Este es el tipo de deuda más peligroso en Estados Unidos

Nunca hay una buena razón para sacar este tipo de préstamo.

Probablemente hayas visto los comerciales para ellos. Por lo general, tienen un jingle pegadizo, un actor que siempre parece demasiado impresionado con los servicios de la compañía y promete que son el material de los sueños, literalmente. Los préstamos de día de pago suenan demasiado buenos para ser verdad porque lo son. Estos prestamistas se hacen pasar por amigos de los trabajadores con mala suerte, pero en realidad tienen más en común con los usureros que con el banco de su vecindario.

Sin embargo, millones de estadounidenses desesperados recurren a los préstamos de día de pago todos los años cuando necesitan dinero rápido, muchos de ellos ni siquiera se dan cuenta de en qué se han metido o de que podría haber una mejor manera.

Cómo funcionan los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago funcionan como cualquier otro préstamo. Usted completa el proceso de solicitud, el prestamista le da el dinero y usted lo devuelve con el tiempo. Las únicas diferencias entre un préstamo de día de pago y un préstamo personal, u otro préstamo que obtenga en su banco, son el plazo del préstamo y la tasa de interés. Los préstamos de día de pago generalmente tienen plazos de préstamo cortos de solo un par de semanas y los préstamos generalmente son por montos pequeños:$ 1,000 o menos.

Pero mientras que la tasa de interés de un préstamo típico puede oscilar entre el 4 % y el 30 %, dependiendo del tipo, los préstamos de día de pago pueden tener tasas de interés de más del 400 %. Todos los estados han promulgado topes de tasas que limitan lo que puede cobrar un prestamista de día de pago, pero muchos de estos límites aún favorecen a los prestamistas de día de pago sobre sus consumidores. Texas, que actualmente tiene el tope más alto, permite a los prestamistas de día de pago cobrar hasta un 661 % de interés, según el Centro de Préstamos Responsables.

Para darle una idea de cuánto cuesta esto, consideremos un préstamo de día de pago de $500 con un plazo de pago de dos semanas. Con una tasa de interés del 661%, deberá $699.04 en solo dos semanas. Si no tiene $ 500 ahora, ¿es probable que tenga $ 700 adicionales en dos semanas? ¿No? Mejor sacar otro préstamo de día de pago para cubrir el primero. Y así sigue y sigue hasta que empieza a pagar tarde, a perder los pagos de sus otras facturas y a ser acosado por los cobradores de deudas. Ahora también está pagando cargos por pagos atrasados. Y posiblemente cargos por fondos insuficientes si el prestamista trató de tomar el dinero directamente de su cuenta bancaria, y cargos por reinversión si necesita retrasar su fecha de vencimiento. Para muchos, la bancarrota o la muerte son la única forma en que termina.

Entonces, ¿por qué alguien se inscribiría en este trato obviamente terrible? La razón principal es que los préstamos de día de pago entregan efectivo rápidamente y no requieren una verificación de crédito, por lo que las personas con mal crédito pueden obtener préstamos aquí cuando es posible que no puedan obtenerlos en otro lugar. Pero a menudo, lo que parece una solución a corto plazo se convierte en un problema a largo plazo aún mayor.

Alternativas a los préstamos de día de pago:y qué hacer si ya tiene uno

Las personas que buscan préstamos de día de pago generalmente tienen dos problemas financieros importantes que deben abordarse:mal crédito y falta de ahorros. Si ninguno de estos se aplica a usted, entonces definitivamente tiene mejores opciones. Si tiene muchos ahorros, no se endeude innecesariamente. Si tiene buen crédito, busque otros tipos de préstamos, como préstamos personales, que tengan una tasa de interés más razonable.

Pero, ¿y si tienes los dos? O peor aún, ¿qué sucede si ya está atrapado en el ciclo de préstamos de día de pago? Seré directo contigo. Arreglar esa situación no va a ser fácil, pero hay cosas que puedes hacer. Primero, vea si el prestamista del día de pago está dispuesto a permitirle establecer un plan de pago extendido que le permita pagar el préstamo en cuotas durante un período de tiempo más largo sin acumular intereses adicionales para que no tenga que seguir tomando nuevos préstamos para cubrir los anteriores. Si puede hacer esto, es posible que pueda deshacerse del préstamo de día de pago en unas pocas semanas o meses.

Si su prestamista no le permite establecer planes de pago extendido y no tiene el dinero en efectivo para pagar lo que debe, considere buscar un anticipo de cheque de su empleador. Algunos préstamos personales también están disponibles para personas con mal crédito, por lo que vale la pena explorar esto. Es probable que las tasas de interés sigan rondando el 30 %, pero eso es mucho mejor que el 500 %.

También puede buscar programas de liquidación de deudas o asesoramiento crediticio. La asesoría crediticia no eliminará su deuda, pero puede ayudarlo a idear estrategias para salir de la deuda y evitar endeudarse más en el futuro. La liquidación de deudas es cuando su prestamista acepta cancelar el resto de su deuda si paga una cantidad menor que ambos puedan acordar. Por lo general, pagará una tarifa por los servicios de la compañía de liquidación de deudas y podría adeudar impuestos sobre el monto perdonado. Por lo general, esto no es bueno para su crédito, pero es posible que no empeore demasiado las cosas si su crédito ya es malo. La bancarrota también es una opción si nada más funciona.

Una vez que se deshaga de su préstamo de día de pago, debe tomar medidas para asegurarse de no necesitarlo nunca más. Cree un fondo de emergencia para que tenga dinero para cubrir gastos inesperados a medida que surjan y trabaje para mejorar su puntaje crediticio. Regístrese para obtener una tarjeta de crédito garantizada. Estas son tarjetas de crédito regulares, pero están dirigidas a personas con mal crédito y requieren un depósito de seguridad, que generalmente es igual a su límite de crédito. El emisor de su tarjeta informa sus pagos a las agencias de crédito y esto puede mejorar su puntaje si paga a tiempo. Si decide cerrar su tarjeta de crédito asegurada en el futuro, la compañía le reembolsará su depósito de seguridad, suponiendo que no tenga saldo pendiente.

Evite los préstamos de día de pago a toda costa. Si no puede llegar a fin de mes o cubrir los gastos de emergencia, busque asesoramiento crediticio y trabaje para mejorar su crédito y su plan de emergencia. Obtener un préstamo de día de pago puede parecer más fácil, pero es solo cambiar un problema por uno mucho más grande.