¿Qué es un adelanto en efectivo?

Todos hemos estado en una situación en la que necesitamos efectivo rápidamente y no tenemos suficientes fondos a nuestra disposición. Ya sea que esté comprando en un minorista que solo vende en efectivo o que se enfrente a una emergencia única, un adelanto en efectivo puede parecer su única opción.

Los adelantos en efectivo suelen ser una manera fácil de obtener dinero rápido. Si bien no desea depender de los adelantos en efectivo con regularidad, puede usarlos si tiene pocos fondos y no puede cobrar un gasto. Pero antes de hacerlo, asegúrese de comprender los entresijos de los adelantos en efectivo.

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¿Cómo funciona un adelanto en efectivo?

Un adelanto en efectivo funciona como un préstamo en efectivo a corto plazo destinado a cubrir un gasto inesperado o una emergencia. Los adelantos en efectivo tienden a venir con tasas de interés y tarifas altas.

Hay 4 tipos principales de adelantos en efectivo:adelantos en efectivo de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, préstamos a plazos y adelantos en efectivo para comerciantes. Todas estas opciones pueden entregar efectivo rápidamente, pero cada una funciona de manera un poco diferente. Considere las ventajas y desventajas de cada uno antes de decidir qué opción es la adecuada para usted.

¿Qué es un adelanto de efectivo en una tarjeta de crédito?

El tipo más común de adelanto en efectivo es un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito. Cuando toma un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito, está tomando dinero prestado del saldo disponible en su tarjeta de crédito. Funciona de manera similar a retirar efectivo del cajero automático con su tarjeta de débito, excepto que el dinero proviene de su límite de crédito y no del saldo de su cuenta bancaria. Esto significa que tendrá que devolverlo con intereses.

A diferencia de usar su tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito comienzan a generar intereses sobre el monto retirado tan pronto como retira el dinero. Además, tenga en cuenta que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no le permitirán tomar toda su línea de crédito en forma de adelanto en efectivo. Para la mayoría de los consumidores, los adelantos en efectivo tienen un tope de unos pocos cientos de dólares.

Las transacciones de anticipo de efectivo con tarjeta de crédito se pueden realizar usando su PIN en un cajero automático o usando un cheque de conveniencia que le envió por correo el emisor de su tarjeta de crédito.

¿Cómo obtener un adelanto de efectivo en una tarjeta de crédito?

Un adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito significa que está pidiendo prestado dinero contra el límite de crédito de su tarjeta de crédito. Para obtener un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito, tiene tres opciones:

• A través de un cajero automático para procesar el adelanto en efectivo utilizando el PIN de su tarjeta de crédito
• Al visitar en persona el banco donde se emitió su tarjeta
• Enviando un cheque de conveniencia 

Tenga en cuenta que, al obtener un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito, es probable que incurra en algunas tarifas considerables. Estos cargos incluyen una APR por adelanto en efectivo por separado con una tasa de interés más alta y cargos del emisor de la tarjeta y del cajero automático.

Los adelantos en efectivo a menudo tienen un límite de crédito separado que proviene de una parte del límite de su tarjeta de crédito existente. Es posible que solo pueda sacar unos pocos cientos de dólares según su límite individual. Tampoco hay un período de gracia para devolver el adelanto en efectivo, ya que los intereses comienzan a acumularse el mismo día en que retira ese dinero.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, en los que el prestatario le paga al prestamista en su próximo día de pago; a menos que el prestatario desee extender el préstamo; en ese caso, se cobran intereses adicionales. Los préstamos de día de pago suelen oscilar entre $50 y $1000, pero a pesar de la pequeña cantidad de dinero que se pide prestado, los prestamistas a menudo cobran tasas de interés increíblemente altas, a veces hasta el 400%.

Preste atención al considerar un préstamo de día de pago. Obtener un préstamo de día de pago puede mantenerlo en un ciclo de deuda, y los préstamos de día de pago vienen con tarifas y tasas de interés elevadas. Si no puede pagar el préstamo antes de la fecha límite asignada, puede "renovar" el préstamo, pero el alto precio del préstamo aumenta aún más. Considere algunas alternativas de préstamos de día de pago en su lugar.

¿Qué es un préstamo a plazos?

Como sugiere el nombre, los préstamos a plazos son un tipo de anticipo de efectivo en el que el monto prestado se devuelve a través de varios pagos programados durante un tiempo acordado. Los préstamos a plazos comunes son los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos hipotecarios. Por cada pago a plazos, el prestatario devuelve una parte de la cantidad prestada y paga intereses. Por lo general, los préstamos a plazos tienen tasas de interés más bajas y términos más flexibles que otros tipos de préstamos.

Para los prestatarios que son buenos para hacer pagos regulares y constantes, los préstamos a plazos pueden ser una forma ventajosa de anticipo de efectivo. Si no puede mantenerse al día con los pagos programados, correrá un alto riesgo de no pagar el préstamo, lo que puede ocasionar la pérdida de garantías, deudas y una caída en el puntaje crediticio.

¿Qué es un adelanto en efectivo para comerciantes?

Un anticipo de efectivo comercial es para empresas o comerciantes para ayudarlos a financiar su negocio. Estos tipos de adelantos en efectivo brindan financiamiento alternativo a un préstamo tradicional para pequeñas empresas. Por lo general, al dueño de un negocio se le da una suma de dinero por adelantado y luego recibe un porcentaje de todas las ventas con tarjeta de crédito hasta que la suma se paga por completo.

Si bien este tipo de adelanto en efectivo puede ser beneficioso para algunos propietarios de negocios, es importante tener en cuenta que las tasas de interés pueden ser muy altas y las tarifas pueden acumularse rápidamente. Debido a la velocidad y la facilidad de los adelantos en efectivo para comerciantes, los dueños de negocios pueden encontrarse en un ciclo de deuda del que puede ser difícil salir.

¿Cuánto cuestan los adelantos en efectivo?

Las tarifas variarán según el tipo de adelanto en efectivo que utilice. Esto es lo que cuestan los adelantos en efectivo en tarjetas de crédito, por adelantado y a lo largo del tiempo:

• Comisiones por anticipo de efectivo:por lo general, el 5 % de la transacción o $10, lo que sea mayor.
• Cargos de cajero automático:si usa un cajero automático fuera de la red, pagará un promedio de $4.64.
• Cargos por intereses:cuando saca un adelanto en efectivo, comenzará a acumular intereses de inmediato. Muchas tarjetas de crédito cobran tasas de interés más altas por adelantos en efectivo; el promedio es de casi el 25 %.

Como ejemplo, imaginemos que le faltan $500 de alquiler este mes. No le pagan hasta la próxima semana y realmente no puede llegar tarde otra vez, por lo que decide retirar dinero del cajero automático con su tarjeta de crédito.

De entrada, pagará una tarifa de adelanto en efectivo de $25 (5% de $500) y una tarifa de cajero automático de $5, para un total de $30. También comenzará a acumular intereses al 24,8%. Por lo tanto, si no paga su factura hasta que llegue su estado de cuenta, deberá casi $10 en intereses.

5 alternativas a los adelantos en efectivo

La próxima vez que esté en un aprieto, aquí hay cinco alternativas para obtener un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito.

1. Obtenga un sobregiro sin cargo

¿Qué tienen en común los sobregiros, los adelantos en efectivo y los préstamos de día de pago? Todos vienen con un montón de tarifas.

La función SpotMe de Chime permite a los miembros elegibles sobregirar hasta $ 200¹ en compras con tarjeta de débito sin cargos. Ya sea que necesite un tanque de gasolina o un carrito de compras, Chime lo respalda.

2. Pide un anticipo de tu nómina

¿Necesitas algo de dinero para ayudarte a sobrevivir hasta la próxima semana?

Puede pedirle ayuda a su empleador brindándole un anticipo de cheque de pago. Simplemente comuníquese con el departamento de recursos humanos de su trabajo o con su supervisor para obtener más información sobre las políticas de su empresa.

O, si configura el depósito directo en línea a través de Chime, ni siquiera necesitará molestar a Recursos Humanos. Chime ofrece a sus miembros la posibilidad de cobrar hasta dos días antes³, sin costo alguno para usted ni para su empleador.

3. Usa una tarjeta de crédito

Si bien normalmente no se recomienda gastar dinero con una tarjeta de crédito a menos que pueda pagarla de inmediato, las compras con tarjeta de crédito tienen dos ventajas principales sobre los adelantos en efectivo.

1. No comienzan a acumular intereses hasta el final de su período de gracia, por lo que si paga el saldo de su estado de cuenta en su totalidad, evitará los cargos por intereses por completo.
2. Las compras regulares con tarjeta de crédito tienen tarifas y tasas de interés más bajas que los adelantos en efectivo.

Entonces, si se encuentra en una situación de emergencia, es mejor pagar una factura con una tarjeta de crédito que con un adelanto en efectivo.

Alternativamente, si sabe que se avecina una gran compra, puede buscar una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0%. El período promocional suele durar entre 6 y 24 meses, y siempre que pague el saldo antes de que finalice, no deberá ningún interés.

4. Pagar el cargo por pago atrasado

¿Está recibiendo un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito porque está luchando por hacer un pago antes de que le cobren un recargo por pago atrasado? Antes de comprometerse con un adelanto en efectivo, es posible que desee calcular cuánto le costaría realmente un pago atrasado.

Tome el alquiler por ejemplo. La mayoría de los propietarios ofrecen un período de gracia de 5 días antes de comenzar a cobrar recargos por pagos atrasados, e incluso entonces, es posible que solo cobren el 5 %. Si su alquiler es de $700, por ejemplo, le costará $35 pagar una semana tarde, que es menos que el costo de un adelanto en efectivo.

No hagas de esto un hábito, por supuesto, pero en una emergencia única, vale la pena considerar pagar un recargo por mora.

5. Obtener un préstamo personal

Si tiene un puntaje de crédito decente, también puede considerar solicitar un préstamo personal en un banco, cooperativa de crédito o sitio web entre pares como Prosper o LendingClub.

Si bien aún tendrá que pagar intereses, generalmente será inferior al 25% que pagaría con un adelanto en efectivo. Los prestatarios más solventes en Prosper, por ejemplo, verán tasas tan bajas como 6.95%. (Solo tenga en cuenta:también deberá pagar una tarifa de originación).

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre usar una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito en el cajero automático?

Cuando utiliza una tarjeta de débito, está retirando su propio dinero de su cuenta corriente. Si usa el cajero automático de su banco (o si su institución financiera no tiene tarifas ocultas), no habrá cargos.

Sin embargo, cuando usa su tarjeta de crédito, está tomando un mini préstamo del emisor de su tarjeta de crédito y, por lo tanto, pagará tarifas e intereses.

¿Obtener un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito es diferente a hacer una compra con tarjeta de crédito en una tienda?

Sí. Aunque en ambos casos está pidiendo prestado dinero contra su límite de crédito, los emisores de tarjetas clasifican los adelantos en efectivo de manera diferente a las compras regulares con tarjeta de crédito. Para los adelantos en efectivo, los emisores cobran tarifas especiales e intereses más altos y no ofrecen un "período de gracia", lo que significa que comenzará a acumular intereses sobre el préstamo tan pronto como retire el dinero.

¿Cuánto dinero en efectivo puede obtener con un adelanto en efectivo?

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un "límite de anticipo de efectivo" que es inferior a su límite de crédito. Puede variar desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles, dependiendo de su línea de crédito. Puede determinar su límite de anticipo de efectivo llamando al emisor de su tarjeta de crédito o revisando la parte superior de su estado de cuenta.

¿Los adelantos en efectivo dañan mi crédito?

Dado que los adelantos en efectivo aumentan su índice de utilización de crédito (la cantidad de crédito disponible que está utilizando), pueden causar una caída en sus puntajes de crédito. Tomar adelantos en efectivo con frecuencia también puede indicarles a los acreedores que tiene dificultades para pagar sus cuentas y, por lo tanto, es un prestatario más riesgoso. Esto podría significar un puntaje crediticio más bajo.

¿Existen otros tipos de adelantos en efectivo con tarjeta de crédito?

Sí. El emisor de su tarjeta de crédito puede codificar ciertas transacciones que no se realizan en cajeros automáticos como adelantos en efectivo, incluidos giros postales, transferencias electrónicas y compras de apuestas y criptomonedas.

¿Chime realiza adelantos en efectivo?

Cuando utiliza su tarjeta Credit Builder para retirar efectivo en un cajero automático, obtiene un adelanto en efectivo. Sin embargo, ¡Chime NO cobra intereses ni tarifas por esto! Así que funciona igual que su tarjeta de débito. Solo asegúrese de usar un cajero automático dentro de la red para evitar cargos fuera de la red².

Reflexiones finales

Los adelantos en efectivo, aunque no son ideales, pueden ser beneficiosos para algunos. Para necesidades urgentes, un adelanto en efectivo es una forma rápida y fácil de acceder a los fondos. Antes de tomar un adelanto en efectivo, asegúrese de conocer todos los cargos, intereses y costos asociados con un adelanto en efectivo.

También puede considerar pedir un préstamo, incluso si tiene mal crédito. Considere todas sus opciones y elija sabiamente.