Cómo gestionar eficazmente la deuda

La ame o la odie, la deuda es una parte integral de la vida moderna en los Estados Unidos. Y, cuando lo piensa, la deuda en sí misma no es algo malo. Ni las tarjetas de crédito ni los préstamos.

Solo se convierten en algo potencialmente negativo cuando se usan o administran mal. Y una vez que pierden el control, pueden descender por una larga espiral y derribarte con ellos.

El uso inteligente de la deuda, ya sea rotativa (como tarjetas de crédito y líneas de crédito) o fija (como un préstamo de automóvil garantizado o una hipoteca), es como el uso hábil de la herramienta adecuada en el momento adecuado para el propósito correcto.

Por lo tanto, es importante darse cuenta de que evitar las deudas no es realmente la respuesta. De hecho, tratar de pasar por la vida sin incurrir en ninguna deuda o usar crédito puede ser innecesariamente difícil y problemático. Incluso puede afectar situaciones no relacionadas con el crédito, como alquilar un apartamento. La habilidad que los estadounidenses realmente necesitan para enfocarse en desarrollar es cómo administrar la deuda de manera efectiva.

Los siguientes son 7 consejos para ayudarlo a administrar su deuda de manera más efectiva:

1. Piense antes de firmar

Los bancos, minoristas y muchas otras organizaciones facilitan la obtención de crédito si tiene un buen puntaje crediticio.

Casi todos los grandes almacenes o tiendas especializadas tienen su propia tarjeta de crédito en la que puede registrarse instantáneamente mientras realiza una compra y, a menudo, viene con la tentación de un descuento inmediato en su compra.

Incluso si su puntaje de crédito no es muy bueno, hay muchos prestamistas que están dispuestos a ofrecer crédito a altas tasas de interés, desde tarjetas de crédito con una APR del 25 % hasta préstamos de día de pago del 33 %.

El punto a tener en cuenta es que los prestamistas y los minoristas quieren que usted gaste dinero con ellos. No les preocupa en lo más mínimo qué más deudas de tarjetas de crédito afectarán su presupuesto, su estilo de vida o su futuro.

2. Evite Solicitar Crédito Impulsivamente

No se registre para obtener crédito adicional como una compra impulsiva o por desesperación. Siempre será una mala idea en esas circunstancias.

Sin embargo, si frecuenta una determinada tienda y de todos modos gasta dinero allí de forma rutinaria, y está seguro de que puede ser responsable con una nueva línea de crédito, puede ser beneficioso registrarse. El punto es que debe ser una decisión consciente, no un segundo pensamiento por el bien de un descuento único del 15 %.

3. Infórmese sobre su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es un número de 3 dígitos calculado por las agencias de informes de crédito en función de varios factores, muchos de los cuales el estadounidense promedio ni siquiera podría nombrar. Si bien puede parecer algo arbitrario, eso no cambia el hecho de que ese número de 3 dígitos puede determinar si usted:

• califique para una tasa de interés introductoria del 0 % o tenga que conformarse con una tasa que fluctúe en "principal más 23 %"
• se consideran financieramente confiables o no y, por lo tanto, si un arrendador le alquilará o ciertos empleadores lo contratarán
• puede permitirse comprar su propia casa algún día
• Y mucho más...

Existen numerosas situaciones que están parcial o totalmente fuera de su control y que pueden dañar su historial crediticio. Sin embargo, gran parte del daño podría evitarse si los consumidores simplemente entendieran los factores básicos que afectan su puntaje crediticio. Luego, podrían trabajar activamente para mejorar una mala puntuación o mantener una buena.

Por lo tanto, nuestro segundo consejo es:busque información confiable sobre cómo administrar la deuda de manera efectiva y edúquese, de modo que esté equipado para tomar medidas estratégicas.

4. Evalúe su situación de deuda actual

A medida que aprenda más sobre cómo administrar la deuda y comprender su puntaje de crédito, comenzará a aprender términos como el índice de utilización del crédito y el índice de deuda a ingresos (DTI). Estos cálculos simples tienen un gran impacto en su puntaje y en qué tan dispuestos pueden estar los prestamistas a ofrecerle condiciones favorables o a ofrecerle algún tipo de crédito.

• La tasa de utilización del crédito es el porcentaje de su crédito disponible actualmente que ya está utilizando. (Un ejemplo simple:si posee una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 1,000 y tiene un saldo actual de $ 200, tiene un índice de utilización de crédito del 20 %).
• La relación deuda-ingreso es el porcentaje de su ingreso mensual o anual que se destina a pagar la deuda en la que ya ha incurrido. (Otro ejemplo simple:si gana $ 6,000 por mes y el total combinado de su préstamo de automóvil actual, hipoteca y pagos mínimos de tarjeta de crédito ascienden a $ 2,000, tiene una relación deuda-ingreso del 33 %).

También hay otros factores importantes, pero estas dos cifras forman una parte importante del cálculo al determinar su puntaje de crédito. Si van a ofrecerle los mejores términos posibles, los prestamistas quieren estar relativamente seguros de que usted puede pagar fácilmente el crédito que le ofrecen.

Pueden tomar esa decisión basándose, en parte, en la cantidad de su ingreso confiable actual que ya se destina a otras deudas en las que ha incurrido en el pasado, así como en la cantidad de su crédito disponible que ha aprovechado hasta ahora.

5. Mantenga baja su tasa de utilización de crédito

Si ya tiene cuatro tarjetas de crédito y todas están al máximo, cuando solicite una nueva tarjeta de crédito, es una buena apuesta que también va a maximizar esa. Ya tiene un índice de utilización de crédito del 100 %.

Esto demuestra que probablemente no sea bueno para administrar la deuda, y existe una buena posibilidad de que eventualmente sobregire su capacidad de pago. Por lo tanto, la compañía de la tarjeta de crédito puede rechazar su solicitud o puede ofrecer un límite de crédito más bajo y/o una tasa de interés más alta para ayudar a mitigar su riesgo.

Por supuesto, si sus ingresos son tales que, incluso con todas esas tarjetas al máximo, no tiene ningún problema para realizar los pagos mensuales (su relación DTI aún es baja), es posible que no se preocupen por su utilización en absoluto. . Y ahí es donde la deuda tiende a crecer rápida y peligrosamente.

En resumen, este es el consejo:para mejorar su puntaje crediticio y asegurarse de que está administrando su deuda de manera efectiva, debe intentar mantener un índice de utilización de crédito y un índice DTI de no más del 30%. En otras palabras, está aprovechando el crédito disponible, pero no se acerca al máximo que puede permitirse gastar en él.

6. Hacer y mantener un presupuesto

Este requiere muy poca explicación. Todo el mundo se da cuenta de que es necesario crear un presupuesto si va a administrar sus gastos. Cuanto más formal sea tu presupuesto, mejor.

Si actualmente está en buena forma, su puntaje de crédito es alto y su deuda es baja, un presupuesto estratégico puede ayudar a mantenerlo así mientras mejora herramientas importantes como ahorros e inversiones de emergencia.

Si se encuentra en el otro extremo del espectro, su puntaje de crédito es bajo y/o su deuda se está saliendo de control. Un presupuesto puede ser el salvavidas que necesita para salir lentamente pero con seguridad de esa espiral descendente, un centavo a la vez.

La fórmula es muy sencilla:Ingresos> Gastos.

Por supuesto, ponerlo en práctica es un poco más desafiante. Hay muchas herramientas disponibles, desde una pila de sobres con dinero en efectivo reservado para varios gastos hasta aplicaciones para teléfonos inteligentes, pero el valor real de la elaboración de un presupuesto depende de su propia autodisciplina y voluntad de apegarse al plan que cree.

Entonces, para este consejo:haga un presupuesto que mantenga sus ingresos por encima de sus gastos de manera constante y haga todo lo que pueda para cumplirlo.

7. Obtenga ayuda profesional si es necesario

Todos los consejos anteriores son acciones de autoservicio que puede tomar ahora mismo para marcar la diferencia en la gestión de su deuda. Sin embargo, muchos estadounidenses ya se encuentran en una situación en la que tal vez no sea posible cambiarlo por completo por su cuenta.

Por ejemplo, si la pérdida de un trabajo, el divorcio, el despliegue militar u otros eventos importantes de la vida le hicieron depender inesperadamente de las tarjetas de crédito durante meses, es posible que se encuentre en una situación desesperada que en realidad ni siquiera es culpa suya.

Del mismo modo, si usted es como tantos estadounidenses que crecieron, terminaron la escuela y se fueron de casa sin haber aprendido los conceptos básicos de la responsabilidad financiera, es posible que se haya endeudado demasiado sin siquiera darse cuenta de que era posible.

No importa cuál sea el motivo de su situación actual, no tiene que hacerlo solo.

Comuníquese con una agencia de asesoría de crédito acreditada

Si su deuda se ha descontrolado, comuníquese con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) para recibir educación y asesoramiento financiero personalizado y detallado. Pueden ayudarlo a explorar diferentes formas de pagar la deuda.

Contratar una empresa de reparación de crédito

Póngase en contacto con una agencia de reparación de crédito acreditada y discuta su situación con un profesional que pueda ayudarlo. Por una pequeña tarifa, pueden tomar las riendas de su situación al:

• Investigar su informe crediticio para confirmar su precisión y exhaustividad
• Trabajar con los acreedores en su nombre para negociar planes de pago o mejores términos
• Disputar errores y eliminar inconsistencias en su informe
• Establecer un presupuesto realista y un plan de reducción de deuda
• Guiarlo a través de los desafíos que inevitablemente surgirán a medida que resuelva su situación

Entonces, el consejo final es este:si necesita ayuda para salir de la deuda creciente y llegar al punto en que pueda administrarla de manera efectiva en el futuro, no lo dude. Obtenga la ayuda que necesita.

Línea de fondo

En la América moderna, evitar la deuda por completo es difícil y potencialmente dañino. Sin embargo, contraer deudas sin administrarlas de manera efectiva puede ser aún peor. Siga los consejos anteriores y seguramente obtendrá un control sólido de la deuda y la utilizará hábilmente.