¿Como funcionan los prestamos estudiantiles? Una guía fácil de entender

Últimamente se ha hablado mucho sobre los préstamos estudiantiles y los programas de condonación de préstamos estudiantiles. Para ser claros, este no es un artículo político en absoluto. Sin embargo, no importa qué medidas tome (o no tome) el gobierno cuando se trata de la deuda de préstamos estudiantiles, es importante comprender los conceptos básicos de cómo funcionan estos préstamos.

Piénselo:la mayoría de los prestatarios primerizos tienen entre 17 y 19 años.

Esto significa que la mayoría de los estudiantes universitarios no tienen la edad suficiente para comprar alcohol o alquilar un automóvil, pero pueden pedir prestado decenas de miles de dólares para financiar la educación superior. De hecho, la deuda promedio de préstamos estudiantiles actualmente es de $32,731.

Aterrador, ¿verdad? Especialmente si no sabes exactamente en qué te estás metiendo…

Desde las tasas de interés hasta los fiadores y los aplazamientos hasta la condonación, este artículo cubre los conceptos básicos de lo que necesita saber sobre los préstamos estudiantiles. Entonces, ¡comencemos!

¿Qué son los préstamos estudiantiles?

Los préstamos para estudiantes son diferentes de otros tipos de préstamos en que el dinero está destinado a ser utilizado específicamente para su educación. Ya sea que obtenga un préstamo estudiantil del gobierno federal o de un prestamista privado, existen ciertos gastos educativos "certificados por la escuela".

En otras palabras, puede usar un préstamo estudiantil para pagar:

• Colegiatura y cuotas universitarias
• Alojamiento y comida
• Tarifas institucionales
• Libros y suministros
• Gastos de vida personal (para dormitorio o apartamento fuera del campus)
• Equipo como computadoras portátiles, software y elementos específicos de su especialización
• Guardería
• Transporte
• Costos de estudiar en el extranjero
• Y otros costos documentados por la escuela

Los préstamos estudiantiles no pueden y no deben usarse para gastos personales de ocio, como entretenimiento, membresías en gimnasios, viajes personales (vacaciones) y cenas fuera.

De hecho, si obtiene un préstamo federal para estudiantes y lo usa para pagar gastos no relacionados con la educación, es posible que lo acusen de perjurio. Si bien es poco probable que su prestamista haga un seguimiento de cada centavo y cómo se gasta, existen graves consecuencias por el mal uso.

También es importante tener en cuenta que los préstamos estudiantiles son diferentes de las becas y subvenciones. Si te otorgan una beca o subvención, ese es dinero que se te otorga gratuitamente para la educación superior. No tiene que devolverlo.

Los préstamos estudiantiles, por otro lado, deben pagarse con intereses.

Si bien gran parte de la discusión sobre los préstamos estudiantiles puede ser "negativa", recuerde que hacen que la universidad sea posible para la mayoría de las personas. ¡Cuando se usan apropiadamente, los préstamos para estudiantes aumentan sus oportunidades! Es importante que sepa cómo funcionan para asegurarse de obtener un préstamo con condiciones favorables.

¿Cuál es la diferencia entre los préstamos estudiantiles federales y privados?

Los préstamos estudiantiles federales están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Debido a esto, tienen tasas de interés fijas y varios beneficios exclusivos, como planes de pago basados ​​en los ingresos y programas de condonación de préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles privados son emitidos por prestamistas privados. Dado que las empresas privadas se arriesgan al prestarle dinero, este tipo de préstamos requieren verificación de crédito e ingresos verificables. No es raro que los prestamistas privados tengan un conjunto de requisitos que son específicos para su organización.

Para obtener un préstamo federal para estudiantes, debe solicitar FAFSA, que significa Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes. Puede hacerlo en FAFSA.gov.

Los resultados de su solicitud FAFSA se enviarán a la(s) escuela(s) de su elección. Luego, la escuela calculará los números y le ofrecerá ayuda financiera.

NOTA:Esta ayuda puede venir en forma de dinero "gratuito" que se le otorga, como becas y subvenciones. La carta de adjudicación también le dirá qué tipo de los préstamos estudiantiles federales para los que califica.

Los diferentes tipos de préstamos estudiantiles federales incluyen:

• Préstamos subvencionados directos. Estos préstamos federales están reservados para estudiantes que demuestren necesidad financiera según los resultados de su solicitud FAFSA. Los préstamos están "subsidiados" porque el gobierno federal paga la tasa de interés de los préstamos mientras usted todavía está en la escuela. Una vez que se gradúa (o cae por debajo de la inscripción a medio tiempo), tiene un período de gracia de 6 meses antes de que tenga que comenzar a pagar el préstamo y su interés El interés no se activará hasta que finalice el período de gracia.
  

• Préstamos directos sin subsidio. Si no demuestra ayuda financiera, puede obtener un préstamo sin subsidio. Esto significa que el gobierno no cubrir el interés para usted. En el momento en que la escuela reciba el préstamo para pagar su educación, los intereses comenzarán a acumularse y usted será responsable de pagarlos. Sí, todavía tiene el período de gracia de 6 meses antes de que comience el pago, pero el interés es toda su responsabilidad.
  
• Préstamos directos plus. Lo que hace que estos tipos de préstamos estudiantiles sean diferentes es que los toman los padres, no los propios estudiantes. Dado que los padres toman estos préstamos en nombre de sus estudiantes "dependientes" (estado fiscal), esto requiere una FAFSA y una verificación de crédito por separado para el padre que toma el préstamo.

La mayor diferencia entre los préstamos estudiantiles federales y privados es que los préstamos privados tienden a ser más caros debido a las tasas de interés más altas. Otra diferencia importante es que los pagos mensuales de los préstamos privados pueden comenzar mientras estás en la universidad. Es imposible enumerar todos los diversos términos y condiciones porque cada prestamista privado establece sus propios términos. Además, usted es responsable de todos los pagos e intereses acumulados, ya que el gobierno no subsidia los préstamos privados.

¿Cuánto dinero puedo pedir prestado en préstamos estudiantiles?

No importa dónde elija ir a la universidad y cuánto cueste, existen ciertos límites en cuanto a cuánto puede pedir prestado.

Para préstamos federales para estudiantes universitarios , tiene un límite de $5,500 a $7,500 por año si depende de sus padres. Si se le considera independiente, puede pedir prestado de $9,500 a $12,500 por año. El monto exacto que puede pedir prestado está determinado por su año en la escuela.

Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes graduados , puede pedir prestado hasta $20,500 por año. Los que están en la escuela de medicina pueden pedir prestado hasta $40,500 por año.

Y finalmente, cuando se trata de préstamos privados , la cantidad máxima que puede pedir prestada se basa en sus circunstancias únicas. Una regla general es tomar su matrícula universitaria y restar cualquier ayuda financiera (becas y subvenciones) que esté recibiendo. En términos generales, el total final será la cantidad máxima que un prestamista privado le permitirá pedir prestado.

¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos estudiantiles?

Independientemente del tipo de préstamo que obtenga, el interés comienza en el momento en que se desembolsa el préstamo.

La diferencia es que el gobierno federal cubrirá los intereses de los préstamos subsidiados mientras esté en la escuela, mientras que los préstamos no subsidiados (que incluyen préstamos privados) requieren que el prestatario sea responsable de todos los intereses.

El pago de su préstamo estudiantil será el mismo cada mes. Sin embargo, el interés se paga antes de que el resto de su pago se aplique al saldo de capital, que es la cantidad real que pidió prestada. Esto significa que sus primeros pagos tendrán muchos intereses. En otras palabras, la mayor parte de su pago se aplicará a los intereses, pero a medida que su capital disminuya lentamente, los intereses pagados serán cada vez más bajos. A medida que disminuya el interés mensual, comenzará a acelerar sus pagos de capital.

Por ejemplo, supongamos que el pago mensual de su préstamo estudiantil es de $193. Este es el pago mensual promedio para un prestatario que debe $20,000. Suponiendo una tasa de interés del 3% y un plan de pago de interés fijo a 10 años, esto significa que cada mes pagará $193. Durante su primer mes, $ 48 se destinarán a intereses y los $ 145 restantes se destinarán al saldo de capital. ¡Casi el 25% de su pago se destina a intereses! ¡Afortunadamente, la proporción que se destina a los intereses eventualmente disminuirá y la cantidad que se destina a su capital aumentará!

Si puede permitirse pagar más que el pago mínimo, asegúrese de que cualquier dinero adicional se destine a su saldo de capital. Esto ayudará a reducir su interés, ya que hay menos saldo de capital para cobrar intereses. En algunos casos, los pagos adicionales se aplican a pagos futuros en lugar del saldo principal, así que asegúrese de designar sus pagos adicionales de manera adecuada.

Reflexiones finales

Los préstamos estudiantiles lo ayudan a expandir su horizonte y oportunidades al pagar la educación superior. Sin embargo, es importante que tenga un plan y comprenda los entresijos de los préstamos estudiantiles.

El viaje de cada estudiante es diferente, por lo que es importante tener un plan y una visión clara para el futuro. Al tener un plan, puede determinar qué tiene más sentido para su situación y pagar la universidad de una manera que le brinde la mayor probabilidad de éxito.

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