Cómo saldar una deuda de tarjeta de crédito

Puede sentir que no tiene opciones cuando está nadando en deudas de tarjetas de crédito, pero ese no es el caso. La liquidación de deudas es una opción viable que lo ayuda a negociar un monto de deuda más bajo con sus acreedores.

En lugar de pagar el saldo total, los acreedores pueden acordar reducir la cantidad que les debe. La cantidad menor se denomina "liquidación" y se puede devolver de varias maneras.

Por lo general, es más fácil liquidar las deudas cuando las ha tenido durante un período de tiempo lo suficientemente largo y los cobradores de deudas casi se han dado por vencidos y están dispuestos a aceptar menos dinero de usted. Siga leyendo para averiguar exactamente cómo funciona la liquidación de deudas y si podría ser una opción beneficiosa para usted.

¿Qué es la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas se refiere a un proceso a través del cual paga su deuda a una suma más baja acordada entre usted y sus acreedores. La mejor manera de abordar la liquidación de deudas suele ser a través de una empresa profesional.

Si bien la mayoría son organizaciones con fines de lucro, aún tienen el potencial de ahorrarle mucho dinero ya que son expertos en negociación.

Cuando liquida deudas, generalmente no realiza pagos de su deuda hasta después de que se haya negociado un acuerdo. En cambio, sus pagos van temporalmente a una cuenta fiduciaria o de propósito especial asegurada donde se acumulan antes de su pago. La compañía de liquidación de deudas luego hace un pago global a sus acreedores por menos de lo que debe.

Una vez que se haya acordado una cantidad, idealmente estará encaminado para reducir su deuda o pagarla por completo.

Cómo cobran las empresas de liquidación de deudas

Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar de una de dos maneras. La primera es cobrarle un porcentaje de su deuda total, que suele estar entre el 13 y el 20 %. Digamos que la empresa que elija cobra el 20%.

Si le debe a las compañías de tarjetas de crédito un total de $ 100,000, entonces le debe a la compañía de liquidación de deudas $ 20,000 adicionales. Otra forma en que cobran es facturándole un porcentaje de su deuda negociada. Dado que esa cantidad debería ser menor, es probable que el porcentaje cobrado sea mayor, a veces hasta un 35 %.

En ese caso, si su deuda de tarjeta de crédito de $ 100,000 se negocia a $ 50,000 (50% de lo que debía inicialmente), entonces terminará debiendo $ 17,500 a la compañía de liquidación de deudas.

Algunas compañías de liquidación de deudas también pueden cobrar tarifas mensuales mientras esté en el programa. Estas son sumas considerables en cualquier situación, por lo que es importante sopesar realmente qué tan exitoso sería si se inscribiera en este tipo de programa.

Riesgos de liquidación de deudas

Una vez que se inscribe en un programa de liquidación de deudas, generalmente debe realizar pagos mensuales durante 36 meses. Muchas personas terminan por no poder cumplir con esta obligación y abandonan el programa. Si eso le sucede a usted, su deuda no se considerará liquidada y volverá al punto de partida.

Más alarmante es que incluso si reserva esos pagos, las compañías de su tarjeta de crédito no están obligadas a aceptar los términos de pago propuestos por la agencia de liquidación de deudas.

Además, los intereses y las tarifas pueden seguir aumentando mientras espera el proceso de negociación. Por lo tanto, podría meterse en un pozo de pagos atrasados ​​sin nada que mostrar, excepto una deuda mayor.

Qué buscar

Algunas compañías de liquidación de deudas incluyen estipulaciones cuestionables en sus acuerdos con los clientes, así que asegúrese de revisar su contrato detenidamente antes de firmarlo.

Por ejemplo, una estafa actual consiste en forzarlo a salir del programa si no realiza el pago de un solo mes sin reembolsar el dinero que ya ha contribuido a su fondo de liquidación de deudas.

También debe tener cuidado con cualquier empresa que le exija pagar tarifas por adelantado antes de que se complete cualquier trabajo. La Comisión Federal de Comercio (FTC) prohíbe esta práctica entre la mayoría de las agencias de liquidación de deudas, pero existen algunas lagunas que se pueden solucionar.

Además, asegúrese de que la cuenta en la que deposita sus fondos esté asegurada por la FDIC. De esa manera, en el caso desafortunado de que su empresa de liquidación de deudas cierre, su dinero estará completamente protegido.

¿Puede la liquidación de deudas dañar mi crédito?

Al emprender la liquidación de deudas, también corre el riesgo de dañar aún más su puntaje crediticio. Esto se debe a que la agencia de liquidación de deudas generalmente le indica que deje de pagar sus saldos durante el proceso de negociación. Mientras tanto, es probable que esos pagos se informen a las tres principales agencias de crédito como morosos en su informe de crédito.

Algunos estudios muestran que el puntaje de crédito del consumidor promedio cae entre 65 y 125 puntos durante el proceso de liquidación de deudas.

Y en el peor de los casos, podría presentar una demanda en su contra por el monto adeudado. Si el acreedor gana la demanda, usted puede estar sujeto a que le embarguen su salario para pagar su deuda.

Elección de una empresa de liquidación de deudas

Si decide trabajar con una empresa de liquidación de deudas, hay algunas cosas que debe tener en cuenta para asegurarse de que está trabajando con una de confianza. Primero, busque empresas que tengan licencia para hacer negocios en su estado. Eso ayudará a reducir su lista desde el primer momento.

También es importante averiguar si la empresa de liquidación de deudas tiene un monto mínimo de deuda que requiere. La mayoría de las empresas requieren que tengas una deuda de tarjeta de crédito de al menos $7500 a $10 000, aunque algunas trabajan con montos más bajos.

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Las mejores empresas de liquidación de deudas

A continuación, profundice para comprender la estructura de tarifas de la empresa. Podría ser útil explorar el sitio web y hablar con un representante de servicio al cliente con cualquier pregunta de seguimiento que pueda tener.

En términos generales, cuanto más detallado sea el sitio web de la empresa, es probable que reciba un mejor servicio. Lo mismo ocurre con el conocimiento del departamento de atención al cliente.

Solo recuerde que no importa lo que lea o escuche, sigue siendo su responsabilidad revisar su contrato específico línea por línea para comprender los términos y el acuerdo exactos.

Liquidación de deudas vs. Quiebra

La liquidación de deudas y la quiebra son dos enfoques diferentes para el mismo problema:la abrumadora deuda financiera. Una de las principales diferencias entre los dos métodos es cómo afectan su puntaje de crédito.

La liquidación de deudas generalmente solo dura siete años, mientras que la bancarrota puede durar hasta diez años, según el tipo de bancarrota que elija.

Una bancarrota del Capítulo 7 permanece allí durante los diez años completos y, si bien puede eliminar la deuda no garantizada, tiene límites de ingresos específicos. Si gana más que la cantidad máxima permitida, no podrá calificar. Incluso si califica, tenga cuidado con los bienes personales que pueden estar en posesión para cubrir el monto adeudado.

Una bancarrota del Capítulo 13 solo permanece en su informe de crédito durante siete años, pero no tiene un límite de ingresos para la elegibilidad. Sin embargo, deberá realizar pagos a sus acreedores hasta por cinco años.

Por lo general, tiene un pago mensual basado en sus ingresos y otros gastos, que luego se distribuye entre sus acreedores. Después de ese tiempo, sus deudas se consideran saldadas y puede comenzar el proceso de recuperación financiera.

Liquidación de deudas vs. Consolidación de deudas

La liquidación de deudas implica negociar un saldo más bajo con su compañía de tarjeta de crédito y pagarlo con una suma global. La consolidación de deuda utiliza un método completamente diferente para aliviar su carga financiera.

Se trata de obtener un préstamo personal y pagar a todos (o algunos) de sus acreedores con esos fondos. Entonces tendrá que pagar un solo préstamo en lugar de muchos pagos dispersos.

Idealmente, desea calificar para una tasa de interés más baja que sus otros préstamos y tarjetas de crédito para que ahorre dinero con el tiempo. Por lo general, puede obtener un préstamo de consolidación de deuda personal en el transcurso de varios años.

En comparación con el saldo de una tarjeta de crédito, tener un pago de préstamo a plazos regular puede ser tranquilizador porque está trabajando para una fecha de finalización específica.

Consejería de crédito

El asesoramiento crediticio es otra opción para reducir la deuda de su tarjeta de crédito. Las agencias de asesoría crediticia lo ayudarán a establecer un plan de administración de deudas de bajo interés para ayudarlo a pagar las deudas no garantizadas con el tiempo. Sus programas de gestión de deuda reducen sus pagos mensuales para que pueda pagar la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad. Estos programas generalmente dañan bastante su puntaje de crédito. Por lo tanto, si solo está buscando reducir los pagos de su deuda, es posible que desee considerar primero un préstamo de consolidación de deuda.

Negociar con una compañía de tarjetas de crédito por su cuenta

La mejor manera de negociar una liquidación de deuda de tarjeta de crédito podría hacerlo usted mismo. No hay necesidad de contratar a un profesional para que lo haga por usted, si sabe lo que está haciendo. Y al negociar con un acreedor por su cuenta, ahorra en cargos.

Por lo general, solo necesita llamar a la compañía de la tarjeta de crédito para explicarle de manera clara y cortés su situación financiera. Pídeles exactamente lo que quieres. Lo peor que pueden decir es no. E incluso si dicen que no, siempre puedes devolver la llamada y hablar con otra persona. Incluso puedes hacer esto varias veces. Y no tenga miedo de pedir hablar con un supervisor.

Una vez que encuentre a alguien en la compañía de tarjetas de crédito que esté dispuesto a negociar, asegúrese de obtener todo por escrito. Incluso puede hacer que le envíen un correo electrónico mientras está hablando por teléfono con todos los detalles que se han discutido.

Tenga en cuenta que si un acreedor perdona cualquier parte de su deuda superior a $600, tendrá que pagar impuestos sobre la renta por esa cantidad.

Préstamos garantizados vs. Préstamos no garantizados

Dependiendo de su historial crediticio, puede calificar para un préstamo garantizado o no garantizado. Un préstamo sin garantía suele ser una mejor opción porque no tiene que usar su propiedad personal como garantía.

Un préstamo garantizado, por otro lado, requiere que use algo como su automóvil o joyas como garantía del préstamo. Esto ayuda a proteger al prestamista en caso de incumplimiento de pago.

La consolidación de deudas generalmente se considera menos riesgosa que la liquidación de deudas, pero aún debe examinar sus finanzas personales para determinar la mejor manera de salir de la deuda.

Cualquier programa de alivio de la deuda viene con una serie de pros y contras. No tomes ninguna decisión hasta que peses adecuadamente cada uno. Después de todo, cualquier elección que haga probablemente dure al menos algunos años, por lo que es imperativo que tome una decisión que funcione para usted hoy y en el futuro.