¿Cuánto debería gastar en la jubilación?

Paso mucho tiempo hablando con personas que se han jubilado antes de tiempo o que son económicamente independientes. Desde un punto de vista puramente anecdótico, Yo diría que la mayoría de estas personas están bien adaptadas. Trabajan para mantener el equilibrio en la vida, y especialmente con sus finanzas personales.

Dicho eso Me he dado cuenta de que muchos jubilados, jubilados anticipadamente o no, tienen dificultades para saber cuánto deberían gastar. Creo que este dilema existe por un par de razones:

• Primero está el problema de la esperanza de vida. No sabes cuánto tiempo vas a vivir. Si tu hizo saber la fecha exacta de su muerte (o incluso el año de su muerte), planificar la jubilación sería mucho más fácil. Podrías decir "Okey, Me quedan diez años y $ 300, 000 en el banco. Basado en eso, Debería poder gastar $ 30 000 por año ". Pero tu no saber cuando vas a morir, por lo que gran parte de la planificación de la jubilación se convierte en conjeturas.
• En segundo lugar está la cuestión de cuál es su dinero por ? ¿Quieres dejar un legado para tus hijos (o para alguien más)? ¿Quiere mantener un poco de cambio para posibles problemas médicos al final de la vida? ¿O quieres usar tu riqueza para vivir la vida al máximo mientras puedas? En mi caso, mi ideal sería morir en la ruina. Si pudiera gastar mi último centavo en el último día de mi vida, eso sería perfecto.

La respuesta general a estos dos problemas es seguir lo que se ha denominado la regla del cuatro por ciento. Generalmente hablando, es seguro retirar el 4% de su cartera cada año sin riesgo de quedarse sin dinero. (Hay muchas advertencias en esta guía. Para obtener más información, siga ese enlace a mi artículo de Money Boss, ¡o espere a que esa historia migre a Get Rich Slowly en unos días!)

los Diario AAII - la revista mensual de la Asociación Estadounidense de Inversores Individuales - ha publicado dos artículos en los últimos meses sobre el problema del gasto en la jubilación. Veamos lo que tienen que decir.

Personas que gastan muy poco en la jubilación

En el primer artículo (del número de abril de 2018), Meir Statman pregunta:"¿Está gastando muy poco en la jubilación?" Parafraseando al autor, su vida financiera se puede dividir en dos etapas básicas.

• Durante el acumulación fase de tu vida, estás acumulando riqueza. Durante este período, trabaja duro e invierte sabiamente. Si eres cuidadoso (y afortunado), construirás una bola de nieve de riqueza manteniendo una gran brecha entre lo que ganas y lo que gastas. Es probable que las personas que crean la brecha más amplia acumulen más riqueza más rápidamente que aquellas con brechas más pequeñas.
• Durante el consumo (o preservación) fase de tu vida, pasas de ganar dinero a gastar dinero. Después de jubilarse (y recuerde, la definición de jubilación no es una cosa fija), sus ingresos se reducen drásticamente. Puede que ni siquiera tengas ingresos. En lugar de, Vives del dinero que acumulaste durante la fase de acumulación de tu vida.

Durante la fase de acumulación, Statman dice:el autocontrol es un rasgo importante. La disciplina financiera y el gasto consciente permiten a los ahorradores inteligentes construir grandes ahorros. Pero aquí está la cuestión:las mismas cualidades que ayudan a las personas durante la fase de acumulación de la vida en realidad impedir ellos durante la fase de consumo.

Statman escribe:

El autocontrol excesivo es evidente en la tendencia a gastar menos hoy que nuestro nivel ideal de gasto, llevándonos a extremos más allá de la frugalidad. La perspectiva de gastar dinero inflige dolor emocional a los tacaños, incluso cuando, de otro modo, podría interesarles gastar.

Es irónico él nota, que ahorrar es difícil para los jóvenes, pero gastar es difícil para los mayores. ¿De qué sirve acumular riqueza si no usar ¿ese dinero? “No debemos sentirnos culpables por gastar nuestros ahorros ganados con tanto esfuerzo en nosotros mismos, ”Escribe Statman.

Pero tiene cuidado de señalar que, "Algunas personas no disfrutan gastando en sí mismas". Instó a estas personas a que consideren gastar en otros. Dar dinero a los miembros de la familia. Contribuya activamente a las causas que son importantes para usted. Encuentra formas de usar tu dinero mientras estás vivo en lugar de dejar una fortuna cuando mueras.

Saltamontes y hormigas en retiro

El segundo artículo (del número de junio de 2018 de la Diario AAII ) trata sobre saltamontes y hormigas jubilados. Esta pieza es más académica que la primera, pero también es más interesante.

“Muchos estudios académicos muestran que los jubilados, jubilados particularmente más ricos, gastar sus ahorros mucho más lento de lo que predeciría la teoría económica, ”Escriben los autores.

Este ahorro excesivo es un misterio para muchos economistas que no entienden por qué las personas harían sacrificios durante sus años laborales para vivir mejor en la jubilación si no tienen la intención de gastar sus ahorros en la jubilación. ¿Por qué no te vas de vacaciones? comprar una casa más grande, ¿O conducir un auto mejor en los primeros años de vida en lugar de ahorrar dinero que nunca se gasta? Esta tendencia es especialmente desconcertante ya que el jubilado promedio no muestra un deseo muy fuerte de dejar un legado.

Por otra parte, de hecho, hay personas que actúan como "saltamontes" en la jubilación, gastando generosamente para que sus ahorros corran el riesgo de agotarse. Aquí hay una forma en que los autores describen la diferencia entre hormigas y saltamontes:

Cuando las hormigas reciben una ganancia inesperada en la jubilación (como una herencia), gastan alrededor de $ 5 más cada año por cada $ 1, 000 que reciben. Cuando los saltamontes reciben una herencia, gastan $ 260 adicionales por año. Esto significa que cuando un saltamontes recibe una herencia, se gastará por completo en cuatro años.

Ahora, basado en lo que todos sabemos de la fábula del saltamontes y las hormigas, esperaríamos que las hormigas fueran los héroes en esta situación, ¿Derecha? Ellos son los que saldrán adelante a largo plazo. No tan rapido. Si bien las hormigas deberían sentir algo de alivio porque no se van a quedar sin dinero durante la jubilación, los autores dicen que podrían aprender algunas lecciones de los saltamontes:

Los saltamontes se están comportando mucho más como consumidores de ciclo de vida económicamente racionales que como hormigas. ¿Por qué las hormigas ahorraron todo ese dinero si no van a gastar más en la jubilación? Esto es especialmente desconcertante si las hormigas no tienen un fuerte deseo de transmitir esta riqueza a sus hijos o a organizaciones benéficas.

¿Cuánto debería gastar en la jubilación?

Estos artículos son interesantes desde una perspectiva psicológica, pero no ofrecen ninguna conclusión práctica. La verdadera pregunta es:¿Cuánto debería gastar en la jubilación?

Este es mi consejo:

1. Determina tu gasto anual actual. Si, como yo, su gasto fluctúa de un año a otro, Calcule un gasto promedio de tres o cinco años. Llame a este número su gasto anual corriente .
2. Determina tu nivel de gasto seguro. Puede usar el método que desee para esto, pero por simplicidad, Yo diría que use la regla del cuatro por ciento antes mencionada. Tome todo su patrimonio neto y multiplíquelo por cuatro por ciento. Si su patrimonio neto es de $ 1, 000, 000, por ejemplo, obtendrías un resultado de $ 40, 000. (Si tiene aversión al riesgo, deje fuera de la ecuación el valor líquido de la vivienda o multiplique su patrimonio neto por tres por ciento.) Este número es su gasto anual seguro .
3. Compara los números. Encuentre la diferencia entre su gasto anual actual y su gasto anual seguro. Si su gasto actual es mayor que su gasto seguro, probablemente deberías recortar. Pero si su gasto actual es menos que tu gasto seguro, permítase gastar más, si lo desea.

Por lo general, cuando escribo en Get Rich Slowly, mi objetivo es que la gente gaste menos . De acuerdo con mi experiencia, la mayoría de la gente lucha con gastar demasiado en lugar de gastar muy poco. Dicho eso Ciertamente he visto lo contrario. De hecho, a veces la renuencia a gastar bordea el acaparamiento.

En última instancia, mi consejo se remonta a mi antiguo lema en este sitio:"Haz lo que funcione para ti". Obviamente, no necesita gastar más dinero. Nadie necesidades gastar más. Pero tenga en cuenta que si ha sido un prodigioso acumulador de riqueza, tiene la libertad de utilizar ese dinero, ya sea para usted o para otros.