Cómo hacer malabarismos con múltiples objetivos de ahorro

Estimada Carrie,

Acabo de empezar un nuevo trabajo, que ofrece beneficios como un 401(k) y una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Quiero ahorrar tanto como pueda para el futuro, pero no gano lo suficiente para maximizar todas mis cuentas de ahorro y llegar a fin de mes. ¿Cómo debo priorizar?

—Un lector

Estimado lector,

Me emociona saber que se toma en serio el ahorro y estoy de acuerdo en que puede ser un poco confuso averiguar cómo repartir esos dólares cuando tiene múltiples necesidades financieras que compiten por fondos limitados. Veamos dónde enfocar su esfuerzos en cinco áreas específicas, y en qué orden.

No. 1:Capture la coincidencia de su empleador

Comience siempre contribuyendo lo suficiente a su 401(k) para obtener el equivalente total de su empleador, si se lo ofrece. Por ejemplo, si su empleador iguala sus aportes hasta el 5% de sus ingresos anuales, debe ahorrar al menos esa cantidad. Si no lo hace, efectivamente está dejando dinero gratis sobre la mesa. Después de todo, una igualación dólar por dólar 401(k) por parte de su empleador equivale a un retorno del 100 % de su contribución.

Puede contribuir más que eso, por supuesto, en 2022, el límite es de $20,500 (más otros $6,500 si tiene 50 años o más), y probablemente necesitará ahorrar más para alcanzar su meta de jubilación. Pero antes de invertir más en su 401(k), probablemente debería asegurarse de que algunas otras áreas de sus finanzas estén en buena forma.

No. 2:Pagar deudas con intereses altos

Tener grandes cantidades de tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos puede obstaculizar el progreso significativo hacia sus objetivos de ahorro. De hecho, al pagar las tarjetas de crédito, que cobran una tasa de interés anual promedio de aproximadamente el 17% ¹ — fácilmente podría terminar ahorrando más en los cargos por intereses de lo que ganaría en los mercados. Tener que gastar menos en deudas cada mes también le da más espacio para ahorrar.

No. 3:Cree su fondo de emergencia

Me preocupa un informe reciente que sugiere que dos de cada cinco estadounidenses tendrían dificultades para reunir solo $400 para cubrir un gasto de emergencia. ²

Trate de ahorrar lo suficiente para cubrir al menos tres a seis meses de gastos esenciales (alimentos, vivienda, servicios públicos, etc.) y mantenga el dinero en una cuenta de ahorros o de mercado monetario con intereses altos para que pueda acceder a él dentro de un negocio. día, si es necesario. Un fondo de emergencia también puede permitirle continuar ahorrando y evitar asumir nuevas deudas para cubrir sus gastos en caso de que suceda lo inesperado.

No. 4:Considere otras cuentas con ventajas impositivas

Una vez que haya abordado los tres elementos anteriores, es hora de revisar su HSA. Estas cuentas, que generalmente están disponibles para los empleados que participan en planes de salud con deducible alto, ofrecen varias características excelentes. Y cuanto más alto sea su tramo impositivo, más beneficiosas pueden ser las HSA.

En primer lugar, las contribuciones son deducibles de impuestos federales; las ganancias de capital, los dividendos y los intereses se acumulan libres de impuestos; y no paga impuestos sobre los retiros para gastos médicos calificados. Dado el costo sustancial de la atención médica durante la jubilación, estas ventajas fiscales son un gran beneficio para los jubilados. Además, los retiros de la HSA utilizados para cualquier otro fin a partir de los 65 años se gravarán como ingresos ordinarios, lo que los equipara a los retiros de una cuenta 401(k) o IRA.

Algunos empleadores contribuirán a una HSA en su nombre, lo que puede facilitarle alcanzar el máximo anual de $3,650 por persona o $7,300 por familia en 2022, incluido lo que aporte su empleador. (Los empleados de 55 años o más pueden ahorrar $1,000 adicionales).

No. 5:Ahorre aún más para alcanzar sus objetivos

Si tiene más efectivo para poner a trabajar después de contribuir a su HSA (o no es elegible para una), revise sus cuentas de jubilación para ver cómo puede ahorrar aún más.

Por supuesto, es poco probable que la jubilación sea su único objetivo financiero, por lo que es importante equilibrar los ahorros a corto y largo plazo. No tiene que ahorrar cada dólar extra para la jubilación, siempre y cuando ahorre suficiente . Una pauta general es ahorrar entre un 10 % y un 15 % de su salario (incluida cualquier aportación del empleador) a partir de los 20 años. (Agregue un 10 % a cada una de esas cifras por cada década que demore en ahorrar para la jubilación, de modo que entre un 20 % y un 25 % a los 30 y así sucesivamente). otros objetivos.

En resumen, creo que es seguro decir que la mayoría de las personas no pueden maximizar todas sus metas de ahorro todo el tiempo. Lo importante es guardar lo que pueda, cuando pueda, en el orden que tenga más sentido para usted.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.

¹ Crédito al consumo, noviembre de 2019, Reserva Federal, 08/01/2020 | ² Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2017, Reserva Federal, 05/2018