¿Qué pasa con su deuda cuando muere? Esta es la respuesta

Colectivamente, Los estadounidenses deben mucho dinero. De hecho, según datos de Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor, La deuda total pendiente de los consumidores subió a $ 14,88 billones en 2020.

Este es un aumento del 31% desde 2010, y nuestros saldos colectivos de préstamos hipotecarios, préstamos estudiantiles, y los préstamos personales alcanzaron nuevos récords en 2020. Con tanta gente debiendo tanto, muchos estadounidenses pueden preguntarse qué pasa con esta deuda cuando mueren.

Esta guía lo ayudará a comprender qué sucede con los saldos pendientes de sus préstamos si no ha descubierto cómo salir de la deuda antes de morir.

• ¿Quién es responsable de su deuda después de su muerte?
• Tipos de deudas y lo que se adeuda después de su muerte
• Préstamos para autos
• Deuda médica
• Deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos hipotecarios y con garantía hipotecaria
• Préstamos estudiantiles
• Deuda tributaria
• Lo que los acreedores pueden y no pueden tomar
• Cómo ayudar a sus seres queridos con las deudas
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Quién es responsable de su deuda después de su muerte?

Cuando mueras, su deuda no simplemente desaparece. En lugar de, su patrimonio se convierte en responsable de pagar las deudas que adeuda. Su patrimonio es todo el dinero y los bienes que dejó.

Alguien conocido como albacea maneja su patrimonio y es responsable de pagar a los acreedores lo que se adeuda de sus activos. Para ser claro, el albacea de su patrimonio no es responsable de pagar sus deudas con su dinero. Asegurarse de que se les reembolse a sus acreedores es parte de su responsabilidad laboral durante el proceso de sucesión (el proceso legal mediante el cual se transfieren los activos después de su muerte).

Cuando sus bienes pasen por una sucesión, Los acreedores pueden acudir a los tribunales y presentar una reclamación contra sus bienes. Como resultado, sus herederos pueden recibir menos dinero o propiedades porque parte de la riqueza que ha dejado se destina al pago de su deuda.

Si su patrimonio no tiene suficiente dinero para pagar la deuda, los acreedores normalmente no pueden cobrar a los miembros de su familia. Sin embargo, hay algunas excepciones a esto. Los cobradores de deudas podrían responsabilizar a las siguientes personas de cubrir los saldos de sus deudas pendientes después de su muerte:

• El cofirmante de un préstamo
• Titulares de cuentas conjuntas
• Cónyuges en estados de propiedad comunitaria:estos incluyen Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo Mexico, Texas, Washington, y Wisconsin.

Tipos de deudas y lo que se adeuda después de su muerte

Préstamos para autos

El saldo de su préstamo de automóvil debe reembolsarse con los activos de su patrimonio. Los acreedores también podrían intentar cobrar el pago de un cofirmante si alguien firmó con usted su préstamo para automóvil. También podrían intentar cobrarle a su cónyuge en un estado de propiedad comunitaria.

Si su patrimonio no tiene suficientes activos para pagar el préstamo del automóvil y no había un aval, entonces el prestamista no puede intentar cobrarle a otros familiares sobrevivientes.

Cuando se habla de deuda, es importante comprender la diferencia entre deuda garantizada y deuda no garantizada. Un préstamo de automóvil es una deuda garantizada. Eso significa que el prestamista podría recuperar el vehículo en cuestión para recuperar su dinero.

Si sus herederos que heredan el automóvil quieren quedárselo, Tendrán que pagar al prestamista. Si no tienen suficiente dinero para pagar todo el saldo del préstamo, es posible que necesiten refinanciar el préstamo a su propio nombre para conservar el vehículo.

Deuda médica

Como ocurre con otros tipos de deudas, Las facturas médicas impagas deben ser pagadas por su patrimonio después de su muerte. Si no tiene suficiente dinero en su patrimonio, entonces los acreedores intentarán cobrarle a un cofirmante si usted tiene uno o un cónyuge en los estados de propiedad comunitaria.

Algunos estados también tienen leyes de responsabilidad filial, que requieren que los niños mantengan económicamente a los padres insolventes. En estos casos, Es posible que los proveedores de préstamos médicos intenten cobrarle a sus hijos. Sin embargo, No es común que se apliquen estas leyes porque Medicaid generalmente cubre las facturas médicas de los padres insolventes.

Si Medicaid pagó sus facturas médicas durante su vida, podría intentar recuperar el dinero gastado de su patrimonio después de su muerte. Aunque puede tomar activos de su patrimonio para hacerlo, Medicaid no puede tomar su patrimonio si tiene un cónyuge sobreviviente, un niño menor de 21 años, o un niño con ceguera o discapacidad.

La deuda médica no está garantizada, por lo que si no hay nadie legalmente responsable de pagarlo (como un cónyuge) y no hay activos suficientes en su patrimonio para pagarlo, el acreedor no puede hacer nada para intentar cobrar.

Deuda de tarjeta de crédito

De nuevo, el patrimonio es responsable de pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Si el patrimonio no tiene fondos suficientes, entonces, cualquier titular de cuenta conjunta o cónyuge en los estados de propiedad comunitaria puede ser considerado responsable de liquidar el saldo de la tarjeta.

Usuarios autorizados, sin embargo, no se hace responsable de pagar ningún saldo impago solo porque tenían derecho a usar la cuenta de la tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito es una deuda sin garantía. Si los acreedores presentan un reclamo contra el patrimonio y no hay fondos suficientes para pagarlo y no hay un titular de cuenta conjunta o un cónyuge responsable, el emisor de la tarjeta de crédito no tiene suerte. No hay nada que recuperar y nada más que el emisor pueda hacer para cobrar.

Préstamos hipotecarios y con garantía hipotecaria

Los cofirmantes o coprestatarios son responsables de cubrir la deuda hipotecaria cuando fallezca. Esto es cierto incluso si el cofirmante o coprestatario no tiene ningún derecho legal a la casa. En otras palabras, una persona que no está en la escritura y que firmó conjuntamente una hipoteca puede ser responsable del pago del préstamo incluso si no tiene derecho a la propiedad.

Si alguien hereda la casa, Tendrán que hacer los pagos de la hipoteca para conservar la casa. Generalmente, si se produce una transferencia de propiedad sobre una propiedad hipotecada, una cláusula de vencimiento a la venta requiere que el préstamo hipotecario se reembolse en su totalidad al momento de la transferencia. Sin embargo, en los casos en que alguien herede la casa, esas leyes generalmente no se aplican. Típicamente, los herederos pueden hacerse cargo de la propiedad, asumir la responsabilidad de la hipoteca, y seguir pagando el mismo préstamo que tenía el propietario fallecido.

Si alguien hereda una casa y decide no seguir pagando por ella, el banco podría ejecutar la hipoteca de la casa para recuperar sus fondos. Si alguien hereda la casa pero no puede pagar los pagos, Es posible que el prestamista pueda ayudarlos a realizar una modificación de préstamo o explorar otras opciones de mitigación de pérdidas para evitar perder la vivienda.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos para estudiantes funcionan de manera diferente a la mayoría de los demás préstamos, y la forma en que se manejen dependerá del tipo de préstamo estudiantil.

Si tiene préstamos estudiantiles federales, los acreedores no intentarán cobrar de su patrimonio o incluso de un aval. Sus préstamos se cancelan después de su muerte. Esto se aplica incluso a los préstamos PLUS para padres. Si sus padres sacaron préstamos PLUS para ayudarlo a pagar la escuela y muere, los préstamos serán dados de alta.

Algunos préstamos privados para estudiantes prevén la condonación en caso de muerte, pero no todos lo hacen. Es posible que su patrimonio o sus cofirmantes sean responsables de reembolsar sus préstamos privados si usted fallece mientras todavía hay un saldo. Depende de las reglas de su prestamista.

Deuda tributaria

Si usted y su cónyuge presentaron una declaración de impuestos conjunta, Ambos son responsables de la deuda tributaria que adeuda. Si muere con una deuda tributaria impaga, su cónyuge será responsable de cubrirlo. El IRS también puede intentar cobrar de su patrimonio si usted muere.

Si no tiene suficiente dinero en su patrimonio y no está casado o si su cónyuge recibe lo que el IRS llama alivio de cónyuge inocente, entonces el IRS no puede intentar cobrar a otros herederos.

Lo que los acreedores pueden y no pueden tomar

Los acreedores pueden tomar cualquiera de los activos de la herencia que sirven como garantía para la deuda que no se paga. Esto significa que si un préstamo para automóvil no se paga después de la muerte, los acreedores podrían recuperar el vehículo. Si la hipoteca no se paga, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria.

Los acreedores también pueden presentar una reclamación contra la herencia del difunto. Cuando se abre la sucesión, los acreedores reciben notificación. Luego, el acreedor puede presentar un reclamo en el tribunal de sucesiones. Las leyes estatales especifican el orden en que se pagan las deudas. Generalmente, la deuda garantizada se paga primero, seguido de los gastos funerarios, gastos médicos, un subsidio familiar para aquellos que dependen del fallecido para su manutención, reclamaciones impagas a los empleados, y finalmente otras deudas no garantizadas.

La mayoría de los activos inmobiliarios se pueden utilizar para reembolsar a los acreedores. Sin embargo, Las leyes estatales de sucesiones pueden brindar protección para las cuentas de jubilación y los ingresos de las pólizas de seguro. Y los acreedores generalmente no pueden acceder al dinero que se encuentra en un fideicomiso irrevocable.

Si el patrimonio es insolvente, entonces, los acreedores podrían no ser reembolsados ​​en su totalidad y podrían intentar cobrar a los cofirmantes o cónyuges en los estados de propiedad comunitaria.

Los cobradores pueden ponerse en contacto con el cónyuge de la persona fallecida. padres (si el fallecido era menor de edad), o tutor para discutir las deudas pendientes. Los cobradores también pueden contactar al albacea, administrador, u otras partes con poder para pagar las deudas adeudadas. Los cobradores pueden ponerse en contacto con otros familiares solo para obtener el nombre y la dirección del albacea o de los responsables del pago de la deuda.

Cómo ayudar a sus seres queridos con las deudas

La planificación patrimonial podría ayudarlo a reducir la probabilidad de que sus seres queridos terminen siendo responsables de pagar su deuda. o terminará perdiendo una parte de su herencia debido a tu deuda impaga.

Es posible que pueda hacer arreglos para que sus activos pasen fuera de la legalización testamentaria para que los acreedores no puedan hacer un reclamo contra su patrimonio para recuperar las deudas pendientes. O si compra una póliza de seguro de vida, el beneficio por fallecimiento podría pagar su deuda para que sus seres queridos no tengan que cargar con él.

Esto es especialmente útil si tiene una deuda hipotecaria conjunta con su cónyuge u otros seres queridos y desea que ellos sean dueños de la casa gratis y sin problemas cuando usted muera. Puede buscar el mejor seguro de vida para encontrar una póliza que proporcione un beneficio por fallecimiento que sea lo suficientemente grande como para pagar la totalidad del saldo adeudado.

Preguntas frecuentes

¿Qué deudas se perdonan cuando muere?

Solo la deuda de préstamos estudiantiles federales, y a veces la deuda de préstamos estudiantiles privados, se perdona cuando usted muere. Su patrimonio puede ser responsable de pagar todas las demás deudas que adeude. Los cosignatarios también pueden ser responsables del pago, al igual que los cónyuges en los estados de propiedad comunitaria.

Línea de fondo

En algunos casos, tu deuda muere contigo. Pero en muchas otras situaciones, los cofirmantes o cónyuges terminan siendo responsables del reembolso o los acreedores pueden presentar una reclamación contra su patrimonio, por lo que se reduce la herencia que reciben sus seres queridos.

Pero con una cuidadosa planificación patrimonial, incluida la comprensión de cómo funciona el seguro de vida, es posible que pueda evitar estas consecuencias y asegurarse de que su deuda no se convierta en una carga para su familia después de su muerte.