¿Cómo ganan dinero los bancos?

¿Qué es un banco comercial?

Un banco comercial es donde la mayoría de la gente va a hacer sus operaciones bancarias diarias. Los bancos comerciales brindan a las empresas e individuos un lugar para almacenar su dinero mientras tienen acceso a crédito y préstamos. Nuevamente, dado que una de las razones por las que opera un banco es ganar dinero, la mayoría de las instituciones financieras se enfocan en las ganancias de los mismos clientes a los que atienden día a día.

Definición de banco comercial

Según Bankrate, un banco comercial se considera una "institución financiera con fines de lucro que acepta depósitos, ofrece préstamos y brinda otros servicios financieros a sus clientes".

El dinero de un banco comercial pertenece esencialmente a sus clientes, quienes pueden retirar sus fondos en cualquier momento, incluso con poca antelación. Por eso, los bancos comerciales ofrecen crédito por plazos más cortos con el respaldo de valores reales, concretos y fáciles de vender.

Ahora que sabe lo que hace un banco comercial, la verdad sigue en pie:la mayoría de nosotros no tenemos idea de cómo los bancos realmente obtienen ganancias. Cuando considera el hecho de que un banco retiene su dinero, y el de otros clientes, ¿cómo pueden los bancos mantener las luces encendidas, permanecer en el negocio y obtener ganancias?

Aquí hay una introducción 101 sobre cómo los bancos ganan dinero y tienen la capacidad de prestar ese dinero a sus clientes. ¡Sigue leyendo para obtener más información!

Cómo ganan dinero los bancos

Cuando abre una cuenta corriente o de ahorros en un banco, su dinero no se queda ahí.

Cada vez que haces un depósito, tu banco te “toma prestado” el dinero para prestárselo a otros. Piense en todos esos préstamos para automóviles y personales, hipotecas e incluso líneas de crédito bancarias. Lamentablemente, el dinero no crece en los árboles, por lo que el banco usa su dinero para ayudar a financiar estos préstamos temporalmente. A cambio, por su generosidad (que la mayoría de las veces no conoce), se le reembolsa en forma de intereses, una especie de cortesía por confiarle su dinero a esa institución financiera.

Los bancos más grandes también suelen estar formados por sucursales separadas que se enfocan en diferentes tipos de clientes y servicios. Por ejemplo, las sucursales bancarias comerciales o minoristas pueden ofrecer servicios bancarios más comunes, como cuentas corrientes y de ahorro o otorgar préstamos personales y comerciales.

Si pertenece a una cooperativa de ahorro y crédito que no está motivada por los márgenes de ganancia, es posible que le paguen más intereses. O, en el caso de una cuenta corriente o de ahorros en línea, no hay sucursales y los costos generales son mínimos. Esto significa que puede ver más dinero en forma de ahorros automáticos y otros beneficios.

En este punto, es posible que se pregunte:¿Cómo se puede prestar dinero en el banco y estar disponible para retirar al mismo tiempo? No te preocupes. Su dinero no se ha desvanecido en usted. Los bancos no prestan todo el dinero que tienen depositado. Están obligados a tener suficiente dinero disponible para manejar transacciones y retiros. Sus fondos también están protegidos y asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

¿De dónde sacan dinero los bancos para prestar a los prestatarios?

Ahora es el momento de ver las diferentes formas en que los bancos obtienen ganancias para prestar a sus clientes.

Interés

Cuando deposita dinero en su cuenta bancaria, los bancos usan ese dinero para prestarlo a otras personas o empresas. Los bancos les cobran intereses, que ellos cobran como ganancia.

El banco le paga una cierta cantidad de interés a cambio de quedarse con su depósito. Sin embargo, cobran aún más intereses sobre los préstamos que otorgan a otros, y aquí es donde obtienen la mayor parte de su dinero.

Si está del lado de los préstamos, los bancos le prestan dinero y reciben intereses adicionales cuando paga el préstamo. Muchos bancos obtienen la mayor parte de su dinero cobrando intereses sobre los fondos prestados, como préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles o préstamos personales que se otorgan a los consumidores. Muchos bancos también ofrecen préstamos a pequeñas y grandes empresas. Los clientes que tienen una tarjeta de crédito y renuevan un saldo también pueden pagar intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito.

Recursos predeterminados

Un activo en mora es un activo que tiene 30 o más días de mora en el pago del principal, intereses, tarifas u otros montos pagaderos según los términos acordados del artículo.

Una práctica bancaria común es vender o subastar artículos ofrecidos como garantía de préstamos en mora. Esta puede ser una casa que ha sido embargada o un automóvil que ha sido embargado. Entonces, ¿a dónde va la garantía no reclamada? Lo adivinaste. El dinero obtenido de la venta o reventa de los artículos se devuelve al presupuesto del banco.

Comisiones bancarias 

Otra gran parte de los ingresos mensuales de un banco proviene de varias tarifas pagadas por sus clientes. A menudo, por ejemplo, los bancos cobran tarifas de mantenimiento de cuenta o tarifas de multa si su saldo mensual cae por debajo de una cantidad específica. Las tarifas se adjuntan a todo, desde transferencias de cuentas hasta cheques cancelados. Y, por supuesto, está el temido cargo por sobregiro para aquellas ocasiones en las que podría intentar gastar más dinero del que tiene en su cuenta. De hecho, en 2019, los grandes bancos ganaron más de $11,680 millones de los clientes en comisiones bancarias, en particular por cargos por sobregiro. Según el tipo de tarjeta de crédito que tenga, es posible que también deba pagar un cargo anual de la tarjeta, y eso sin contar los cargos por pago atrasado o las tasas de interés infladas si mantiene un saldo de mes a mes.

Los bancos tradicionales también pueden cobrar tarifas de cajero, tarifas para obtener estados de cuenta bancarios, tarifas de bóveda y caja de seguridad, y otras tarifas de solicitud y préstamo. Esto puede parecer demasiados cargos para manejar, pero recuerde, no todos los bancos están sujetos a cargos, y elegir el lugar adecuado para guardar su dinero es importante para su éxito financiero.

Tarifas de intercambio

Las tarifas de intercambio son los montos pagados entre bancos por la aceptación de transacciones con tarjeta.

Por ejemplo, si utiliza su tarjeta de débito para realizar una transacción de $20, se retiran $20 de su cuenta bancaria. Pero eso es de tu parte. A los comerciantes, por otro lado, normalmente se les cobra una tarifa de transacción tanto por su banco (el emisor de la tarjeta) como por el banco del comerciante para pagos electrónicos.

Esta es otra forma de que las instituciones financieras ganen dinero. Las tarifas de intercambio también son una forma en que su banco/emisor de la tarjeta puede permitirse obtener el dinero para pagar las recompensas de la tarjeta de crédito, como el reembolso.

Con Chime, las tarifas se reducen al mínimo

Debido a que no hay cargos mensuales, puede evitar el dolor de cabeza y confiar en que su dinero está en el lugar correcto.

Formas adicionales en que los bancos ganan dinero

Hay otras vías que toman los bancos para obtener ganancias, como:

• Invirtiendo sus fondos — Además de ganar dinero con las inversiones de los clientes, los bancos invierten su propio dinero para obtener ganancias.
• Servicios de asesoramiento o consultoría — Los bancos también pueden ganar dinero convirtiéndose en asesores o consultores de empresas externas ayudándolas con objetivos y estrategias financieras.
• Ganar comisiones — Los bancos pueden tener asociaciones o relaciones con otras instituciones financieras, como corretaje y servicios de inversión, que les pagan una comisión por referir a sus clientes.

¿Dónde ponen los bancos su dinero?

Los bancos normalmente no guardan su dinero. De hecho, se lo prestan rápidamente a alguien que puede usarlo cuando tú no. Nuevamente, no debe preocuparse por obtener su dinero cuando lo hace necesito.

Sus fondos están protegidos y el gobierno intervendría si sus fondos no estuvieran disponibles por algún motivo. Sin embargo, hay un límite en la cantidad que cubre el seguro de depósitos. En los EE. UU., son $ 250,000 por cuenta. Cualquier cantidad superior a esa cantidad plantea una pregunta mayor, pero si es algo menor, está cubierto.

El dinero que el banco tiene disponible para retiros generalmente se guarda en cajas fuertes o bóvedas en el sitio. El resto de sus fondos están vinculados a inversiones, se utilizan para pagar facturas o se prestan a clientes de ese banco.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la principal fuente de ingresos de los bancos?

La mayor fuente de ingresos para la mayoría de los bancos son los intereses obtenidos de varios préstamos o tarjetas de crédito utilizadas por los prestatarios. Siempre es una buena idea estar al tanto de las tasas de interés de las tarjetas de crédito que solicita o de los préstamos que está tomando. Las altas tasas de interés podrían acumular grandes cantidades de deuda para usted y grandes cantidades de dinero para que el banco guarde en su bolsillo.

¿Cuándo ganan dinero los bancos con los depósitos?

Cuando deposita dinero en el banco, recibe una tasa que está por debajo de la tasa preferencial de ese depósito. En el mercado actual, es posible que gane alrededor del 3,2 %, lo que lo anima a dejar su dinero en el banco, donde el banco tiene acceso para usarlo.

Mientras tanto, el banco le presta su dinero a través de una variedad de formas, todas a una tasa de interés superior a la tasa preferencial. Aunque el banco no es dueño del dinero que se deposita o se presta, gana dinero con, ¿adivina qué? ¡Los pagos de intereses!

¿Dónde invierten los bancos su dinero?

Hay más de 6,000 bancos comerciales que aceptan depósitos e invierten esos fondos dentro de las pautas dadas por las agencias federales y estatales. Las instituciones bancarias están obligadas a mantener reservas hasta el 10% de sus depósitos. El resto generalmente se invierte en préstamos inmobiliarios, préstamos comerciales y de consumo y valores gubernamentales.

Reflexiones finales

Como ya ha aprendido, los bancos ganan dinero de muchas maneras. Varios de estos factores pueden pasar por su mente al elegir dónde almacenar sus finanzas.

Sin embargo, tenga en cuenta que los bancos también están en el negocio de hacerle ganar dinero. Recuerde, la relación entre usted y el banco de su elección debe ser mutuamente beneficiosa, en la que pueda ganar dinero sin que usted sea incapaz de alcanzar sus objetivos financieros, especialmente a expensas del banco.

¿Listo para tomar esa decisión? Consulte la cuenta de cheques de Chime y vea si es el movimiento correcto para usted y el dinero que tanto le costó ganar.