Verificación de la realidad del valor acumulado de la vivienda:todo lo que necesita saber antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria

El valor acumulado de la vivienda es excelente para los propietarios que buscan obtener un préstamo a bajo interés. Pero, si bien presenta muchas oportunidades, existen algunos peligros al usar su casa como garantía.

Ser propietario de una casa tiene muchas ventajas. Puedes elegir cuándo arreglarlo, cómo pintarlo y decorarlo, y no estás a merced de un propietario. Pero hay un beneficio adicional de ser propietario de su propia casa:puede usar el valor líquido de su vivienda para obtener un préstamo.

Es posible que haya oído hablar de los préstamos HELOC, o líneas de crédito con garantía hipotecaria. En pocas palabras, esto es solo un préstamo garantizado por su casa. Hemos escrito sobre ellos antes, pero hay mucho que saber sobre el valor acumulado de la vivienda y cómo puede usarlo para obtener diferentes préstamos.

¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?

El valor acumulado de la vivienda es el valor actual de su vivienda menos los préstamos pendientes (es decir, su hipoteca).

Dicho de otra manera, es cuánto posee realmente de su casa. El resto es cuánto posee el banco (es decir, cuánto sacó para una hipoteca). Por lo tanto, el valor acumulado de su vivienda aumenta a medida que paga su hipoteca.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a línea de crédito con garantía hipotecaria

Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria son dos opciones de préstamo diferentes para los propietarios de viviendas.

Este préstamo, que puede considerarse como una segunda hipoteca, permite al prestatario espaciar los pagos durante un largo período de tiempo. Dependiendo de cuánto valor líquido de su vivienda tenga, puede calificar para un préstamo grande con una tasa de interés baja, usando su casa como garantía.

Entonces, ¿por qué querrías esta línea de crédito en lugar de una tarjeta de crédito normal? Bueno, es posible que pueda obtener una línea de crédito mucho más grande con el valor líquido de su vivienda. Sí, las tarjetas de crédito pueden ofrecer líneas de crédito de hasta $15 000, pero las HELOC pueden ofrecer hasta $150 000. Obviamente, su historial crediticio, capital e ingresos son factores que influyen en la cantidad que recibirá.

Sin embargo, a diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOC tradicionales tienen tasas de interés variables. Por lo tanto, si bien su tasa inicial puede ser baja, podría fluctuar fácilmente de un modo u otro debido a factores macroeconómicos fuera de su control.

¿Cuál debería obtener?

Si está buscando financiar un gran proyecto, tiene una cantidad fija en mente y no planea obtener otro préstamo en el corto plazo, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser adecuado para usted . Por ejemplo, si está pidiendo dinero prestado para hacer más trabajo en su casa, tiene sentido obtener un préstamo con garantía hipotecaria.

Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen períodos de préstamo más largos, con tasas de interés fijas, lo que significa que tiene un plan de pago más estructurado.

Como mencioné anteriormente, una línea de crédito con garantía hipotecaria es mejor para aquellos que necesitan una línea de crédito renovable en el transcurso de algunos años . Hay una variedad de razones por las que podría obtener un HELOC en lugar de una línea de crédito tradicional. Algunos incluyen:

Hacer mejoras en su hogar

Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, pedir dinero prestado contra su casa e invertirlo nuevamente para arreglarla tiene mucho sentido. Pero un HELOC podría tener mucho sentido para las casas de reparación que necesitan un montón de pequeñas mejoras, de esa manera podría seguir pidiendo dinero prestado cuando lo necesite.

Consolidación de tarjetas de crédito de alto interés

Los HELOC tienen tasas de interés tradicionalmente bajas para los solventes, por lo que usar un HELOC para pagar tarjetas de crédito con tasas de interés como el 15 o el 20 % puede ayudarlo a pagar la deuda más rápido que, por ejemplo, una transferencia de saldo.

Un fondo de emergencia de respaldo

Lo bueno de las HELOC es que son como tarjetas de crédito. El dinero está ahí cuando lo necesitas, así que tenerlo además a un fondo de emergencia en caso de que tenga un gasto grande e inesperado que podría salvarle la vida.

¿Qué tipo de crédito necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Aquellos con mal crédito pueden obtener préstamos con garantía hipotecaria (pero deben evitar los HELOC), pero es muy importante saber que su casa está como garantía si no puede devolverle el dinero al prestamista . Así que, obviamente, cualquiera que no pueda verse a sí mismo como capaz de pagar un préstamo de manera oportuna, nunca debería sacar uno.

Además, si tiene mal crédito, o realmente algo menos que un crédito perfecto, no obtendrá la tasa de interés más alta en su préstamo, lo cual es algo a considerar si no puede pagar ese interés rápidamente.

Si posee más de su casa de lo que debe, definitivamente será visto como un candidato de menor riesgo. Esto significa que el monto del préstamo o la línea de crédito que recibirá será mayor. Esa es otra razón importante para considerar hacer un pago inicial del 20% (o más) en su casa cuando compre.

¿Cuándo NO debe usar el valor acumulado de su vivienda para obtener un préstamo?

Si bien los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria son una gran oportunidad para los propietarios de viviendas, hay algunas ocasiones en las que deben evitarse.

Si planea vender su casa pronto

Si planea mudarse y es posible que no pueda pagar su préstamo o línea de crédito rápidamente, es posible que no desee obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Antes de mudarse, tendrá que pagar todas las deudas de la casa.

¿Recuerda la ecuación anterior? El valor de su casa menos las deudas pendientes de la casa. Si tiene un préstamo sobre su casa, está reduciendo el capital de la vivienda, lo que no se ve bien cuando está tratando de vender.

Si necesitas un préstamo de último recurso

Es importante reiterar que está poniendo en riesgo su casa al sacar cualquiera de estos préstamos. Si no puede devolverle el dinero al prestamista, le podrían quitar su casa.

Esta es la razón por la que debe mantenerse alejado de los préstamos con garantía hipotecaria si se enfrenta a una carga financiera grave, ya que existe la posibilidad de que no pueda devolverla de inmediato.

Si tiene malos hábitos de gasto

Mencioné anteriormente que usar un HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser una buena idea. Podría, pero no si no aborda las razones por las que se endeudó en primer lugar. Para realmente salir de la deuda, debe lidiar con sus hábitos negativos de gasto y encontrar una forma de evitar endeudarse en el futuro.

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Dónde obtener préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria

El mejor lugar para comenzar a buscar préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito es LendingTree. . Puede comparar fácilmente un puñado de tarifas en un solo lugar y ver cuál es mejor para usted. Al momento de escribir este artículo, LendingTree tiene una APR tan baja como 3.24 % para préstamos con garantía hipotecaria.

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Si desea evitar pagar intereses o asumir más deudas, también puede considerar compartir el capital, una alternativa a los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria. Esto le permite vender una parte del valor futuro de su casa a cambio de dinero en efectivo. Empresas como Hometap ofrecer esto, convirtiéndose esencialmente en un coinversor en su propiedad. Luego toman una parte de los ingresos de su venta (o simplemente los paga si decide no vender).

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