conozca sus derechos

Le hemos proporcionado un resumen general de sus derechos como posible prestatario. Eso es un comienzo. El fiscal general de su estado también puede ponerlo al día sobre sus derechos como solicitante de préstamo en su estado. Para obtener más información sobre las protecciones de préstamos hipotecarios, visite el sitio web de información estatal de HUD. La página de cada estado tendrá más información sobre los recursos en su área y las leyes de su estado.

3. Compare y compare

Siempre es una buena idea buscar la mejor oferta disponible. Pero también puede ayudar a levantar una bandera sobre las prácticas discriminatorias.

Cada banco tiene sus propios criterios para tomar decisiones sobre préstamos, por lo que probablemente pueda esperar ver algunas diferencias en las ofertas al comparar entre prestamistas. Pero si una oferta parece demasiado buena para ser verdad en comparación con otros términos de préstamo que ha estado viendo, haga preguntas y busque otras señales de advertencia. Y es una buena idea obtener esa oferta por escrito para que pueda leerla y compararla con otras.

4. Lea la letra pequeña

¿Una buena práctica cuando se trata de grandes decisiones financieras? Lea la letra pequeña. No querrá sorprenderse con los términos de un préstamo o contrato de crédito después de la firma. Y aunque no es probable que vea una discriminación flagrante descrita en la letra pequeña, querrá asegurarse de que su prestamista no diga una cosa, sino que imprima otra.

5. Reconocer las banderas rojas

Hay muchos ejemplos obvios de cómo se ve la discriminación abierta en los préstamos. Pero también hay más pequeños, métodos más sutiles de discriminación crediticia. Y aunque es posible que solo uno de estos no indique automáticamente un problema, debe estar más alerta y atento si experimenta alguno de los siguientes:

• Se le desalienta a presentar su solicitud.
• Tu carrera, sexo, la discapacidad u otro rasgo protegido se incorpora a la conversación.
• Se le niega el crédito aunque esté calificado según los criterios establecidos por el prestamista.
• Se le niega el crédito sin una razón.
• Su oferta es por un monto mucho mayor de lo esperado, o es demasiado bueno para ser verdad.

Próximos pasos:qué hacer si cree que lo están discriminando

Si ha visto algunas señales de alerta y sospecha que un acreedor o prestamista lo está discriminando en función de su raza, orientación sexual, religión u otro rasgo protegido, hay algunos pasos que puede seguir.

• Documentarlo. Anote los nombres, fechas y tantos detalles como pueda sobre los incidentes que ha experimentado tan pronto como sea posible después de que ocurran, y guarde todos los correos electrónicos o documentos relacionados.
• Habla con un gerente. Hágales saber lo que ha experimentado y pídales transparencia y un trato justo. De nuevo, escribe con quién hablas, cuando, y lo que cubre la conversación.
• Presente una queja (y hágalo rápidamente).
  • Para crédito general, puede denunciar la discriminación a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia federal que trabaja para evitar que los malos actores dañen a los consumidores.
  • Por discriminación hipotecaria o de alquiler, puede presentar una queja ante la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades de HUD.
• Alcanzar a una organización o agencia antidiscriminatoria o de derechos, como la ACLU, Consorcio para Ciudadanos con Discapacidades o HUD LGBTQ.