¿Cuáles son las mejores alternativas de préstamos de día de pago?

Si alguna vez ha estado corto de dinero y necesita dinero rápidamente, es posible que haya considerado obtener un préstamo de día de pago. Ya sea que haya visto una tienda de la esquina que ofrece préstamos sin verificación de crédito o un prestamista en línea que cuenta con tiempos de financiación rápidos, asegúrese de mirar antes de saltar.

Aunque los préstamos de día de pago vienen con varios beneficios, hay desventajas significativas a tener en cuenta. Por lo tanto, vale la pena considerar otras opciones para satisfacer sus necesidades financieras. Entonces, ¿qué tipo de alternativas existen para los préstamos de día de pago? Sigue leyendo para averiguarlo.

¿Que es un prestamo de dia de pago?

Antes de sumergirse en las alternativas, comprenda lo que implica un préstamo de día de pago. En resumen, es un pequeño anticipo de efectivo prestado por un corto período de tiempo. Los plazos de préstamo más comunes son dos semanas porque ese es el tiempo que le toma a la mayoría de las personas recibir su próximo cheque de pago.

Los préstamos de día de pago cubren necesidades a corto plazo, como pagar el alquiler cuando su presupuesto se queda corto o cuando surge un gasto inesperado, como la reparación de un automóvil. Quizás lo más atractivo de ellos es que hay muy pocos requisitos para la aprobación y la mayoría de los prestamistas no realizan una verificación de crédito.

Requisitos del préstamo de día de pago

En consecuencia, puede tener mal crédito, o ninguno, y aun así calificar. Sin embargo, deberá tener una cuenta de cheques y proporcionarle al prestamista un cheque o número de cuenta en la mayoría de los casos.

Luego, el prestamista debita automáticamente el monto que debe en la fecha de vencimiento del préstamo, más los cargos o intereses incluidos. Esto ayuda a proteger al prestamista de perder dinero. Si no tiene el dinero en su cuenta, tiene la opción de transferirlo a otro plazo, junto con otro conjunto de tarifas.

Ciclo de deuda de préstamo de día de pago

Aquí es donde los préstamos de día de pago se vuelven complicados. Muchas personas rápidamente quedan atrapadas en un ciclo de deudas porque no pueden pagar la cantidad original adeudada. Además de eso, siguen acumulando costosas tarifas cada vez que renuevan el préstamo.

Lo que probablemente comenzó como un préstamo para cubrir una necesidad financiera a corto plazo puede convertirse rápidamente en una carga de deuda a largo plazo. Así que asegúrese de tener un plan de pago sólido si decide obtener un préstamo de día de pago. Aún mejor, considere usar un método de financiamiento alternativo.

¿Son malos los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago son costosos y la forma en que están estructurados puede ser engañosa. En los Estados Unidos, cada estado tiene reglas diferentes sobre cuánto interés se puede cobrar en un préstamo de día de pago. Pero en la mayoría de las situaciones, normalmente pagará entre $10 y $30 por cada $100 que pida prestado.

Por lo general, esta cantidad debe devolverse en dos semanas. Podrías estar pensando:“¡$20 no es mucho dinero para pagar para obtener el efectivo que necesito para arreglar mi auto!” Pero veamos las cosas bajo una luz diferente.

Altas tasas de interés

Digamos que pides prestados $300 para reparar tu auto y te cobran $30 ($10 por cada $100 prestados). Su APR es en realidad más del 260% porque la cantidad de interés que está pagando es extraordinariamente alta en comparación con el tiempo de pago y la cantidad del préstamo.

Piense en su tarjeta de crédito con la tasa de porcentaje anual (APR) más alta. No importa cuán alto sea, ¡no está ni cerca del 260%! Cuando pones las cosas en perspectiva, puedes ver que son muy costosas.

Comisiones de préstamos de día de pago

Además, esa tarifa solo se aplica a un único período de pago de dos semanas. En realidad, es probable que la mayoría de las personas renueven su préstamo, lo que significa que no pueden devolver el dinero antes de la fecha de vencimiento original. Un estudio de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que el 80 % de los prestatarios de préstamos de día de pago renovaron su préstamo después de 14 días.

Eso lleva a que aumenten más las tarifas y los intereses cada vez que se renueve el préstamo y que quede atrapado en un ciclo extremadamente peligroso (y costoso).

Historial de crédito

Los prestamistas de día de pago generalmente no informan su historial de pago a las tres principales agencias de crédito, por lo que pierde la oportunidad de construir su historial crediticio. Con préstamos personales y tarjetas de crédito, su pago generalmente se informa a las agencias de crédito.

¿Cuál es la mejor alternativa de préstamo de día de pago?

Hay muchas alternativas. Algunos son rápidos, otros toman más tiempo de preparación y otros requieren diversos grados de crédito positivo. Pero dentro de esta lista, seguramente encontrará algo que lo ayude a evitar obtener un préstamo de día de pago.

Aproveche su fondo de ahorros de emergencia

La mejor manera de evitar tener que pedir un préstamo es tener un colchón de ahorro para emergencias. Es posible que esta no sea una solución inmediata a sus problemas, pero puede cambiar las reglas del juego a largo plazo. Así que comience ahorrando $1,000 para su fondo de emergencia.

Como ejercicio para cambiar su percepción de la definición de una emergencia, mantenga el dinero en una cuenta bancaria a la que no sea fácil acceder. Entonces, no active su cuenta en línea. Para obtener el dinero, deberá realizar un viaje inconveniente, lo que hará que se lo piense dos veces antes de saber si realmente lo necesita.

Cada vez que utilice parte o la totalidad de sus ahorros, debe comenzar a pagarse a sí mismo de inmediato. De esa manera, siempre tendrá ese amortiguador para protegerse contra un día lluvioso.

Una vez que se haya solucionado, comience a construir una red de seguridad financiera aún más grande. Por lo general, esto debería ascender a tres a seis meses de sus gastos. Entonces, si pierde su trabajo o le reducen las horas, aún puede cumplir con todas sus obligaciones financieras hasta que su situación mejore.

Obtener un préstamo personal

Los prestamistas en línea han hecho que sea extremadamente fácil acceder a fondos rápidamente a través de préstamos personales. Incluso puede encontrar préstamos personales para mal crédito. A diferencia de los préstamos de día de pago, estos préstamos sin garantía tienen un largo plazo con pagos a plazos consistentes. También tienen requisitos de garantía más razonables, límites de renovación y una sola multa por pago tardío.

Los préstamos personales a plazos son mucho más amigables para el consumidor que los préstamos de día de pago. Además, le brindan un camino claro hacia el pago, ya que sabe cuánto y por cuánto tiempo realizará los pagos. Por otro lado, es probable que los préstamos de día de pago lo atrapen en un ciclo continuo de deuda.

Si tiene problemas para calificar para un préstamo personal por su cuenta, considere agregar un cosignatario. Esto le permite agregar el puntaje de crédito y los ingresos de otra persona a la solicitud de préstamo. Potencialmente puede aumentar sus posibilidades de calificar y con mejores términos. Solo recuerde que cualquier pago atrasado e incumplimiento que realice en el préstamo también afectará el puntaje crediticio de su cosignatario.

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Utilice una tarjeta de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito que no está al límite, considere usarla para su emergencia financiera en lugar de un préstamo de día de pago. Incluso si la APR es alta, es poco probable que sea más alta que un préstamo de día de pago, especialmente si necesita más de dos semanas para pagarlo.

Si no tiene una tarjeta de crédito que pueda usar, considere solicitar una nueva. Las solicitudes en línea hacen que el proceso sea relativamente rápido en estos días y hay muchas opciones para todos los tipos de crédito.

Con mal crédito, es probable que pague tasas de interés más altas, pero nuevamente, sigue siendo una mejor opción. La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo. Sin embargo, la tasa de interés es más alta que los cargos estándar, pero puede evitarla pagando el saldo antes de su próximo ciclo de facturación.

Habla con tu acreedor

Cuando esté considerando un préstamo para ayudar a pagar la deuda existente de la tarjeta de crédito, primero debe hablar directamente con su banco o cooperativa de crédito. Explíqueles sus problemas y vea si pueden ayudarlo.

Los emisores de tarjetas de crédito pueden darle un breve aplazamiento de los pagos si sus dificultades financieras son temporales. O podrían consolidar su deuda para alargar el período de pago y reducir sus pagos mensuales. Por supuesto, terminará pagando más intereses en comparación con el plan de pago original. Sin embargo, no tiene que preocuparse por el riesgo y los gastos adicionales de un préstamo de día de pago.

Pedir dinero prestado a amigos y familiares

Suponiendo que necesita efectivo ahora y no puede esperar para ahorrar el dinero, considere preguntarle a amigos o familiares. Si bien esta puede no ser la mejor opción para algunas personas, lo ayuda a evitar costosas tarifas y posibles daños a su crédito.

Asegúrate de poder pagar el préstamo a tiempo para que no termines dañando una relación personal. Pero si usted y su amigo o familiar se sienten cómodos con la situación, puede ser una forma económica o incluso gratuita de llegar a fin de mes.

Solo asegúrese de redactar un acuerdo para que ambas expectativas estén en la misma página. Por ejemplo, ¿pagará intereses además de la cantidad adeudada? ¿Su amigo espera que le devuelvan el dinero en un plazo determinado? Tenga una discusión franca, para que nadie se sorprenda. Sea honesto con su amigo y consigo mismo acerca de qué tan realista es el plan de pago propuesto.

Buscar recursos comunitarios

Muchas comunidades locales tienen recursos financieros disponibles. Sólo tienes que preguntar. Consulte con su iglesia u otros grupos comunitarios para ver si hay alguna ayuda disponible. También puede consultar los recursos del gobierno que están destinados a ayudar a las personas que atraviesan dificultades financieras.

El programa SNAP (similar a los cupones de alimentos) y WIC ayudan a pagar los comestibles cada mes para que pueda gastar su dinero en otras obligaciones. También puede buscar ayuda del Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos del gobierno. Es posible que puedan ayudarlo a reducir sus facturas de calefacción y refrigeración durante todo el año.

Iniciar un Side Hustle

Una forma de evitar pedir un préstamo es vender algunas de sus cosas o ganar dinero extra, ya sea a través de un segundo trabajo o un trabajo extra. Esta idea también puede ayudarlo a depositar dinero en su cuenta bancaria cuando recién comienza.

Probablemente no ganes millones pasando por tu ático, pero incluso juntar unos cuantos dólares aquí y allá puede ayudar. Si tiene un servicio comercializable, también puede anunciarse en línea y conseguir amigos que lo ayuden a correr la voz. Alternativamente, puede solicitar horas extra en el trabajo para ayudar a cubrir una necesidad financiera a corto plazo.

Contactar a un consejero

Cuando no está seguro de cómo controlar sus finanzas y su vida, es hora de buscar ayuda. Una agencia de asesoramiento al consumidor puede ayudarlo a revisar su situación financiera y explorar sus opciones para seguir adelante.

Esto es especialmente útil si está abrumado por las deudas y tiene problemas para realizar sus pagos. Hable con un profesional para desarrollar un plan de gestión de deuda que funcione para usted.

Alternativas de préstamos de día de pago para evitar

Al explorar alternativas a los préstamos de día de pago, hay algunos productos que vale la pena evitar. Uno es un préstamo de título, en el que utiliza el título de su vehículo como garantía para un préstamo en efectivo. Pero imagínate los problemas que tendrías si tu auto terminara siendo embargado.

¿Cómo llegaría al trabajo y pagaría sus otras cuentas? Desafortunadamente, esta opción invita a demasiados problemas.

Línea de fondo

Los préstamos de día de pago solo deben usarse como último recurso. Ya sea que termine obteniendo uno o no, es aconsejable idear un plan para encaminar sus finanzas. El primer paso es construir ese fondo de emergencia, ya sea que requiera recortar gastos en ciertas áreas o tratar de ganar más dinero.

No es fácil, especialmente si ya estás trabajando duro y viviendo de cheque en cheque. Pero si se encuentra con pocas opciones, es vital desarrollar una solución a largo plazo para evitar la misma situación en el futuro.