El problema con las calculadoras de jubilación

No necesita que le diga que ahorrar para la jubilación es importante. Eres el tipo de persona fiscalmente responsable que usa Mint y posterga el trabajo leyendo las columnas de finanzas personales.

Así que te adentras en la web y llenas una calculadora de jubilación para ver cuánto deberías estar ahorrando. La calculadora escupe una respuesta, y usted y su plan 401 (k) vivirán felices para siempre.

¿Derecha?

Bien, Salí a Internet para jugar con las calculadoras de jubilación. ("Buenos tiempos" es mi segundo nombre).

Esto es lo que encontré:cada calculadora de jubilación hace sus propias suposiciones sobre el crecimiento de su salario, inflación, y Seguridad Social.

Lo más importante, todos hacen una suposición sobre el rendimiento de sus inversiones.

O, peor, le piden que introduzca su propia suposición. ¿Ganarás el 3%? 5%? 7%? 10%?

¿Dónde está el "quién diablos sabe?" ¿botón?

El supuesto de la tasa de rendimiento es importante, porque todos conocemos el poder del interés compuesto.

Una diferencia aparentemente insignificante en la tasa de crecimiento de su inversión puede significar la diferencia entre los cacahuetes y el caviar en la jubilación.

El acuerdo real

Antes de hablar sobre el rendimiento de la inversión, tenemos que considerar la inflación.

La forma correcta de pensar en su jubilación es en dólares de hoy.

No importa si tiene un saldo de $ 1 millón en su cuenta de jubilación en treinta años; lo que importa es cuántas cosas puedes comprar con el dinero.

¿Por qué los dólares de hoy en lugar de los dólares del futuro? Porque ya tiene una idea intuitiva de cómo se gastan los dólares de hoy.

Entonces, cuando piensa en la tasa de rendimiento de sus inversiones, debe pensarlo en términos reales (posteriores a la inflación). Si gana un 7% este año pero la inflación es del 2,5%, su rendimiento real es del 4,5%.

La cifra del 7% suena impresionante, pero es un espejismo. Cada vez que escuche alrededor del 8% (o el 10%, o 12%) devoluciones, ignoralo.

Después de la inflación, ese nivel de rendimiento de la inversión a largo plazo es extremadamente improbable, y ciertamente no vale la pena contar con él como parte de su plan de jubilación.

Los contendientes

Probé seis calculadoras de jubilación de empresas conocidas. Si me pidieran que calcule mi tasa de rendimiento, Solo fui con su propuesta o sugerencia.

Las tasas de rendimiento reales sugeridas oscilaron entre el 3% y el 5%. Esto no parece un rango amplio. Entonces hice una simulación.

Digamos que empiezo a ahorrar hoy y pongo $ 1000 al mes en mi cuenta de jubilación durante los próximos 30 años. En el gran día cuanto termino con?

Echemos un vistazo:

Ese es un rango de un cuarto de millón de dólares.

Es casi como estas calculadoras, proporcionado por algunas de las empresas de inversión más respetadas del mundo, no tengo ni idea de cuánto ganarán sus inversiones.

Las compañías de inversión más respetadas no tienen idea de cuánto ganarán sus inversiones.

Pensemos en los últimos 30 años. Tuvimos un boom económico masivo, calientapiernas, Lunes Negro, pantalones de franela, la burbuja de las puntocom, 11 de septiembre, Facebook, el colapso de la vivienda y la crisis financiera, y barbas hipster.

¿Habrías predicho algo de esto en 1983? O cualquiera de los miles de otros eventos, crisis y tendencias que afectaron sus ahorros, directamente o de otra manera?

Por supuesto no. Y prediciendo los próximos 30 años, incluido el rendimiento de la inversión, es igual de tonto. Podemos buscar pistas. Los rendimientos de los bonos son bajos. Las valoraciones de las acciones son elevadas.

Esos puntos de datos sugieren que no deberíamos ser demasiado optimistas sobre los próximos diez años de rendimiento de la inversión. Pero el mercado no tiene por qué escuchar nuestros pronósticos.

Qué significa eso para nosotros, personas que solo esperan jubilarse algún día? Significa que ninguna calculadora de jubilación nos dará un número que resultará correcto en retrospectiva.

A la gente le encantan los números concretos y si lo que se necesita para ahorrar es una calculadora de jubilación que le indique que ahorre $ 971 al mes, que así sea.

Salvo un escenario apocalíptico, todo lo que realmente podemos decir es (prepárate para esto, porque es estremecedor):

De media, las personas que ahorran estarán mejor que las personas que no lo hagan.

Dale al futuro su parte

El otro problema con las calculadoras de jubilación es que asumen que usted gana salario predecible que permite un salario regular, contribuciones previsibles de jubilación.

Yo no, y tampoco muchos de los artistas, músicos desarrolladores de sitios de Internet, contratistas, y blogueros con los que salgo.

Es mejor que las personas como nosotros se acerquen a los ahorros para la jubilación como un porcentaje de nuestro cheque de pago.

Una calculadora de jubilación en línea podría hacer mucho peor que simplemente preguntarle cuánto ganó este mes y multiplicarlo por un 15%. ¿Un poco atrasado en los ahorros para la jubilación? Que sea del 20%.

¿Es una tasa de ahorro demasiado pesimista? No lo creo. Pero supongamos que lo es.

Supongamos que tenemos tres décadas escandalosas de exuberante desempeño en el mercado de valores, empezando hoy, y podría haberse salido con la suya ahorrando un 6% en lugar de un 15%.

En cualquier caso, eso no es exactamente una tragedia. Pero piénselo de esta manera:el mercado no le advierte sobre los malos tiempos que se avecinan, pero tiene un indicador infalible de buenos tiempos en el pasado:el saldo de su cuenta.

Si todo va bien, siempre puedes ahorrar menos más tarde.

Matthew Amster-Burton es un Finanzas personales columnista en Mint.com. Búscalo en Twitter @Menta_Mamster .