Los mejores prestamistas de la FHA

Cuando la Administración Federal de Vivienda respalda su préstamo hipotecario, su prestamista puede relajarse un poco. Puede pasar por alto su puntaje crediticio más bajo o su pago inicial más bajo.

Los préstamos respaldados por la FHA han abierto las puertas de la propiedad de vivienda a millones de compradores de vivienda por primera vez y de bajos ingresos en todo el país. Para obtener su préstamo de la FHA, debe asociarse con un prestamista de la FHA.

La mayoría de los bancos las cooperativas de crédito, y los corredores de hipotecas emitirán préstamos de la FHA. Pero los mejores prestamistas de la FHA suelen ser especialistas en préstamos de la FHA. Si sabe que este es el tipo de préstamo hipotecario que necesita, Recomiendo a todos los prestamistas a continuación.

Los mejores prestamistas de la FHA para 2021

Aquí están los 10 principales prestamistas para préstamos FHA en 2021:

1. 🏆 Hipoteca Quicken Loans Rocket - Mejor prestamista en línea
2. Banco de America - Mejor banco tradicional para préstamos FHA
3. Citibank - Lo mejor para información crediticia alternativa
4. Hipoteca del gremio - Lo mejor para compradores de vivienda por primera vez
5. Calle Independiente - Lo mejor para una aplicación móvil sencilla
6. Flagstar Bank - Lo mejor para el servicio al cliente
7. Marina Federal - Lo mejor para familias militares
8. Nueva financiación estadounidense - Lo mejor para aprobaciones de crédito no tradicionales
9. PrimeLending - Lo mejor para prestatarios subprime
10. Vylla - Lo mejor para mal crédito

Hipoteca Quicken Loans Rocket

Mejor prestamista en línea de la FHA

Quicken Loans lanzó Rocket Mortgage en 2016 para agilizar las solicitudes de préstamos en línea. Desde entonces, Rocket se ha convertido en el estándar para préstamos hipotecarios en línea.

Obtendrá orientación paso a paso a través del proceso de préstamo de la FHA, todo en línea, desde cotizaciones de tasas de interés hasta el cierre del préstamo.

Los préstamos hipotecarios de Rocket funcionan mejor para aplicaciones simples. Un proceso así de simplificado no puede dejar espacio para los matices. Si necesita discutir su solicitud con un oficial de préstamos, Recomiendo ir con otro prestamista de esta lista.

Rocket utiliza solo sus datos, su puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos, para evaluar la elegibilidad de su préstamo.

Banco de America

Mejor banco tradicional para préstamos hipotecarios de la FHA

Todo el mundo sabe sobre Bank of America, el enorme banco nacional con sucursales en casi todas las calles principales y centros comerciales de los alrededores. Este banco suscribe muchas hipotecas FHA.

Aunque es un banco tradicional, Bank of American tiene una solicitud de hipoteca totalmente en línea para que pueda tener lo mejor de ambos mundos:conveniencia en línea y orientación en persona.

Este banco también considerará formas alternativas de medir su crédito si no cumple con la calificación crediticia mínima del banco. Los clientes actuales de Bank of America también pueden obtener descuentos en las tarifas de originación.

Pero las tarifas iniciales de Bank of America probablemente serán más altas que las tarifas cobradas por los prestamistas hipotecarios en línea.

Citibank

Lo mejor para fuentes de crédito alternativas

Como Bank of America, Citibank descuenta las tarifas hipotecarias para sus clientes existentes. Citibank también considerará fuentes de crédito alternativas que puedan ayudar a los solicitantes cuya relación deuda-ingresos y puntaje FICO no estén a la altura.

Por ejemplo, Citibank podría darle algo de crédito por pagar el alquiler a tiempo año tras año. Los pagos de alquiler no influyen en su puntaje crediticio).

Pero también enfrentaría la tarifa de solicitud de Citibank y las tarifas de originación de préstamos. Y no pudo completar todo el proceso de solicitud en línea.

Hipoteca del gremio

Lo mejor para compradores de vivienda por primera vez

Guild Mortgage se especializa en ayudar a quienes compran por primera vez a obtener préstamos subsidiados. Casi la mitad de los préstamos de Guild Mortgage tienen respaldo del gobierno, no solo préstamos de la FHA, sino también préstamos del USDA y VA.

Como Bank of America y Citibank, Guild Mortgage también considerará datos alternativos del historial crediticio.

Guild también hace un gran trabajo al combinar el servicio al cliente en línea y tradicional. Puede solicitar y cargar documentación en línea, pero también puede visitar una sucursal de Guild Mortgage u obtener ayuda por teléfono. Tanto J.D. Power como Better Business Bureau han otorgado altas calificaciones al servicio al cliente de Guild.

Guild suscribe hipotecas en todo el país, pero tiene oficinas en solo 23 estados, principalmente en los estados de West y Sun Belt y Plains.

Calle Independiente

Lo mejor para una aplicación rápida y sencilla

Fairway Independent podría ser el mejor corredor hipotecario del que nadie ha oído hablar. Este prestamista ofrece una gama completa de opciones de préstamos, incluyendo préstamos FHA para compra y refinanciamiento, para compradores desde casa en los 50 estados. Fairway tiene una primera solicitud de préstamo móvil que puede completar en 15 minutos.

Y dado que Fairway es un corredor hipotecario tradicional, puede obtener ayuda a través de una llamada telefónica o incluso visitando una oficina en todos los estados, excepto en West Virginia y Alaska.

Flagstar Bank

Lo mejor para el servicio al cliente

Flagstar tiene sucursales bancarias físicas y servicio al cliente en persona para compradores desde casa en California, Indiana, Michigan, Ohio y Wisconsin. Pero la mayoría de los clientes acceden a las hipotecas de Flagstar Bank en línea y por teléfono.

Flagstar se especializa en préstamos respaldados por el gobierno, como préstamos FHA y préstamos VA. El personal de servicio al cliente del banco también sobresale con los compradores de vivienda por primera vez y los compradores de viviendas de bajos ingresos. También ofrecen paquetes adaptados a profesionales como médicos, abogados y contables.

En su centro, Flagstar es un banco tradicional, lo que significa que podría enfrentar tarifas más altas en comparación con los prestamistas en línea.

Marina Federal

Lo mejor para familias militares

Navy Federal se destaca como prestamista para miembros del servicio militar, veteranos y sus familias. Junto con los préstamos VA solo para militares, Navy Federal se especializa en préstamos de la FHA con tasas más bajas que el promedio y un sólido servicio al cliente.

Navy Federal es una cooperativa de crédito; de hecho, es la cooperativa de crédito más grande del país con más de 8 millones de miembros, por lo que tendría que unirse antes de acceder a estas excelentes tasas de préstamos de la FHA.

Navy Federal se enfoca en hacer que los productos hipotecarios sean lo más asequibles posible. Junto con tasas de interés más bajas, préstamos de bajo pago inicial, e incluso productos de préstamos VA sin pago inicial, Navy Federal también logra su objetivo al considerar créditos alternativos como pagos de alquiler y manutención infantil.

Nueva financiación estadounidense

Lo mejor para la aprobación de crédito no tradicional

New American Funding considera criterios de crédito no tradicionales para evaluar su elegibilidad para pedir prestado o refinanciar. La suscripción manual de New American considera a cada solicitante como un individuo en lugar de una serie de números que deben alinearse.

Este es otro prestamista totalmente en línea, lo que significa que su camino para financiar la propiedad de una vivienda podría comenzar, y casi terminar, en su teléfono inteligente o computadora portátil.

New American tiene excelentes tasas hipotecarias en todos los estados en los que opera. El prestamista no presta dinero en Nueva York o Hawái.

PrimeLending

Lo mejor para prestatarios subprime

Como el nombre sugiere, PrimeLending se centra en prestatarios de alto riesgo que tienen un historial crediticio inestable. PrimeLending también ofrece un programa de asistencia para ayudar a los prestatarios a cubrir sus costos de cierre.

El programa de préstamos de la FHA fue diseñado especialmente para ayudar a compradores de bajos ingresos y menos calificados que no pueden calificar para una hipoteca convencional. La misión de PrimeLending se alinea a la perfección con los programas de préstamos de la FHA y el USDA.

PrimeLending tiene excelentes comentarios de los clientes y un bajo número de quejas registradas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPU).

Vylla

Lo mejor para prestatarios con mal crédito

Vylla es la rama hipotecaria de Carrington Holding Company. Este prestamista tiene un proceso de solicitud en línea, pero no puede recibir una aprobación previa en línea a menos que inicie una solicitud oficial.

Vylla sobresale con prestatarios con problemas crediticios y compradores por primera vez, por lo que son una buena opción para cualquier persona que necesite un préstamo de la FHA.

Pero si vive en Massachusetts o Dakota del Norte, no podrá utilizar este prestamista.

¿Quién es el mejor prestamista de la FHA?

No todos los prestamistas de la FHA se crean por igual, aunque el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) federal supervisa este programa de préstamos.

Los bancos pueden establecer sus propias reglas porque HUD no le presta el dinero para comprar o refinanciar su casa. lo hace el banco o el corredor hipotecario. HUD ayuda a asegurar que los prestamistas no perderán demasiado dinero si incumple con su hipoteca, y esto le da a los bancos más libertad para ayudarlo a comprar una casa.

Pero todavía está en juego el dinero del banco. Por lo tanto, los prestamistas individuales tienen la flexibilidad de establecer sus propios requisitos de préstamos. Requisitos de puntaje de crédito, Tasas de interés, tipos de préstamos, y los términos del préstamo pueden variar de un prestamista a otro.

Los estándares de servicio al cliente también pueden variar, al igual que el conocimiento de los prestamistas sobre los límites de préstamos de la FHA. Por eso sugiero trabajar con un prestamista que se especialice en préstamos FHA.

Si está considerando otro prestamista, solicite un oficial de préstamos que esté familiarizado con los préstamos respaldados por el gobierno. No quiere ser el conejillo de indias con algo tan importante como la compra de una casa.

Contras del programa de préstamos de la FHA

Las ventajas son obvias con los préstamos de la FHA. Su pago inicial podría ser tan pequeño como el 3,5 por ciento. Podría calificar con un puntaje FICO de 580. Los compradores con puntajes de crédito inferiores a 580 aún pueden obtener la aprobación, pero con requisitos de pago inicial más altos.

La FHA respalda hipotecas de tasa fija o tasa ajustable para préstamos o refinanciamientos de viviendas nuevas.

Entonces, ¿cuál es el truco? Hay algunos:

• Cinta roja: La participación del gobierno en el proceso de su hipoteca puede ralentizar las cosas. HUD inspeccionará la casa para asegurarse de que cumpla con los requisitos básicos de vida. La presencia de pintura con plomo en una casa construida antes de 1978 podría retrasar el cierre. Los problemas con el sistema eléctrico o el moho podrían llevar al gobierno a retirar su apoyo. Esta es una excelente manera de prevenir condiciones de vida inseguras, pero si está comprando una casa de reparaciones, necesitará una hipoteca convencional.
• Seguro hipotecario privado: Casi todos los préstamos hipotecarios requieren que el propietario pague las primas del seguro hipotecario, Al menos un rato. Este seguro no lo protege; protege al prestamista de perder demasiado dinero en caso de incumplimiento. Los préstamos de la FHA ahora requieren que pague el PMI durante la vigencia del préstamo. Las primas del seguro hipotecario de la FHA normalmente oscilan entre el 0,5 y el 1 por ciento del valor del préstamo por año; a medida que paga el saldo del préstamo, sus primas deberían disminuir.
• Requisito de ocupación: La casa que está comprando debe servir como su residencia principal. Por lo tanto, no podría usar un préstamo de la FHA para comprar propiedades de alquiler, aunque la mayoría de los prestamistas renunciarán a este requisito cuando compre un dúplex y planee vivir en la mitad y alquilar la otra mitad.
• Límites de préstamo sobre valor: Los préstamos de la FHA no le permitirán financiar más del 96,5 por ciento del valor de la vivienda. Esta relación préstamo-valor (LTV) significa que probablemente no pueda financiar los costos de cierre directamente en el monto del préstamo, a menos que tenga un pago inicial lo suficientemente grande como para compensarlo. La FHA permite a los vendedores pagar hasta el 6 por ciento del valor del préstamo en costos de cierre, pero debe negociar esto con su vendedor cuando haga una oferta por la casa.

¿Cuál es el pago mensual de un préstamo de la FHA?

El pago mensual de su hipoteca dependerá de varios factores, algunos de los cuales puedes controlar:

• Monto del préstamo: Préstamos más grandes, naturalmente, conducir a pagos hipotecarios más altos cada mes, pero esto puede no ser tan simple como cree. Una tasa de interés más baja y un plazo de préstamo más largo pueden reducir el costo de los préstamos.
• Plazo del préstamo: La mayoría de los prestamistas tienen préstamos FHA a 15 y 30 años. Los pagos de un préstamo a 15 años serán significativamente más altos por mes. Sin embargo, ahorraría mucho en intereses durante la vigencia del préstamo.
• Tasa de interés: En un préstamo hipotecario, sus pagos de intereses se mezclarán con sus pagos de capital, por lo que las tasas de interés más altas aumentan los pagos por préstamos del mismo tamaño. Los mismos $ 150, 000 casa costaría $ 674 al mes al 3,5 por ciento de interés y $ 852 al mes al 5,5 por ciento de interés. Una tasa de interés más baja puede desbloquear un precio de compra más alto dentro del mismo presupuesto mensual.
• Tipo de préstamo: Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) a menudo cuestan menos al principio, durante la tasa de introducción del préstamo. Entonces la tasa de interés cambia cada año con el mercado, y su pago mensual cambiaría en consecuencia. El pago de un préstamo de tasa fija permanece igual durante el plazo del préstamo. Hipotecas Jumbo, que financian viviendas de alto valor, Por lo general, tienen tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial mínimos más altos.
• Tarifas agregadas: Muchos de los primeros propietarios no pueden permitirse pagar las primas anuales del seguro de la vivienda o los impuestos a la propiedad por adelantado cada año. Estas tarifas, cuando se combina, podría costar miles de dólares. De modo que los prestamistas le abrirán una cuenta de depósito en garantía. Cada mes, su pago incluirá un par de cientos de dólares adicionales que se depositarán en el depósito en garantía. Luego, después de que el dinero se acumula, su prestamista pagará estas grandes facturas por usted.

Informes de crédito y su mejor préstamo de la FHA

Si tiene un historial crediticio inestable, un préstamo de la FHA puede abrir las puertas de la propiedad de vivienda. Pero no cualquier puntaje crediticio lo calificará para pedir prestado.

HUD establece que un FICO de 500 es el puntaje crediticio mínimo para los préstamos de la FHA y que los prestatarios con puntajes inferiores a 580 enfrentarán un pago inicial mínimo del 10 por ciento.

Esto es cierto ya sea que esté refinanciando su casa actual o comprando una nueva. Entonces, ¿qué puede hacer si tiene un puntaje de crédito de 550 y no puede pagar un pago inicial del 10 por ciento?

Puede presentar una solicitud con un prestamista de mi lista anterior que considere criterios de crédito alternativos, como pagos de alquiler a tiempo y pagos de manutención de niños actualizados. Pero, a pesar de tener cierta autonomía, Los prestamistas no pueden alejarse demasiado de las pautas de la FHA porque no pueden arriesgarse a perder el respaldo federal.

Su mejor opción será aumentar su puntaje crediticio para calificar mejor para uno de los mejores préstamos FHA del mercado.

Comience por monitorear su puntaje de crédito a través de una aplicación como Credit Sesame o Credit Karma. Asegúrese de pagar sus facturas a tiempo todos los meses, especialmente pagos de deuda. Si ve algunos errores en su informe de crédito, póngase en contacto con las oficinas de informes crediticios para informar el error.

Y recuerde que la pandemia de Covid-19 ha cambiado algunos informes crediticios. Si se atrasó en préstamos para estudiantes o pagos con tarjeta de crédito, Es posible que sus prestamistas cuenten con programas especiales para actualizar sus cuentas rápidamente. Esto mejorará su puntaje crediticio.

Pasar de seis meses a un año mejorando su historial crediticio podría ahorrarle miles de dólares en el transcurso de un préstamo hipotecario a 30 años porque calificaría para una tasa de interés más baja.

¿Quién debería obtener una hipoteca de la FHA?

La Administración Federal de Vivienda abre las puertas de la propiedad de vivienda a prestatarios de bajos ingresos y menos calificados.

Debe considerar un préstamo de la FHA si:

• Tiene menor crédito: Un puntaje de 500 o 600 significa que HUD puede ayudarlo a encontrar préstamos hipotecarios más asequibles.
• No tiene un gran pago inicial: Tener menos del 10 por ciento de anticipo significa que es posible que necesite un préstamo de la FHA (o un préstamo del USDA en áreas rurales o un préstamo de VA para familias de militares).

Otros compradores deben optar por un préstamo convencional si:

• Quieres invertir en bienes raíces :Dado que la FHA requiere que viva en la propiedad que compra, los inversores inmobiliarios necesitan préstamos convencionales.
• Planea restaurar una casa: HUD requiere préstamos respaldados por la FHA para pagar las viviendas que tienen todos los elementos básicos:sistemas eléctricos y de plomería seguros, estructuras intactas, y estándares modernos de calidad del aire. Si planea restaurar una casa antigua que carece de estos elementos básicos, es posible que necesite un préstamo convencional.
• No desea pagar PMI: Las primas del seguro hipotecario privado se sumarán a su deuda. Los préstamos convencionales le permiten cancelar el PMI una vez que su relación préstamo-valor (LTV) alcanza el 80 por ciento.