¿Cómo consolida sus facturas?

El primer paso para consolidar sus facturas es calcular cuánta deuda tiene y cuánto ingreso tiene disponible para afrontarla. Enumere todos los saldos de sus tarjetas de crédito y préstamos no garantizados y asegúrese de incluir la tasa de interés y el pago mensual de cada uno. En una hoja aparte, enumere todas las fuentes de ingresos.

A continuación, debe elegir la opción de alivio de la deuda que mejor se adapte a su situación. Hay cinco formas de consolidar la deuda.

1. Utilice una tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Esta es la mejor opción para alguien con una deuda pequeña (menos de $3,000). Transfiera saldos de tarjetas de crédito de alto interés a una tarjeta de cero por ciento de interés. Podría haber una tarifa de transferencia involucrada y estas son ofertas "introductorias", lo que significa que la tasa de interés del cero por ciento vence, generalmente en 12-18 meses. Si paga la deuda durante el período introductorio, ahorra todos los intereses que habría pagado y esta es una excelente opción. Si no tiene la disciplina para pagar el saldo en 18 meses, es mejor que busque más.
2. Préstamo de consolidación – Este es un préstamo personal no garantizado de un banco, lo que significa que no está respaldado por ninguna garantía. La tasa actual oscila entre el 7 % y el 20 %, según el puntaje crediticio, el monto del préstamo y el plazo del préstamo. En muchos casos, se cobran tarifas de originación por este préstamo. Si tiene mal crédito, espere pagar intereses en el extremo superior de la escala.
3. Préstamo con garantía hipotecaria – Este es un préstamo de un banco o cooperativa de crédito usando su casa como garantía. La tasa actual oscila entre el 6,5 % y el 10 %, que es considerablemente más baja que la tasa del 15 % al 29 % que cobran la mayoría de las tarjetas de crédito. Sin embargo, esta es una opción más arriesgada. El incumplimiento del pago del préstamo podría resultar en la ejecución hipotecaria de su casa.
4. Programa de gestión de deudas: Este no es un préstamo, sino un plan de consolidación ofrecido por agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro. Los asesores de crédito evalúan sus ingresos y presupuesto para determinar si puede pagar la deuda en 3 a 5 años. Si es así, trabajan con sus acreedores para reducir las tasas de interés de su deuda y llegar a un pago mensual asequible. Realizará un pago a la agencia de asesoría crediticia y ellos desembolsarán los fondos a sus acreedores.
5. Préstamo personal de un amigo/familiar – Pedir prestado a un amigo o familiar es una opción con un riesgo evidente:podrías destruir una relación si las cosas van mal. En el lado positivo, esperaría que un pariente/amigo le ofreciera una tasa de interés asequible y tiempo para pagar. Asegúrese de crear un pagaré que detalle el acuerdo, incluido el monto del préstamo, la tasa de interés y el cronograma de pago. Tenga en cuenta que el IRS considerará los intereses no cobrados como ingresos para el prestatario, a menos que el préstamo sea inferior a $14 000, lo que califica para una exclusión del impuesto sobre donaciones a partir de 2017.

El último paso es saldar todas tus deudas y administrar mejor tu dinero. Gastar más de lo que gana es lo que lo llevó a endeudarse, así que asegúrese de crear un presupuesto y crear espacio para ahorrar.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda hace que el pago de sus facturas sea más manejable al reducir el interés pagado sobre la deuda total y requiere solo un pago mensual.

Obtiene un nuevo préstamo para cubrir sus deudas existentes y las paga todas de una vez. La deuda total se reduce porque la tasa de interés del préstamo único es más baja que las tasas combinadas de los préstamos anteriores.

El préstamo se puede obtener a través de un banco, una cooperativa de crédito o un servicio de préstamos en línea, aunque eso puede requerir que pongas tu casa u otro activo como garantía.

Otra opción son las empresas de alivio de la deuda, donde los asesores de crédito lo inscriben en un programa de gestión de la deuda. Los asesores de crédito trabajan con sus acreedores para reducir las tasas de interés. Usted realiza un pago mensual a la empresa de gestión de deudas, que distribuye los fondos a los acreedores por una tarifa de servicio.

La tarifa suele ser inferior a $ 50, según encuestas de 2016. Las tasas de interés generalmente se reducen entre el 6% y el 9%, lo que puede significar un ahorro de miles de dólares. El plan suele tardar de tres a cinco años en completarse.

El gobierno de los EE. UU. recomienda utilizar una empresa que haya sido certificada por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. La NFCC informó en 2017 que las instituciones miembros tenían diferentes tasas de éxito.

“Nuestra revisión de los datos de la tasa de éxito de los miembros confirma que más del 70 % de los clientes logran el éxito, y casi la mitad paga todas sus deudas en su totalidad”, dijo el portavoz de la NFCC, Bruce McClary. "Además, incluso aquellos que no completan su DMP y cancelan toda su deuda no garantizada aún disfrutan del éxito al pagar más del 25 % de su deuda original antes de salir del programa".