¿Qué sucede con la tarjeta de crédito de su tienda cuando la tienda cierra?

El año 2017 no será un año excepcional para los minoristas. Empresas de renombre como The Limited, Toys R Us, Radio Shack, y Gander Mountain solicitaron protección por bancarrota el año pasado.

Con la quiebra llega el cierre de cientos de tiendas, y eso significa que la compañía detrás de una de las tarjetas de crédito de su tienda podría cerrar las ubicaciones más cercanas a usted. Ese minorista podría incluso cerrar por completo. Eso deja dos preguntas:¿Debería cerrar la tarjeta de crédito de una tienda si es poco probable que vuelva a usarla? Y si una tienda cierra por completo, ¿Qué pasa con la tarjeta de crédito que te emitió? (Consulte también:¿Debería registrarse para obtener la tarjeta de crédito de esa tienda?)

Cuando un minorista cierra su negocio

Abordemos este problema primero. Cuando un minorista cierra su negocio, su cuenta de tarjeta de crédito con ese comerciante generalmente se cancelará, y se informará como cancelado en sus tres informes de crédito (mantenido por Experian, Equifax, y TransUnion).

Lo que no se irá aunque, es el saldo de la tarjeta de crédito de su tienda. La mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas no son propiedad de los minoristas cuyos nombres están impresos en el frente. En lugar de, son propiedad de bancos o grandes empresas de tarjetas de crédito. Cuando un minorista cierra su negocio, debe seguir haciendo pagos en su tarjeta de crédito de marca hasta que se pague la deuda que acumuló.

Si deja de hacer pagos, dañará su puntaje de crédito. Un solo pago atrasado de más de 30 días de atraso podría hacer que su puntaje caiga en 100 puntos o más. Un pago atrasado o atrasado también permanece en sus informes de crédito durante siete años.

Si un minorista cierra su negocio, cualquier recompensa que haya ganado con la tarjeta de crédito de la tienda también desaparecerá. Si sabe que la tienda detrás de su tarjeta de crédito está a punto de cerrar sus puertas, debe canjear esas recompensas antes de que sea demasiado tarde.

Cuando un minorista cierra sus ubicaciones más cercanas

Si la tienda que emitió su tarjeta no va a cerrar por completo, y en su lugar está cerrando las ubicaciones físicas más cercanas a usted, Tenga en cuenta que es posible que aún pueda usar esa tarjeta de la tienda para compras en línea. Pero si realmente cree que nunca volverá a usar la tarjeta, puede decidir que no tiene sentido conservarlo y cancelar la cuenta.

Este es el movimiento equivocado. Cerrar una cuenta de crédito, incluso uno que ya no uses, perjudicará su puntaje de crédito.

Tiene algo llamado índice de utilización de crédito, que representa el 30 por ciento de su puntaje crediticio. Esta es una medida de cuánto de su crédito disponible está utilizando en un momento dado. Cuanto más crédito esté utilizando, y cuanto mayor sea esta proporción, menor será su puntaje de crédito.

Cerrar una tarjeta de crédito de una tienda, incluso si ya no usa esa tarjeta, reducirá automáticamente su índice de utilización de crédito. Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito, una con un límite de crédito de $ 10, 000, un segundo con un límite de crédito de $ 5, 000, y una tarjeta de la tienda con un límite de crédito de $ 3, 000. Eso le da $ 18, 000 de crédito disponible. Ahora, digamos que debes $ 7, 500 en total en estas tarjetas de crédito. Su índice de utilización de crédito es de aproximadamente el 42 por ciento, o $ 7, 500 dividido por $ 18, 000.

Si cierra esa tarjeta de la tienda con un límite de crédito de $ 3, 000, su crédito disponible cae instantáneamente a $ 15, 000. Incluso si no realiza más cargos, su índice de utilización de crédito ha aumentado automáticamente al 50 por ciento ($ 7, 500 dividido por $ 15, 000).

Entonces, aunque no agregó a la deuda de su tarjeta de crédito, su puntaje de crédito aún podría verse afectado si cierra esa tarjeta de crédito con la marca de la tienda.

Las tarjetas de crédito de las tiendas son una molestia cuando un minorista cierra tiendas o cierra su negocio. Pero abrir una tarjeta de crédito en una tienda podría no ser una decisión inteligente en ninguna circunstancia. Las tarjetas de tienda que solo se pueden usar en un minorista no son flexibles. ¿Por qué no, en cambio, abrir una tarjeta de crédito que no sea de la tienda que venga con un programa de recompensas sólido y que pueda usar en cualquier lugar? incluso en su tienda favorita? Estas tarjetas de crédito son mucho más útiles que las marcas minoristas. (Ver también:5 trampas de las tarjetas de la tienda a tener en cuenta)