¿Qué es VantageScore 3.0?

Si bien el puntaje FICO sigue siendo el modelo de puntaje crediticio más popular en los EE. UU., VantageScore está creciendo rápidamente como uno de los favoritos entre los prestamistas.

Desarrollado conjuntamente por las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), los prestamistas utilizaron VantageScore más de 6 mil millones de veces desde mediados de 2014 hasta mediados de 2015.

La versión original se creó en 2006. El VantageScore 3.0 actual ahora refleja las tendencias más actualizadas en calificación crediticia. Así que no asuma que su próximo prestamista solicitará automáticamente sus puntajes FICO. Repase los detalles de VantageScore 3.0 para comprender cómo funciona y por qué es importante.

Por qué son importantes los puntajes de crédito

Al igual que otros modelos de puntuación de crédito, VantageScore analiza la información de su informe de crédito personal para asignarle una calificación numérica basada en su solvencia.

Cada vez que solicita un préstamo o incluso una tarjeta de crédito, el prestamista analiza su informe de crédito y su puntuación de crédito. Les da una idea de la probabilidad de que pague el préstamo o el saldo de la tarjeta.

Si tiene un puntaje de crédito alto, los prestamistas le ofrecerán los mejores términos y condiciones de préstamo. Lo más probable es que califique para una tasa de interés baja, un monto de préstamo más alto y un período de pago más largo. Además, tendrá mucha más flexibilidad con el tipo de préstamo o tarjeta de crédito que puede obtener cuando su puntaje de crédito es sólido.

Si no tiene buenos puntajes de crédito, es posible que ni siquiera obtenga la aprobación para un préstamo o tarjeta de crédito, según el prestamista y sus puntajes reales. Incluso si califica para un préstamo, pagará mucho más en intereses. Probablemente tampoco podrá pedir prestado tanto como alguien con una puntuación más alta.

El hecho de que no planee solicitar un préstamo en el corto plazo no significa que su puntaje de crédito no pueda afectarlo. Tanto los propietarios como los empleadores pueden solicitar acceso a su historial de crédito para averiguar qué tan confiable sería como inquilino o empleado.

Cómo funciona VantageScore 3.0

El nuevo rango VantageScore 3.0 sigue el rango de puntuación de FICO porque es con el que los consumidores están más familiarizados. En lugar de calificar a los consumidores en la escala original de 501 a 990, el nuevo modelo de calificación crediticia ahora usa el rango omnipresente de 300 a 850, donde 300 representa la calificación más baja y 850 representa la más alta.

El cambio en los valores de puntaje crediticio de VantageScore también ayuda a los prestamistas que podrían tener un sistema automatizado ya implementado basado en el rango de puntaje FICO.

VantageScore 3.0 tiene en cuenta seis categorías diferentes al calcular un puntaje de crédito. Si bien el peso real de cada categoría difiere de una persona a otra, el orden de importancia sigue siendo el mismo.

Le dicen en qué se basa su puntuación actual. VantageScore 3.0 también brinda información sobre cómo puede mejorar efectivamente su puntaje de crédito en el futuro. Aquí hay una explicación de los elementos más importantes hasta los menos importantes.

Historial de pagos

Al igual que su puntaje FICO Score, VantageScore 3.0 se preocupa principalmente por cómo ha manejado sus pagos anteriores. Después de todo, el comportamiento pasado es una de las formas más confiables de determinar el comportamiento futuro, al menos a los ojos de las principales agencias de crédito y prestamistas.

Sus puntajes de crédito se ven afectados cuando tiene pagos atrasados ​​que figuran en su informe de crédito. Desafortunadamente, también perjudicará sus posibilidades de obtener la aprobación para financiamiento más adelante.

Edad y tipo de crédito

La siguiente categoría más importante evalúa cuánto tiempo ha tenido crédito y qué tipo de crédito tiene. Cuanto más antiguas sean sus cuentas de crédito, mejor será para sus puntajes de crédito.

También obtendrá una mejor puntuación con VantageScore si tiene diferentes tipos de crédito. Esto también se conoce como su "combinación de créditos". Es ideal tener una combinación de crédito renovable (como tarjetas de crédito) además de préstamos a plazos.

Utilización de crédito

Este es otro factor importante para determinar su VantageScore. La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con su límite general. No obtendrá una buena puntuación en esta categoría si está cerca de agotar sus tarjetas de crédito.

Saldo Total Deuda

VantageScore considera la relación entre la deuda y el crédito disponible. El modelo de calificación crediticia también analiza la cantidad de deuda que tiene en general. Si está tratando de aumentar sus puntajes de crédito, pagar su deuda es un excelente lugar para comenzar porque lo ayuda en ambas áreas.

Consultas y comportamiento reciente

VantageScore y FICO evalúan cuántas consultas recientes ha tenido en su informe de crédito y cuántas líneas de crédito nuevas ha abierto. Tener muchas consultas y nuevas tarjetas de crédito puede generar una señal de alerta de que se encuentra en una situación financiera difícil.

Crédito disponible

Por último, pero no menos importante, VantageScore analiza la cantidad de crédito para la que está aprobado. Esta es la categoría menos impactante. Sin embargo, una forma rápida de aumentar su puntaje de crédito en algunos puntos sería pedirle a uno o más de sus acreedores actuales un aumento del límite de crédito. Mientras que aumentar su límite de crédito no lo tiente a gastar tanto, reducirá su índice de utilización de crédito.

A quién ayuda VantageScore

VantageScore 3.0 considera más información que su competidor FICO. Esto ayuda a hasta 30 millones de personas que, de lo contrario, se consideraría que tienen muy poco crédito.

Analiza puntos de datos crediticios más amplios, incluidos 24 meses completos de actividad crediticia y, a veces, incluso más. Esto ayuda a las personas que no usan sus tarjetas de crédito con frecuencia y, en consecuencia, tienen un crédito "escaso".

No es que necesariamente tengan mal crédito. Es posible que simplemente no utilicen su crédito con la frecuencia suficiente para tener un historial completo. VantageScore 3.0 es particularmente útil para los prestatarios potenciales en el proceso de construir (o reconstruir) su crédito.

Con VantageScore, las cuentas de cobro que se han pagado en su totalidad no dañan su crédito. Todavía permanecerán en su informe de crédito por hasta siete años, como siempre lo han hecho. Sin embargo, no se incluirán cuando se calculen sus puntajes de crédito de VantageScore.

VantageScore también ignora cualquier artículo en colecciones de menos de $ 250, independientemente de si se pagan o no. Estas nuevas pautas son de gran ayuda para las personas que intentan recuperarse de problemas financieros pasados.

Consejos para aumentar su VantageScore

Ya sea que su puntaje crediticio esté exactamente donde desea que esté o si tiene trabajo por hacer, existen algunas formas efectivas de mantener o aumentar su VantageScore.

Pagar facturas con regularidad

Como puede ver por las categorías de puntuación de crédito, su primer paso es pagar todas sus facturas a tiempo cada mes. Incluso si un determinado acreedor no informa sus pagos a tiempo, es muy probable que informen los pagos atrasados. Cualquier cosa que se pague con 30 días de retraso o más puede causar una gran caída en su puntaje de crédito, así que manténgase al tanto de esas facturas cada mes.

Reduzca la utilización de su crédito

Trate de no deber más del 30% de sus límites de crédito para evitar bajar su puntaje de crédito. Puede usar ese número como su objetivo inicial al pagar su deuda. Es un número mucho más manejable que cero y puede brindarle la confianza que necesita para seguir trabajando en la eliminación de la deuda.

Minimizar consultas de crédito

Una sola consulta solo reduce su VantageScore en unos pocos puntos, pero estos realmente pueden comenzar a sumar si ha solicitado varios préstamos o tarjetas de crédito. Tómatelo con calma y solo solicita crédito cuando realmente lo necesites. Cuando sea posible, solicite una aprobación previa para comparar ofertas sin tener que realizar una consulta exhaustiva en su informe de crédito.

Mezcle su crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser el tipo de crédito más popular disponible, pero no deberían ser el único tipo en su informe de crédito. Los préstamos a plazos son igual de importantes, ya sea una hipoteca, un préstamo personal o un préstamo para automóvil.

Obviamente, no debe asumir deudas innecesarias solo por diversificar su combinación crediticia. Sin embargo, podría ayudar a su puntaje crediticio al hacer los pagos de un préstamo en lugar de solo una tarjeta de crédito.

Mantener cuentas antiguas abiertas

Dado que la duración de su historial de crédito es parte de su VantageScore, es útil mantener abiertas las cuentas antiguas incluso si ya no las usa.

No dejarán su informe de crédito de inmediato, pero desaparecen diez años después de cerrarse. Cuando eso sucede, puede hacer que la edad promedio de su cuenta disminuya drásticamente y que su puntaje de crédito también disminuya.

VantageScore tiene varias características únicas que lo distinguen del puntaje FICO más tradicional. No todas las diferencias son enormes. Sin embargo, abre muchas oportunidades para los consumidores que no tienen un historial crediticio extenso o que están tratando de dejar atrás un pasado financiero menos que perfecto.

Ahora que sabe cómo funciona VantageScore 3.0, puede trabajar para mejorar el suyo a medida que los prestamistas continúan usando este modelo de calificación crediticia con más frecuencia en el proceso de aprobación de préstamos y créditos.