¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 50?

Sería genial empezar a jubilarse antes de los 67 y disfrutar lo mejor de la vida.

Si quiere despedirse del mundo laboral cuando cumpla 50 años, necesita dinero, mucho dinero. El desafío central es el mismo que el de cualquier otra jubilación anticipada:tiene menos años de trabajo para acumular sus ahorros y más tiempo para gastarlos. Si bien no es necesario ser un magnate del petróleo o el hijo de un millonario para jubilarse a los 50 años, esto es lo que sí necesita:un enfoque extradisciplinado para ahorrar y gastar, una visión clara de los obstáculos que enfrentará, mucha planificación y un poco de fe.

Primero, hagamos un poco de matemática al revés para calcular cuánto dinero necesitarás. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, un residente de los Estados Unidos puede esperar vivir hasta los 79,9 años. Muchos asesores financieros recomiendan gastar entre el 55 y el 80 por ciento de sus ingresos anuales previos a la jubilación para mantener su nivel de vida [fuente:Fidelidad]. Si vive con $60,000 al año mientras trabaja, eso significa que necesitará entre $33,000 y $48,000 al año durante la jubilación. Entonces, si vive hasta los 80 años, necesitará tener activos valorados entre $990,000 y $1.44 millones. Puede usar una calculadora de jubilación, como esta que ofrece Vanguard, para determinar si está en camino de jubilarse cómodamente a los 50 años, dependiendo de cuánto gane y ahorre actualmente.

Pero encontrar el número verdadero es mucho más complicado. La inflación tiene un gran impacto en su presupuesto de jubilación:según la Oficina de Estadísticas Laborales, una persona que vivía con $60,000 en 2001 necesitaría alrededor de $92,000 para tener el mismo poder adquisitivo solo 20 años después. También están los gastos de atención médica, que han aumentado significativamente más rápido que la inflación en la última década [fuente:Patton]. Lo más probable es que deba comprar un seguro privado para cubrir su salud hasta que sea elegible para Medicare, y no espere dejar de pagar cuando cumpla 65 años:una pareja casada saludable de 65 años sin afecciones crónicas que se jubilará en 2019 pueden esperar pagar $387,000 de su bolsillo durante su jubilación. Una pareja saludable de 50 años que se jubila en 2019 podría esperar gastar $405,000 [fuente:Anualidad].

La cantidad que necesita para jubilarse también depende de sus circunstancias individuales y sus objetivos de jubilación. ¿Tiene hijos? ¿Tienes deuda? ¿Está planeando disfrutar de los lujosos frutos de su trabajo o se retirará con austeridad? La cantidad mágica que necesitará para jubilarse puede variar mucho según sus respuestas a estas preguntas, y probablemente querrá hablar con un asesor financiero para obtener una mejor estimación.

Veamos cómo ahorrar e invertir para la jubilación a los 50 años.

Ahorro e Inversión para Jubilarse a los 50

Es posible que desee utilizar un planificador financiero para asegurarse de que está al día con sus objetivos de jubilación anticipada.

Incluso si se jubila a los 50 años, la sabiduría convencional de ahorrar e invertir aún se aplica.

• Empiece a ahorrar pronto. El poder del interés compuesto significa que un pequeño depósito hecho hoy es casi seguro más valioso que un depósito más grande hecho dentro de 10 años. El interés compuesto también ayuda a aliviar los efectos de la inflación en el valor de sus ahorros.
• Invierta en cuentas de jubilación con impuestos diferidos como 401(k) y cuentas de jubilación individual (IRA). Asegúrese de que su cartera de inversiones esté diversificada, es decir, compuesta por una combinación de acciones, bonos y otros activos para compensar los riesgos asociados. Logre un equilibrio entre inversiones más riesgosas y de alto rendimiento e inversiones más seguras y de bajo rendimiento. También podría considerar una anualidad ajustada por inflación, que paga una suma designada anualmente durante un número determinado de años.
• Si bien puede ahorrar dinero por adelantado administrando sus propias inversiones, contratar a un asesor financiero puede resultar rentable. ''La gente tiende a hacer un trabajo muy pobre al invertir por su cuenta. Tienden a emocionarse y entrar en la cima del mercado y vender en la parte inferior", dice Robert Michaud, quien era director gerente de investigación y desarrollo en la firma de asesoría de inversiones New Frontier Advisers cuando hablamos con él en 2011. ( Michaud es ahora el director de inversiones de la empresa.) "Los honorarios de los asesores pueden ser algo así como el 1 por ciento del valor de su cartera, pero para muchas personas es un buen trato".
• Durante su primera década de jubilación, querrá evitar acceder a sus cuentas de jubilación. Con algunas excepciones, cualquier retiro de su 401(k) o IRA incurrirá en una multa del 10 por ciento. Eso se suma a los impuestos sobre la renta y la reducción del valor de las cuentas, que generarán menos intereses con el tiempo. En su lugar, confíe en cobrar acciones, acceder a una cuenta de ahorros bancaria u otras fuentes de ingresos, como una propiedad de alquiler. Incluso podría considerar retrasar una jubilación completa y trabajar a tiempo parcial al principio.

Entonces, ¿cuánto dinero debería sacar para financiar su jubilación anticipada?

Gastos durante su jubilación

Entonces, ha ajustado sus inversiones y está contando los días hasta su 50 cumpleaños. ¿Cuánto dinero debe retirar cada año durante su jubilación? Para una jubilación tradicional, muchos inversionistas recomiendan retirar el 4 por ciento del valor inicial de sus ahorros cada año, ajustado por inflación. Si comienza retirando el 4 por ciento de sus ahorros (eso es $ 47,200 si tiene un ahorro de $ 1.18 millones), hay un 80 por ciento de posibilidades de que sus ahorros duren 30 años, pero si toma un retiro del 6 por ciento, serían $ 70,800. las probabilidades caen al 25 por ciento [fuente:Updegrave].

Hablamos de vivir del 55 al 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación, pero esa cantidad puede variar según lo que pretenda hacer durante su jubilación. Tal vez quiera retirar más dinero al principio para viajar por el mundo y reducirlo a medida que envejece. Tal vez la tranquilidad de saber que tiene fondos para una emergencia médica más adelante sea un incentivo suficiente para que mantenga sus retiros bajos. En pocas palabras, se trata de equilibrar el disfrute de la jubilación con su capacidad para pagarla.

Ayuda a ser ahorrativo. Gastar menos antes de jubilarse significa que tiene una mayor cantidad de dinero para crecer, y gastar menos después de jubilarse significa que puede estirar aún más sus ahorros. Realice un seguimiento de sus gastos con un programa de software de finanzas personales como Quicken, o siga la ruta de John D. Rockefeller y simplemente anote todas sus compras en un libro [fuente:Parr], y reduzca los costos donde pueda. Coma fuera con menos frecuencia y compre productos genéricos en lugar de marcas reconocidas; salde su deuda, compre un vehículo menos costoso, tome menos vacaciones y menos lujosas, o encuentre una casa más pequeña en una ciudad menos costosa.

Puede decidir tomar decisiones más importantes para alcanzar sus objetivos de jubilación, como renunciar a tener hijos:el Departamento de Agricultura de EE. UU. estima que cuesta $ 284,570 (con inflación) criar a un hijo en una familia de ingresos medios con dos padres, sin incluir la universidad [fuente :Lino]. Después de jubilarse, podría considerar mudarse a un país con un tipo de cambio favorable o un bajo costo de vida para estirar aún más sus fondos [fuente:Emling].