¿Qué es un préstamo de día de pago y por qué es una mala idea?

Si tiene poco dinero en efectivo, es posible que esté buscando opciones sobre cómo obtener dinero rápidamente. Seguro, es posible que puedas pedirles a tus padres o mejores amigos $ 50 aquí y allá, pero ¿y si necesitas más dinero?

Quizás haya oído hablar de los préstamos de día de pago o incluso haya considerado solicitar uno. Pero aquí está la cuestión:los préstamos personales son una trampa. Puede ser fácil obtener un préstamo de día de pago, pero como una tarjeta de crédito, es difícil salir del ciclo una vez que ha comenzado.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo que se realiza por una o dos semanas. Por lo general, es un préstamo contra su próximo cheque de pago o ingresos. Los prestamistas de día de pago generalmente tienen una tienda, pero también están disponibles en línea y, por lo general, es muy fácil obtener la aprobación.

Algunos dirían que es demasiado fácil. Debido a que un prestamista de día de pago no es un banco, por lo general, es demasiado bueno para ser verdad.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Cuando solicita un préstamo de día de pago, ya sea en línea o en persona, tiene que emitir un cheque posfechado con la cantidad que adeuda y los intereses cobrados. O a veces tiene que darle al prestamista la posibilidad de retirar los fondos electrónicamente de su cuenta bancaria cuando vence el préstamo. que suele ser cuando recibe su próximo cheque de pago.

Por lo general, la solicitud se aprueba muy rápidamente y demora menos de 20 minutos. Todo lo que los prestamistas necesitan es un comprobante de una cuenta bancaria y un comprobante de que tiene un trabajo. Cuando se aprueba el préstamo, el dinero se deposita en su cuenta bancaria.

¿Quién obtendría normalmente un préstamo de día de pago?

Los usureros del día de pago normalmente se dirigen a personas que no tienen un buen crédito o ahorros decentes. Esencialmente, las mismas personas que realmente no pueden permitirse obtener un préstamo de día de pago.

Y hay más personas de las que cabría esperar (incluido un enfoque particular de los prestamistas de día de pago en las mujeres de color). Según una encuesta de 2019 de GoBankingRates, El 69% de los estadounidenses tiene menos de $ 1, 000 en ahorros.

Sin embargo, porque los prestamistas de día de pago normalmente no se preocupan por cosas como el crédito, es fácil para aquellos con puntajes de crédito bajos o nulos obtener la aprobación. 1 de cada 3 estadounidenses en edad universitaria ha considerado los préstamos de día de pago. Además, Aproximadamente 12 millones de estadounidenses obtienen préstamos de día de pago cada año, Pew Research encontró.

¿Cuánto le dan los préstamos de día de pago?

La cantidad máxima de un préstamo de día de pago que puede obtener varía según el estado y es ilegal en algunos lugares. pero suele costar entre $ 300 y $ 1, 000.

Pero para comprender el verdadero costo de un préstamo, también debe comprender cuánto cobran en concepto de intereses. Debido a que un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo, generalmente de unos 14 días, puede parecer que el interés es bajo. Pero no lo es.

Supongamos que obtiene un préstamo de $ 375 y el interés es del 15%. Eso significa que tiene que pagar $ 56.25 para pedir prestado $ 375.

Ahora vamos a dividirlo en una tasa de porcentaje anual o APR. Así es como se calculan la mayoría de las tasas de interés de los préstamos bancarios y las tarjetas de crédito y le dan el costo real de cuánto cuesta su préstamo.

Si toma los $ 375, su tasa de interés anual es en realidad 391%. Eso se compara con una tasa de interés anual promedio del 15% al ​​30% para las tarjetas de crédito.

¿Qué sucede cuando llega tarde o no paga un préstamo de día de pago?

La dificultad con los préstamos de día de pago es que si ya tiene dificultades financieras, puede resultar difícil liquidar el préstamo inicial. Si no puede devolver el préstamo, puede pedirle al prestamista que lo transfiera. Eso significa que debe pagar el monto del préstamo original y la tasa de interés, más un cargo financiero adicional además de eso.

Por qué los préstamos personales son una mala idea

¿Es malo obtener un préstamo de día de pago? Si.

Eso es porque te abofetearán con tarifas enormes. Los préstamos de día de pago tienen un costo enorme, tienen tasas de interés significativas. De hecho, sus tasas de interés suelen ser más altas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Si ya tiene dificultades para pagar sus facturas mensuales, lo último que necesita es endeudarse más.

Si bien los préstamos de día de pago no suelen aparecer en su informe crediticio por parte de las principales agencias de informes, se pueden encontrar si un prestamista realiza una búsqueda de solicitud para averiguar todos los préstamos que ha pedido prestados. Es probable que esto tenga un impacto negativo en sus posibilidades de obtener un préstamo.

Si no reembolsa un préstamo y se destina a cobros, entonces es más probable que un cobrador de deudas lo informe a las principales agencias de crédito nacionales como Experian y Equifax.

Para evitar que un préstamo de día de pago afecte su puntaje crediticio, saldarlo lo antes posible.

Cómo salir de un préstamo de día de pago

Desafortunadamente, salir de un préstamo de día de pago no es fácil si sus finanzas no están seguras. Primero, asegúrese de no pedir más préstamos.

Verifique si el prestamista de día de pago le dará un plan de pago para evitar cargos por pagos atrasados. De lo contrario, tratar de obtener un préstamo personal u otra deuda con un interés más bajo, preferiblemente con una tasa de interés fija para liquidar el préstamo de día de pago.

Sí, tomar un préstamo personal significa endeudarse más, pero tendrá un costo mucho menor que un préstamo de día de pago.

Finalmente, Intente conseguir horas extra en el trabajo o utilice servicios como eBay o Facebook Marketplace para vender su ropa y otros artículos y obtener dinero extra para pagar el préstamo.

Cómo evitar la necesidad de un préstamo de día de pago en primer lugar

Si tiene la tentación de obtener un préstamo de día de pago, piénselo primero. ¿Realmente necesita el dinero o puede esperar hasta su próximo cheque de pago?

Si tiene una emergencia médica o domiciliaria, considere usar una tarjeta de crédito en su lugar. También puede utilizar un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito. Hable con su banco o cooperativa de crédito local sobre un préstamo personal a corto plazo. El interés será alto pero no será tan alto como las tasas de los prestamistas de día de pago.

También es posible que desee hablar primero con su jefe. Lo más probable es que si les explicas la situación, es posible que puedan darle una parte, si no la totalidad, de su cheque de pago por adelantado.

Alternativas para obtener un préstamo de día de pago

Todos a veces nos encontramos con una mala racha en nuestras finanzas. Antes de quedar atrapado en una trampa de préstamos de día de pago, considere estas otras opciones cuando necesite algo de dinero extra.

Establecer un presupuesto

En primer lugar, puede evitar quedarse corto de efectivo si crea un presupuesto y se apega a él. Lleve un registro de todos sus gastos y elimine todo lo que no necesite. Incluso puedes utilizar el método del sobre y sacar dinero en efectivo y poner el dinero que necesitas durante dos semanas en sobres específicos. También puede tomar nuestro curso gratuito sobre cómo crear un presupuesto que funcione.

Crea un fondo de emergencia

Un poco como una cuenta de ahorros, un fondo de emergencia está ahí para esos momentos inesperados en los que necesita dinero extra. Si su automóvil se descompone o se enferma, tener unos meses de gastos de subsistencia ahorrados puede ayudarlo a evitar la necesidad de obtener un préstamo en primer lugar.

Obtenga un fondo de amortización

Un fondo de amortización es un poco como un fondo de emergencia, pero está reservado para un gasto específico. Si sabe que tendrá un gran gasto financiero en el futuro, puede apartar un poco de cada dinero cada mes hasta que alcance su meta. De esa manera, no está consumiendo sus gastos de manutención cuando se produzca el evento.

Incrementa tus ingresos

Intente ver si puede trabajar más horas. Busque formas creativas de ganar dinero y aumentar sus ingresos. Por ejemplo, convertirse en un súper conductor, vender su ropa usada en Facebook Marketplace o la aplicación Vinted, o pasear perros para sus vecinos.

Para concluir

Es importante explorar otras opciones si tiene poco dinero en efectivo. Los préstamos de día de pago pueden costarle no solo económicamente, sino también emocionalmente. Concéntrese en evitarlos por completo.