Cuentas del mercado monetario versus CD:¿Qué opción de ahorro es mejor?

Los vehículos de ahorro conservadores, como los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario, parecen especialmente atractivos en estos días, a pesar de las bajas tasas de interés. Pero, ¿cómo elegir el vehículo de ahorro adecuado para sus necesidades? Hay muchas opciones y un poco de información le ayudará a tomar la mejor decisión para su situación.

Primero, definamos algunos términos básicos.

Cuenta del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario pagan una tasa de interés que puede variar de un día a otro. La mayoría de las cuentas del mercado monetario le permiten acceder a su dinero mediante cheques o una tarjeta de cajero automático, pero asegúrese de verificar cuántas transacciones puede realizar, ya que la mayoría de las cuentas del mercado monetario tienen un límite de transacciones. Sin embargo, en términos relativos, proporcionan una buena cantidad de liquidez.

Certificado de depósito

Por el contrario, un certificado de depósito requiere que usted comprometa su dinero durante un período de tiempo fijo, con una penalización por retiro anticipado. Si bien esto reduce el acceso a su dinero, el beneficio es que la tasa de interés es fija durante el plazo del CD y esa tasa de interés generalmente será más alta que el interés en cuentas más líquidas.

Nota de J.D.: Para obtener más información, consulte mi introducción a los certificados de depósito del otoño pasado.

La seguridad es lo primero

El objetivo número uno de un vehículo de ahorro conservador es asegurarse de no perder dinero. Por lo tanto, si intenta ser conservador, debe asegurarse de depositar su dinero en una cuenta garantizada.

Quizás sepa que la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura ciertos depósitos bancarios. Sin embargo, eso no significa que aseguren todos productos financieros bancarios. Por ejemplo, los CD, las cuentas del mercado monetario, las cuentas corrientes y de ahorro están cubiertas por la FDIC. Los vehículos de inversión, como fondos mutuos y anualidades, no están cubiertos, incluso si se compran a través de un banco. Y algunos tipos de CD que no pagan una tasa de interés predeterminada (sino que actúan más como inversiones y pagan de acuerdo con el desempeño del mercado) tampoco están cubiertos.

También tenga en cuenta los límites de seguro de la FDIC. En general, son $100.000 por depositante en cada banco, pero para 2009 ese límite ha sido temporalmente. elevado a $250.000. También existen otras variables, así que al abrir una cuenta, pídale a su banquero que confirme por escrito si está cubierta por el seguro de la FDIC.

Liquidez frente a rentabilidad

Una vez que haya velado por la seguridad de su dinero identificando opciones de ahorro garantizadas, podrá buscar la mejor tarifa. Las tasas de interés suben y bajan todo el tiempo, pero uno de los factores más importantes para determinar el nivel de las tasas de interés es el período de tiempo durante el cual está dispuesto a bloquear su dinero. En general, cuanto más tiempo esté comprometido su dinero, mayor será la tasa de interés que obtendrá.

Esta es la razón por la que las cuentas corrientes, en las que su dinero está sujeto a acceso continuo, a menudo no pagan ningún tipo de interés. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario pueden funcionar un poco mejor para usted, y los CD pueden funcionar aún mejor, especialmente si está dispuesto a bloquear su dinero por un plazo más largo.

Al sacrificar liquidez (fácil acceso a su dinero), generalmente puede obtener una mayor rentabilidad.

Compra de tarifas:qué buscar

Al comprar certificados de depósito y cuentas del mercado monetario, puede resultarle útil trabajar en este orden:

1. Confirme que cualquier vehículo que esté considerando esté cubierto por un seguro de la FDIC.
2. Identifique qué vehículos se ajustan al período de tiempo en el que necesitará el dinero, y recuerde que los compromisos más prolongados pueden generar tasas de interés más altas.
3. Busque tarifas entre vehículos que se ajusten a su plazo.

Usar un recurso en línea es una forma ideal de buscar tarifas, porque reúne información de una amplia variedad de fuentes. De esta forma, en tan solo unos minutos podrás tomar decisiones que te harán ganar directamente un dinero extra.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, es un veterano con 20 años de experiencia en la industria financiera, incluido el haber trabajado durante más de una docena de años como miembro del Comité Ejecutivo de Manning &Napier Advisors, Inc.

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