¿Qué sucede con la deuda cuando muere?

Por lo general, su deuda no desaparece después de 'unirse a la gran mayoría'. En cambio, es probable que sus activos se utilicen para pagar la deuda. Los miembros de la familia, afortunadamente, no heredarán su deuda a menos que hayan compartido legalmente la deuda con usted, hayan sido codeudores de una deuda o hereden un activo garantizado que no se haya pagado en su totalidad.

Lo último en lo que sus seres queridos querrán pensar cuando estén de duelo por su pérdida es en el dinero. Particularmente deuda.

Pero si bien es desagradable insistir en un tema morboso, es importante tener en cuenta todos las implicaciones financieras para sus seres queridos si algo le sucediera. Eso incluye el estado legal de cualquier dinero que le deba a los acreedores.

Entonces, ¿qué sucede realmente con su deuda cuando fallece? ¿Está todo perdonado? ¿Son sus herederos responsables de pagarlo? ¿O se liquidan sus activos para pagar la deuda?

La respuesta es en realidad todas las anteriores, según la naturaleza de la deuda que tenía y sus circunstancias financieras en el momento de su fallecimiento.

Las consecuencias inmediatas

Sus activos colectivos, como dinero en efectivo, propiedades e inversiones, constituyen lo que se conoce como su patrimonio. Es similar al concepto de su patrimonio neto.

Si muere, su patrimonio es administrado por un albacea designado en su testamento o, en caso de que usted no haya designado un albacea, por un albacea designado por el tribunal.

El albacea no tiene que usar su propio dinero para pagar ninguna de sus deudas . En cambio, el patrimonio pasa por un proceso de sucesión en el que el albacea pagará las deudas necesarias utilizando dinero de su patrimonio o de la venta de los activos de su patrimonio.

Los diferentes tipos de deuda se tratan de manera diferente cuando muere. El albacea debe realizar los pagos de la deuda del difunto en función de la prioridad de acuerdo con las leyes estatales.

¿Cómo se tratan los diferentes tipos de deuda?

En términos generales, hay deuda garantizada (hipoteca, préstamos para automóviles, etc.) y deuda no garantizada (préstamos personales, la mayoría de las tarjetas de crédito, etc.).

La deuda garantizada está cubierta por activos que pueden venderse o recuperarse para pagar al prestamista. La deuda no garantizada no tiene la misma protección y puede no pagarse si el deudor está en bancarrota, vivo o muerto.

Dentro de la amplia dicotomía garantizada/no garantizada, hay una serie de matices adicionales de la deuda que se tienen en cuenta cuando fallece un deudor.

Deuda médica

Su deuda médica no se perdona al fallecer. De hecho, la deuda médica suele ser la primera deuda que debe liquidar el patrimonio cuando usted muere, según las leyes de su estado. Esto significa que el albacea tendrá que usar los activos del patrimonio para cubrir la deuda médica antes de pagar cualquier otra deuda.

Deuda hipotecaria

Si usted es copropietario de una propiedad hipotecada o su heredero, será responsable de mantenerse al día con los pagos de la hipoteca si desea conservar la casa. Su crédito no se verá afectado si no mantienen los pagos, pero el banco también tendrá derecho a ejecutar la hipoteca de la propiedad.

El heredero podría optar alternativamente por liquidar el activo vendiendo la propiedad. Esta será una decisión que el heredero tendrá que tomar después de evaluar si puede o no hacer los pagos de la hipoteca.

Deuda de tarjeta de crédito

Dado que la deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada, no es necesario pagarla si no queda dinero en el patrimonio para cubrirla.

Si era un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien que falleció, no tiene que preocuparse por pagar el saldo de esa tarjeta.

Sin embargo, si era titular de una cuenta conjunta o codeudor de la tarjeta de crédito del difunto, entonces el saldo de la tarjeta será su responsabilidad. Es por eso que es imperativo que lo piense dos y tres veces antes de firmar conjuntamente cualquier producto de crédito.

Préstamos para automóviles

Al igual que con la deuda de la tarjeta de crédito, si es cosignatario de un préstamo de automóvil, será responsable de los pagos restantes después de la muerte del propietario del vehículo.

Si fuera el heredero de un automóvil y no su codeudor, entonces podría vender el automóvil para cubrir los pagos restantes y evitar la recuperación. Al igual que con la casa de arriba, si desea conservar el automóvil, deberá mantener el préstamo al día o el banco embargará el automóvil.

Deuda de préstamos estudiantiles

La deuda de préstamos estudiantiles federales es inusual en el sentido de que se perdona al fallecer el prestatario.

Los préstamos estudiantiles privados generalmente no se perdonan y deben estar cubiertos por el patrimonio del difunto. Si no hay suficiente dinero en el patrimonio para cubrir la deuda del préstamo estudiantil privado, es posible que no se pague, a menos que haya un codeudor.

Si hay un codeudor, será responsable de pagar el préstamo.

¿Qué papel juegan los acreedores después de su muerte?

Los acreedores deben ser notificados legalmente cuando la persona que les debe dinero fallece. Luego, a los acreedores se les otorgará una cantidad de tiempo fija, que varía según el estado, para presentar un reclamo contra el patrimonio.

Los acreedores no pueden tocar la mayoría de las cuentas de jubilación ni ningún beneficio de seguro de vida (más sobre eso en la siguiente sección). Sin embargo, pueden intentar reclamar los siguientes bienes de un deudor fallecido:

• Bienes inmuebles.
• Coches.
• Valores.
• Joyería.
• Otros objetos de valor (arte costoso, motocicletas, botes, etc.).

Los acreedores o sus cobradores de deudas pueden notificar legalmente a un pariente del difunto una vez para obtener la información de contacto del albacea. Puede denunciar a los acreedores/cobradores de deudas que lo acosan o lo hacen responsable de la deuda del difunto sin base legal. Puede denunciar a los cobradores de deudas al CFPB en línea o llamando al (855) 411-CFPB. También puede notificar al fiscal general de su estado.

Proteja a sus seres queridos de su deuda

Una vez pagadas las deudas, el dinero restante del patrimonio se distribuirá a los herederos de acuerdo con el testamento. Aunque sus herederos normalmente no tienen que preocuparse por asumir su deuda, su herencia anticipada puede verse alterada si no hay suficientes activos en el patrimonio para cubrir la deuda.

Pero hay algunas precauciones que puede tomar para que su transmisión y la transmisión de su deuda sean financieramente más fáciles para su familia.

Pague agresivamente la deuda mientras esté vivo

La forma más fácil de minimizar el estrés relacionado con la deuda de sus seres queridos cuando muera es minimizar la cantidad de deuda que tiene mientras está vivo. Cuantas menos deudas tenga, más de su patrimonio pasará a sus seres queridos.

Presupueste su dinero para reducir sus gastos, aumentar sus ingresos y esforzarse por hacer más que los pagos mínimos de lo que debe.

Crear un testamento

Sus seres queridos pueden tener diferentes opiniones sobre cómo distribuir sus bienes cuando fallezca. Crear un testamento claro y nombrar a un albacea minimizará la confusión, el conflicto y los gastos legales en el proceso de sucesión.

También puede usar un fideicomiso irrevocable para proteger sus activos y posiblemente reducir la carga fiscal de su patrimonio.

Tenga cuidado al compartir deudas

Si no tenía dinero ni bienes de valor en el momento de su muerte, por lo general no se pagarán sus deudas. A menos que la deuda fue compartida (hipoteca, préstamo de automóvil, etc.) o tenía un codeudor.

Si comparte una hipoteca, un préstamo de automóvil o una tarjeta de crédito con alguien, entonces ellos serán responsables de los pagos restantes si fallece. O si alguien se desempeñó como cosignatario o garante de su deuda, por lo general será responsable legalmente de ella después de su muerte. Esto se aplica a deudas médicas, préstamos personales y tarjetas de crédito.

Antes de pedirle a alguien que firme o garantice su deuda, siempre considere cómo se verían afectados en el peor de los casos, como que muera antes de que la deuda se pague por completo. ¿Es su cosignatario o garante lo suficientemente cómodo financieramente para asumir sus responsabilidades sin sufrir un gran impacto en su calidad de vida? ¿Cuenta con otras redes de seguridad financiera que puedan ayudar a su codeudor a salir si ya no está presente para realizar sus pagos?

Contratar una Póliza de Seguro de Vida

Una póliza de seguro de vida está diseñada para ayudar financieramente a sus seres queridos cuando fallezca. ¿Cómo protegerá el seguro de vida a sus seres queridos cuando se trata de sus deudas?

1. Gastos finales. El seguro de vida puede cubrir los costos de su funeral y otros gastos finales, lo que puede evitar que su familia se endeude más.
2. Pago sustancial . La póliza de seguro le pagará a su familia un beneficio económico. Si el beneficio del seguro de vida es lo suficientemente grande, la familia puede usar el dinero para pagar una hipoteca o cualquier otro préstamo del que sea parte.
3. Exento de acreedores. En la mayoría de los casos, no tiene que preocuparse de que los cobradores de deudas vengan a cobrar un seguro de vida.

Puede obtener más información leyendo nuestra guía introductoria sobre cómo funciona el seguro de vida.

Reflexiones finales

Si bien este puede ser un tema inquietante para algunos, es importante que se tome un tiempo para soportar la incomodidad, considere su carga de deuda actual y reflexione sobre lo que sucederá con esa deuda cuando muera.

Es posible que su familia no herede necesariamente su deuda, pero podría haber una situación confusa si es necesario vender activos (como una casa o un automóvil) para pagar a sus acreedores. Querrá tomar algunas medidas de precaución mientras aún esté vivo para ayudar a proteger a sus seres queridos en caso de que fallezca prematuramente. Estarán agradecidos de que lo hayas hecho.

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