Cuentas de ahorros para la salud:¿Es una FSA o una HSA adecuada para usted?

Ahorrar para las facturas médicas no es tan divertido como reservar dinero para un viaje a Disney World o un auto nuevo, pero tener un ahorro listo para una emergencia, o incluso algunas recetas inesperadas, tiene ventajas reales, especialmente cuando está guardado. libre de impuestos.

Los costos crecientes de la atención médica están impulsando a muchos trabajadores, especialmente a aquellos que son más jóvenes y saludables, a elegir pólizas de seguro médico de menor costo con deducibles y copagos altos durante el período anual de inscripción abierta en su lugar de trabajo. Sin embargo, si el titular de la póliza enfrenta un cambio inesperado de salud o sufre un accidente, los costos pueden ser asombrosos. Ambas opciones están restringidas a aquellos con planes de seguro comprados comercialmente.

Dos disposiciones del código fiscal federal:la cuenta de ahorros para la salud (HSA) y la cuenta de gastos flexibles (FSA) ayudan a las personas preocupadas por los gastos médicos que no están cubiertos por sus pólizas de seguro.

Cómo funcionan las cuentas de ahorro para la salud

La HSA está diseñada específicamente para pólizas con deducibles altos, obtenidas a través de su trabajo o por cuenta propia. Dichas pólizas tienen deducibles mínimos de $1300 para una persona o $2600 para una familia.

En 2017, los titulares de pólizas que reúnan los requisitos pueden hacer una contribución prededucible de $3400 a una HSA, con un límite familiar de $6750. Las personas mayores de 55 años pueden hacer una contribución anual adicional de recuperación de $1,000 a un plan. Los fondos de la HSA se pueden invertir y el dinero en las cuentas crece hasta que se retira para un gasto médico permitido. Incluso si el dinero se retiene de su cheque de pago, es suyo para invertirlo y gastarlo sujeto a las normas del código fiscal.

Las HSA ofrecen tres ventajas fiscales distintas:las contribuciones a su cuenta son antes de impuestos o deducibles de impuestos; sus ingresos por intereses o inversiones crecen libres de impuestos; y los retiros para gastos médicos están libres de impuestos.

Para comenzar, debe abrir y realizar un depósito en una cuenta calificada. Recuerde nombrar un beneficiario. Si fallece y no se nombra ningún beneficiario, la cuenta podría estar sujeta a legalización.

El dinero de las HSA está exento de impuestos si permanece en una cuenta designada y solo se usa para cubrir gastos médicos calificados. Si es menor de 65 años y retira dinero para gastos médicos no calificados u otro propósito no permitido, pagará una multa del 20 por ciento, así como el impuesto sobre la renta, sobre el monto retirado.

Una característica atractiva de una HSA es que puede quedarse con el dinero indefinidamente. Esa es la principal diferencia que tiene con la FSA.

Cómo funcionan las cuentas de gastos flexibles

Las FSA están disponibles para los trabajadores que obtienen cobertura de seguro a través de su empleador. Al igual que las HSA, el dinero de la FSA se puede usar para gastos médicos calificados y no está sujeto a impuestos, pero existen diferencias significativas. Las contribuciones a la FSA se realizan a través de deducciones de nómina y pueden venir o no con una contribución del empleador.

Lo más importante es que, por lo general, los fondos de la FSA deben gastarse en el año fiscal en que se obtuvieron. Algunos empleadores permiten que los trabajadores gasten hasta $500 antes del 15 de marzo del año siguiente, pero de lo contrario se pierden las contribuciones no gastadas.

Durante 2017, las contribuciones de la FSA tienen un tope de $2,600. A principios de año, cuando haga elecciones de retención, se le preguntará cuánto designar. Podrá gastar hasta el máximo anual libre de impuestos, incluso antes de que se retenga el dinero de su cheque de pago, y si pierde su trabajo o renuncia antes de fin de año, no necesita pagar la FSA fondos a su empleador.

Si bien las contribuciones a la HSA aumentan mientras se mantengan, el requisito de que el dinero de la FSA se gaste durante el año fiscal lo obliga a estimar lo que necesitará. Muchas personas revisan sus gastos médicos y el presupuesto familiar de los últimos años para llegar a una cantidad.

Pero los errores ocurren. Si le retuvieron el monto máximo antes de someterse a la cirugía y luego se enteró de que la operación no era necesaria, deberá encontrar otra forma calificada de gastar los fondos o se perderán.

Maneras de maximizar sus reclamos de FSA

• Considere el trabajo dental calificado, incluidos procedimientos como radiografías, tratamientos con fluoruro, extracciones y alineación de dientes, están cubiertos.
• Se incluyen los lentes de contacto necesarios para corregir la visión. También lo son los exámenes de la vista y los anteojos.
• Los programas para dejar de fumar están en la lista si necesita ayuda para dejar de fumar.
• La acupuntura está permitida (siempre y cuando estés de acuerdo con las agujas).
• Las recetas médicas están cubiertas. Estos incluyen medicamentos y suministros de venta libre si tiene una receta médica para ellos. Si necesita recargas cerca de fin de año, consígalas inmediatamente y use el dinero de su FSA.

Las cuentas de ahorros para la salud deben formar parte de su plan general de ahorros para emergencias, que debe incluir ahorros para emergencias médicas, revisión de sus pólizas de seguro y ahorros para otros eventos inesperados de la vida.