¿Qué debe hacer si no puede pagar los pagos mensuales de su deuda?

Ya sea que esté un poco corto este mes o esté muy atrasado en los pagos, actúe rápidamente para minimizar el daño de tener una deuda que no puede pagar. Fuente de la imagen:Getty Images.

No poder pagar las facturas de sus deudas es una perspectiva aterradora, pero es algo que le puede pasar a cualquiera. Ya sea que se haya endeudado demasiado o haya experimentado una disminución repentina de sus ingresos, puede llegar un momento en que simplemente no tenga el efectivo que necesita para enviar a sus acreedores.

Si esto le sucede, es importante que reaccione rápidamente para tratar de mitigar el daño a su crédito y a su vida financiera en general. Para ayudarlo a comenzar, estos son los pasos que puede seguir.

Intenta encontrar el efectivo

Puede parecer obvio, pero si no puede hacer sus pagos mensuales, lo primero que debe tratar de hacer es liberar suficiente dinero para cubrir sus facturas. Este enfoque es la única forma segura de evitar recargos por pagos atrasados, daños potenciales a su puntaje de crédito y otras consecuencias.

Encontrar un trabajo secundario para generar más ingresos es un enfoque posible, o también podría tratar de vender artículos no esenciales que tiene en la casa. Estas pueden ser soluciones a corto plazo, a menos que tenga tiempo para mantener su trabajo secundario hasta que haya pagado la deuda a un nivel más manejable. Estas soluciones al menos pueden ganarle tiempo para poner en práctica otros planes para lidiar con la deuda.

También debe observar muy de cerca su presupuesto, o hacer un presupuesto si aún no está viviendo con uno. Si toma el control de sus gastos, es posible que se sorprenda de la cantidad de efectivo que puede liberar para pagar las facturas.

Desafortunadamente, hay situaciones en las que encontrar el dinero es simplemente imposible. Si ese es tu caso, deberás pasar a las otras sugerencias de esta lista.

Priorizar las facturas que debe pagar

Cuando pagar a todos sus acreedores es imposible, determine qué deudas se asegurará de pagar a tiempo para que pueda destinar su dinero a estas facturas primero.

Para la mayoría de las personas, tiene sentido pagar la deuda garantizada antes que la deuda no garantizada. Esto significa que su primer efectivo disponible debe destinarse a cubrir sus préstamos hipotecarios y de automóvil. Si no paga estas cuentas, corre el riesgo de perder su casa por ejecución hipotecaria o su automóvil por recuperación. Tanto la ejecución hipotecaria como la reposesión causarán graves daños a largo plazo en todos los aspectos de su vida, y ambas deben evitarse a toda costa.

Después de que se hayan pagado las deudas garantizadas, observe las tarifas y multas que le podrían cobrar el resto de sus acreedores. El objetivo es hacer que las consecuencias de un pago atrasado o perdido sean lo menos dolorosas posible, por lo tanto, priorice el pago de las cuentas que cobrarán el cargo por pago atrasado más alto o que impondrán una APR de penalización.

También debe consultar los períodos de gracia que proporciona cada acreedor. Si un acreedor ofrece un período de gracia más largo que otros, esto podría brindarle el tiempo que necesita para reunir más dinero.

Vea si la consolidación de deuda es una opción

Si no ha comenzado a faltar a los pagos y su crédito sigue siendo bastante bueno, la consolidación de deuda es una opción que podría ayudarlo a reducir sus pagos mensuales a un nivel asequible.

Cuando consolida la deuda existente, obtiene un nuevo préstamo y utiliza los fondos del préstamo para pagar la mayor cantidad posible de sus acreedores actuales. Idealmente, podrá calificar para un nuevo préstamo que tenga una tasa de interés más baja que sus deudas actuales. Al tener solo un prestamista para pagar, y un préstamo a una tasa más baja, puede ser mucho más fácil hacer su pago mensual.

También puede buscar un préstamo de consolidación que tenga un plazo de pago más largo que su deuda actual. Extender el tiempo que tarda en pagar su préstamo puede reducir significativamente sus pagos mensuales, aunque significa pagar más intereses ya que paga por más tiempo. Aún así, puede valer la pena incurrir en costos de intereses adicionales si su préstamo de consolidación hace que su deuda sea asequible cuando antes no lo era.

Comuníquese con sus acreedores lo antes posible e infórmeles sobre su déficit financiero

Si sabe que hay acreedores que no podrá pagar, no debe omitir el pago. Debe comunicarse con el acreedor lo antes posible y explicarle que está pasando por un momento difícil y que no puede pagar la factura.

El acreedor puede estar dispuesto a poner su préstamo en indulgencia temporal si su déficit financiero es a corto plazo, o puede permitirle elaborar un plan de pago. Si puede trabajar con su acreedor, a veces es posible limitar las tarifas y otras consecuencias derivadas de no pagar lo que debe.

Considere la liquidación de deudas o la bancarrota

Si tiene una gran cantidad de deuda que no hay forma real de que pueda pagar de manera factible, la liquidación de deudas o la bancarrota pueden ser sus únicas soluciones.

La liquidación de deudas implica llegar a un acuerdo con sus acreedores para pagar menos del total actual que debe. Este trato podría implicar hacer un gran pago global o entrar en un plan de pago que reduzca los intereses y las tarifas adeudadas.

Los acreedores generalmente aceptan liquidar la deuda solo si ya pagó tarde y el acreedor cree que está en peligro de quiebra. Los pagos atrasados ​​y el acuerdo en sí dañarán su crédito, pero al menos puede dejar de enfrentarse mes tras mes a no poder pagar sus facturas.

Si no puede escapar de sus problemas de deuda saldando deudas, la bancarrota es una opción de último recurso. La bancarrota del Capítulo 7 permite que las deudas se condonen después de que se toman ciertos activos no exentos para pagar a sus acreedores. El Capítulo 13 permite cancelar las deudas después de completar un plan de pago de tres a cinco años.

La bancarrota, por supuesto, causa graves daños a largo plazo a su crédito. Pero también te ayuda a escapar de la trampa de la deuda de una vez por todas. Después de la bancarrota, puede obtener una tarjeta asegurada y comenzar a trabajar lentamente en la reconstrucción del crédito. Esto es mejor que continuar desperdiciando buen dinero tratando de pagar una deuda que nunca pagará por completo mientras su puntaje de crédito sigue bajando debido a que mes tras mes las tarjetas de crédito están al límite y los pagos atrasados.

Lo importante es tomar acción

Si no puede pagar sus facturas este mes, o le preocupa no poder pagar sus facturas en el futuro, es imperativo que tome medidas rápidas. Al idear un plan y llevarlo a cabo lo antes posible, es de esperar que pueda evitar pagos atrasados, cargos por pagos atrasados ​​y otras consecuencias adversas asociadas con la falta de pago de lo que debe. Es estresante lidiar con eso, pero ser proactivo es lo mejor que puede hacer para mitigar el daño causado por una deuda que no puede pagar.