Una guía sobre las tarifas por anticipos en efectivo

Mirar, todos hemos estado allí:es fin de mes, ya ha retirado el alquiler que vence en un par de días, y te has resignado a rechazar todos los compromisos sociales hasta la semana que viene, y luego una emergencia arrasa tu vida para cambiar toda tu planificación. O tal vez estás en un país extranjero y no tienes efectivo y necesitas moneda local para pagar tu cena en un restaurante que no acepta tarjetas. Cualquiera la razon, a veces solo necesita poder acceder a efectivo que de otro modo no tendría. Y lo necesitas rápido. Tan rápido que no tienes tiempo de ir al banco a pedir un préstamo. Es entonces cuando muchos de nosotros podemos elegir la opción de último recurso:el anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito.

Esto es lo que pasa con los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito:son increíblemente convenientes, pero en realidad solo debe considerarse en caso de emergencia. También son muy caras. Básicamente, un anticipo en efectivo es un préstamo en efectivo que usted obtiene con su tarjeta de crédito. Por lo general, funciona de la misma manera que lo haría para retirar efectivo con su tarjeta de débito de un cajero automático. Pero en lugar de retirar dinero de su cuenta corriente, está pidiendo dinero prestado a su institución de crédito. Pensar que esto es cualquier otra cosa que no sea un préstamo con altas tasas de interés sería un gran error.

Cada vez que saque un anticipo en efectivo con su tarjeta de crédito, su institución de crédito le cobrará una tarifa por hacerlo. Eso significa que, además de los intereses, se acumularán de inmediato, desde el día en que realiza el adelanto en efectivo, —No hay un período de gracia de un mes, como sería el caso con las compras regulares con tarjeta de crédito, también se le cobrará una tarifa de inmediato. Eso significa que la cantidad sobre la que se le cobrarán intereses en realidad es mayor, desde el comienzo, que el dinero en efectivo que está recibiendo en ese momento. Probablemente pueda ver por qué no querría hacer un hábito de depender de los adelantos en efectivo para pagar sus comestibles.

La forma en que se calcula el cargo por adelanto de efectivo varía. Algunas compañías de tarjetas de crédito simplemente cobran una tarifa fija por transacción, como $ 10, mientras que otros pueden cobrar un porcentaje del monto en efectivo. Por ejemplo, si saca un anticipo en efectivo de $ 100, entonces la empresa puede cobrarle una tarifa fija de $ 10, aunque suelen cobrar el 5% del monto del retiro. Además de todo esto, También es muy probable que la empresa de cajeros automáticos de la que se retira le aplique una tarifa.

A continuación, presentamos un análisis aleccionador de la tarifa promedio de un anticipo en efectivo en los Estados Unidos, Canadá, y el Reino Unido, así como la tasa de interés promedio (en términos de la tasa de porcentaje anual) que se devenga por un anticipo en efectivo en una tarjeta de crédito.

Característica Estados Unidos Canadá Reino Unido Tarifa promedio 5% o $ 10, lo que sea más alto $ 3.503% o £ 3, la que sea mayor Tasa de interés promedio 23,68% 23% 25,04%

Cómo evitar los cargos por adelantos de efectivo

Ahora que sabemos cómo las tarifas de anticipo en efectivo pueden contribuir realmente a que la deuda de su tarjeta de crédito aumente, tal vez se pregunte si hay alguna forma de evitar los cargos por adelantos en efectivo. Desafortunadamente, la única forma de evitar un cargo por adelanto en efectivo es bastante simple:no saque adelantos en efectivo de su tarjeta de crédito. Si realmente debes luego intente sacar lo menos posible y liquide el saldo de inmediato, incluso si aún no vence su factura. Recordar, los intereses sobre los adelantos en efectivo comienzan a acumularse de inmediato, y la tasa de interés tiende a ser más alta que la media.

Pros y contras de los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito

Pros:

Un último recurso. Si realmente se encuentra en una emergencia en la que necesita efectivo de inmediato y no puede poner el cargo en su tarjeta de crédito, un anticipo en efectivo será útil. Solo recuerde tener un plan para pagarlo de inmediato.

Contras:

Sin período de gracia. Como se mencionó antes, Los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito no incluyen el período de gracia habitual en el que los intereses de las compras no se cobran hasta el siguiente ciclo de facturación. En lugar de, el interés comienza a acumularse de inmediato, en el segundo en que el efectivo llegue a sus manos.

Tarifas de cajero automático adicionales. Además de las tarifas de anticipo de efectivo, probablemente también se le aplicará una tarifa de cajero automático que puede oscilar entre $ 2 y $ 5.

Mayor interés. Entonces, debido a que el interés comienza a acumularse de inmediato, Los adelantos en efectivo conllevan tasas de interés más altas que las tasas que generalmente se aplican cuando compra algo con la tarjeta. Y cuanto más tiempo no lo pague, mayor será ese interés.

Riesgo de endeudamiento en espiral. Todo ese gran interés La acumulación de deuda puede conducir muy rápidamente a una espiral de deuda. La mejor manera de asegurarse de que eso no suceda es evitar acumular ese tipo de deuda en primer lugar. La segunda mejor manera de asegurarse de que eso no suceda es pagar el monto que ha retirado, incluida la tarifa, lo más rápido posible.

Alternativas a los adelantos en efectivo con tarjetas de crédito

Hay muchas alternativas para explorar cuando se encuentra en un aprieto y necesita acceso a efectivo.

1. Préstamo personal a corto plazo. Los amigos o familiares a menudo brindarán ayuda durante una crisis financiera.

2. Préstamos bancarios personales. Si su crédito es bueno, obtener un préstamo personal de un banco puede ser una opción mucho mejor y, en última instancia, mucho más económica. Solo asegúrese de comparar las tasas de interés, cronogramas de pagos mensuales, y condiciones de diferentes bancos para asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta y las tasas más bajas.

3. Avances salariales. Dependiendo de su empleador, podría ser elegible para un adelanto de su salario. Sin embargo, las tarifas y las tasas de interés varían enormemente, por lo que vale la pena investigar y saber exactamente en qué se está metiendo antes de elegir esta opción.

4. Pida prestado de su plan de jubilación. Si bien muchas cuentas de jubilación, como 401 (k) y IRA, le permiten esencialmente "pedir prestado a usted mismo, "Debe tener en cuenta que el dinero que luego reembolsa con intereses se gravará con impuestos dobles:el dinero que utilice para reembolsar la cantidad (más los intereses) que retiró ya habrá sido gravado, y luego se gravará nuevamente una vez que se retire para la jubilación.

Si se encuentra en un aprieto financiero y no ve una salida, la clave es dar un paso atrás y no entrar en pánico:probablemente sea mejor agotar otras opciones antes de optar por un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito.