Refinanciamiento con retiro de efectivo:beneficios y cómo puede ayudarlo

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Mientras que algunas personas piensan que alquilar es la mejor decisión, otros soñamos con tener nuestra propia casa. La mayoría de nosotros, los compradores de vivienda, tenemos el objetivo de liquidar nuestras hipotecas antes de jubilarnos (o antes, si es posible).

Entonces, cuando las tasas de interés bajan, es inteligente considerar refinanciar su hipoteca para reducir los pagos o el plazo de su préstamo. Esto le permite acumular valor líquido en su vivienda más rápidamente, acercándolo a “poseerla” directamente con cada pago.

Al solicitar la refinanciación de su hipoteca, es posible que tenga la opción de seleccionar una refinanciación con retiro de efectivo.

Con esta opción, obtendría una nueva hipoteca con un monto en dólares mayor que el saldo restante de su préstamo actual. La diferencia entre los préstamos se le pagará en efectivo.

Si su objetivo es liquidar una hipoteca, ¿por qué querría retirar efectivo si refinancia?

Echemos un vistazo a lo que significa hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo en detalle y cuándo podría tener sentido obtener efectivo del valor líquido que ha acumulado en su casa.

También revisaremos lo que se necesita para calificar para estos préstamos y qué otras alternativas podrían ser una mejor opción si necesita una gran suma de efectivo.

¿Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Cuando financia la compra de una vivienda y realiza pagos regulares, el saldo de su hipoteca disminuye con el tiempo. Pero esto sucede muy lentamente al principio .

No está acumulando mucho capital en los primeros años después de pagar su hipoteca. Esto se debe a que una gran parte de su pago es para pagar los intereses del préstamo.

Su pago hipotecario mensual total sigue siendo el mismo. La parte de interés del pago de la hipoteca disminuye a medida que la parte principal aumenta con el tiempo. Un cronograma de amortización muestra el monto exacto de capital e intereses en cada pago durante la vigencia del préstamo.

Mientras su casa conserve su valor o se aprecie con el tiempo, estará generando capital con cada pago. La cantidad de capital que tiene es igual al valor de tasación de su casa menos el saldo de su hipoteca.

Cuando haya acumulado valor líquido en su casa, es posible que pueda realizar una refinanciación con retiro de efectivo. En lugar de simplemente refinanciar el saldo principal de su hipoteca, pide prestado dinero adicional al mismo tiempo.

Si bien obtiene dinero en efectivo de la transacción, también aumenta el saldo de la nueva hipoteca.

Básicamente, estás pidiendo prestado parte del dinero que pagaste en tu hipoteca original.

En una refinanciación con retiro de efectivo, los ingresos se utilizan para pagar primero cualquier línea de crédito hipotecaria y de capital existente, incluidos los costos de cierre, impuestos y seguros. Por lo general, no existen restricciones sobre cómo utilizar el dinero que recibe de un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Los prestamistas tienen diferentes restricciones sobre la cantidad de dinero que puede retirar durante un refinanciamiento con retiro de efectivo. Algunos prestamistas tienen un límite máximo de relación préstamo-valor (LTV) del 80%. Esto significa que después de su refinanciamiento con retiro de efectivo, aún deberá tener un 20% del valor líquido de su casa.

Si bien puede calificar para una oferta de LTV más alta (incluso hasta el 100 % para un préstamo hipotecario de refinanciamiento con retiro de efectivo del VA), probablemente no evitará pagar un seguro hipotecario privado (PMI).

Razones por las que la gente elige un refinanciamiento con retiro de efectivo

Aprovechar el valor líquido de su vivienda para realizar reparaciones o mejoras en la vivienda es un uso de un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Algunos sacan efectivo para comprar un vehículo, pagar la matrícula universitaria, iniciar un negocio, pagar una boda o comprar una propiedad de inversión. Otros usan el dinero para pagar una combinación de gastos.

Aprovechar el valor líquido que ha acumulado en su vivienda también puede permitirle pagar deudas no garantizadas con intereses altos, préstamos estudiantiles o gastos médicos.

Si no está seguro de si un refinanciamiento con retiro de efectivo tiene sentido para usted, haga muchas preguntas y busque información de más de una fuente. Recuerde, su casa garantiza esta deuda.

Dependiendo de sus circunstancias, también es inteligente hablar con un profesional financiero y/o fiscal antes de considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo

Debe cumplir con los requisitos de elegibilidad para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo. Estas calificaciones para préstamos varían según el prestamista y las circunstancias de su situación específica.

Si bien el proceso puede no ser tan complicado como obtener su hipoteca original, esté preparado para proporcionar mucha información. Por lo general, también hay que pagar tarifas de solicitud y costos de cierre, aunque a menudo se incluyen en un nuevo préstamo.

Cuando usted presenta una solicitud para un refinanciamiento con retiro de efectivo, un prestamista generalmente:

1. Revise su puntaje crediticio y verifique su deuda consultando su informe crediticio . Dependiendo del prestamista, es probable que necesites un puntaje de crédito de 600 o más para calificar.
2. Solicita una tasación de tu propiedad . Este valor luego se utiliza en los cálculos de la relación préstamo-valor (LTV).
3. Determine su relación deuda-ingresos utilizando el nuevo pago de la hipoteca. Se le pedirá que proporcione recibos de sueldo, extractos bancarios y de inversiones, formularios W-2 y declaraciones de impuestos sobre la renta. Por lo general, sus deudas mensuales no pueden exceder el 40-45 % de su ingreso bruto mensual para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Los pagos atrasados recientes de la hipoteca o varios pagos atrasados durante algunos años pueden hacer que usted no sea elegible para un refinanciamiento con retiro de efectivo de muchos prestamistas.

Dónde obtener préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo

Puede comunicarse con su prestamista actual para obtener más información sobre la elegibilidad y las tasas para préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo. Pero también debería considerar a otros prestamistas.

Si prefiere el servicio en persona, visite los bancos comunitarios, las cooperativas de crédito y los principales bancos de su área.

También es posible realizar un refinanciamiento con retiro de efectivo en línea sin tener que salir de casa, si así lo desea.

Muchos préstamos gubernamentales, incluidos los préstamos de la FHA y VA, tienen opciones de refinanciamiento con retiro de efectivo que pueden ser más flexibles que otros productos crediticios.

Opciones distintas al refinanciamiento con retiro de efectivo

Es posible que un refinanciamiento con retiro de efectivo no sea la mejor opción para su situación. Es posible que tengas otras alternativas que no sean tan riesgosas para tu salud financiera.

Además de las tarifas y otros costos que implica obtener un nuevo préstamo, su pago también podría ser mayor.

Si pierde su trabajo o si algo malo le sucede a alguien de su familia, podrían embargarle si no puede realizar los nuevos pagos.

1. Fondos de amortización. En lugar de pagar las vacaciones de sus sueños o la remodelación de una nueva cocina con el valor líquido de su vivienda, considere establecer fondos de amortización. Puede que le lleve más tiempo del que desea ahorrar suficiente dinero, pero no pagará un préstamo con intereses en los próximos años.
2. HELOC. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o los préstamos con garantía hipotecaria son otras opciones que puede elegir. Estos le permiten pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda sin refinanciar. Con un HELOC, solo pagará intereses sobre el crédito que utilice cuando realice pagos en su línea de crédito. Realizará pagos mensuales regulares hasta que se cancele el saldo de un préstamo con garantía hipotecaria y, por lo general, tienen tasas de interés fijas.
3. Préstamo personal. Si necesita dinero en efectivo a corto plazo, puede comunicarse con los prestamistas para solicitar un préstamo personal. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés relativamente altas. Pero un préstamo personal podría tener más sentido que vincular un préstamo a su vivienda, y es valor líquido.
4. Opciones adicionales . Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%, pedir dinero prestado a amigos o familiares y pedir prestado o retirar ahorros para la jubilación pueden brindarle el efectivo que necesita. Pero para muchos, estas opciones deberían ser el último recurso porque pueden ser muy riesgosas para su bienestar financiero general y sus relaciones.

Pensamientos finales sobre el retiro de efectivo con refinanciamiento

Usar su casa como garantía para cualquier préstamo puede ser riesgoso. Si bien existen algunas buenas razones para considerar un refinanciamiento con retiro de efectivo, probablemente tenga otras opciones disponibles si necesita efectivo para pagar los gastos.

Pagar su hipoteca es una forma de ahorro forzoso. Si adquiere el hábito de recurrir al valor líquido de su vivienda para pagar necesidades en lugar de cosas necesarias, podría terminar pagando su casa mucho más tiempo de lo planeado.

Si califica para refinanciamiento, asegúrese de pensar detenidamente por qué desea retirar efectivo y cómo utilizará el dinero. Después de considerar todas sus opciones y estar seguro de que puede afrontar el pago de su nuevo préstamo, probablemente estará satisfecho con su decisión de refinanciar.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.