Su puntaje de crédito y recompensas de tarjetas de crédito:10 consejos

Esta es la segunda publicación de Hilary Stockton , quien es el fundador de TravelSort, que ayuda a los viajeros experimentados a ganar millones de millas sin volar, canjearlos por vuelos de primera clase, y hospedarse en hoteles de lujo a precios mayoristas. Síguela en Twitter @TravelSort.

A menudo me preguntan sobre el impacto en el puntaje crediticio de una persona de batir o registrar múltiples tarjetas de crédito de recompensas, especialmente para aquellos que son nuevos en ganar un millón o más de millas y puntos de viajero frecuente a través de tarjetas de crédito. Definitivamente es importante proteger su puntaje crediticio, y nadie debe registrarse para obtener una gran cantidad de tarjetas de crédito nuevas sin tomarse el tiempo para comprender cómo funciona su puntaje de crédito y si debe solicitar nuevas tarjetas de crédito.

1. Regístrese para obtener nuevas tarjetas de crédito solo si:

• No tiene ninguna tarjeta de crédito u otra deuda con intereses altos
• Siempre paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad en cada estado de cuenta
• Tienes un ingreso estable
• No planeas solicitar una hipoteca, refinanciación, préstamo estudiantil u otro préstamo importante dentro del próximo año más o menos
• No tiene la tentación de gastar más al tener más tarjetas de crédito

Si tiene alguna tarjeta de crédito u otra deuda con intereses altos, pagar eso es mucho más importante que ganar millas, puntos, o cualquier otro tipo de recompensa de tarjeta de crédito. Tampoco debe solicitar varias tarjetas de crédito nuevas si planea obtener una hipoteca, refinanciamiento u otro préstamo importante en el próximo año más o menos, porque quiere asegurarse de que se le ofrezca la mejor tasa de interés posible.

2. Tener una puntuación de crédito FICO en el rango 720 o superior.

Puntajes FICO de las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y Transunion) oscilan entre 300 y 850. Necesitará una puntuación de crédito de al menos 710 para solicitar tarjetas de crédito de recompensas. y preferiblemente 720 o más.

3. Obtenga una copia gratuita de su informe crediticio

Tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio todos los años, que debe verificar para asegurarse de que no haya inexactitudes. Si hay, deberías disputarlos, ya que es probable que afecten negativamente su puntaje y su capacidad para no solo ser aprobado para las mejores tarjetas de crédito con recompensas de viaje, sino también para asegurar la mejor tasa de interés posible para préstamos.

4. Conozca la diferencia entre FAKO y FICO

Desafortunadamente, hay muchos lugares que ofrecen venderle su puntaje de crédito que no tienen ningún valor, porque el puntaje que brindan no es el que realmente se usa para determinar si aprobarlo para una nueva tarjeta de crédito o préstamo. Estos puntajes de crédito falsos han sido apodados "FAKO". Incluso los propios burós de crédito venden FAKO, para no tener que pagarle a FICO para proporcionar su puntaje FICO actual. Vea más sobre esto en Puntuación de crédito:¿FICO o FAKO?

5. Comprenda los factores que influyen en su puntaje crediticio

Su puntaje de crédito FICO está determinado por estos factores:

• 35 por ciento es historial de pagos: Si siempre pagas a tiempo, no tiene saldos de tarjetas de crédito y no tiene cuentas morosas, quiebras o similar en su contra, Estás bien. Pero asegúrese de seguir controlando su informe crediticio para evitar errores.
• 30 por ciento es utilización de crédito: Este factor analiza el porcentaje de su línea de crédito que está utilizando. Entonces, por ejemplo, si tienes $ 10, 000 línea de crédito en una tarjeta, no quiere maximizarlo todos los meses; De hecho, idealmente, solo debería utilizar un pequeño porcentaje (menos del 10 por ciento) de su línea de crédito. Si tiene una compra importante, pague inmediatamente en lugar de esperar hasta la fecha de vencimiento del pago.
• El 15 por ciento es la duración del historial crediticio: Tal como lo implica la descripción, este factor mide la antigüedad promedio de las cuentas.
• El 10 por ciento son tipos de crédito utilizados: Este factor analiza los distintos tipos de crédito que usa, como pagos de hipotecas de viviendas, pagos de coche y pagos con tarjeta de crédito. También ayuda a explicar por qué, frustrantemente Algunas personas que alquilan y poseen su propio automóvil y nunca se han olvidado de un pago con tarjeta de crédito pueden tener un puntaje crediticio más bajo que un propietario mucho más endeudado con un automóvil arrendado que, sin embargo, realiza los pagos en su totalidad y a tiempo.
• El 10 por ciento es crédito nuevo: Este factor explica los tirones o consultas que resultan de solicitar un nuevo crédito, como una hipoteca, Préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, y nuevas tarjetas de crédito. Cada nuevo tirón fuerte te quita algunos puntos de tu puntuación, aunque en la mayoría de los casos su puntuación se recupera en un plazo de 90 días a seis meses.

6. Mantenga baja la utilización de tarjetas de crédito personales

Debido a la importancia que tiene la utilización del crédito para calcular su puntaje crediticio, Siempre recomiendo que mantenga la utilización de crédito lo más baja posible en sus tarjetas personales:

• Pague las compras importantes inmediatamente después de que se realicen, incluso antes del cierre de su declaración.
• Si incurre en gastos comerciales, asegúrese de utilizar una tarjeta de crédito comercial o una tarjeta de débito. La utilización de tarjetas de crédito comerciales NO se informa a las agencias de crédito.

7. Solicite nuevas tarjetas de crédito el mismo día, lo más cerca posible en el tiempo

La razón por la que los usuarios de tarjetas de crédito más serios solicitan múltiples tarjetas de crédito simultáneamente, o lo más cerca posible en el mismo día, es doble:

• Si no solicita ninguna tarjeta de crédito durante unos meses, puede evitar ser rechazado por "demasiadas consultas crediticias recientes".
• Si solicita dos o tres tarjetas personales del mismo banco, tus duros tirones pueden fusionarse en uno, reduciendo el impacto en su puntaje crediticio.

8. No cierre sus tarjetas de crédito más antiguas

Como se ha mencionado más arriba, El historial crediticio representa aproximadamente el 10 por ciento del cálculo de su puntaje FICO Score. Es por eso que desea conservar siempre al menos una o dos tarjetas de crédito que nunca cierra. Asegúrese de que no sean tarjetas de tarifas anuales y preferiblemente una tarjeta sin cargo anual que aún obtenga recompensas.

9. Evite cerrar una tarjeta de crédito sin transferir primero la línea de crédito a otra tarjeta abierta

Tenga cuidado al cerrar las tarjetas de crédito para no perder la línea de crédito. Abrir nuevas tarjetas de crédito en realidad puede ayudar a su puntaje crediticio a largo plazo si aumenta la cantidad total de crédito en relación con su utilización. Entonces, cuando decide cerrar una tarjeta de crédito, Pídale al representante que transfiera la línea de crédito a una de sus otras tarjetas de crédito del mismo banco.

10. Deje de solicitar nuevas tarjetas de crédito aproximadamente un año antes de solicitar una hipoteca o un préstamo importante

Como mencioné en el primer consejo, Es clave no dejar que las recompensas lucrativas de las tarjetas de crédito le impidan ver la importancia de asegurar la tasa de interés más baja posible para una hipoteca u otro préstamo importante. Deje de solicitar nuevas tarjetas de crédito aproximadamente un año antes de solicitar un préstamo importante. continúe pagando siempre su saldo en su totalidad en cada estado de cuenta, y trate de mantener la utilización de su crédito en un 10 por ciento o menos para todas sus tarjetas de crédito personales.