¿Qué es una tasa de interés y por qué es importante?

Si tiene una cuenta bancaria, es posible que gane intereses sobre el dinero que deposita. Y si tiene préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras deudas, lo más probable es que esté pagando intereses a esos prestamistas.

De cualquier manera, la tasa de interés es importante ya que es el dinero extra que pagará por su deuda o recibirá por sus ahorros. Veamos los diferentes tipos de tasas de interés y cómo pueden afectar su bienestar financiero.

Definición de tasa de interés

En pocas palabras, una tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado o la recompensa por ahorrarlo. Ambos afectan significativamente su dinero, y es útil pensar en términos de préstamo o ahorro.

• Por el lado de los préstamos, una tasa de interés es el costo de los préstamos a lo largo del tiempo, expresado como un porcentaje.
• Con el ahorro, la tasa de interés representa la cantidad que puede ganar con su dinero a lo largo del tiempo.

Como prestatario, un banco (o una cooperativa de crédito u otra institución financiera) le prestará dinero para una hipoteca, un automóvil o su educación. Los bancos toman prestado el dinero de otras personas que depositan para prestarte los fondos que necesitas como préstamo. Los bancos agradecen a esos titulares de cuentas pagándoles intereses sobre el dinero guardado en sus ahorros y cobran a los prestatarios intereses sobre los fondos prestados.

El interés que cobran los bancos también se utiliza para pagarse a sí mismos o para obtener ganancias. Los bancos cobran a los prestatarios una tasa de interés más alta que la que pagan a los depositantes, y la diferencia es, nuevamente, su ganancia. Dado que los bancos compiten entre sí tanto por los depositantes como por los prestatarios, las tasas de interés se mantienen constantemente dentro de un rango estrecho entre sí.

Fórmula de interés

La fórmula de tasa de interés le permite calcular la cantidad de dinero que necesita para pagar un préstamo o una deuda, y el interés ganado sobre una inversión o depósitos fijos. La fórmula de interés simple también ayuda a calcular el interés pagado en las tarjetas de crédito.

El interés simple cuando se da la tasa de interés se puede calcular mediante la siguiente fórmula:

Interés simple =capital × tasa de interés × tiempo

Cómo calcular su interés 

Este es un ejemplo de cómo usar la fórmula.

Si obtiene un préstamo personal por $5,000 y la tasa de interés es del 30%, ¿cuál es la cantidad de interés simple que le pagará al prestamista? No hay problema, vamos a resolver esto. Primero, mira todos los números.

Principal =$5000

Tasa de interés =30 %

Tiempo =1 año

Ahora usando la fórmula, ingrese sus números:

Interés simple =5000 × 30 % × 1

Interés simple =$1500

¿Cómo funcionan los intereses y cómo se determinan las tasas?

Una gran pregunta que la mayoría de la gente tiene es, ¿cómo funcionan las tasas de interés y de dónde vienen?

Las tasas de interés están determinadas por los rendimientos de los bonos del Tesoro de EE. UU. o la tasa de fondos federales. El rendimiento de los bonos del Tesoro está impulsado por la demanda de bonos del Tesoro de EE. UU. La demanda afecta los precios de los bonos, lo que a su vez afecta las tasas hipotecarias. La tasa de fondos federales afecta la oferta monetaria de la nación y, por lo tanto, la salud de la economía. Por lo general, el banco central de un país (la Reserva Federal de los EE. UU.) establece la tasa de interés, que los bancos utilizan para determinar el rango de interés que ofrecen a los clientes.

La tasa de fondos federales es la tasa de interés a la que los bancos piden prestado y prestan entre ellos durante la noche. Esta es la tasa que los bancos utilizan como punto de referencia para establecer tasas en cosas como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas de ahorro.

La tasa de interés que cobran los bancos está determinada por muchas causas diferentes, incluido el estado de la economía. Las economías están en excelente forma durante los períodos de tasas de interés bajas porque los prestatarios tienen acceso a préstamos a tasas económicas y sacan más dinero. Dado que las tasas de interés sobre los ahorros son bajas, es más probable que las empresas y las personas gasten y compren inversiones más riesgosas, lo que a su vez impulsa la economía.

En términos de cómo se aplican las tasas de interés, depende de si está pidiendo prestado o ahorrando. Si está obteniendo un préstamo, los bancos pueden usar su historial de crédito, ingresos y otros detalles financieros para decidir qué tasa cobrarle. Si está abriendo una cuenta de ahorros, su tasa de interés generalmente depende de dónde se establezca la tasa de fondos federales. Si bien los gobiernos favorecen tasas de interés más bajas, eventualmente conducen a inseguridades en el mercado, donde la demanda supera a la oferta, lo que genera inflación.

TAE frente a APY

Cuando habla de tasas de interés, probablemente escuche los términos "APR" y "APY". Suenan similar pero significan cosas diferentes.

APR (tasa de porcentaje anual) se utiliza cuando se trata de préstamos o tarjetas de crédito. La APR refleja el costo anualizado de pedir dinero prestado cuando se tienen en cuenta la tasa de interés y las tarifas. 

APY (rendimiento porcentual anual) representa la cantidad de dinero que podría ganar en intereses en el transcurso de un año. Escuchará este término cuando se habla de cuentas de ahorro u otras cuentas de depósito que ganan intereses.

Entre los dos, APR usa interés simple mientras que APY usa interés compuesto. El interés simple se calcula sobre la base del monto principal del préstamo. El interés compuesto se basa en el monto del capital más el interés que se acumula durante un período de tiempo determinado.

Cómo calcular la tasa de interés en una cuenta de ahorros

Cuando guarda dinero usando una cuenta de ahorros, el interés compuesto es su mejor amigo. El interés devengado en su cuenta se capitaliza y, a cambio, se entrega al titular de la cuenta como técnicamente "dinero gratuito" por permitir que el banco utilice los fondos depositados. Si tiene una cuenta de ahorros o planea abrir una, su tasa de interés y APY pueden decirle cuánto crecerá su dinero con el tiempo.

Una vez más, el APY se basa en la tasa de interés y la frecuencia con la que se capitaliza el interés. Según los términos de su cuenta de ahorros, el interés puede capitalizarse diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.

Para calcular el interés en una cuenta de ahorros, necesitará saber:

• Tu saldo inicial
• Tasa de interés
• Frecuencia compuesta

También deberá tener en cuenta cualquier contribución adicional que haga a los ahorros a lo largo del tiempo. La forma más fácil de calcular el interés compuesto para una cuenta de ahorros tradicional, una cuenta de ahorros con criptomonedas, una cuenta de mercado monetario o un CD es usar una calculadora de ahorros en línea.

Por ejemplo, digamos que abre una cuenta de ahorros con $1,000. Planea depositar $ 100 por mes y está ganando una tasa de interés del 0.20%. Si el interés se capitaliza mensualmente, ganaría alrededor de $40 durante un período de cinco años y aproximadamente $525 durante un período de 20 años.

Cuanto mayor sea su tasa de interés y APY, y cuanto más a menudo se capitalice el interés, más podrán crecer sus ahorros. Solo tenga en cuenta que cualquier tarifa que pague, como las tarifas mensuales de mantenimiento, puede restar los intereses que gana.

Recuerde también que las tasas de interés pueden diferir entre las cuentas de ahorro. Los bancos tradicionales, por ejemplo, pueden ofrecer tasas más bajas en comparación con una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea.

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¿Cómo funcionan las tasas de interés de los préstamos?

Los préstamos pueden usar interés simple o interés compuesto para determinar el costo del préstamo. Pero, por lo general, si obtiene una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, lo que pagará se basa en el interés simple. Obtener una tasa más baja funciona a su favor, ya que significa menos intereses pagados en total durante la vigencia del préstamo.

A medida que paga un préstamo con el tiempo, una parte de cada pago se destina a la cantidad que pidió prestada, o el capital, y otra parte se destina a los intereses. Algunos prestamistas cobran intereses utilizando un cronograma de amortización, que es un cronograma para el proceso de pago de una deuda a través de pagos regulares. Los préstamos para estudiantes, las hipotecas y los préstamos para automóviles suelen encajar en esta categoría. El pago mensual de este tipo de préstamos permanece fijo y el préstamo se paga a lo largo del tiempo.

Con estos préstamos, los primeros pagos suelen tener muchos intereses, lo que significa que menos del dinero que paga cada mes se destina a pagar el monto principal del préstamo. A medida que pasa el tiempo y se acerca la fecha de pago de su préstamo, los roles se invierten. Hacia el final de su préstamo, el prestamista toma la mayoría de sus pagos mensuales y los aplica a su saldo de capital y menos a los cargos por intereses.

¿Cómo se cargan los intereses en una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una manera conveniente de pagar, y algunas le devuelven el dinero en forma de puntos, millas o devolución de efectivo. Pero, ¿cuándo paga intereses en una tarjeta de crédito y cómo se calcula?

Nuevamente, las tarjetas de crédito pueden usar una APR para determinar sus cargos por intereses. Esta APR incluye una tasa de interés variable, así como cargos, como un cargo anual. Su APR puede vincularse a sus puntajes de crédito; un puntaje de crédito más alto generalmente se traduce en una APR más baja y viceversa.

Los intereses se aplican cuando tiene un saldo en su tarjeta. Para saber cuánto interés paga diariamente, divida su APR por 365. Esta es su tasa de porcentaje diario. Su compañía de tarjeta de crédito luego multiplica esta tasa de porcentaje diario por su saldo para determinar cuánto interés cobrar.

No se aplican cargos por intereses durante el período de gracia. Esta es la ventana de tiempo entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago mínimo. Si paga su saldo en su totalidad durante el período de gracia, no paga ningún interés.

Una tasa de interés alta en una tarjeta de crédito puede terminar costándole mucho dinero. Entonces, ¿la forma más sencilla de evitar pagar intereses en una tarjeta de crédito? Pague su factura en su totalidad cada mes.

¿Hay interés en las cuentas corrientes?

Quizás se esté preguntando, el interés se aplica a la mayoría de las decisiones financieras, pero ¿puede ganar intereses en una cuenta corriente? Definitivamente puede, sin embargo, depende del tipo de cuenta corriente que abra y dónde se mantenga.

Las cuentas corrientes de alto rendimiento o las cuentas corrientes de alto interés pueden pagar tasas competitivas sobre los saldos de las cuentas corrientes. Obtiene todas las funciones regulares de una cuenta corriente con el beneficio adicional de ganar intereses sobre el dinero depositado.

Abrir una cuenta de cheques con intereses junto con una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarlo a maximizar sus ganancias de intereses sobre el dinero que no está usando. Nuevamente, es importante tener en cuenta las tarifas de la cuenta corriente, ya que pueden reducir el interés que gana.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre una tasa de interés fija y variable?

Las tasas de interés son fijas o variables. Una tasa de interés fija permanece igual y nunca cambia. Las tasas variables, por otro lado, pueden cambiar o fluctuar con el tiempo. Las tasas de interés variables dependen de una tasa de referencia subyacente. Cuando la tasa de referencia sube o baja, la tasa de interés variable hace lo mismo. Las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés variables, que a veces pueden costarle más dinero si tiene saldo.

¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?

El interés puede ser simple o compuesto. El interés simple se basa en el monto principal de un préstamo o depósito. Por otro lado, el interés compuesto se basa en el monto principal y el interés que se acumula sobre ese principio a lo largo del tiempo. El interés simple se calcula solo sobre el monto principal de un préstamo o depósito, por lo que es mucho más fácil calcularlo que el interés compuesto.

¿Cómo sé si estoy obteniendo la mejor tasa de interés?

Las 3 grandes agencias de crédito alientan a los clientes a buscar diferentes tasas de interés. Tiene de 14 a 45 días para solicitar diferentes tarjetas de crédito u opciones de préstamo con el mismo efecto en su puntaje crediticio que si solicita un préstamo, para que su puntaje no baje. Es inteligente explorar sus opciones para asegurarse de obtener la mejor tarifa.

Un prestatario que un prestamista considere de "bajo riesgo" tendrá una tasa de interés más baja. Un prestatario que se considera de alto riesgo tendrá una tasa de interés más alta. Para obtener las mejores tarifas, necesitará un muy buen puntaje de crédito. Si es posible, mejore su puntaje crediticio antes de solicitar tarjetas de crédito o préstamos.

Reflexiones finales

El interés no tiene por qué ser una amenaza. Puede ser bueno si está ganando una tasa más alta en una cuenta de ahorros o corriente. Pero, cuando llega el momento de pedir prestado, los intereses pueden costarle dinero.

La mejor manera de evitar que los cargos por intereses se salgan de control es mantener las finanzas sanas en general, lo que se refleja en las calificaciones crediticias que afectan directamente las tasas que recibe. Puede probar y pagar más que solo pagos mínimos cada mes para que esos pagos se destinen al capital de un préstamo, no solo al interés.