¿Para qué sirven los ahorros?

La semana pasada, Escribí sobre una conversación con mi asesor de inversiones. En el artículo, Mencioné que mis ingresos actuales cubren aproximadamente mis gastos actuales excepto que he gastado un promedio de $ 2, 000 por mes en viajes. Debido a ese déficit de gasto, He estado reduciendo mis ahorros a mediano plazo, que debería durarme hasta finales de 2014. Mientras tanto, Estoy explorando una variedad de opciones para equilibrar los ingresos y los gastos.

Algunos lectores de GRS se sorprendieron por esto.

"Quizás el nombre de este blog debería cambiarse a Get Poor Quickly, ”, Escribió Marsha. Brian de Debt Discipline expresó la preocupación común de que retirarme de mis inversiones parece un paso en la dirección equivocada. Y Greg escribió que este blog debe estar perdiendo el rumbo si estoy escribiendo sobre "robar al futuro para mantener un estilo de vida actual de viajes".

Otros lectores, sin embargo, tomó un punto de vista diferente.

Frugal Scholar señaló que no hay nada de malo en realizar retiros si mis ahorros totales pueden respaldarlos. El siempre perspicaz Sam escribió:"Si J.D. está viviendo una vida de semi-retiro, que me parece que es, entonces tendría sentido sacar dinero de las inversiones, ya que eso es lo que uno hace cuando se jubila ". Y EMH fue aún más directo:"¿Por qué tener todas esas inversiones y no usarlas?"

Pasé mucho tiempo respondiendo a los comentarios sobre el artículo de la semana pasada. Al hacerlo, Me di cuenta de que había hecho un mal trabajo al compartir todos los hechos sobre mi situación. He sido tímido con la transparencia total, lo que significa que los lectores no tienen toda la información que necesitan para emitir un juicio. Hoy dia, Quiero cambiar eso.

También se me ocurrió que hay opiniones diferentes sobre para qué sirven los ahorros. En algunos niveles esas opiniones diferentes son el resultado de que cada uno de nosotros tiene planes y prioridades diferentes. Pero creo que algo que se pasa por alto es que el dinero se usa de manera diferente en las diferentes etapas de la vida.

Las etapas de las finanzas personales

En febrero de 2009, Escribí un artículo meditativo sobre las etapas de las finanzas personales. Esto luego llevó a una serie de artículos sobre el tema. Así es como los definí:

• En la etapa cero de las finanzas personales, estamos buscando a tientas en la oscuridad. No tenemos habilidades financieras y no tenemos idea de cómo usar mejor nuestro dinero. Vivimos impulsivamente reaccionando a la vida que nos rodea.
• En la primera etapa del desarrollo financiero, hay una vela en la oscuridad, y nos atrae la luz. Nos damos cuenta de que determinadas acciones producen mejores resultados económicos. Aprendemos habilidades básicas como la frugalidad y el ahorro y la reducción de deudas. Todavía cometemos muchos errores pero ahora tenemos una idea de hacia dónde deberíamos dirigirnos.
• Durante la segunda etapa de las finanzas personales, podemos ver la luz al final del túnel. Hemos ido más allá de lo básico para crear una base sólida para el crecimiento futuro. Hemos eliminado la deuda construimos nuestras cuentas de ahorro, ahorros de emergencia establecidos, y comenzó a reservar dinero para la jubilación. Aprendemos que nosotros tienen el control de nuestro futuro financiero y no están a merced de un vasto, universo indiferente.
• En la tercera etapa de aptitud financiera, iluminas el camino para los demás. (Chico, ¡Mis metáforas estaban tensas!) Nuestra base es sólida, y ahora pasamos años (o décadas) construyendo un edificio financiero que nos apoyará por el resto de nuestras vidas. Eso generalmente significa cancelar la hipoteca, sobrealimentar nuestros ingresos (y por lo tanto, nuestra tasa de ahorro), y prepararse para el objetivo final ...
• La etapa final de la administración del dinero es la independencia financiera. En este punto, ya no tenemos que preocuparnos por el dinero. Tenemos suficientes ahorros para hacer lo que nos plazca. Porque cada uno de nosotros tiene diferentes objetivos, fortalezas y debilidades, la independencia financiera significa diferentes cosas para diferentes personas. La independencia financiera es en realidad otra forma de decir "jubilación".

Cuando comencé este blog, Acababa de pasar de la etapa cero de las finanzas personales a la primera. En los próximos años, Documenté mi progreso a medida que logré un mayor conocimiento y control de mi dinero. Hoy dia, Tengo la suerte de estar en la etapa final de las finanzas personales. Soy financieramente independiente.

¿Qué quiero decir con independencia financiera?

Algunas personas creen que ha logrado la independencia financiera solo cuando puede vivir de los dividendos o de los intereses que producen sus ahorros. Otros, incluyéndome a mí, adoptan la postura de que eres económicamente independiente si, dados supuestos razonables (4 por ciento de inflación, 6,5 por ciento de rendimiento real a largo plazo de las acciones, Tasa de retiro del 4 por ciento, etc.) también reducirá su capital.

Como compartí en los comentarios la semana pasada, Podría dejar de trabajar hoy y vivir de mis ahorros por el resto de mi vida. En esencia, Podría optar por retirarme antes, si quisiera. Pero yo no querer, y por varias razones:

• Al seguir trabajando, Gano mas dinero, que hace dos cosas. Cuando mis ingresos superen mis gastos, Añado a mi arsenal. Cuando mis gastos superan mis ingresos, como lo hacen ahora, los ingresos mitigan cuánto necesito para retirar mis ahorros.
• El trabajo me da sentido. Disfruto escribiendo sobre la libertad personal y financiera. Es divertido. Más, los correos electrónicos que recibo indican que también puedo ayudar a otras personas a perseguir sus sueños. Mientras el trabajo me dé un propósito, Seguiré trabajando.
• Para mi, el trabajo crea conexiones sociales. Conozco lectores, colegas y profesionales financieros, lo que me ayuda a ampliar mis conocimientos y a aprender muchas otras cosas.
• Etcétera.

Cuando las personas optan por seguir trabajando a pesar de que podrían dejar de trabajar, se dice que están semi-retirados. Creo que es un término adecuado y así clasifico mi estado actual. Estoy semi-retirado.

¿Para qué sirven los ahorros?

El ahorro es una parte clave de las finanzas personales. De hecho, He llegado a creer que es el llave parte de las finanzas personales. Cuando ahorramos dinero construimos hábitos inteligentes hoy mientras protegemos y proveemos para nuestro futuro.

Dicho eso el ahorro juega un papel diferente en las distintas etapas de las finanzas personales.

Por ejemplo, cuando está acumulando o pagando deudas, el ahorro no debería ser una alta prioridad. Aparte de un fondo de emergencia mínimo (de $ 500 o $ 1, 000), su dinero se dirige mejor a otra parte. Es por eso que en mi querida fórmula de dinero equilibrado, que insta a las personas a gastar menos del 50 por ciento de los ingresos después de impuestos en las necesidades, más del 20 por ciento en ahorro, y el resto en Deseos:el pago de la deuda se clasifica en realidad como ahorro. Hay pocos usos del dinero que brinden un mejor rendimiento que pagar tarjetas de crédito y otros préstamos con intereses altos.

Una vez que se elimina la deuda, sin embargo, el ahorro se convierte en una alta prioridad. Durante la segunda y tercera etapa de las finanzas personales, trabajamos para construir tres tipos de ahorro:

• Ahorro a corto plazo , como en un fondo de emergencia. La mayoría de los expertos instan a las personas a ahorrar entre tres y doce meses de sus gastos actuales para estar preparados si sucede algo inesperado. como la pérdida del trabajo o una enfermedad catastrófica.
• Ahorro a largo plazo para la jubilación. Es por eso que ahorramos en un 401 (k), Roth IRA, y otras cuentas de jubilación. Estamos ahorrando para el futuro lejano, cuando no podamos generar ingresos al nivel que podemos hoy.
• Ahorro a medio plazo es lo que comúnmente llamo ahorro dirigido. Para la mayoría de la gente, esto toma la forma de ahorrar para un automóvil o una casa o unas vacaciones o para la educación universitaria. Pero otras personas usan el ahorro a mediano plazo como una forma de financiar los años sabáticos y las mini-jubilaciones. Otros usan este dinero para dejar su trabajo y arriesgarse en un nuevo negocio o una nueva carrera.

Ahorramos dinero con dos propósitos:protegernos de un futuro incierto y ayudarnos a cumplir nuestros sueños.

Los ahorros a corto plazo y los ahorros a largo plazo suelen ser defensivos. Son una forma de autoseguro para protegernos de las hondas y flechas de la escandalosa fortuna. Los ahorros a mediano plazo se utilizan más para la infracción; es perseguir las cosas que nos brindan placer y propósito.

Parece haber un subconjunto de personas sin embargo, para quienes nunca es aceptable gastar ahorros. Todos estamos familiarizados con personas que gastan demasiado y nunca ahorran. pero también hay personas que ahorran demasiado y nunca gastan. Se burlan de ellos en libros como Un villancico y Silas Marner . Están demonizados en películas como Es una vida maravillosa . Pero por alguna razón en la vida real, estos tipos a menudo se consideran héroes. Esto me desconcierta.

No veo nada heroico en morir con una fortuna. No veo nada noble en ahorrar y ahorrar y no gastar nunca. El dinero es una herramienta. Su propósito es brindar comodidad y placer a nosotros mismos y a los demás. Ahorrar no es un fin en sí mismo. Acumulamos ahorros para poder hacer las cosas que queremos hacer.

Mi propia situación

En el pasado, He estado cerca del chaleco con respecto a mi situación financiera. Mi abogado mi contable, y mi ex esposa todos querían que mantuviera las cosas en silencio. Sin embargo, Después de algunas conversaciones recientes, incluida una con Pat Flynn, he decidido ser más transparente. No puedo (y no lo haré) revelar todo pero compartiré información general.

Ya les he dicho que actualmente estoy gastando más que mis ingresos en aproximadamente $ 2, 000 por mes debido a viajes. Eso es lo que enfureció a algunas personas la semana pasada. También he compartido que tengo suficientes ahorros a mediano plazo para mantener este déficit hasta finales de 2014 (lo que significa que tengo alrededor de $ 25, 000 guardados para este propósito). También tengo alrededor de $ 5, 000 en ahorros de emergencia. Más, Tengo la suerte de tener más de un millón de dólares en ahorros para la jubilación a largo plazo.

Nota: Sí, es cierto:al escribir un blog sobre cómo hacerse rico lentamente, Me hice rico rápidamente. Esta ironía no se me escapa. Un comentarista sugirió la semana pasada que esto podría causar problemas ya que no tuve tiempo para desarrollar la mentalidad necesaria para administrar el dinero. Esta es una preocupación valida, y una de las razones por las que intento ser cauteloso y hacer solo "pequeños movimientos". He leído muchas historias de terror sobre personas que despilfarran riquezas repentinas.

En un mundo ideal, Estaría obteniendo un ingreso que cubriera mis gastos. Y, De hecho, ese fue el punto central del artículo de la semana pasada; Estoy buscando formas de alinear los ingresos y los gastos. Al mismo tiempo, No siento vergüenza por gastar $ 2 más que mis ganancias actuales, 000 por mes. ¿Por qué no? Porque para eso está mi dinero.

Si todavía estuviera endeudado este $ 2, 000 de déficit mensual sería una preocupación. Si solo tuviera ahorros mínimos, todavía sería un problema. Pero yo diría que incluso para alguien en la tercera etapa de las finanzas personales, el gasto deficitario durante un corto período de tiempo es perfectamente aceptable. ¿Y si estás en la etapa final de las finanzas personales? Bien, entonces así es como se espera que vivas. Cuando estés jubilado estás reduciendo tu capital.

Nota: La semana pasada escribí que el Sr. Money Bigote probablemente me aconsejaría ser más frugal. Me equivoqué. Después de leer el artículo, MMM me envió un correo electrónico para decirme:“Acabo de disfrutar de tu última publicación sobre GRS. Creo que podría estar subestimando sus ingresos pasivos de ahorros ... Dado que esto es más que sus gastos por un amplio margen, me sentiría muy confiado en que todos sus ingresos laborales son 100% opcionales. Por supuesto, todavía debes hacer un trabajo agradable porque te hace feliz al igual que me hace feliz a mí. Pero el cheque de pago es solo una guinda del pastel ".

De hecho, El problema fundamental de las finanzas personales es averiguar cuánto ahorrar para poder vivir de sus inversiones en la jubilación y morir con un saldo cero. (O, si es tu intencion dejar dinero a otros). Un cálculo rápido (utilizando supuestos conservadores) muestra que podría elegir no volver a trabajar nunca más e incluso si viviera hasta los 80, mis activos me permitirían vivir con unos $ 4, 000 por mes por el resto de mi vida. Si vendiera mi condominio ese número subiría a $ 5, 000 por mes.

Y si elijo gastar $ 2, 000 por mes, ¿Cuál fue la idea que creó tanto revuelo la semana pasada? Según FIRECalc, mi dinero probablemente nunca se acabará ! Y, De hecho, debido al extraordinario poder de la capitalización, mis ahorros seguirán creciendo para siempre.

La línea de fondo

La discusión de la semana pasada fue fascinante. Si tuviera que utilizar mis ahorros de una sola vez para comprar un automóvil o una casa, Dudo que alguien se oponga a mis acciones. Después de todo, así es como pensamos que se deben gastar los ahorros. Pero debido a que, en cambio, elijo usar mis ahorros para financiar viajes y ganar tiempo mientras busco formas adicionales de generar ingresos, algunas personas piensan que estoy siendo tonto.

Sospecho que incluso después de esta larga discusión sobre el ahorro y la jubilación, todavía habrá gente que crea que es irresponsable para mí (o para cualquier otra persona, para el caso) para extraer ahorros para este tipo de cosas. Si ese eres tu díganos qué le parece objetable. En que condiciones usted ¿Cree que está bien utilizar los ahorros? ¿Importa a qué fase de las finanzas personales ha llegado? ¿Cómo decide cuándo está bien usar el dinero que ha ahorrado para hacer las cosas que quiere hacer?