¿Su deuda ha sido enviada a cobranzas? Aquí están sus opciones.

La mayoría de las personas tienen toda la intención de devolver el dinero que piden prestado. Pero a veces, la vida no sale según lo planeado.

Usted o un ser querido podrían enfermarse o lesionarse, lo que dificultaría el pago de sus cuentas. Podría perder su trabajo o pasar por un divorcio. O, como yo antes, sus problemas financieros pueden provenir de no seguir un presupuesto.

Cuando no puede mantenerse al día con sus facturas, sus acreedores pueden vender sus deudas impagas a terceros cobradores de deudas. Desafortunadamente, las cuentas de cobro pueden dañar su calificación crediticia y costarle dinero.

La buena noticia es que tener cuentas de cobro no significa que se haya perdido toda esperanza. Puede hacer un plan para abordar sus cuentas de cobro, reconstruir su crédito y mejorar su panorama financiero general.

• Lea: Cómo mejorar su mala puntuación crediticia

Primero, reunir información

No puede crear un plan exitoso para tratar con los cobradores de deudas hasta que reúna los datos sobre a quién le debe dinero y cuánto debe. Mirar el panorama general de su deuda puede ser aterrador, lo sé. Pero esta información es fundamental si desea cambiar su situación.

Sus informes de crédito son un excelente lugar para recopilar información sobre las deudas que debe. Puede solicitar informes de crédito gratuitos de Equifax, TransUnion y Experian una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. (Estos informes gratuitos no incluyen sus puntajes de crédito, al menos no sin cargos adicionales).

También puede acceder a informes de crédito gratuitos y puntajes en línea:

• Credit Karma :informes y puntajes de crédito semanales gratuitos (VantageScore 3.0) de TransUnion y Equifax
• Experian:informe de crédito gratuito de Experian con puntaje FICO Score 8 cada mes

Después de descargar sus informes de crédito, revíselos y haga una lista de las deudas que debe. (Sugerencia:puede usar el libro de trabajo Presupuesto por cheque de pago para ayudar a realizar un seguimiento de su progreso).

Qué puede pagar y qué deudas pagar primero

A continuación, mire cuánto dinero puede pagar para pagar sus deudas cada mes. El hecho de que un cobrador de deudas lo esté acosando no significa que el gasto se ajuste a su presupuesto. Si está atrasado con sus facturas actuales, ahora probablemente no sea el momento de enviar dinero a una agencia de cobro.

• Lea: Cómo hacer un presupuesto cuando está atrasado con las facturas

Hacer un presupuesto puede ayudarlo a comparar sus ingresos con los gastos del hogar y las deudas actuales, como un préstamo para automóvil, una hipoteca, tarjetas de crédito activas, etc. Recortar gastos y negociar facturas más bajas puede liberar más efectivo que puede usar para pagar cobros u otras deudas.

Finalmente, puede comenzar a pensar qué deudas pagar primero. Dependiendo de sus objetivos financieros, puede elegir entre la avalancha de deuda y el método de bola de nieve de deuda. El método que elija determinará el orden de liquidación de su deuda.

El método de avalancha de deuda puede ahorrarle dinero en intereses. El método de la bola de nieve de la deuda podría ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito más rápido. (Esto es importante si está tratando de comprar una casa o quiere un mejor crédito por otras razones). A menudo, es mejor pagar otras deudas con intereses altos antes de abordar los cobros.

Planifique su método de pago

Hay tres enfoques que puede usar para pagar las cuentas de cobro cuando sea el momento adecuado:

1. Conformarse con menos
2. Pagar en su totalidad
3. Realizar pagos

En mi opinión, liquidar las cuentas de cobro por menos de lo que debe es la mejor opción. Estos son los beneficios y las desventajas de los tres métodos de pago para que pueda sopesar sus opciones.

1. Conformarse con menos

Cuando un tercero cobrador de deudas compra una deuda impaga de un acreedor original, generalmente solo paga centavos por dólar. Podría deberle a una empresa $2,000, pero una agencia de cobranza podría pagar solo $100 para comprar la cuenta. Debido al sistema, a menudo puede liquidar cuentas de cobro por menos de lo que debe. Después de todo, si le paga a la agencia de cobranza la mitad de lo que debe para saldar la deuda ($1,000), todavía obtiene una ganancia de $900.

• Lea: Cómo negociar un acuerdo de deuda por su cuenta

Por lo general, su mejor apuesta es ahorrar suficiente dinero para poder intentar negociar una liquidación de deudas por su cuenta. Puede crear un fondo de amortización o una cuenta de ahorros dedicada para usar en una oferta de liquidación de suma global en el futuro. (Si está configurando una nueva cuenta de ahorros, es inteligente obtener una que ofrezca una tasa de interés alta, como Savings Builder de CIT Bank).

Una vez que ahorre entre el 40 % y el 60 % del saldo, puede llamar a la agencia de cobranza para ver si está dispuesta a negociar. Si acepta un acuerdo, obtenga la oferta por escrito antes de realizar un pago.

La desventaja de liquidar cobros es que si el cobrador perdona más de $600, el IRS puede considerar los ahorros como ingresos imponibles. Esto podría aumentar potencialmente su obligación tributaria si no califica para una exención. (Hable con su profesional de impuestos para obtener asesoramiento). Incluso si debe impuestos sobre los ahorros, es probable que salga mejor financieramente que si hubiera pagado el monto total.

2. Pagar en su totalidad

Si quiere hacerse cargo de una cuenta de cobro, pero no quiere tratar de negociar por menos, puede optar por pagar en su totalidad. Aun así, debe guardar el monto de la liquidación por adelantado y obtener el saldo pendiente por escrito de la agencia de cobranza antes de pagar.

• Lea: Fondos de amortización:cómo ayudan a sus finanzas

La mayor desventaja de pagar en su totalidad es que es más caro. Además, pagar una colección en su totalidad generalmente no es mejor para sus puntajes de crédito que liquidar en su totalidad. Sin embargo, si paga la totalidad, entonces no tiene que preocuparse por reclamar ningún ahorro adicional en su declaración de impuestos.

3. Realizar pagos

Algunas agencias de cobro le permitirán establecer un plan de pago para reducir su deuda poco a poco. Hacer pagos a una agencia de cobro puede parecer una opción asequible si no tiene el dinero para pagar o liquidar su deuda en una suma global. Pero este enfoque podría resultar contraproducente.

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones que controla cuánto tiempo un cobrador de deudas puede demandarlo por una deuda impaga. Después de entre 3 y 10 años, las deudas impagas se vuelven "prescritas" en la mayoría de los estados. Hacer incluso un pago pequeño en una cuenta de cobro podría restablecer este reloj de cobro de deudas.

Otro problema de hacer un plan de pago con un cobrador de deudas es que puede costar más. Si ahorra un acuerdo de suma global antes de comunicarse con una agencia de cobro, a menudo puede pagar la deuda por menos.

No estás solo

Sé lo que es sentirse abrumado por las deudas. Sin embargo, incluso como madre soltera con ingresos limitados, pude tomar el control de mi presupuesto y comenzar a cambiar mi vida financiera. No puedo decir que el viaje siempre fue fácil. Pero mirando hacia atrás, puedo decir que valió la pena cada sacrificio.

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