Qué hacer si se jubila con una deuda

Para un número creciente de estadounidenses mayores, los años dorados se han visto empañados por las deudas. Si estás jubilado o lo estarás pronto, y demasiada deuda te está agobiando, aquí hay tres fuentes comunes de deuda senior, junto con algunas sugerencias para liberarse.

1. Deuda hipotecaria

Uno de los principios de la administración inteligente del dinero es estar libre de hipotecas cuando se jubile, deshacerse de lo que probablemente sea su mayor gasto al entrar en lo que podría ser una etapa de la vida de ingresos bajos y fijos. Sin embargo, para un número creciente de personas mayores, ese no es el caso.

Según la Reserva Federal, Aproximadamente el 42 por ciento de los hogares donde el jefe de familia tiene entre 65 y 74 años tenía una deuda hipotecaria (una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria) en 2013, en comparación con el 32 por ciento en 2004 y solo el 19 por ciento en 1992. Muchos de estos prestatarios refinanciaron sus hipotecas en para aprovechar las bajas tasas de interés, pero al hacerlo, restablecer el reloj de la hipoteca de 15 o 30 años.

¿Qué hacer? Si sus costos totales de vivienda, incluidos impuestos y seguros, absorber más del 25 por ciento de sus ingresos brutos mensuales, considere la posibilidad de reducir el tamaño. Reducir o eliminar su hipoteca y reducir lo que paga por impuestos a la propiedad, Seguro para propietarios de casas, utilidades y el mantenimiento pueden hacer maravillas por su tranquilidad financiera. (Consulte también:6 formas en las que puede reducir los costos justo antes de jubilarse)

2. Deuda por préstamos estudiantiles

Se ha hablado mucho de lo endeudados que están los graduados universitarios de hoy. Lo que es menos conocido es que el segmento de más rápido crecimiento de la población con deudas educativas es el grupo de más de 60 años. La mayoría de estos prestatarios obtuvieron préstamos para sus hijos o nietos a través de préstamos Parent PLUS, o firmaron conjuntamente un préstamo estudiantil y ahora son responsables de los pagos.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el número de personas de 60 años o más con préstamos para estudiantes se cuadruplicó entre 2005 y 2015 a 2,8 millones.

¿Qué hacer? Analice la consolidación o rehabilitación de préstamos (si está atrasado en los pagos). Ambos son preferibles a los predeterminados, en cuyo caso el gobierno podría reducir sus beneficios de Seguro Social para poder cobrar.

3. Deuda de tarjetas de crédito

El uso excesivo de plástico no es solo algo que afecta a los jóvenes. Según el Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, en 2012, casi un tercio de los hogares encabezados por alguien de 60 años o más tenían saldo de tarjeta de crédito. ¿Están estos hogares de más edad simplemente viviendo más allá de sus posibilidades? Algunos probablemente lo son pero una encuesta de AARP encontró que más de la mitad de los hogares mayores con deudas de tarjetas de crédito dedican su atención médica al plástico.

¿Qué hacer? Si la deuda de su tarjeta de crédito es inmanejable, considere ponerse en contacto con una filial local de la National Foundation for Credit Counseling. Es posible que puedan negociar tasas de interés más bajas. Además, si aún no lo has hecho, no ponga facturas médicas en su tarjeta de crédito. En lugar de, ver si puede elaborar un plan de pago directamente con el proveedor médico, que puede ofrecer condiciones más favorables. (Consulte también:El método más rápido para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito)

Otras formas de deshacerse de su deuda

No importa la edad que tengas Una clave importante para salir de las deudas es el margen:crear una brecha entre sus ingresos y gastos para que tenga el dinero para hacer pagos adicionales de sus deudas. Solo hay dos lados de la ecuación del margen:ingresos y gastos.

Aumentar los ingresos eligiendo un trabajo a tiempo parcial.

Por definición, jubilarse significa dejar de trabajar, de modo que la idea de volver al trabajo puede que no le llene el corazón de alegría. Sin embargo, Incluso un trabajo temporal a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia en la rapidez con la que salga de sus deudas. (Ver también:6 grandes trabajos de jubilación)

Empiece a pensar en dónde podría trabajar. ¿Qué tal si consulta con su antiguo empleador? colgando una teja como propietario único, ¿O simplemente recogiendo algunas horas en un minorista local?

Tenga en cuenta que si comenzó a reclamar los beneficios del Seguro Social antes de su edad normal de jubilación, ganar demasiado con un trabajo a tiempo parcial puede reducir esos beneficios. Obtenga más información en el sitio web de la Administración del Seguro Social.

Disminuya los gastos quitando a sus hijos de la nómina

Es común que los padres ayuden a sus hijos adultos con todo, desde las primas del seguro médico hasta las facturas del teléfono celular. Según un estudio de Merrill Lynch, casi el 70 por ciento de las personas de 55 años o más con hijos adultos lo están haciendo.

¿No sería más fácil para ti cortarlos si te dieras cuenta de que hacerlo no solo te beneficiaría, pero también los beneficiaría? Ese es uno de los mensajes clave del libro clásico, El millonario de al lado . Los autores Thomas Stanley y William Danko encontraron que los adultos que reciben "atención financiera ambulatoria" de sus padres tienden a depender de dicha ayuda y terminan ahorrando e invirtiendo menos que aquellos que no reciben dinero de sus padres. (Vea también:¿Está arruinando su jubilación al malcriar a sus hijos?)

Hay mucho tiempo para cancelar la deuda.

Puede ser desalentador encontrarse sumergido en facturas en un momento de la vida en el que esperaba reducir la velocidad y disfrutar del fruto de todos sus años de trabajo. Sin embargo, los aumentos en la longevidad significan que probablemente todavía tenga mucho tiempo para cosechar esas recompensas. Lo que marcará la diferencia es la rapidez con la que implemente las ideas mencionadas anteriormente.