¿Qué afecta su capacidad para obtener un préstamo?

Si planea pedir dinero prestado, es una buena idea comenzar por conocer su puntaje de crédito. Y a pesar de lo que tus amigos puedan decirte, esto es solo un punto de partida.

Los prestamistas hipotecarios a menudo quieren saber más acerca de sus finanzas que la confiabilidad con la que realiza los pagos de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Esos son factores importantes, pero hay más en la fórmula de la hipoteca que eso.

Las casas son artículos costosos:son la compra más grande que la mayoría de la gente hará en su vida. Por lo general, lleva de 10 a 30 años pagar la hipoteca de una casa. Debido al tamaño del préstamo y al cronograma de pago de décadas, los prestamistas quieren saber mucho sobre la situación financiera del prestatario.

Debe saber por adelantado que muchos prestamistas no están interesados ​​en pagar su hipoteca durante el tiempo que dure, sino que planean vender el préstamo a otra institución financiera. El valor de la deuda generalmente depende de la solidez financiera del prestatario, que es usted.

Los estándares se han endurecido en los últimos años. Tal vez recuerde que la Gran Recesión fue en gran parte el resultado de malos préstamos inmobiliarios. Durante los años previos a 2007, los precios de la vivienda aumentaron rápidamente, en parte como resultado de que los prestamistas ofrecieran hipotecas no convencionales a personas con mal crédito.

Esos préstamos de alto riesgo a menudo comenzaron con pagos bajos que se dispararon después de unos años. Desafortunadamente, los ingresos de muchos compradores no aumentaron cuando lo hicieron los pagos de su hipoteca, lo que resultó en suficientes incumplimientos y ejecuciones hipotecarias como para sacudir drásticamente todo el sistema bancario de EE. UU.

Desde entonces, los prestamistas han endurecido sus reglas sobre quién puede pedir prestado y cuánto dinero pueden pedir prestado.

Si está solicitando una hipoteca, es importante saber qué cantidad de vivienda puede pagar. Los prestamistas utilizan diferentes criterios para calificar a los prestatarios de hipotecas. Pueden comenzar con su puntaje de crédito, pero también tendrán preguntas sobre sus ingresos, sus inversiones e incluso su frecuencia de reubicación.

Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, los prestamistas revisaron 11,1 millones de solicitudes de hipotecas primarias en 2015 y emitieron 6,8 millones de préstamos. Eso representa una tasa de aprobación de aproximadamente el 68 %, lo que significa que casi un tercio de las solicitudes de hipoteca fueron rechazadas.

Para asegurarse de obtener la aprobación, debe revisar sus finanzas con un prestamista o un asesor de vivienda antes de comenzar a buscar una casa. Muchos prestamistas lo precalificarán para una hipoteca de cierto tamaño, lo que lo ayudará a decidir cuánto puede pagar.

Aquí hay algunas cosas que los prestamistas considerarán al evaluar la cantidad de casa que puede pagar:

Valor del Activo

Si no cumple con su préstamo de automóvil o hipoteca, el prestamista normalmente embargará o ejecutará la hipoteca del activo para recuperar el monto adeudado. Pero si el activo no vale tanto como la cantidad prestada, el prestamista pierde y a los prestamistas no les gusta perder. Quieren determinar el valor a través de una tasación o, en el caso de un automóvil, el valor en libros del vehículo.

Sus Ingresos y Deudas

¿Gana lo suficiente para cubrir los pagos? Puede pensar que sí, pero los prestamistas a menudo confían en una fórmula llamada relación deuda-ingreso. Quieren establecer que su deuda no es más que un cierto porcentaje de sus ingresos, en la mayoría de los casos, no más del 43 por ciento. Para calcular su relación deuda-ingreso, divida su deuda mensual total por su ingreso mensual y multiplíquelo por 100. Para verificar el ingreso, los prestamistas pueden solicitar ver talones de pago, estados de cuenta bancarios e incluso declaraciones de impuestos sobre la renta. También podrían querer información sobre el dinero que debes.

Tus Ahorros e Inversiones

¿Cuánto dinero has ahorrado o invertido? ¿Hace cuánto que tienes ese dinero? Los prestamistas pueden querer copias de estados de cuenta bancarios, estados de inversión y estados de cuenta de jubilación, tanto actuales como de hace dos o tres años. Este factor suele ser importante para los jubilados.

Historial de empleo

Un prestamista querrá saber cuánto tiempo ha trabajado para su empleador actual, ya que esto puede darles una idea de sus ingresos futuros y su capacidad para seguir pagando una hipoteca.

Tu Residencia

¿Se muda con frecuencia o tiende a permanecer en un lugar durante muchos años? ¿Siempre paga su hipoteca o alquiler a tiempo? Los prestamistas a menudo favorecen la estabilidad y la consistencia.

Pagar sus facturas

¿Su historial de pago reciente muestra a una persona que paga puntualmente concienzudamente? Los prestamistas generalmente están más preocupados por su desempeño en los últimos años, y su historial de pago es un factor importante en su puntaje de crédito. Un incumplimiento hipotecario anterior puede ser un gran golpe en su contra y, a menudo, no puede calificar para una hipoteca durante años después de una ejecución hipotecaria o una venta corta.

Hacer un pago inicial

Si puede contribuir de inmediato con una parte del dinero como pago inicial, entonces, naturalmente, el monto total de su préstamo se reducirá. Un préstamo más pequeño significa pagos más bajos, lo que mejora las probabilidades de que califique para el préstamo.

Comportamiento en las redes sociales

Sí, las cosas que publica en Facebook y otros sitios pueden tener repercusiones relacionadas con la hipoteca. Los bancos de datos pueden observar el comportamiento en línea en busca de pistas sobre cómo maneja el dinero.

Calificaciones de crédito

Las tres grandes agencias de calificación crediticia utilizan innumerables datos para asignar su calificación crediticia, que suele ser un número entre 300 y 850. Las agencias analizan la fidelidad con la que paga las tarjetas de crédito, entre otras actividades financieras. Su puntaje de crédito siempre está cambiando:aumenta cuando paga las deudas meticulosamente, disminuye cuando no paga las deudas a tiempo, acumula grandes saldos o usa demasiadas tarjetas de crédito diferentes. Vale la pena aprender qué factores importan cuando intenta mejorar su puntaje de crédito.