¿Qué es la prueba de medios y cómo afecta su deuda?

¿Quiere declararse en bancarrota del Capítulo 7? Primero deberá realizar la prueba de medios.

En un mundo ideal, lograría mantenerse al tanto de su deuda, o incluso evitarla en primer lugar. Pero a veces incluso las personas responsables terminan endeudadas. Si ha llegado al punto en el que siente que no puede cumplir con sus obligaciones, puede estar listo para considerar declararse en bancarrota.

Hay dos tipos de declaraciones de bancarrota personal que puede seguir. El primero es un Capítulo 13, que le permite reorganizar sus deudas y pagarlas eventualmente. El segundo es el Capítulo 7, que es efectivamente una liquidación personal. En una presentación del Capítulo 7, sus activos se venden para pagar su deuda en la mayor medida posible, y luego cualquier deuda que no sea pagadera se elimina (aunque hay excepciones, así que no asuma que un Capítulo 7 le permitirá libre de pagar su deuda por completo).

Debido a que el Capítulo 7 puede eliminar muchas deudas, aquellos que buscan protección por bancarrota a menudo lo prefieren al Capítulo 13. Pero no todos pueden solicitar el Capítulo 7. Para hacerlo, debe poder demostrar que sus deudas realmente no son pagaderas. . Y ahí es donde entra en juego la prueba de medios.

Cómo funciona la prueba de medios

La prueba de medios se usa para determinar si un contribuyente es elegible para el Capítulo 7 o no. Su propósito es evitar que las personas con ingresos lo suficientemente altos jueguen con el sistema, por así decirlo, ya sea intencionalmente o no.

El objetivo de la prueba de medios es determinar si su ingreso es inferior al ingreso medio en su estado para un hogar de su tamaño. Si es así, por lo general puede seguir adelante con una presentación del Capítulo 7.

Si no aprueba la prueba de recursos basada únicamente en los ingresos, lo que significa que sus ingresos son más altos que la mediana para su estado y el tamaño de su hogar, puede deducir ciertos gastos elegibles de sus ingresos (piense en impuestos, cuidado de niños, atención médica y incluso el auto y el pago de la hipoteca) para calcular cuánto ingreso disponible le queda. Si esa cantidad no es suficiente para que pague razonablemente sus deudas, aún calificará para el Capítulo 7.

La razón por la que la prueba de medios se implementa estado por estado es que cuesta más dinero vivir en ciertas partes del país que en otras, por lo que si bien el código fiscal federal no discrimina en ese grado (es decir, su impuesto tasa es su tasa impositiva, ya sea que viva en el estado más caro del país o en el estado menos costoso), con la prueba de medios, el lugar donde vive cuenta. De manera similar, la prueba de medios tiene en cuenta el tamaño de su hogar, ya que es lógico que si tiene cuatro dependientes, es posible que no tenga los mismos ingresos disponibles que alguien que gana lo mismo que usted, pero solo tiene un dependiente.

¿Qué pasa si no pasa la prueba de medios?

Si no pasa la prueba de medios, no se le permitirá solicitar el Capítulo 7. En ese momento, tendrá algunas opciones. En su lugar, puede solicitar una presentación del Capítulo 13, o puede esperar seis meses y ver si sus circunstancias financieras cambian de una manera que lo ayude a aprobar. Por ejemplo, si espera que sus ingresos disminuyan en un futuro cercano, puede esperar a que eso suceda y luego intentar la prueba de medios nuevamente.

¿Solicitar el Capítulo 7 es lo correcto para usted?

Reprobar la prueba de medios podría servir como una llamada de atención de que la presentación del Capítulo 7 puede no ser la mejor manera de lidiar con sus deudas. Como tal, podría considerar solicitar el Capítulo 13 en su lugar, ya que esa opción le permite retener algunos de los activos a los que tendría que renunciar bajo el Capítulo 7. Además, mientras que una declaración de bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su registro durante 10 años, a Capítulo 13 solo se mantendrá durante siete años. Y cuanto menos tiempo tenga una bancarrota en su registro, menos tendrá que luchar para pedir dinero prestado nuevamente cuando lo necesite.

¿Otra opción a considerar si no pasa la prueba de medios? No declararse en quiebra en absoluto. Reprobar la prueba de medios indica que, según sus ingresos, usted hace tener la oportunidad de pagar las deudas que debe, así que antes de apresurarse a pasar por el proceso de bancarrota (que puede ser estresante y costoso), puede intentar negociar con sus diversos acreedores y ver si puede encontrar una manera de hacer más. pagar razonablemente su deuda. Algunos acreedores pueden conformarse con un monto de reembolso reducido en un intento de recuperar algo de su dinero Otros pueden darle un plazo más razonable para pagar su deuda. Vale la pena buscar estas opciones, ya sea por su cuenta o con la ayuda de un profesional de liquidación de deudas, porque si bien declararse en bancarrota puede sonar atractivo, las repercusiones pueden perseguirlo en los años venideros.