Por qué jubilarse con deudas no es el fin del mundo

En un mundo perfecto, se jubilará sin ninguna deuda. Pero eso podría no ser realista. La mayoría de los adultos estadounidenses llevan al menos algunos deuda con ellos hasta la jubilación. La mayoría incluso muere debiendo dinero. (Ver también:¿Quién paga cuando los seres queridos dejan atrás las deudas?)

La buena noticia es que, aunque jubilarse con deudas puede que no sea poco común hoy en día, tampoco es un desastre financiero. Depende principalmente del tipo de deuda que traiga consigo al jubilarse.

Los números

En un estudio de 2016, La agencia de crédito Experian descubrió que el 73 por ciento de los consumidores murieron debido a las deudas. Y estos consumidores no murieron con solo una pequeña deuda:Experian informó que estas personas tenían una deuda promedio de $ 61, 554 cuando murieron. Sin contar la deuda hipotecaria, esa cifra cayó a $ 12 todavía altos, 875.

A medida que te acercas a la jubilación, es posible que le preocupe tener que cargar con demasiadas deudas después de dejar la fuerza laboral. Es importante darse cuenta aunque, que existen diferentes tipos de deuda, algunos mejores que otros. Tus ingresos mensuales en asuntos de jubilación, también:si puede cubrir fácilmente sus deudas, y seguir cubriendo sus otros gastos, su deuda no será una carga financiera tan grande.

Empiece con un presupuesto

No sabrá cuán mala podría ser su deuda de jubilación hasta que primero redacte un presupuesto familiar para sus años después del trabajo. Este presupuesto debe incluir todo el dinero que espera que fluya a sus manos después de su jubilación, incluidos los pagos del Seguro Social, pensiones, y los ingresos que obtendrá cada mes de sus vehículos de ahorro para la jubilación.

Luego debe enumerar sus gastos mensuales, tanto fijo como estimado. Esto debe incluir sus costos de vivienda, comida, utilidades gastos de representación, costos médicos, y, por supuesto, el dinero que tendrás que gastar cada mes para pagar tus deudas.

Una vez que tenga sus gastos e ingresos en la lista, compare las cifras. ¿Tendrá suficiente dinero para cubrir todo cada mes? ¿O te quedarás corto?

Si tienes suficiente eso es bueno, aunque todavía querrá reducir su deuda tanto como pueda antes de dejar la fuerza laboral. Cuanta menos deuda tenga en sus años de jubilación, el mejor.

Si vas a ser corto es hora de hacer cambios. Encuentre formas de reducir sus gastos, como cambiar un automóvil costoso o tal vez vender su casa costosa y mudarse a un condominio menos costoso o una residencia más pequeña. También es posible que deba reducir sus planes de jubilación; en lugar de viajar por el mundo, es posible que tenga que contentarse con ponerse al día con su juego de golf en su propia comunidad.

Deudas buenas y malas

Una vez que haya determinado su presupuesto, es hora de revisar su deuda.

Podría pensar que todas las deudas son iguales. Eso no es cierto. Alguna deuda se considera "buena deuda, "mientras que otras deudas se consideran malas".

Una buena deuda es la deuda que debe por algo que puede aumentar de valor y brindarle beneficios financieros en el futuro. Una hipoteca es la forma más común de buena deuda. Si eres afortunado la casa que su hipoteca está financiando aumentará de valor mientras usted la posea. Cuando lo vendes podría obtener una ganancia. La deuda hipotecaria tiene el beneficio adicional de tener tasas de interés bajas y algunos beneficios fiscales.

La forma más común de deudas incobrables es la deuda de tarjetas de crédito. Esta deuda crece con el tiempo y no le brinda ningún beneficio económico posible. También suele tener tasas de interés altísimas. (Ver también:5 formas de pagar una deuda de tarjeta de crédito con alto interés)

Si se acerca a la jubilación y tiene deudas tanto hipotecarias como de tarjetas de crédito, Tiene sentido financiero gastar los dólares adicionales que tenga para reducir la deuda de su tarjeta de crédito. Tu deuda hipotecaria siempre que pueda pagar el pago mensual durante la jubilación, no debería ser una prioridad.

Ataca tu mala deuda

Si desea eliminar la deuda de su tarjeta de crédito, o al menos una parte de ella, antes de jubilarse, tendrá que enviar dinero extra cada mes a los proveedores de su tarjeta de crédito.

Generalmente, Los expertos financieros recomiendan aquí dos enfoques principales. Puedes seguir la estrategia de la bola de nieve de la deuda, en el que paga extra cada mes en la tarjeta de crédito que tiene el saldo más bajo. Una vez que pague esa tarjeta, paga más cada mes en la tarjeta con la siguiente cantidad más baja de deuda, trabajando a su manera a través de todas sus tarjetas.

También puede optar por el enfoque de avalancha de deudas. Este método funciona de la misma manera, solo usted paga extra en su tarjeta con la tasa de interés más alta primero en lugar del saldo más bajo. Este método le ahorrará la mayor cantidad de dinero porque primero eliminará su deuda con el interés más alto. (Consulte también:Bolas de nieve o avalanchas:¿Qué estrategia de reducción de la deuda es mejor para usted?)

De nuevo, para liberar suficiente dinero para pagar sus deudas, independientemente de las deudas que elija abordar, es posible que deba hacer cambios en su estilo de vida, como reducir sus comidas o sus gastos de entretenimiento y viajes.

Tendrá que determinar la carga financiera que supondrá su deuda después de jubilarse. Es posible que la deuda que contraiga al jubilarse no arruine sus planes para después del trabajo. Pero si pudiera es por eso que un poco de sacrificio ahora realmente puede dar sus frutos más tarde. (Consulte también:6 formas en las que puede reducir los costos justo antes de jubilarse)