Cómo encontrar la mejor hipoteca para usted

Encontrar el préstamo hipotecario adecuado, y un prestamista creíble dispuesto a ofrecerlo, no es fácil. Desde la Gran Recesión de 2008, las tasas de interés de las hipotecas se han mantenido cerca de mínimos históricos y la competencia por los préstamos hipotecarios se ha vuelto feroz entre la creciente lista de prestamistas hipotecarios.

Solía ​​ser que encontrar el banco con la tasa de interés más baja era casi todo lo necesario. Ahora, los sitios en línea se han unido a corredores hipotecarios, bancos nacionales, bancos comunitarios y cooperativas de crédito como fuentes para encontrar el préstamo adecuado. Cada uno ofrece una muestra de opciones con tantos términos, condiciones y tasas de interés diferentes que pueden hacer que su cabeza dé vueltas.

Entonces, ¿cómo encuentra un prestamista dispuesto a trabajar con usted para crear la hipoteca adecuada?

El primer paso es un enfoque de sentido común:pregunte a las personas en las que confía.

Busque el consejo de amigos, familiares y personas en el trabajo que recientemente buscaron un préstamo hipotecario en el mercado. Averigüe si hay un prestamista común y un préstamo hipotecario que la gente prefiera.

Dónde encontrar un prestamista hipotecario

• Corredores de hipotecas. Estos son “los intermediarios” que emparejan al prestatario con el prestamista. Estos son corredores independientes que trabajan con una variedad de prestamistas. Recopilarán información sobre usted, evaluarán cuánto puede pedir prestado y qué tipo de préstamo funcionaría mejor para usted, luego enviarán la información a un prestamista para su aprobación. Estos corredores, también llamados prestamistas corresponsales, tienen especialidades y generalmente venden los préstamos que emiten a grandes instituciones financieras.
• Uniones de crédito . Podría considerar unirse a una cooperativa de ahorro y crédito. Estos son prestamistas sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Debe ser miembro de la cooperativa de ahorro y crédito para obtener un préstamo y, a veces, existen limitaciones sobre quién puede unirse. Las cooperativas de ahorro y crédito suelen tener tasas de interés y tarifas más bajas porque no tienen que mostrar ganancias. También puede obtener un servicio más personalizado.
• Grandes prestamistas comerciales por lo general, tienen departamentos de hipotecas de viviendas y emplean banqueros hipotecarios, también llamados oficiales de préstamos, para procesar las hipotecas. Se enfocan específicamente en hipotecas de vivienda y le permiten obtener más información sobre el proceso de préstamo de vivienda visitando una sucursal o comunicándose con el departamento de préstamos por teléfono. Ejemplos de grandes prestamistas comerciales son Wells Fargo, Chase y Bank of America.
• Ahorros y préstamos . Estas son instituciones crediticias autorizadas por el estado y el gobierno federal. Alguna vez fueron sinónimo de préstamos hipotecarios. Han disminuido en número durante las últimas décadas, pero siguen siendo un factor en el negocio. Al igual que las cooperativas de ahorro y crédito, a menudo se enfocan en comunidades específicas y pueden ofrecer un servicio personalizado que no está disponible en los prestamistas más grandes.
• Prestamistas en línea . Estos son los nuevos jugadores en el juego y se están volviendo cada vez más agresivos. Comenzaron como el lugar al que acudían los consumidores con un crédito promedio o bajo, pero ahora están bajando a niveles que pueden hacerlos competitivos con los bancos y las cooperativas de crédito. Ejemplos de prestamistas hipotecarios en línea son Sofi y Rocket Mortgage.

Entonces, ahora que sabe a dónde ir para hacer compras comparativas, debe decidir exactamente qué tipo de préstamo hipotecario obtener. Los préstamos hipotecarios vienen en muchos sabores con términos muy variados. El préstamo clásico de tasa fija a 30 años solía ser el estándar, pero a lo largo de los años, los préstamos con calendarios de pago de 10, 15 y 20 años se han vuelto comunes. Algunos tienen hipotecas con tasas que se ajustan periódicamente, o tienen cronogramas de pago que comienzan bajos y luego aumentan después de varios años. También hay préstamos VA y FHA disponibles, para aquellos que califiquen.

La mejor manera de decidir qué préstamo se ajusta a sus necesidades es investigar. Lea todo lo que pueda sobre cómo funcionan las hipotecas, visite sitios web que comparen términos y prestamistas hipotecarios y considere encontrar un corredor hipotecario que pueda ofrecerle consejos sobre lo que podría funcionar mejor para usted.

Asegúrese de conocer todas sus opciones antes de comenzar a buscar una casa. Podría considerar usar una calculadora de hipotecas para estimar cuánto puede pagar por la casa, o podría pedirle ayuda a un prestamista. En muchos casos, los prestamistas lo precalificarán para pedir prestado un monto determinado, un paso que elimina parte de la incertidumbre del proceso y hace que su oferta sea más atractiva para el vendedor.

Considere cuánto dinero podrá aplicar a la compra. Esta cantidad, llamada pago inicial, puede marcar una gran diferencia en la cantidad que necesitará pedir prestado. En la mayoría de los casos, si su pago inicial cubre el 20 por ciento del precio de venta, puede evitar pagar el seguro hipotecario, algo que los prestamistas a menudo requieren para evitar pérdidas si no paga su préstamo.

Además, revise su puntaje de crédito y, si tiene tiempo antes de comenzar a buscar una casa, tome medidas para mejorarlo. Si tiene problemas con las facturas de las tarjetas de crédito, considere consultar a un asesor de crédito antes de comenzar su búsqueda. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio y menor su deuda de consumo, más probabilidades tendrá de calificar para una hipoteca con una tasa de interés baja.

Una vez que haya mejorado su puntaje de crédito, explore el mercado de préstamos.

Tienda de Comparación de Préstamos Hipotecarios

Una vez que tenga un prestamista, o prestamistas, en mente, compare las tasas de diferentes préstamos. Comprenda los pros y los contras de los préstamos a corto y largo plazo, las hipotecas con tasas ajustables y los préstamos globales. Familiarícese también con los préstamos respaldados por el gobierno a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y la Administración de Veteranos. Cuando decida qué tipo de préstamo le conviene más, comience a comparar las tasas de interés.

Por último, haz muchas preguntas. Averigüe cuánto tiempo llevaría la aprobación de un préstamo y qué cargos, conocidos como costos de cierre, deberá pagar cuando compre una casa. Averigüe si las tarifas pueden incluirse en sus préstamos hipotecarios o si tendrá que pagarlas de su bolsillo.

Antes de firmar cualquier cosa, siempre revise los términos. Recuerde, un préstamo hipotecario puede ser un compromiso de décadas. No cumplir con los términos podría costarle la casa, así que sepa en lo que se está metiendo.