Las desventajas de la deuda a plazos

Las deudas a plazos son préstamos sobre los cuales el prestatario debe realizar pagos mensuales de capital e intereses. Los pagos de estos préstamos están estructurados de modo que el prestatario liquide el saldo total del principal al final del plazo del préstamo. Un préstamo a plazos puede resultarle atractivo si desea establecer pagos, pero existen ciertas desventajas en este tipo de deudas.

Tasa de interés

La tasa de fondos federales representa la tasa de interés que los bancos deben pagar para pedir dinero prestado a otras instituciones financieras. Esta tarifa puede cambiar en cualquier momento, e impacta directamente en la tasa preferencial, que refleja la tasa de interés que los principales bancos cobran a los prestatarios solventes por préstamos a corto plazo. En el transcurso de un préstamo a plazos a largo plazo, un banco recibe ingresos constantes en forma de pagos de intereses del prestatario, mientras que los propios costos del banco pueden variar debido a cambios en la tasa de fondos federales. Si los bancos establecen tasas de préstamo a plazos muy bajas, los ingresos del préstamo pueden resultar insuficientes para cubrir los costos del banco si sus otros gastos aumentan durante el plazo del préstamo. Al principio, Las tasas de interés de los préstamos a plazos suelen ser más altas que las de los préstamos de tasa variable porque los préstamos de tasa variable suben y bajan con la tasa preferencial.

Pagos

Es posible que los préstamos a plazos no sean adecuados para las personas que están más preocupadas por mantener bajos los pagos en lugar de pagar la deuda. Si compra una casa de inversión con la intención de venderla con fines de lucro, tiene pocos incentivos para pagar el principal, ya que pagará todo el préstamo una vez que venda la casa. Si contrata una línea de capital en lugar de un préstamo a plazos, puede realizar pequeños pagos de intereses mientras sea propietario de la vivienda, lo que significa que tiene más efectivo para renovar la propiedad. Los préstamos a plazos tienen pagos mensuales más altos que otros tipos de deuda porque tiene que pagar el capital y los intereses mensualmente.

Principal

Las personas preocupadas por pagar el principal normalmente buscan préstamos a plazos en lugar de líneas de crédito. Sin embargo, durante los primeros años de un préstamo a plazos, muy poco de su pago mensual se destina a reducir el capital, ya que la mayor parte de su pago se destina al pago de intereses. A medida que el plazo del préstamo se acerca a su fin, casi todo su pago se destina al capital. Si desea cancelar un préstamo a plazos antes de tiempo o realizar pagos de capital adicionales, a menudo incurres en multas por intereses. En comparación, con una línea de crédito, puede cancelar todo el saldo de su préstamo en cualquier momento.

Compromiso

Puedes financiar un auto, un barco o incluso una casa con un préstamo a plazos, y, dependiendo de la garantía involucrada, el plazo del préstamo podría durar hasta 30 años. Los plazos de préstamo largos significan pagos mensuales más pequeños, pero los préstamos a plazos también significan compromisos a largo plazo. Si obtiene un préstamo a cinco o seis años para un automóvil viejo, es posible que deba pagar la deuda mucho después de que haya terminado la vida útil del automóvil. Puede planear vivir en su hogar actual durante 30 años, pero pueden suceder muchas cosas en solo 12 meses, mucho menos tres décadas. Por lo tanto, Los préstamos a plazos requieren que usted haga compromisos a largo plazo de los que luego se arrepienta.