Comprensión del proceso de cobro de deudas:una guía completa

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En algún momento de su vida, es posible que atraviese momentos financieros difíciles y no pueda pagar sus cuentas.

A pesar de sus dificultades, sus acreedores todavía quieren que les paguen. Probablemente emplearán una serie de tácticas llamadas cobro de deudas para obtener su dinero.

Este proceso puede implicar una comunicación constante (potencialmente acosadora) por parte del cobrador de deudas, así como consecuencias financieras más graves, como un puntaje crediticio gravemente dañado o una sentencia judicial emitida en su contra.

Esta es una situación difícil, pero no estás solo. Según Experian, más del 25% de los estadounidenses tienen cuentas en cobranza.

Pero puedes tomar medidas para educarte y familiarizarte con tus derechos, aprender cómo manejar la situación de manera efectiva y descubrir cómo apuntalar tus finanzas para evitar que esto vuelva a suceder.

Empecemos.

¿Qué deudas se pueden cobrar?

Si bien cualquier deuda puede ser objeto de cobro, en su mayor parte, las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos estudiantiles, son los objetivos típicos del cobro de deudas.

La deuda garantizada, como los préstamos para automóviles y las hipotecas, ofrece a los acreedores una garantía que pueden recuperar en lugar de pasar por un proceso de cobro prolongado.

¿Quién cobra la deuda?

Inicialmente, el acreedor original intentará cobrar las cuentas vencidas. En última instancia, pueden vender la deuda a un cobrador de deudas externo. Los cobradores de deudas externos pueden ser una agencia de cobro de deudas o un despacho de abogados.

El cobro de deudas es un proceso largo y los eventos ocurren en etapas. Por un lado, la lentitud del proceso prolonga el dolor de la situación. Por otro lado, le brinda amplias oportunidades de responder e intentar solucionar el problema.

Aquí hay algunos eventos generales que puede esperar:

• Cuando no realiza un pago por primera vez
  • El acreedor le recordará cordial y repetidamente que pague
  • Es posible que se le apliquen cargos por pagos atrasados
• Cuando tenga entre 30 y 60 días de atraso
  • El acreedor seguirá comunicándose con usted y la comunicación será menos amigable
  • El acreedor informará la morosidad a las agencias de crédito
  • Después de 60 días de retraso, es posible que se le cobre una tasa de penalización (tasa de interés más alta) en sus cuentas de tarjeta de crédito
• Varios meses de vencimiento
  • El acreedor puede vender la deuda a un cobrador de deudas externo para asegurarse de que reciba algún pago
  • Cada pago no realizado se informará a las agencias de crédito
  • Después de 180 días (6 meses) de vencimiento, las cuentas de tarjetas de crédito se cancelarán y cerrarán (lo que significa que ya no podrá actualizar la cuenta)
• Eventualmente
  • El acreedor o el cobrador de deudas externo pueden intentar demandarlo, lo que podría dar lugar a un embargo de salario, gravámenes bancarios o gravámenes sobre la propiedad

Cómo responder al cobro de deudas

Dependiendo de sus circunstancias, existen diferentes acciones que puede tomar para evitar que los esfuerzos de cobranza echen raíces o mejorar la situación en cuestión.

La conclusión más importante es que ignorar el problema no hará que desaparezca, sino que, en realidad, aumentará.

• Cuando empiece a tener dificultades financieras:comuníquese con sus acreedores lo antes posible
• Cuando un cobrador de deudas se comunica con usted:determine si usted debe la deuda legítimamente
• Si no debe la deuda, impugnarla
• Si debe la deuda, intente concertar un plan de pago
• Si lo demandan, responda a la citación con prontitud

Exploremos cada uno con más detalle.

Tan pronto como se dé cuenta de que no puede pagar sus facturas, comuníquese con sus acreedores antes de dejar de realizar un pago.

Es posible que puedan trabajar con usted y brindarle un plan de pago alternativo para evitar cargos por pagos atrasados, aumentos en las tasas de interés o impactos en su informe crediticio, ahorrándole el largo y arduo proceso de cobro de deudas descrito anteriormente.

Determine si debe la deuda

Si un cobrador de deudas se comunica con usted para solicitar un pago, debe verificar que la deuda sea legítimamente suya antes de hacer cualquier otra cosa.

Si habla con ellos por teléfono, pídales que le envíen información detallada sobre la deuda por escrito.

Al revisar su documentación, verifique el acreedor original, la fecha en que se contrajo la deuda y el saldo adeudado con sus registros, incluido su informe de crédito.

Impugnar la deuda

Si usted personalmente no contrajo esta deuda o ya la pagó, debe disputar la deuda por escrito dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la información al respecto.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) proporciona ejemplos de cartas que puede enviar al cobrador de deudas. Estos deberán, a su vez, responder con verificación escrita de la deuda dentro de los 30 días siguientes a la recepción de su notificación para impugnarla.

Además, no deben realizar más actividades de cobranza hasta que proporcionen dicha verificación.

Consejo profesional: Guarde copias de toda la correspondencia que envíe y reciba sobre esta deuda.

Más información sobre cómo impugnar una deuda.

Organizar un plan de pago

Si sabe que realmente debe la deuda, es aconsejable ver qué planes de pago le ofrecerá el cobrador de deudas.

Es posible que pueda pagar una fracción de su saldo original, detener las llamadas de cobro y evitar ser demandado. Sin embargo, incluso si le presentan una oferta atractiva, proceda con precaución.

Asegúrese de poder afrontar los pagos (no tiene sentido profundizar más) y obtenga los detalles del plan por escrito antes de desembolsar un solo centavo.

Alternativamente, si no desea negociar los términos de pago solo, puede buscar asesoramiento crediticio o servicios de liquidación de deudas. Cada uno tiene sus propias reglas, ventajas y riesgos, y deben investigarse detenidamente antes de tomar cualquier medida.

Y recuerde, independientemente del método que elija, el cobrador de deudas no tiene que proporcionar un plan de pago ni llegar a un acuerdo por menos del saldo total adeudado.

Si ese es el caso, necesitará ahorrar hasta que pueda pagar la deuda en su totalidad, sabiendo que los esfuerzos de cobro continuarán.

Lectura relacionada:¿Debería declararse en quiebra?

Responder a cualquier citación con prontitud

Si un cobrador de deudas intenta demandar, usted debe responder antes de la fecha límite indicada en la citación.

Si no responde, es probable que el tribunal asuma que la deuda es válida y emita un fallo en su contra.

Para satisfacer la sentencia, es posible que se embargue su salario, que se embarguen sus cuentas bancarias o que se le aplique un gravamen a su propiedad.

Las decisiones judiciales son difíciles de revertir, por lo que le conviene luchar en los tribunales o intentar negociar con el cobrador de deudas antes de la audiencia.

Consejo profesional: Si se enfrenta a una demanda, puede que valga la pena consultar con un abogado, especialmente si la deuda es antigua o si cree que el cobrador ha violado alguno de sus derechos que se describen a continuación.

Comprenda sus derechos durante el cobro de deudas

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

Si bien el proceso de cobro de deudas puede ser estresante y abrumador, recuerde:usted tiene derechos.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) rige lo que los cobradores de deudas externos pueden hacer para obtener su dinero, y les prohíbe actuar de manera abusiva o engañosa.

Según algunas de las disposiciones importantes de la ley, los cobradores de deudas deben:

• Decirte que tienes derecho a impugnar la deuda
• No comunicarnos con usted antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m. en su zona horaria local
• Respete su incapacidad para atender llamadas personales en el trabajo y absténgase de llamarlo allí
• Consulte a su abogado si le ha indicado que lo haga
• No decirle a otras personas sobre su deuda (pero puede llamar a amigos, familiares o a su empleador en un intento de obtener su información de contacto)
• Respete sus deseos escritos de dejar de comunicarnos con usted (pero puede confirmar la recepción de su solicitud e indicar que aún podrían realizarse más esfuerzos de cobro, como una demanda)

Tenga en cuenta que la FDCPA normalmente no se aplica al acreedor original.

Sin embargo, cada estado tiene su propia legislación sobre prácticas de cobro de deudas que pueden cubrirlas. Consulte con el fiscal general de su estado para obtener más información.

Para obtener más detalles sobre la FDCPA o para presentar una queja ante la CFPB.

Estatuto de limitaciones

Aunque pueda parecerlo, los cobradores de deudas no pueden perseguirlo para siempre.

El estatuto de limitaciones, que varía de un estado a otro y del tipo de deuda, dicta cuándo el cobrador de deudas ya no tiene el derecho legal de demandarlo.

Es importante tener en cuenta, sin embargo, que es posible que aún se comuniquen con usted para intentar cobrar la deuda. Después de todo, la obligación nunca desaparece del todo.

Precaución: Si realiza un pago, podría reiniciar el reloj y perder las protecciones del estatuto. Verifique las leyes de su estado y si su contrato de crédito original especifica qué leyes estatales serían aplicables para que pueda estar seguro de sus derechos.

Ramificaciones a largo plazo del cobro de deudas

El proceso de cobro de deudas puede prolongarse literalmente durante años.

Es mucho tiempo para lidiar con el estrés de la comunicación constante y posiblemente amenazante por parte de los cobradores de deudas, siempre preocupándose si terminará ante los tribunales.

Esa carga puede afectar gravemente su salud física y mental.

Y, si termina con un fallo en su contra, la difícil situación financiera podría ser aún más grave para su hogar.

Además, las cuentas en cobranza permanecerán en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha en que se reportaron por primera vez como morosas.

Este daño a su puntaje crediticio puede causar una gran cantidad de problemas, como no poder acceder a crédito adicional cuando lo necesita o descalificarlo para ciertos tipos de empleo.

¿La buena noticia? El impacto de la cuenta morosa en su puntaje crediticio disminuye con el tiempo, incluso antes de que desaparezca por completo de su informe crediticio.

Recuperación o prevención del cobro de deudas

Como puede ver, el cobro de deudas no es una broma.

En el mejor de los casos, arruinará su historial crediticio. En el peor de los casos, podría hacer que el presupuesto de su familia sea increíblemente ajustado y ser perjudicial para su bienestar.

Entonces, ¿cómo puedes recuperarte o evitar que suceda?

Implemente estas mejores prácticas financieras:

• Evalúa tus hábitos y situación financiera:
  • ¿Gastas más de lo que ganas?
  • ¿Con frecuencia extravías los billetes?
  • ¿Se ha visto afectado por una serie de circunstancias inesperadas y desafortunadas (por ejemplo, una factura médica elevada)?
• Haga un plan para abordar cualquier deficiencia:
  • Establecer un fondo de emergencia.
  • Crea (y respeta) un presupuesto.
  • Organiza tu proceso de pago de facturas configurando recordatorios de pago o pago automático.
  • Realice un seguimiento y controle sus gastos, activos y pasivos.
• Elimina tu deuda:
  • Recorta tu presupuesto
  • Encuentre formas de ganar dinero extra
  • Paga tu carga:¡no pueden cobrar lo que no debes!
• Evitar nuevas deudas: A medida que se recupere o establezca una base financiera sólida, trate de abstenerse de endeudarse más. Como dicen:¡detén la hemorragia!

Pensamientos finales sobre el cobro de deudas

Lidiar con el cobro de deudas es una experiencia que provoca ansiedad y puede tener consecuencias financieras nefastas y duraderas.

Sin embargo, tienes derechos y opciones que, si se aprovechan correctamente, pueden hacer que la situación sea mucho más llevadera.

Si bien este artículo ofrece una buena descripción general de cómo funciona el cobro de deudas, cada situación es diferente y las leyes pueden cambiar.

Le recomendamos que busque orientación financiera y legal profesional para garantizar el mejor resultado posible.

Artículo escrito por Laura

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.